Права созаемщика по ипотеке
Подборка наиболее важных документов по запросу Права созаемщика по ипотеке (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Позиции судов по спорным вопросам. Гражданское право: Ипотека в спорах о банкротстве
(КонсультантПлюс, 2026)Установив, что по условиям кредитного договора [должник и созаемщик - ред.]... являются созаемщиками, несут солидарную ответственность по возврату суммы кредита и уплате процентов, закладная не содержит каких-либо условий об обеспечении заемных обязательств... пропорционально принадлежащим им долям в праве собственности на квартиру, право залогодержателя не прекратилось, суд апелляционной инстанций обоснованно отклонил возражения должника относительно ущемления его имущественных прав установлением требования в реестре требований кредиторов должника как обеспеченного залогом всего объекта недвижимого имущества.
(КонсультантПлюс, 2026)Установив, что по условиям кредитного договора [должник и созаемщик - ред.]... являются созаемщиками, несут солидарную ответственность по возврату суммы кредита и уплате процентов, закладная не содержит каких-либо условий об обеспечении заемных обязательств... пропорционально принадлежащим им долям в праве собственности на квартиру, право залогодержателя не прекратилось, суд апелляционной инстанций обоснованно отклонил возражения должника относительно ущемления его имущественных прав установлением требования в реестре требований кредиторов должника как обеспеченного залогом всего объекта недвижимого имущества.
Постановление Восемнадцатого арбитражного апелляционного суда от 22.02.2024 N 18АП-457/2024 по делу N А07-30697/2022
Требование: О взыскании задолженности по кредитному договору.
Решение: Требование удовлетворено.Также в указанном апелляционном определении Верховный Суд Республики Башкортостан отклонил довод администрации о том, что квартира, расположенная по адресу: г. Уфа, ул. Менделеева, д. 199, кв. 60, площадью 33,6 кв. м, кадастровый номер 02:55:020702:112, является предметом ипотеки по кредитному договору с ПАО "Сбербанк", квартирой пользуется и оплачивает ее содержание созаемщик Данилова О.П., поскольку это не свидетельствует об отсутствии оснований для признания данного имущества выморочным, поскольку не представлено доказательств, что Данилова О.П. является владельцем данной квартиры, право собственности на которую зарегистрировано за Даниловым С.Г., а также, что она является наследником после смерти умершего заемщика, поскольку согласно записям актов гражданского состояния брак между заемщиком Даниловым С.Г. и Даниловой О.П. расторгнут 27.10.2020.
Требование: О взыскании задолженности по кредитному договору.
Решение: Требование удовлетворено.Также в указанном апелляционном определении Верховный Суд Республики Башкортостан отклонил довод администрации о том, что квартира, расположенная по адресу: г. Уфа, ул. Менделеева, д. 199, кв. 60, площадью 33,6 кв. м, кадастровый номер 02:55:020702:112, является предметом ипотеки по кредитному договору с ПАО "Сбербанк", квартирой пользуется и оплачивает ее содержание созаемщик Данилова О.П., поскольку это не свидетельствует об отсутствии оснований для признания данного имущества выморочным, поскольку не представлено доказательств, что Данилова О.П. является владельцем данной квартиры, право собственности на которую зарегистрировано за Даниловым С.Г., а также, что она является наследником после смерти умершего заемщика, поскольку согласно записям актов гражданского состояния брак между заемщиком Даниловым С.Г. и Даниловой О.П. расторгнут 27.10.2020.
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Статья: Правовой статус созаемщика по кредитному договору
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2025)Права созаемщика по ипотечному кредиту
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2025)Права созаемщика по ипотечному кредиту
Вопрос: Вправе ли созаемщик (не является членом семьи) по ипотечному кредиту на покупку квартиры получить имущественный налоговый вычет по НДФЛ за 2024 г., если он в 2024 г. осуществляет ипотечные платежи, но собственником приобретаемой квартиры не является?
(Консультация эксперта, 2024)Вопрос: Вправе ли созаемщик (не является членом семьи) по ипотечному кредиту на покупку квартиры получить имущественный налоговый вычет по НДФЛ за 2024 г., если он в 2024 г. осуществляет ипотечные платежи, но собственником приобретаемой квартиры не является?
(Консультация эксперта, 2024)Вопрос: Вправе ли созаемщик (не является членом семьи) по ипотечному кредиту на покупку квартиры получить имущественный налоговый вычет по НДФЛ за 2024 г., если он в 2024 г. осуществляет ипотечные платежи, но собственником приобретаемой квартиры не является?
