Права созаемщика по ипотеке
Подборка наиболее важных документов по запросу Права созаемщика по ипотеке (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Ситуация: Как при разводе поделить квартиру, купленную в браке, в том числе в ипотеку?
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)При разделе ипотечной квартиры и непогашенного кредита помимо государственной регистрации права общей долевой собственности потребуется внесение изменений в регистрационную запись об ипотеке. За это нужно уплатить госпошлину (ч. 6 ст. 53 Закона N 218-ФЗ).
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)При разделе ипотечной квартиры и непогашенного кредита помимо государственной регистрации права общей долевой собственности потребуется внесение изменений в регистрационную запись об ипотеке. За это нужно уплатить госпошлину (ч. 6 ст. 53 Закона N 218-ФЗ).
Вопрос: О признании доходом в целях НДФЛ материальной выгоды от экономии на процентах за пользование заемными (кредитными) средствами на новое строительство (приобретение жилья).
(Письмо Минфина России от 04.06.2024 N 03-04-06/51366)В случае если кредитный договор заключен с несколькими солидарными созаемщиками, один из которых состоит в трудовых отношениях с Банком, и право на получение имущественного налогового вычета по НДФЛ отсутствует, как определяется для расчета налога размер материальной выгоды у заемщика-работника:
(Письмо Минфина России от 04.06.2024 N 03-04-06/51366)В случае если кредитный договор заключен с несколькими солидарными созаемщиками, один из которых состоит в трудовых отношениях с Банком, и право на получение имущественного налогового вычета по НДФЛ отсутствует, как определяется для расчета налога размер материальной выгоды у заемщика-работника:
Судебная практика
Позиции судов по спорным вопросам. Гражданское право: Ипотека в спорах о банкротстве
(КонсультантПлюс, 2026)Установив, что по условиям кредитного договора [должник и созаемщик - ред.]... являются созаемщиками, несут солидарную ответственность по возврату суммы кредита и уплате процентов, закладная не содержит каких-либо условий об обеспечении заемных обязательств... пропорционально принадлежащим им долям в праве собственности на квартиру, право залогодержателя не прекратилось, суд апелляционной инстанций обоснованно отклонил возражения должника относительно ущемления его имущественных прав установлением требования в реестре требований кредиторов должника как обеспеченного залогом всего объекта недвижимого имущества.
(КонсультантПлюс, 2026)Установив, что по условиям кредитного договора [должник и созаемщик - ред.]... являются созаемщиками, несут солидарную ответственность по возврату суммы кредита и уплате процентов, закладная не содержит каких-либо условий об обеспечении заемных обязательств... пропорционально принадлежащим им долям в праве собственности на квартиру, право залогодержателя не прекратилось, суд апелляционной инстанций обоснованно отклонил возражения должника относительно ущемления его имущественных прав установлением требования в реестре требований кредиторов должника как обеспеченного залогом всего объекта недвижимого имущества.
Интервью: Основная идея - перевести внутренние супружеские правоотношения из сферы вещного права в сферу обязательственную
("Закон", 2022, N 1)В некоторой степени изменил эту ситуацию институт ипотечного кредитования: банки стали требовать от заемщика, чтобы тот заключил брачный договор или привлек второго супруга в качестве созаемщика или поручителя, иногда - чтобы право собственности на недвижимость возникало по сделке у обоих супругов. Но, несмотря на это, чаще всего право собственности на недвижимость зарегистрировано в реестре только за одним из супругов. Отсюда и неопределенность правового режима объекта в глазах иных участников гражданского оборота, и проблема защиты добросовестного приобретателя. Не зря при обсуждении законопроекта N 835938-7 звучали довольно радикальные предложения - отражать в публичных реестрах не только сведения обо всех сособственниках, о соправообладателях, но и информацию обо всех браках, заключенных на территории России. Только представьте, что будет, если законодатель такое предложение примет.
