Возврат процентов по ипотеке созаемщиками
Подборка наиболее важных документов по запросу Возврат процентов по ипотеке созаемщиками (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
"Покупка квартиры в России: техника подбора, юридической проверки и проведения сделки: Монография"
(3-е издание, переработанное и дополненное)
(Саблин М.Т.)
("Проспект", 2017)Обеспечением по кредиту банк может попросить поручительство других лиц, но обычно вместо этого их оформляют созаемщиками, указывая их в кредитном договоре на стороне заемщиков (по последствиям это одно и то же: все созаемщики и поручители отвечают в полном объеме перед банком).
(3-е издание, переработанное и дополненное)
(Саблин М.Т.)
("Проспект", 2017)Обеспечением по кредиту банк может попросить поручительство других лиц, но обычно вместо этого их оформляют созаемщиками, указывая их в кредитном договоре на стороне заемщиков (по последствиям это одно и то же: все созаемщики и поручители отвечают в полном объеме перед банком).
Судебная практика
Определение ВАС РФ от 15.01.2010 N ВАС-16752/09 по делу N А45-1914/2009
В передаче дела по заявлению о включении требования в реестр требований кредиторов должника для пересмотра в порядке надзора судебных актов отказано, так как, удовлетворяя требование, суд исходил из того, что материалами дела подтверждено неисполнение должником обязательств по кредитному договору.Судом первой инстанции установлено, что между истцом и Дубровцем О.В., Дубровец Е.М. (заемщик, созаемщик) был заключен кредитный договор от 13.04.2007 N 897, по которому кредитор обязуется предоставить заемщикам ипотечный кредит в сумме 5 000 000 рублей под 13 % годовых на срок по 13.04.2027 на приобретение квартиры, расположенной в Новосибирской области, городе Татарске, а заемщики на условиях солидарной ответственности обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Во исполнение обеспечения возврата кредита и уплаты процентов стороны предоставили кредитору залог - приобретаемый объект недвижимости (квартиру).
В передаче дела по заявлению о включении требования в реестр требований кредиторов должника для пересмотра в порядке надзора судебных актов отказано, так как, удовлетворяя требование, суд исходил из того, что материалами дела подтверждено неисполнение должником обязательств по кредитному договору.Судом первой инстанции установлено, что между истцом и Дубровцем О.В., Дубровец Е.М. (заемщик, созаемщик) был заключен кредитный договор от 13.04.2007 N 897, по которому кредитор обязуется предоставить заемщикам ипотечный кредит в сумме 5 000 000 рублей под 13 % годовых на срок по 13.04.2027 на приобретение квартиры, расположенной в Новосибирской области, городе Татарске, а заемщики на условиях солидарной ответственности обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Во исполнение обеспечения возврата кредита и уплаты процентов стороны предоставили кредитору залог - приобретаемый объект недвижимости (квартиру).
Определение Судебной коллегии по административным делам Верховного Суда РФ от 09.09.2015 N 81-КГ15-20
Требование: Об оспаривании бездействия судебного пристава-исполнителя, возложении обязанности окончить исполнительное производство.
Обстоятельства: Должник указывает на непринятие судебным приставом-исполнителем решения об окончании исполнительного производства ввиду того, что задолженность по обеспеченному ипотекой обязательству погашена в связи с передачей квартиры (предмета залога) в собственность взыскателя.
Решение: В удовлетворении требования отказано, поскольку после передачи взыскателю квартиры, являющейся предметом ипотеки, взысканная вступившим в законную силу решением суда задолженность по кредитному договору не погашена в полном объеме.Как следует из материалов дела, 8 августа 2007 г. между ОАО "Сбербанк России" и Мартюшовой Ю.В., Мартюшовым М.С. заключен кредитный договор N <...>, по условиям которого банк на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <...>, предоставил заемщикам кредит в сумме <...> руб. под 12,25% годовых на срок до 8 августа 2027 г., по условиям которого созаемщики в счет погашения кредита должны возвращать ежемесячно <...> руб., а также одновременно погашать проценты за пользование кредитом.
Требование: Об оспаривании бездействия судебного пристава-исполнителя, возложении обязанности окончить исполнительное производство.
Обстоятельства: Должник указывает на непринятие судебным приставом-исполнителем решения об окончании исполнительного производства ввиду того, что задолженность по обеспеченному ипотекой обязательству погашена в связи с передачей квартиры (предмета залога) в собственность взыскателя.
