Репутационные риски банка
Подборка наиболее важных документов по запросу Репутационные риски банка (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Статья: К вопросу об оптимальной организационно-правовой форме универсального IT-аутсорсера на рынке банковских услуг
(Лаутс Е.Б.)
("Статут", 2024)В отличие от ПАО, НАО, имея также достаточно сложную процедуру государственной регистрации, связанную с регистрацией эмиссии ценных бумаг, тем не менее имеют более гибкое регулирование по отмеченным выше параметрам структуры и компетенции органов управления, а также прав и обязанностей акционеров. Однако для универсального IT-аутсорсера, по нашему мнению, недостатком в отношении НАО будут являться: запрет на публичное размещение акций; возможность исключения акционера с выплатой ему действительной стоимости акций, а также преимущественное право их покупки, если это предусмотрено уставом. Представляется, что более жесткие стандарты контроля за деятельностью ПАО являются преимуществом для создания IT-аутсорсера, аккумулирующего в рамках своей деятельности широкий функционал, связанный с передаваемой ему кредитными организациями конфиденциальной информацией, оказанием услуг в области информационной безопасности и т.д. Одним из ключевых рисков, отмечаемых для аутсорсинга и в Руководстве EBA по аутсорсингу, и в докладе Банка России, является репутационный риск. Как отмечает Банк России, репутационный риск в данной сфере связан с формированием негативного представления о финансовой устойчивости участника финансового рынка, качестве оказываемых им финансовых услуг или характере деятельности в целом в результате недобросовестных действий (мошенничества) поставщика услуг. В этом смысле ПАО традиционно является тем видом хозяйственного общества, которое за счет предъявляемых к нему императивных требований корпоративного законодательства, структуры органов корпоративного управления, как правило, значительного капитала, прозрачности отчетности имеет наиболее высокую репутационную составляющую.
(Лаутс Е.Б.)
("Статут", 2024)В отличие от ПАО, НАО, имея также достаточно сложную процедуру государственной регистрации, связанную с регистрацией эмиссии ценных бумаг, тем не менее имеют более гибкое регулирование по отмеченным выше параметрам структуры и компетенции органов управления, а также прав и обязанностей акционеров. Однако для универсального IT-аутсорсера, по нашему мнению, недостатком в отношении НАО будут являться: запрет на публичное размещение акций; возможность исключения акционера с выплатой ему действительной стоимости акций, а также преимущественное право их покупки, если это предусмотрено уставом. Представляется, что более жесткие стандарты контроля за деятельностью ПАО являются преимуществом для создания IT-аутсорсера, аккумулирующего в рамках своей деятельности широкий функционал, связанный с передаваемой ему кредитными организациями конфиденциальной информацией, оказанием услуг в области информационной безопасности и т.д. Одним из ключевых рисков, отмечаемых для аутсорсинга и в Руководстве EBA по аутсорсингу, и в докладе Банка России, является репутационный риск. Как отмечает Банк России, репутационный риск в данной сфере связан с формированием негативного представления о финансовой устойчивости участника финансового рынка, качестве оказываемых им финансовых услуг или характере деятельности в целом в результате недобросовестных действий (мошенничества) поставщика услуг. В этом смысле ПАО традиционно является тем видом хозяйственного общества, которое за счет предъявляемых к нему императивных требований корпоративного законодательства, структуры органов корпоративного управления, как правило, значительного капитала, прозрачности отчетности имеет наиболее высокую репутационную составляющую.
"Доктринальные основы практики Верховного Суда Российской Федерации: монография"
(Хабриева Т.Я., Ковлер А.И., Курбанов Р.А.)
(отв. ред. Т.Я. Хабриева)
("НОРМА", "ИНФРА-М", 2023)Например, банк устанавливает в договоре банковского счета повышенную плату за осуществление операции с денежными средствами клиента, которая банку кажется сомнительной и влекущей для банка репутационные риски в соответствии с законодательством о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (далее - ПОД/ФТ), то есть выполняет публичную функцию. Однако законодательство о ПОД/ФТ, дающее банку право на основании собственных правил внутреннего контроля квалифицировать операции его клиентов как сомнительные, допускает исключительно их приостановление или отказ в их выполнении, но права банка взимать комиссию в повышенном размере за ее осуществление данный закон, не относящийся к источникам гражданского законодательства, не предусматривает <1>.