"Личные и имущественные правоотношения супругов: учебное пособие"
(отв. ред. О.Н. Низамиева)
("Проспект", 2023)Так, судом первой инстанции рассмотрен спор о разделе имущества супругов, в состав которого наряду с иным движимым и недвижимым имуществом была включена однокомнатная квартира, приобретенная супругами в период брака на основании договора купли-продажи. Судом установлено, что оплата стоимости указанной квартиры произведена за счет собственных средств и за счет кредитных средств, предоставленных по кредитному договору, заключенному между банком и супругами (созаемщики). Из представленных Управлением Пенсионного фонда сведений следует, что часть полученного супругами ипотечного кредита была погашена за счет перечисленных средств материнского капитала. С учетом представленных доказательств оплаты стоимости квартиры за счет средств материнского капитала и доли средств материнского капитала в общей стоимости квартиры суд пришел к выводу о том, что право совместной собственности супругов на квартиру подлежит прекращению с признанием права собственности 2 несовершеннолетних детей на указанную квартиру по 1/10 доли за каждым, что соответствует 1/4 доли средств материнского капитала у каждого, доли супругов в праве общей собственности на квартиру определены в размере 10/25 доли за каждым. Решение оставлено без изменения судом апелляционной инстанции <1>.
(отв. ред. О.Н. Низамиева)
("Проспект", 2023)Так, судом первой инстанции рассмотрен спор о разделе имущества супругов, в состав которого наряду с иным движимым и недвижимым имуществом была включена однокомнатная квартира, приобретенная супругами в период брака на основании договора купли-продажи. Судом установлено, что оплата стоимости указанной квартиры произведена за счет собственных средств и за счет кредитных средств, предоставленных по кредитному договору, заключенному между банком и супругами (созаемщики). Из представленных Управлением Пенсионного фонда сведений следует, что часть полученного супругами ипотечного кредита была погашена за счет перечисленных средств материнского капитала. С учетом представленных доказательств оплаты стоимости квартиры за счет средств материнского капитала и доли средств материнского капитала в общей стоимости квартиры суд пришел к выводу о том, что право совместной собственности супругов на квартиру подлежит прекращению с признанием права собственности 2 несовершеннолетних детей на указанную квартиру по 1/10 доли за каждым, что соответствует 1/4 доли средств материнского капитала у каждого, доли супругов в праве общей собственности на квартиру определены в размере 10/25 доли за каждым. Решение оставлено без изменения судом апелляционной инстанции <1>.
Статья: Актуальные вопросы судебной практики рассмотрения дел, связанных с реализацией общего имущества супругов в процедуре банкротства
(Селецкая С.В., Петряшова А.А.)
("Арбитражные споры", 2022, N 2)Денежные средства на приобретение указанной квартиры были получены должником и его супругой как созаемщиками. При этом с согласия созаемщиков в залог банку была передана вся квартира, а не доля в праве общей собственности на нее.
(Селецкая С.В., Петряшова А.А.)
("Арбитражные споры", 2022, N 2)Денежные средства на приобретение указанной квартиры были получены должником и его супругой как созаемщиками. При этом с согласия созаемщиков в залог банку была передана вся квартира, а не доля в праве общей собственности на нее.
Ситуация: В каких случаях заключается дополнительное соглашение к кредитному договору?
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)Нередко на стороне заемщика в кредитном договоре выступают несколько лиц. Например, заемщиком могут быть супруги, получившие ипотечный кредит на приобретение жилья. По соглашению стороны кредитного договора могут исключить соответствующее лицо (созаемщика) из состава заемщиков.
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)Нередко на стороне заемщика в кредитном договоре выступают несколько лиц. Например, заемщиком могут быть супруги, получившие ипотечный кредит на приобретение жилья. По соглашению стороны кредитного договора могут исключить соответствующее лицо (созаемщика) из состава заемщиков.
Статья: Имущественный иммунитет в делах о банкротстве физических лиц - участников общей собственности
(Карагулян Д.Ю.)
("Право и бизнес", 2025, N 3)Проведем еще один анализ из судебной практики, где "публичное акционерное общество "Сбербанк России" обратилось в суд с заявлением о включении в реестр требований кредиторов должника, запросив включение требования в размере 810 448 рублей 61 копейки, включая 804 952 рубля 50 копеек задолженности и 5 496 рублей 11 копеек процентов, как обеспеченного залогом имущества должника, конкретно объектом недвижимости. Пункт 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 13 октября 2015 г. N 45 устанавливает порядок предъявления требований конкурсных кредиторов и уполномоченного органа в процедуре реализации имущества должника в соответствии с пунктом 4 статьи 213.24 Закона о банкротстве. Согласно этому Постановлению, конкурсные кредиторы и уполномоченный орган вправе предъявлять свои требования к должнику в течение двух месяцев со дня опубликования сведений о признании должника банкротом и введении процедуры реализации его имущества, в соответствии с третьим абзацем пункта 1 статьи 142 Закона о банкротстве. Этот срок является обязательным для соблюдения в процессе предъявления требований и обеспечивает участникам процедуры реализации имущества должника определенные права и возможности. Кредитный договор, заключенный между ПАО "Сбербанк России" и созаемщиками 8 сентября 2014 г., предусматривал предоставление кредита с процентной ставкой. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору созаемщики предоставили в залог банку приобретаемый объект недвижимости. Со стороны банка обязательства были исполнены в полном объеме в части передачи по лицевому счету кредитных средств, тогда как созаемщики свои обязательства не исполнили надлежащим образом, в связи с чем в отношении одного из должников была введена процедура банкротства" <4>.