("Закон", 2022, N 1)В некоторой степени изменил эту ситуацию институт ипотечного кредитования: банки стали требовать от заемщика, чтобы тот заключил брачный договор или привлек второго супруга в качестве созаемщика или поручителя, иногда - чтобы право собственности на недвижимость возникало по сделке у обоих супругов. Но, несмотря на это, чаще всего право собственности на недвижимость зарегистрировано в реестре только за одним из супругов. Отсюда и неопределенность правового режима объекта в глазах иных участников гражданского оборота, и проблема защиты добросовестного приобретателя. Не зря при обсуждении законопроекта N 835938-7 звучали довольно радикальные предложения - отражать в публичных реестрах не только сведения обо всех сособственниках, о соправообладателях, но и информацию обо всех браках, заключенных на территории России. Только представьте, что будет, если законодатель такое предложение примет.
Вопрос: О вопросах, связанных с установлением гражданином в своей кредитной истории запрета на заключение договоров потребительского кредита (займа) кредитными и микрофинансовыми организациями.
(Письмо Банка России от 27.12.2024 N 44-8-1-1/6696)Вместе с тем в банках могут существовать линейки продуктов, на которые влияние Закона неочевидно: потребительский кредит под поручительство, кредит под залог депозитов, слитков, потребительский кредит под залог недвижимости, автокредит с последующим залогом, потребительский кредит под залог автотранспортного средства, жилищный кредит под залог прав требований / под поручительство, а также кредитные линии и пр.
(Письмо Банка России от 27.12.2024 N 44-8-1-1/6696)Вместе с тем в банках могут существовать линейки продуктов, на которые влияние Закона неочевидно: потребительский кредит под поручительство, кредит под залог депозитов, слитков, потребительский кредит под залог недвижимости, автокредит с последующим залогом, потребительский кредит под залог автотранспортного средства, жилищный кредит под залог прав требований / под поручительство, а также кредитные линии и пр.
Ситуация: Каковы особенности приобретения жилья в ипотеку?
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)Кредитным организациям рекомендовано заключать договоры на срок не более 30 лет, а также учитывать возраст заемщика (созаемщика), который позволит погашать кредит на протяжении всего срока действия договора с учетом достижения им пенсионного возраста (ст. 7 Стандарта защиты прав и законных интересов ипотечных заемщиков).
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)Кредитным организациям рекомендовано заключать договоры на срок не более 30 лет, а также учитывать возраст заемщика (созаемщика), который позволит погашать кредит на протяжении всего срока действия договора с учетом достижения им пенсионного возраста (ст. 7 Стандарта защиты прав и законных интересов ипотечных заемщиков).
Вопрос: О вопросах, связанных с квалификацией отношений между кредитором и третьим лицом в рамках мирового соглашения в деле о банкротстве гражданина в отношении единственного жилья, находящегося в ипотеке.
(Письмо Банка России от 20.06.2026 N 010-31/6031)Анализ сложившейся судебной и правоприменительной практики показывает, что при заключении отдельного мирового соглашения в большинстве случаев (если отсутствует созаемщик) участвуют третьи лица на стороне должника. Это обусловлено тем, что должник, находясь в процедуре банкротства, не имеет права самостоятельно распоряжаться денежными средствами и вносить их в счет погашения задолженности по кредитному обязательству.
(Письмо Банка России от 20.06.2026 N 010-31/6031)Анализ сложившейся судебной и правоприменительной практики показывает, что при заключении отдельного мирового соглашения в большинстве случаев (если отсутствует созаемщик) участвуют третьи лица на стороне должника. Это обусловлено тем, что должник, находясь в процедуре банкротства, не имеет права самостоятельно распоряжаться денежными средствами и вносить их в счет погашения задолженности по кредитному обязательству.
"Личные и имущественные правоотношения супругов: учебное пособие"
(отв. ред. О.Н. Низамиева)
("Проспект", 2023)Так, судом первой инстанции рассмотрен спор о разделе имущества супругов, в состав которого наряду с иным движимым и недвижимым имуществом была включена однокомнатная квартира, приобретенная супругами в период брака на основании договора купли-продажи. Судом установлено, что оплата стоимости указанной квартиры произведена за счет собственных средств и за счет кредитных средств, предоставленных по кредитному договору, заключенному между банком и супругами (созаемщики). Из представленных Управлением Пенсионного фонда сведений следует, что часть полученного супругами ипотечного кредита была погашена за счет перечисленных средств материнского капитала. С учетом представленных доказательств оплаты стоимости квартиры за счет средств материнского капитала и доли средств материнского капитала в общей стоимости квартиры суд пришел к выводу о том, что право совместной собственности супругов на квартиру подлежит прекращению с признанием права собственности 2 несовершеннолетних детей на указанную квартиру по 1/10 доли за каждым, что соответствует 1/4 доли средств материнского капитала у каждого, доли супругов в праве общей собственности на квартиру определены в размере 10/25 доли за каждым. Решение оставлено без изменения судом апелляционной инстанции <1>.
(отв. ред. О.Н. Низамиева)
("Проспект", 2023)Так, судом первой инстанции рассмотрен спор о разделе имущества супругов, в состав которого наряду с иным движимым и недвижимым имуществом была включена однокомнатная квартира, приобретенная супругами в период брака на основании договора купли-продажи. Судом установлено, что оплата стоимости указанной квартиры произведена за счет собственных средств и за счет кредитных средств, предоставленных по кредитному договору, заключенному между банком и супругами (созаемщики). Из представленных Управлением Пенсионного фонда сведений следует, что часть полученного супругами ипотечного кредита была погашена за счет перечисленных средств материнского капитала. С учетом представленных доказательств оплаты стоимости квартиры за счет средств материнского капитала и доли средств материнского капитала в общей стоимости квартиры суд пришел к выводу о том, что право совместной собственности супругов на квартиру подлежит прекращению с признанием права собственности 2 несовершеннолетних детей на указанную квартиру по 1/10 доли за каждым, что соответствует 1/4 доли средств материнского капитала у каждого, доли супругов в праве общей собственности на квартиру определены в размере 10/25 доли за каждым. Решение оставлено без изменения судом апелляционной инстанции <1>.
Ситуация: В каких случаях заключается дополнительное соглашение к кредитному договору?
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)Нередко на стороне заемщика в кредитном договоре выступают несколько лиц. Например, заемщиком могут быть супруги, получившие ипотечный кредит на приобретение жилья. По соглашению стороны кредитного договора могут исключить соответствующее лицо (созаемщика) из состава заемщиков.
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)Нередко на стороне заемщика в кредитном договоре выступают несколько лиц. Например, заемщиком могут быть супруги, получившие ипотечный кредит на приобретение жилья. По соглашению стороны кредитного договора могут исключить соответствующее лицо (созаемщика) из состава заемщиков.
Статья: Правовой статус созаемщика по кредитному договору
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2026)Права созаемщика по ипотечному кредиту
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2026)Права созаемщика по ипотечному кредиту
Статья: Имущественный иммунитет в делах о банкротстве физических лиц - участников общей собственности
(Карагулян Д.Ю.)
("Право и бизнес", 2025, N 3)Проведем еще один анализ из судебной практики, где "публичное акционерное общество "Сбербанк России" обратилось в суд с заявлением о включении в реестр требований кредиторов должника, запросив включение требования в размере 810 448 рублей 61 копейки, включая 804 952 рубля 50 копеек задолженности и 5 496 рублей 11 копеек процентов, как обеспеченного залогом имущества должника, конкретно объектом недвижимости. Пункт 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 13 октября 2015 г. N 45 устанавливает порядок предъявления требований конкурсных кредиторов и уполномоченного органа в процедуре реализации имущества должника в соответствии с пунктом 4 статьи 213.24 Закона о банкротстве. Согласно этому Постановлению, конкурсные кредиторы и уполномоченный орган вправе предъявлять свои требования к должнику в течение двух месяцев со дня опубликования сведений о признании должника банкротом и введении процедуры реализации его имущества, в соответствии с третьим абзацем пункта 1 статьи 142 Закона о банкротстве. Этот срок является обязательным для соблюдения в процессе предъявления требований и обеспечивает участникам процедуры реализации имущества должника определенные права и возможности. Кредитный договор, заключенный между ПАО "Сбербанк России" и созаемщиками 8 сентября 2014 г., предусматривал предоставление кредита с процентной ставкой. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору созаемщики предоставили в залог банку приобретаемый объект недвижимости. Со стороны банка обязательства были исполнены в полном объеме в части передачи по лицевому счету кредитных средств, тогда как созаемщики свои обязательства не исполнили надлежащим образом, в связи с чем в отношении одного из должников была введена процедура банкротства" <4>.
(Карагулян Д.Ю.)
("Право и бизнес", 2025, N 3)Проведем еще один анализ из судебной практики, где "публичное акционерное общество "Сбербанк России" обратилось в суд с заявлением о включении в реестр требований кредиторов должника, запросив включение требования в размере 810 448 рублей 61 копейки, включая 804 952 рубля 50 копеек задолженности и 5 496 рублей 11 копеек процентов, как обеспеченного залогом имущества должника, конкретно объектом недвижимости. Пункт 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 13 октября 2015 г. N 45 устанавливает порядок предъявления требований конкурсных кредиторов и уполномоченного органа в процедуре реализации имущества должника в соответствии с пунктом 4 статьи 213.24 Закона о банкротстве. Согласно этому Постановлению, конкурсные кредиторы и уполномоченный орган вправе предъявлять свои требования к должнику в течение двух месяцев со дня опубликования сведений о признании должника банкротом и введении процедуры реализации его имущества, в соответствии с третьим абзацем пункта 1 статьи 142 Закона о банкротстве. Этот срок является обязательным для соблюдения в процессе предъявления требований и обеспечивает участникам процедуры реализации имущества должника определенные права и возможности. Кредитный договор, заключенный между ПАО "Сбербанк России" и созаемщиками 8 сентября 2014 г., предусматривал предоставление кредита с процентной ставкой. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору созаемщики предоставили в залог банку приобретаемый объект недвижимости. Со стороны банка обязательства были исполнены в полном объеме в части передачи по лицевому счету кредитных средств, тогда как созаемщики свои обязательства не исполнили надлежащим образом, в связи с чем в отношении одного из должников была введена процедура банкротства" <4>.
Статья: Расчет показателя долговой нагрузки заемщика (Указание Банка России от 16.10.2023 N 6579-У)
("Официальный сайт Банка России", 2025)С учетом изложенного кредитная организация не вправе применять модельный подход к расчету величины среднемесячного дохода заемщика в целях расчета ПДН по кредитам (займам), условиями предоставления которых предусмотрена обязанность заемщика предоставить в залог объект недвижимого имущества или автомототранспортное средство.
("Официальный сайт Банка России", 2025)С учетом изложенного кредитная организация не вправе применять модельный подход к расчету величины среднемесячного дохода заемщика в целях расчета ПДН по кредитам (займам), условиями предоставления которых предусмотрена обязанность заемщика предоставить в залог объект недвижимого имущества или автомототранспортное средство.
Статья: Актуальные вопросы судебной практики рассмотрения дел, связанных с реализацией общего имущества супругов в процедуре банкротства
(Селецкая С.В., Петряшова А.А.)
("Арбитражные споры", 2022, N 2)Денежные средства на приобретение указанной квартиры были получены должником и его супругой как созаемщиками. При этом с согласия созаемщиков в залог банку была передана вся квартира, а не доля в праве общей собственности на нее.
(Селецкая С.В., Петряшова А.А.)
("Арбитражные споры", 2022, N 2)Денежные средства на приобретение указанной квартиры были получены должником и его супругой как созаемщиками. При этом с согласия созаемщиков в залог банку была передана вся квартира, а не доля в праве общей собственности на нее.