(Хабриева Т.Я., Ковлер А.И., Курбанов Р.А.)
(отв. ред. Т.Я. Хабриева)
("НОРМА", "ИНФРА-М", 2023)Например, банк устанавливает в договоре банковского счета повышенную плату за осуществление операции с денежными средствами клиента, которая банку кажется сомнительной и влекущей для банка репутационные риски в соответствии с законодательством о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (далее - ПОД/ФТ), то есть выполняет публичную функцию. Однако законодательство о ПОД/ФТ, дающее банку право на основании собственных правил внутреннего контроля квалифицировать операции его клиентов как сомнительные, допускает исключительно их приостановление или отказ в их выполнении, но права банка взимать комиссию в повышенном размере за ее осуществление данный закон, не относящийся к источникам гражданского законодательства, не предусматривает <1>.
Нормативные акты
Статья: Стресс-тестирование и сценарный анализ операционного риска: регулирование, рекомендации экспертов, практика банков
(Ситосенко В.)
("Риск-менеджмент в кредитной организации", 2025, N 4)Открытое, детальное обсуждение на рабочих группах, в интервью потенциальных катастроф может вызывать у сотрудников страх - как за перспективы своего рабочего места, так и личного наказания за недоработки, а также привести к утечке информации вовне: о реально существующих или представляемых в утрированном виде слабых местах банка (влечет за собой репутационные риски).
(Ситосенко В.)
("Риск-менеджмент в кредитной организации", 2025, N 4)Открытое, детальное обсуждение на рабочих группах, в интервью потенциальных катастроф может вызывать у сотрудников страх - как за перспективы своего рабочего места, так и личного наказания за недоработки, а также привести к утечке информации вовне: о реально существующих или представляемых в утрированном виде слабых местах банка (влечет за собой репутационные риски).
Статья: Правовой риск в деятельности банка
(Щур С.В.)
("Предпринимательское право", 2024, N 4)Далее была предпринята попытка трактовать правовой риск в неразрывной связи с операционным риском: "Под операционным риском понимается риск убытков, вызванных неадекватными или неработоспособными внутренними процессами и системами, их нарушением персоналом или в результате воздействия внешних факторов. Данное определение включает юридический риск, но исключает стратегический и репутационный риски" <15>. Данная позиция Банка России впоследствии была отражена и в Указании Банка России от 15 апреля 2015 г. N 3624-У "О требованиях к системе управления рисками и капиталом кредитной организации и банковской группы" <16>.
(Щур С.В.)
("Предпринимательское право", 2024, N 4)Далее была предпринята попытка трактовать правовой риск в неразрывной связи с операционным риском: "Под операционным риском понимается риск убытков, вызванных неадекватными или неработоспособными внутренними процессами и системами, их нарушением персоналом или в результате воздействия внешних факторов. Данное определение включает юридический риск, но исключает стратегический и репутационный риски" <15>. Данная позиция Банка России впоследствии была отражена и в Указании Банка России от 15 апреля 2015 г. N 3624-У "О требованиях к системе управления рисками и капиталом кредитной организации и банковской группы" <16>.
Статья: Управление достаточностью капитала в банке: какие инструменты использовать с учетом роста надбавок
(Глазница С.)
("Риск-менеджмент в кредитной организации", 2026, N 1)Первое, что следует делать в таких случаях, - это ограничить кредитование только теми клиентами, по которым уже есть достигнутые соглашения о предоставлении средств. Например, это может быть кредитование с заранее определенным графиком выборки - отказ в кредите такому клиенту не только повлечет за собой репутационный риск для банка, но и создаст реальную угрозу финансовой стабильности клиента, что чревато более серьезными потерями банка в будущем. Также бывает сложно отказать в предоставлении кредитных средств в рамках кредитной линии, за которую клиент исправно платит комиссию, пусть и небольшую. Такие сделки стоит продолжать осуществлять. А вот во всех остальных случаях, например когда обращаются новые клиенты, имеет смысл предлагать заградительно высокую ставку или вообще отказываться от предоставления кредитных средств.
(Глазница С.)