Решение: В удовлетворении требования отказано, поскольку после передачи взыскателю квартиры, являющейся предметом ипотеки, взысканная вступившим в законную силу решением суда задолженность по кредитному договору не погашена в полном объеме.Как следует из материалов дела, 8 августа 2007 г. между ОАО "Сбербанк России" и Мартюшовой Ю.В., Мартюшовым М.С. заключен кредитный договор N <...>, по условиям которого банк на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <...>, предоставил заемщикам кредит в сумме <...> руб. под 12,25% годовых на срок до 8 августа 2027 г., по условиям которого созаемщики в счет погашения кредита должны возвращать ежемесячно <...> руб., а также одновременно погашать проценты за пользование кредитом.
Нормативные акты
"Базовый стандарт совершения кредитным потребительским кооперативом операций на финансовом рынке"
(утв. Банком России, Протокол от 27.07.2017 N КФНП-26)5.1. Оценка платежеспособности члена кредитного кооператива (пайщика) или членов кредитного кооператива (пайщиков), выступающих созаемщиками при получении ипотечного займа (в том числе с его возвратом за счет средств материнского (семейного) капитала), а также лиц, готовых предоставить поручительство по договору займа, осуществляется кредитным кооперативом до принятия решения о предоставлении ипотечного займа.
(утв. Банком России, Протокол от 27.07.2017 N КФНП-26)5.1. Оценка платежеспособности члена кредитного кооператива (пайщика) или членов кредитного кооператива (пайщиков), выступающих созаемщиками при получении ипотечного займа (в том числе с его возвратом за счет средств материнского (семейного) капитала), а также лиц, готовых предоставить поручительство по договору займа, осуществляется кредитным кооперативом до принятия решения о предоставлении ипотечного займа.
"Базовый стандарт совершения кредитным потребительским кооперативом операций на финансовом рынке"
(утв. Банком России, Протокол от 13.10.2020 N КФНП-29)5.1. Оценка платежеспособности члена кредитного кооператива (пайщика) или членов кредитного кооператива (пайщиков), выступающих созаемщиками при получении ипотечного займа (в том числе с его возвратом за счет средств материнского (семейного) капитала), а также лиц, готовых предоставить поручительство по договору займа, осуществляется кредитным кооперативом до принятия решения о предоставлении ипотечного займа.
(утв. Банком России, Протокол от 13.10.2020 N КФНП-29)5.1. Оценка платежеспособности члена кредитного кооператива (пайщика) или членов кредитного кооператива (пайщиков), выступающих созаемщиками при получении ипотечного займа (в том числе с его возвратом за счет средств материнского (семейного) капитала), а также лиц, готовых предоставить поручительство по договору займа, осуществляется кредитным кооперативом до принятия решения о предоставлении ипотечного займа.
Вопрос: О страховании жизни и здоровья по договору потребительского кредита (займа), в частности, определении размера страховой суммы в отношении заемщика и созаемщиков.
(Письмо Банка России от 02.11.2022 N 53-8-1/1515)В связи с тем что созаемщики наравне с основным заемщиком отвечают перед кредитором по обязательству по возврату ипотечного кредита, созаемщики также могут заключить договор страхования с целью защиты своих рисков в том размере, в котором они отвечают за возврат денежных средств по кредитному договору. В рамках такого договора страхования каждый созаемщик оплачивает страховую премию за основные страховые риски и тем самым может претендовать на страховую выплату при возникновении страхового события.
(Письмо Банка России от 02.11.2022 N 53-8-1/1515)В связи с тем что созаемщики наравне с основным заемщиком отвечают перед кредитором по обязательству по возврату ипотечного кредита, созаемщики также могут заключить договор страхования с целью защиты своих рисков в том размере, в котором они отвечают за возврат денежных средств по кредитному договору. В рамках такого договора страхования каждый созаемщик оплачивает страховую премию за основные страховые риски и тем самым может претендовать на страховую выплату при возникновении страхового события.
Статья: Правовой статус созаемщика по кредитному договору
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2026)Созаемщик несет ответственность наравне с основным заемщиком (п. 1 ст. 819 ГК РФ). При нарушении созаемщиком обязанности по возврату ипотечного кредита кредитная организация вправе:
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2026)Созаемщик несет ответственность наравне с основным заемщиком (п. 1 ст. 819 ГК РФ). При нарушении созаемщиком обязанности по возврату ипотечного кредита кредитная организация вправе:
Статья: Раздел ипотечного имущества при расторжении брака
(Федорова О.)