(Карагулян Д.Ю.)
("Право и бизнес", 2025, N 3)Проведем еще один анализ из судебной практики, где "публичное акционерное общество "Сбербанк России" обратилось в суд с заявлением о включении в реестр требований кредиторов должника, запросив включение требования в размере 810 448 рублей 61 копейки, включая 804 952 рубля 50 копеек задолженности и 5 496 рублей 11 копеек процентов, как обеспеченного залогом имущества должника, конкретно объектом недвижимости. Пункт 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 13 октября 2015 г. N 45 устанавливает порядок предъявления требований конкурсных кредиторов и уполномоченного органа в процедуре реализации имущества должника в соответствии с пунктом 4 статьи 213.24 Закона о банкротстве. Согласно этому Постановлению, конкурсные кредиторы и уполномоченный орган вправе предъявлять свои требования к должнику в течение двух месяцев со дня опубликования сведений о признании должника банкротом и введении процедуры реализации его имущества, в соответствии с третьим абзацем пункта 1 статьи 142 Закона о банкротстве. Этот срок является обязательным для соблюдения в процессе предъявления требований и обеспечивает участникам процедуры реализации имущества должника определенные права и возможности. Кредитный договор, заключенный между ПАО "Сбербанк России" и созаемщиками 8 сентября 2014 г., предусматривал предоставление кредита с процентной ставкой. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору созаемщики предоставили в залог банку приобретаемый объект недвижимости. Со стороны банка обязательства были исполнены в полном объеме в части передачи по лицевому счету кредитных средств, тогда как созаемщики свои обязательства не исполнили надлежащим образом, в связи с чем в отношении одного из должников была введена процедура банкротства" <4>.
Статья: Актуальные вопросы применения законодательства о несостоятельности (банкротстве)
("Арбитражный управляющий", 2023, N 3)Во избежание рисков прекращения права залога залоговый кредитор до закрытия реестра требований кредиторов вправе заявить требование в реестр требований кредиторов должника, несмотря на исправность другого созаемщика.
("Арбитражный управляющий", 2023, N 3)Во избежание рисков прекращения права залога залоговый кредитор до закрытия реестра требований кредиторов вправе заявить требование в реестр требований кредиторов должника, несмотря на исправность другого созаемщика.
Вопрос: О вопросах, связанных с установлением гражданином в своей кредитной истории запрета на заключение договоров потребительского кредита (займа) кредитными и микрофинансовыми организациями.
(Письмо Банка России от 27.12.2024 N 44-8-1-1/6696)Вместе с тем в банках могут существовать линейки продуктов, на которые влияние Закона неочевидно: потребительский кредит под поручительство, кредит под залог депозитов, слитков, потребительский кредит под залог недвижимости, автокредит с последующим залогом, потребительский кредит под залог автотранспортного средства, жилищный кредит под залог прав требований / под поручительство, а также кредитные линии и пр.
(Письмо Банка России от 27.12.2024 N 44-8-1-1/6696)Вместе с тем в банках могут существовать линейки продуктов, на которые влияние Закона неочевидно: потребительский кредит под поручительство, кредит под залог депозитов, слитков, потребительский кредит под залог недвижимости, автокредит с последующим залогом, потребительский кредит под залог автотранспортного средства, жилищный кредит под залог прав требований / под поручительство, а также кредитные линии и пр.
Статья: Критическая оценка законодательной новеллы о групповом совершении криминального банкротства
(Басова Т.Б., Субачев А.К.)