("Риск-менеджмент в кредитной организации", 2026, N 1)Первое, что следует делать в таких случаях, - это ограничить кредитование только теми клиентами, по которым уже есть достигнутые соглашения о предоставлении средств. Например, это может быть кредитование с заранее определенным графиком выборки - отказ в кредите такому клиенту не только повлечет за собой репутационный риск для банка, но и создаст реальную угрозу финансовой стабильности клиента, что чревато более серьезными потерями банка в будущем. Также бывает сложно отказать в предоставлении кредитных средств в рамках кредитной линии, за которую клиент исправно платит комиссию, пусть и небольшую. Такие сделки стоит продолжать осуществлять. А вот во всех остальных случаях, например когда обращаются новые клиенты, имеет смысл предлагать заградительно высокую ставку или вообще отказываться от предоставления кредитных средств.
Статья: С заботой о клиентах: изменения в регулировании управления нефинансовыми рисками
(Розанова Е.)
("Риск-менеджмент в кредитной организации", 2024, N 4)При возможности автоматизации расчетов и наличии больших данных можно попытаться спрогнозировать финансовый результат использования продукта на их основе, включая статистику причин отказа от продукта. Полезно использовать разные сценарии с учетом макроэкономических показателей, политической ситуации для нескольких вариантов (плановое завершение клиентом использования продукта, досрочные расторжения), определяя доход и прочие блага, которые может получить клиентская группа или ее сегмент. Значительный разрыв (gap) в таком прогнозе и ожиданиях клиента, как правило поверившего (не без помощи продавца) в рекламу максимальной выгоды, будет, на наш взгляд, свидетельством повышенного риска. С учетом возможного изменения законодательства, облегчающего для потребителя присоединение к коллективным искам <12>, большой разрыв ожиданий и действительности у потребителя в перспективе превращается в фактор роста потерь от репутационного, операционного и правового риска у кредитной организации.
(Розанова Е.)
("Риск-менеджмент в кредитной организации", 2024, N 4)При возможности автоматизации расчетов и наличии больших данных можно попытаться спрогнозировать финансовый результат использования продукта на их основе, включая статистику причин отказа от продукта. Полезно использовать разные сценарии с учетом макроэкономических показателей, политической ситуации для нескольких вариантов (плановое завершение клиентом использования продукта, досрочные расторжения), определяя доход и прочие блага, которые может получить клиентская группа или ее сегмент. Значительный разрыв (gap) в таком прогнозе и ожиданиях клиента, как правило поверившего (не без помощи продавца) в рекламу максимальной выгоды, будет, на наш взгляд, свидетельством повышенного риска. С учетом возможного изменения законодательства, облегчающего для потребителя присоединение к коллективным искам <12>, большой разрыв ожиданий и действительности у потребителя в перспективе превращается в фактор роста потерь от репутационного, операционного и правового риска у кредитной организации.
Статья: Позиции судов по вопросам актуальной судебной практики
(Шайхеев Т.И.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2022)Кроме того, взимание комиссии за операции, несущие репутационный риск для банка, является нарушением пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", поскольку в рассматриваемом случае понятие "репутационный риск" в договоре не раскрывается, что дает право банку произвольно его толковать (Определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 30.06.2020 по делу N 5-КГ20-54-К2, 2-4461/2019).
(Шайхеев Т.И.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2022)Кроме того, взимание комиссии за операции, несущие репутационный риск для банка, является нарушением пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", поскольку в рассматриваемом случае понятие "репутационный риск" в договоре не раскрывается, что дает право банку произвольно его толковать (Определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 30.06.2020 по делу N 5-КГ20-54-К2, 2-4461/2019).
Интервью: Жесткий банковский контроль за платежами - неизбежная плата за безопасность
("Закон", 2024, N 9)Однако, ознакомившись с проектируемым регулированием предметно, приходишь к выводу, что оно предоставляет последним ничем не обусловленные преимущества при осуществлении предпринимательской деятельности, противоречит требованиям разумности и справедливости и влечет репутационные риски для кредитных организаций.
("Закон", 2024, N 9)Однако, ознакомившись с проектируемым регулированием предметно, приходишь к выводу, что оно предоставляет последним ничем не обусловленные преимущества при осуществлении предпринимательской деятельности, противоречит требованиям разумности и справедливости и влечет репутационные риски для кредитных организаций.