("Жилищное право", 2014, N 5)Позиция банков сводится к следующему: банк вправе требовать исполнения обязательств как от всех должников по договору, так и от любого из них в отдельности, полностью либо в части долга. Раздел долгового обязательства по возврату кредита и уплате процентов по нему между созаемщиками нарушает права банка, может привести к существенному изменению условий кредитного договора, а потому требования о разделе долга по кредитному договору без согласия кредитора нарушают статьи 322, 391 Гражданского кодекса РФ, ведут к существенному изменению условий кредитного договора. Наличие спора между бывшими супругами о разделе совместно нажитого имущества в браке не является основанием для внесения изменений в кредитный договор и не препятствует надлежащему исполнению одним или обоими солидарными должниками своих обязательств по кредитному договору. В связи с этим требование о разделе ипотечного обязательства по частям на каждого супруга в сущности представляет собой требование об изменении условий договора с банком, при котором ответственность должника превращается из солидарной в долевую, что может привести к нарушению интересов банка как кредитора.
(Федорова О.)
("Жилищное право", 2014, N 5)Позиция банков сводится к следующему: банк вправе требовать исполнения обязательств как от всех должников по договору, так и от любого из них в отдельности, полностью либо в части долга. Раздел долгового обязательства по возврату кредита и уплате процентов по нему между созаемщиками нарушает права банка, может привести к существенному изменению условий кредитного договора, а потому требования о разделе долга по кредитному договору без согласия кредитора нарушают статьи 322, 391 Гражданского кодекса РФ, ведут к существенному изменению условий кредитного договора. Наличие спора между бывшими супругами о разделе совместно нажитого имущества в браке не является основанием для внесения изменений в кредитный договор и не препятствует надлежащему исполнению одним или обоими солидарными должниками своих обязательств по кредитному договору. В связи с этим требование о разделе ипотечного обязательства по частям на каждого супруга в сущности представляет собой требование об изменении условий договора с банком, при котором ответственность должника превращается из солидарной в долевую, что может привести к нарушению интересов банка как кредитора.
Статья: К вопросу о правовом положении заемщика при ипотечном кредитовании на приобретение жилья
(Осадченко И.В.)
("Жилищное право", 2007, N 9)Однако приемлемый возраст заемщика и его постоянный доход - еще не гарантия получения ипотечного кредита. При наличии у заемщика стабильного среднего дохода бывают необходимы созаемщики или поручительство также получающих стабильный доход физических лиц или юридических лиц в качестве дополнительного обеспечения исполнения заемщиком своих кредитных обязательств. Причем в данном случае нужно различать созаемщиков и поручителей, хотя роли тех и других примерно схожи. Оформление созаемщика осуществляется, чтобы обеспечить кредитору дополнительную гарантию исполнения кредитного обязательства, а также выполнить определенные квалификационные требования кредитора (о совокупном доходе семьи, возрасте заемщика и другие). Созаемщики обязуются на тех же условиях, что и заемщик, возвратить кредитору сумму кредита и выплатить проценты за пользование заемными средствами, то есть созаемщик несет солидарную ответственность за возврат ипотечного кредита. Согласно п. 1 ст. 322 Гражданского кодекса Российской Федерации солидарная обязанность может возникнуть, если она предусмотрена договором, в частности, в случае неделимости предмета обязательства. Особенностью здесь выступает то, что при солидарной обязанности кредитор имеет право требования исполнения обязательства как от всех солидарных должников совместно, так и от каждого в отдельности, причем как полностью, так и в части долга (п. 1 ст. 323 Кодекса). Очевидно, что такая ситуация выгодна для кредитора.
(Осадченко И.В.)
("Жилищное право", 2007, N 9)Однако приемлемый возраст заемщика и его постоянный доход - еще не гарантия получения ипотечного кредита. При наличии у заемщика стабильного среднего дохода бывают необходимы созаемщики или поручительство также получающих стабильный доход физических лиц или юридических лиц в качестве дополнительного обеспечения исполнения заемщиком своих кредитных обязательств. Причем в данном случае нужно различать созаемщиков и поручителей, хотя роли тех и других примерно схожи. Оформление созаемщика осуществляется, чтобы обеспечить кредитору дополнительную гарантию исполнения кредитного обязательства, а также выполнить определенные квалификационные требования кредитора (о совокупном доходе семьи, возрасте заемщика и другие). Созаемщики обязуются на тех же условиях, что и заемщик, возвратить кредитору сумму кредита и выплатить проценты за пользование заемными средствами, то есть созаемщик несет солидарную ответственность за возврат ипотечного кредита. Согласно п. 1 ст. 322 Гражданского кодекса Российской Федерации солидарная обязанность может возникнуть, если она предусмотрена договором, в частности, в случае неделимости предмета обязательства. Особенностью здесь выступает то, что при солидарной обязанности кредитор имеет право требования исполнения обязательства как от всех солидарных должников совместно, так и от каждого в отдельности, причем как полностью, так и в части долга (п. 1 ст. 323 Кодекса). Очевидно, что такая ситуация выгодна для кредитора.
Тематический выпуск: Налог на прибыль: актуальные вопросы из практики налогового консультирования
(под ред. А.В. Брызгалина)
("Налоги и финансовое право", 2023, N 7)Солидарность обязательств в данном случае означает лишь то, что в случае нарушения созаемщиками условий договора (сроков уплаты процентов/возврата займа) Банк, в соответствии с положениями ст. ст. 322, 323 Гражданского кодекса Российской Федерации, вправе обратиться с соответствующими требованиями как к обоим созаемщикам, так и к любому из них по выбору Банка.
(под ред. А.В. Брызгалина)
("Налоги и финансовое право", 2023, N 7)Солидарность обязательств в данном случае означает лишь то, что в случае нарушения созаемщиками условий договора (сроков уплаты процентов/возврата займа) Банк, в соответствии с положениями ст. ст. 322, 323 Гражданского кодекса Российской Федерации, вправе обратиться с соответствующими требованиями как к обоим созаемщикам, так и к любому из них по выбору Банка.
Вопрос: Вправе ли созаемщик (не является членом семьи) по ипотечному кредиту на покупку квартиры получить имущественный налоговый вычет по НДФЛ за 2024 г., если он в 2024 г. осуществляет ипотечные платежи, но собственником приобретаемой квартиры не является?
(Консультация эксперта, 2024)Ответ: Созаемщик по ипотечному кредиту на покупку квартиры, который не является собственником приобретаемой квартиры, не вправе в указанной ситуации получить имущественный налоговый вычет по НДФЛ.
(Консультация эксперта, 2024)Ответ: Созаемщик по ипотечному кредиту на покупку квартиры, который не является собственником приобретаемой квартиры, не вправе в указанной ситуации получить имущественный налоговый вычет по НДФЛ.
Интервью: Материалы форума "Принципы и практика налогового администрирования"
("Российский налоговый курьер", 2011, N 10)- В какой доле будет возвращен НДФЛ по уплаченным процентам банку при следующих условиях: квартира приобретена в 2008 г., в ипотечном договоре три созаемщика. Квартира оформлена на двоих (мужа и жену) в совместную собственность. Налоговая инспекция предлагает сумму уплаченных процентов делить на три, а не на два, и полученную сумму указывать в декларации по НДФЛ. Права ли инспекция, ведь третий созаемщик не может воспользоваться имущественным налоговым вычетом по процентам, поскольку квартира у него не в собственности?
("Российский налоговый курьер", 2011, N 10)- В какой доле будет возвращен НДФЛ по уплаченным процентам банку при следующих условиях: квартира приобретена в 2008 г., в ипотечном договоре три созаемщика. Квартира оформлена на двоих (мужа и жену) в совместную собственность. Налоговая инспекция предлагает сумму уплаченных процентов делить на три, а не на два, и полученную сумму указывать в декларации по НДФЛ. Права ли инспекция, ведь третий созаемщик не может воспользоваться имущественным налоговым вычетом по процентам, поскольку квартира у него не в собственности?
Статья: Особенности договоров банковского вклада и банковского кредита с учетом правового режима имущества супругов
(Хоменко Е.Г.)
("Законы России: опыт, анализ, практика", 2008, N 5)Банки часто требуют обеспечения исполнения обязательства по своевременному возврату суммы кредита и процентов по нему. Наиболее распространенными способами обеспечения исполнения обязательства при заключении кредитных договоров с физическими лицами являются залог имущества и поручительство.
(Хоменко Е.Г.)
("Законы России: опыт, анализ, практика", 2008, N 5)Банки часто требуют обеспечения исполнения обязательства по своевременному возврату суммы кредита и процентов по нему. Наиболее распространенными способами обеспечения исполнения обязательства при заключении кредитных договоров с физическими лицами являются залог имущества и поручительство.
"Юридический справочник: деньги, кредиты, банковские операции"
(выпуск 10)
("Редакция "Российской газеты", 2021)С другой стороны, если право собственности на квартиру уже зарегистрировано, созаемщики вправе продать друг другу свою долю с сохранением залога имущества по договору об ипотеке (п. 1 ст. 38 Закона об ипотеке).
(выпуск 10)
("Редакция "Российской газеты", 2021)С другой стороны, если право собственности на квартиру уже зарегистрировано, созаемщики вправе продать друг другу свою долю с сохранением залога имущества по договору об ипотеке (п. 1 ст. 38 Закона об ипотеке).