("Российский следователь", 2021, N 12)Однако исключения подтверждают правило. Уже упомянутый ранее режим общей собственности допускает крайне интересную юридическую конструкцию. Если все участники общей собственности по предварительному сговору совершают деяния, предусмотренные ч. 1, 2 ст. 195, ч. 1 ст. 196 УК РФ, распоряжаясь имуществом, находящимся в общей собственности, то при последующем установлении у них единых оснований несостоятельности (неисполнение общих обязательств, в которых они выступают должниками либо один из них выступает должником по основному обязательству, а другие - его поручителями) в совершении такого деяния действительно участвуют два или более соисполнителя. При этом приведенное суждение истинно и для случаев нахождения имущества в общей долевой собственности, если речь идет именно о распоряжении имуществом целиком, а не долями в праве на него. Наиболее вероятна такая ситуация у супругов, поскольку при предоставлении кредитов либо оба супруга выступают созаемщиками (характерно для ипотечного кредитования), либо один из супругов - заемщиком, а второй - его поручителем. Однако и в этом случае следует учитывать некоторые нюансы. Если второй супруг выразил согласие на совершение сделки по распоряжению имуществом, которое находится в совместной собственности супругов, то соучастие в форме соисполнительства налицо, поскольку распоряжение таким имуществом осуществляется по обоюдному согласию супругов <13>. Однако поскольку такое согласие лишь презюмируется <14>, а сделка по распоряжению одним супругом общим недвижимым имуществом без согласия второго является оспоримой, а не ничтожной <15>, то отсутствие доказательств одобрения одним из супругом сделки, причинившей вред имущественным правам их общих кредиторов, исключает возможность оценки содеянного как совершенного группой лиц по предварительному сговору.
(Басова Т.Б., Субачев А.К.)
("Российский следователь", 2021, N 12)Однако исключения подтверждают правило. Уже упомянутый ранее режим общей собственности допускает крайне интересную юридическую конструкцию. Если все участники общей собственности по предварительному сговору совершают деяния, предусмотренные ч. 1, 2 ст. 195, ч. 1 ст. 196 УК РФ, распоряжаясь имуществом, находящимся в общей собственности, то при последующем установлении у них единых оснований несостоятельности (неисполнение общих обязательств, в которых они выступают должниками либо один из них выступает должником по основному обязательству, а другие - его поручителями) в совершении такого деяния действительно участвуют два или более соисполнителя. При этом приведенное суждение истинно и для случаев нахождения имущества в общей долевой собственности, если речь идет именно о распоряжении имуществом целиком, а не долями в праве на него. Наиболее вероятна такая ситуация у супругов, поскольку при предоставлении кредитов либо оба супруга выступают созаемщиками (характерно для ипотечного кредитования), либо один из супругов - заемщиком, а второй - его поручителем. Однако и в этом случае следует учитывать некоторые нюансы. Если второй супруг выразил согласие на совершение сделки по распоряжению имуществом, которое находится в совместной собственности супругов, то соучастие в форме соисполнительства налицо, поскольку распоряжение таким имуществом осуществляется по обоюдному согласию супругов <13>. Однако поскольку такое согласие лишь презюмируется <14>, а сделка по распоряжению одним супругом общим недвижимым имуществом без согласия второго является оспоримой, а не ничтожной <15>, то отсутствие доказательств одобрения одним из супругом сделки, причинившей вред имущественным правам их общих кредиторов, исключает возможность оценки содеянного как совершенного группой лиц по предварительному сговору.
Статья: Расчет показателя долговой нагрузки заемщика (Указание Банка России от 16.10.2023 N 6579-У)
("Официальный сайт Банка России", 2025)С учетом изложенного кредитная организация не вправе применять модельный подход к расчету величины среднемесячного дохода заемщика в целях расчета ПДН по кредитам (займам), условиями предоставления которых предусмотрена обязанность заемщика предоставить в залог объект недвижимого имущества или автомототранспортное средство.
("Официальный сайт Банка России", 2025)С учетом изложенного кредитная организация не вправе применять модельный подход к расчету величины среднемесячного дохода заемщика в целях расчета ПДН по кредитам (займам), условиями предоставления которых предусмотрена обязанность заемщика предоставить в залог объект недвижимого имущества или автомототранспортное средство.
Тематический выпуск: Налог на прибыль: актуальные вопросы из практики налогового консультирования
(под ред. А.В. Брызгалина)
("Налоги и финансовое право", 2023, N 7)Расчетный счет для расчетов по ипотеке открыт на созаемщика 1.
(под ред. А.В. Брызгалина)
("Налоги и финансовое право", 2023, N 7)Расчетный счет для расчетов по ипотеке открыт на созаемщика 1.
Вопрос: О признании доходом в целях НДФЛ материальной выгоды от экономии на процентах за пользование заемными (кредитными) средствами на новое строительство (приобретение жилья).
(Письмо Минфина России от 04.06.2024 N 03-04-06/51366)В случае если кредитный договор заключен с несколькими солидарными созаемщиками, один из которых состоит в трудовых отношениях с Банком, и право на получение имущественного налогового вычета по НДФЛ отсутствует, как определяется для расчета налога размер материальной выгоды у заемщика-работника:
(Письмо Минфина России от 04.06.2024 N 03-04-06/51366)В случае если кредитный договор заключен с несколькими солидарными созаемщиками, один из которых состоит в трудовых отношениях с Банком, и право на получение имущественного налогового вычета по НДФЛ отсутствует, как определяется для расчета налога размер материальной выгоды у заемщика-работника: