Отказ от страховки 14 дней
Подборка наиболее важных документов по запросу Отказ от страховки 14 дней (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Ситуация: Как заключить договор ДМС?
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)По общему правилу при заключении договора добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии. Данное условие предполагается как обязательное в случае отказа от договора в течение 14 календарных дней со дня его заключения (или более длительного срока - по решению страховой компании) при условии, что в этот срок не произошел страховой случай (п. п. 1, 2 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У).
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)По общему правилу при заключении договора добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии. Данное условие предполагается как обязательное в случае отказа от договора в течение 14 календарных дней со дня его заключения (или более длительного срока - по решению страховой компании) при условии, что в этот срок не произошел страховой случай (п. п. 1, 2 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У).
Статья: Гражданско-правовая ответственность по связанным договорам в банковской деятельности
(Михеева И.Е.)
("Имущественные отношения в Российской Федерации", 2024, N 1)Однако в российском праве до последнего времени положения, касающиеся последствий применения связанных договоров, отсутствовали. Возможность отказа от страхования при прекращении договора потребительского кредита появилась в российском законодательстве с октября 2020 года, когда в Федеральный закон от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) было включено правило о том, что заемщик-потребитель вправе отказаться от страхования при полном досрочном возврате потребительского кредита в течение 14 дней (с января 2024 года такой срок увеличится до 30 дней). До этого указанное правило было закреплено только нормативным актом Центрального банка Российской Федерации (далее также - Банк России).
(Михеева И.Е.)
("Имущественные отношения в Российской Федерации", 2024, N 1)Однако в российском праве до последнего времени положения, касающиеся последствий применения связанных договоров, отсутствовали. Возможность отказа от страхования при прекращении договора потребительского кредита появилась в российском законодательстве с октября 2020 года, когда в Федеральный закон от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) было включено правило о том, что заемщик-потребитель вправе отказаться от страхования при полном досрочном возврате потребительского кредита в течение 14 дней (с января 2024 года такой срок увеличится до 30 дней). До этого указанное правило было закреплено только нормативным актом Центрального банка Российской Федерации (далее также - Банк России).
Судебная практика
Апелляционное определение Омского областного суда от 16.08.2023 N 33-4906/2023 (УИД 55RS0005-01-2023-001490-18)
Категория спора: Личное страхование.
Требования страхователя: О возврате уплаченной страховой премии.
Обстоятельства: Договор страхования является самостоятельной гражданско-правовой сделкой по отношению к договору кредитования, не обеспечивает кредитные обязательства истца, его заключение не было обязательным условием для выдачи банком кредита, а досрочное погашение кредита не является основанием для прекращения договора страхования и обстоятельством, порождающим у страхователя право на возврат части страховой премии.
Решение: Отказано.Письмами от 07.10.2021, от 14.11.2022 ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" в удовлетворении требований отказало ввиду того, что договор страхования от несчастных случаев не связан с кредитным договором, не носит обеспечительного характера, возможность наступления страховых случаев не отпала, существование страхового риска не прекратилось. В течение 14 дней с даты заключения истец за возвратом страховой премии и отказом от договора не обращался.
Категория спора: Личное страхование.
Требования страхователя: О возврате уплаченной страховой премии.
Обстоятельства: Договор страхования является самостоятельной гражданско-правовой сделкой по отношению к договору кредитования, не обеспечивает кредитные обязательства истца, его заключение не было обязательным условием для выдачи банком кредита, а досрочное погашение кредита не является основанием для прекращения договора страхования и обстоятельством, порождающим у страхователя право на возврат части страховой премии.
Решение: Отказано.Письмами от 07.10.2021, от 14.11.2022 ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" в удовлетворении требований отказало ввиду того, что договор страхования от несчастных случаев не связан с кредитным договором, не носит обеспечительного характера, возможность наступления страховых случаев не отпала, существование страхового риска не прекратилось. В течение 14 дней с даты заключения истец за возвратом страховой премии и отказом от договора не обращался.
Определение Второго кассационного суда общей юрисдикции от 29.08.2023 по делу N 88-18546/2023 (УИД 33RS0011-01-2022-005556-64)
Категория спора: Возмездное оказание услуг.
Требования заказчика: 1) О взыскании неустойки и штрафа; 2) О взыскании денежных средств; 3) О расторжении договора; 4) О взыскании компенсации морального вреда.
Обстоятельства: Истец направил в адрес ответчика заявление об отказе от услуг по присоединению к договору страхования и требование о возврате уплаченных за сертификат денежных средств, однако спорная сумма в полном объеме не была возвращена.
Решение: 1) Удовлетворено в части; 2) Удовлетворено; 3) Отказано; 4) Удовлетворено.Следовательно, при отказе ФИО1 от договора добровольного страхования в течение 14 дней с момента выдачи сертификата, стоимость услуги по страхованию, представляющая собой страховую премию подлежала возврату, оснований для удержания денежных средств в качестве платы по абонентскому договору также не имелось, поскольку право на отказ от абонентского договора не исключает необходимости возврата денежных средств за неиспользованный период оказания соответствующих услуг.
Категория спора: Возмездное оказание услуг.
Требования заказчика: 1) О взыскании неустойки и штрафа; 2) О взыскании денежных средств; 3) О расторжении договора; 4) О взыскании компенсации морального вреда.
Обстоятельства: Истец направил в адрес ответчика заявление об отказе от услуг по присоединению к договору страхования и требование о возврате уплаченных за сертификат денежных средств, однако спорная сумма в полном объеме не была возвращена.
Решение: 1) Удовлетворено в части; 2) Удовлетворено; 3) Отказано; 4) Удовлетворено.Следовательно, при отказе ФИО1 от договора добровольного страхования в течение 14 дней с момента выдачи сертификата, стоимость услуги по страхованию, представляющая собой страховую премию подлежала возврату, оснований для удержания денежных средств в качестве платы по абонентскому договору также не имелось, поскольку право на отказ от абонентского договора не исключает необходимости возврата денежных средств за неиспользованный период оказания соответствующих услуг.
Нормативные акты
Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ
(ред. от 10.06.2026)
"О несостоятельности (банкротстве)"10. Если срок перечисления денежных средств для исполнения обязательств страховой организации или негосударственного пенсионного фонда, указанный в заявлении о намерении, составляет более трех месяцев, заявление о намерении подлежит рассмотрению арбитражным судом в течение четырнадцати рабочих дней с даты получения арбитражным судом справки о размере обязательств.
(ред. от 10.06.2026)
"О несостоятельности (банкротстве)"10. Если срок перечисления денежных средств для исполнения обязательств страховой организации или негосударственного пенсионного фонда, указанный в заявлении о намерении, составляет более трех месяцев, заявление о намерении подлежит рассмотрению арбитражным судом в течение четырнадцати рабочих дней с даты получения арбитражным судом справки о размере обязательств.
Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19
"О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества"79. Если иное не указано в законе, страхователь - физическое лицо в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования имущества вправе при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, отказаться от такого договора с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа страхование не начало действовать, а если оно начало действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия страхования с даты начала действия договора страхования до даты его завершения (пункты 1, 5, 6 и 10 указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования"). Договором указанный срок может быть увеличен.
"О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества"79. Если иное не указано в законе, страхователь - физическое лицо в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования имущества вправе при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, отказаться от такого договора с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа страхование не начало действовать, а если оно начало действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия страхования с даты начала действия договора страхования до даты его завершения (пункты 1, 5, 6 и 10 указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования"). Договором указанный срок может быть увеличен.
Статья: Варианты бухгалтерского учета агентских вознаграждений от страховой компании
(Домнин Н., Исрафилова Р.)
("Налогообложение, учет и отчетность в коммерческом банке", 2023, N 10)В соответствии с Указанием N 3854-У <4> при добровольном страховании страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном этим Указанием, в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты премии, если в данном периоде не было событий, имеющих признаки страхового случая.
(Домнин Н., Исрафилова Р.)
("Налогообложение, учет и отчетность в коммерческом банке", 2023, N 10)В соответствии с Указанием N 3854-У <4> при добровольном страховании страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном этим Указанием, в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты премии, если в данном периоде не было событий, имеющих признаки страхового случая.
Ситуация: Как расторгнуть договор каско?
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)Кроме того, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая) и до начала действия страхования, страховая премия подлежит возврату в полном объеме. При отказе от договора в указанный срок, но после даты начала действия страхования страховщик при возврате уплаченной страховой премии вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона N 4015-1; п. п. 1, 5, 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У).
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)Кроме того, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая) и до начала действия страхования, страховая премия подлежит возврату в полном объеме. При отказе от договора в указанный срок, но после даты начала действия страхования страховщик при возврате уплаченной страховой премии вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона N 4015-1; п. п. 1, 5, 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У).
Вопрос: О страховании жизни с условием периодических страховых выплат и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, а также возврате страхователю уплаченной страховой премии.
(Письмо Минфина России от 26.06.2024 N 05-04-16/59383)Дополнительно отмечаем, что в силу пункта 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание N 3854-У) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания N 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием N 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
(Письмо Минфина России от 26.06.2024 N 05-04-16/59383)Дополнительно отмечаем, что в силу пункта 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание N 3854-У) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания N 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием N 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Вопрос: Как отражается в бухгалтерском учете возврат страховой премии при досрочном расторжении договора каско?
(Консультация эксперта, 2026)При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. п. 1, 4 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, п. 79 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 19).
(Консультация эксперта, 2026)При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. п. 1, 4 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, п. 79 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 19).
Статья: Стенограмма Научной конференции "Генезис и развитие российского договорного права", приуроченной к 80-летию со дня рождения С.А. Хохлова
(Крашенинников П.В., Туманов В.Н., Фельдбрюгге Ф., Саймонс В., Суханов Е.А., Сулейменов М.К., Витрянский В.В., Карапетов А.Г., Новак Д.В., Церковников М.А., Архипова А.Г., Зайцев О.Р., Пестов М.М., Жестовская Д.А., Михеева Л.Ю., Горева А.А.)
("Вестник гражданского права", 2022, N 2)Но есть ст. 12 Закона о защите прав потребителей, которая содержит правила об информационных обязанностях услугодателя. Однако она говорит о возможности просто отказаться от договора, а вступают в силу специальные нормы страхового права. Гражданин в силу указания Банка России действительно может отказаться от договора в течение так называемого периода охлаждения, это две недели. Но очень часто граждане не осознают в течение этих двух недель, что же они приобрели, и поэтому эта статья тоже не срабатывает. Что дальше делать гражданину, который попал в такую ситуацию? Граждане начинают ссылаться на заблуждение, но практически вся судебная практика по таким спорам отрицательная, не признают наши суды заблуждения, они говорят, что вы же читали текст договора и должны были понимать, вам все было разъяснено. В одном очень интересном деле удалось истице доказать, точнее, сослаться на заблуждение, и кассационная инстанция отменила отказные акты нижестоящих инстанций. Она сказала, что при новом рассмотрении дела суду надлежит проверить довод истца о том, что она находится в преклонном возрасте и плохо видит. Но разве защита права потребителей зависит от того, насколько кто хорошо или плохо видит? А здоровому, физически развитому человеку защитить свои права по этой схеме уже совсем невозможно.
(Крашенинников П.В., Туманов В.Н., Фельдбрюгге Ф., Саймонс В., Суханов Е.А., Сулейменов М.К., Витрянский В.В., Карапетов А.Г., Новак Д.В., Церковников М.А., Архипова А.Г., Зайцев О.Р., Пестов М.М., Жестовская Д.А., Михеева Л.Ю., Горева А.А.)
("Вестник гражданского права", 2022, N 2)Но есть ст. 12 Закона о защите прав потребителей, которая содержит правила об информационных обязанностях услугодателя. Однако она говорит о возможности просто отказаться от договора, а вступают в силу специальные нормы страхового права. Гражданин в силу указания Банка России действительно может отказаться от договора в течение так называемого периода охлаждения, это две недели. Но очень часто граждане не осознают в течение этих двух недель, что же они приобрели, и поэтому эта статья тоже не срабатывает. Что дальше делать гражданину, который попал в такую ситуацию? Граждане начинают ссылаться на заблуждение, но практически вся судебная практика по таким спорам отрицательная, не признают наши суды заблуждения, они говорят, что вы же читали текст договора и должны были понимать, вам все было разъяснено. В одном очень интересном деле удалось истице доказать, точнее, сослаться на заблуждение, и кассационная инстанция отменила отказные акты нижестоящих инстанций. Она сказала, что при новом рассмотрении дела суду надлежит проверить довод истца о том, что она находится в преклонном возрасте и плохо видит. Но разве защита права потребителей зависит от того, насколько кто хорошо или плохо видит? А здоровому, физически развитому человеку защитить свои права по этой схеме уже совсем невозможно.
Ситуация: Можно ли отказаться от договора добровольного страхования в период "охлаждения"?
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)Так, страхователь - физическое лицо по общему правилу вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения (так называемый период "охлаждения"), если в этом периоде не наступили события с признаками страхового случая. При отказе до даты начала действия договора страховая премия подлежит возврату в полном объеме. При отказе после этой даты страховщик вправе удержать часть премии пропорционально сроку действия договора (п. п. 1, 5, 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У; п. 79 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19).
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)Так, страхователь - физическое лицо по общему правилу вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения (так называемый период "охлаждения"), если в этом периоде не наступили события с признаками страхового случая. При отказе до даты начала действия договора страховая премия подлежит возврату в полном объеме. При отказе после этой даты страховщик вправе удержать часть премии пропорционально сроку действия договора (п. п. 1, 5, 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У; п. 79 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19).
Статья: Защита прав потребителей в сфере страхования
(Дедиков С.В.)
("Законы России: опыт, анализ, практика", 2022, N 3)20 ноября 2015 г. принято Указание Банка России N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" <3>, введшее в гражданский оборот институт "периода охлаждения", т.е. периода, в течение которого страхователь вправе отказаться от заключенного им договора страхования и получить назад уплаченную страховую премию. Сначала этот период составлял пять дней, а с 2018 г. - 14 дней.
(Дедиков С.В.)
("Законы России: опыт, анализ, практика", 2022, N 3)20 ноября 2015 г. принято Указание Банка России N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" <3>, введшее в гражданский оборот институт "периода охлаждения", т.е. периода, в течение которого страхователь вправе отказаться от заключенного им договора страхования и получить назад уплаченную страховую премию. Сначала этот период составлял пять дней, а с 2018 г. - 14 дней.
Ситуация: Как расторгнуть договор страхования жизни?
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)По общему правилу при заключении договора добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии. Данное условие предполагается как обязательное в случае отказа от договора в течение 14 календарных дней со дня его заключения (или более длительного срока - по решению страховой компании) при условии, что в этот срок не произошел страховой случай (п. п. 1, 2 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У).
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)По общему правилу при заключении договора добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии. Данное условие предполагается как обязательное в случае отказа от договора в течение 14 календарных дней со дня его заключения (или более длительного срока - по решению страховой компании) при условии, что в этот срок не произошел страховой случай (п. п. 1, 2 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У).
Готовое решение: Какие требования установлены для добровольного страхования недвижимости
(КонсультантПлюс, 2026)В договоре с физическим лицом должны быть также условия о том, что при его отказе от договора страховщик возвращает страховую премию (ее часть), если страхователь отказался от договора:
(КонсультантПлюс, 2026)В договоре с физическим лицом должны быть также условия о том, что при его отказе от договора страховщик возвращает страховую премию (ее часть), если страхователь отказался от договора:
Статья: Распределение рисков между банком-эмитентом, владельцем платежной карты и страховщиком: в поисках оптимального баланса
(Огурцова О.А.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2023, N 5)Кроме того, страхование средств платежа рассматривается как родственное страхование (l'assurance affinitaire) <74>, поскольку предлагается потребителю банком в качестве дополнительной услуги при открытии банковского счета. Как правило, продажа подобных дополнительных страховых услуг сопровождается рядом злоупотреблений. Родственное страхование может дублировать гарантии, уже предоставленные потребителю законом или иным договором страхования <75>, а также навязывается потребителю при приобретении товара или услуги. В целях защиты потребителей от описанных недобросовестных практик во французское законодательство были введены специальные правила. Статьей L112-10 Страхового кодекса Франции <76> (Code des assurances) установлено право потребителя в случае представления им доказательств наличия уже существующего покрытия одного из рисков, покрываемых также договором родственного страхования, отказаться от договора родственного страхования без затрат и штрафов в течение периода охлаждения, составляющего 14 дней. Вместе с тем перед заключением договора страхования необходимо представить страхователю информационный документ, предлагающий ему проверить, не защищен ли он от риска, а также информирующий о праве на отказ от договора родственного страхования. При этом страхование средств платежа прямо перечислено в числе видов страхования, на которые распространяется данное регулирование. Следовательно, в случае дублирования страховкой средств платежа обязанности банка по возмещению сумм неавторизованных операций страхователь вправе отказаться от такого страхования.
(Огурцова О.А.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2023, N 5)Кроме того, страхование средств платежа рассматривается как родственное страхование (l'assurance affinitaire) <74>, поскольку предлагается потребителю банком в качестве дополнительной услуги при открытии банковского счета. Как правило, продажа подобных дополнительных страховых услуг сопровождается рядом злоупотреблений. Родственное страхование может дублировать гарантии, уже предоставленные потребителю законом или иным договором страхования <75>, а также навязывается потребителю при приобретении товара или услуги. В целях защиты потребителей от описанных недобросовестных практик во французское законодательство были введены специальные правила. Статьей L112-10 Страхового кодекса Франции <76> (Code des assurances) установлено право потребителя в случае представления им доказательств наличия уже существующего покрытия одного из рисков, покрываемых также договором родственного страхования, отказаться от договора родственного страхования без затрат и штрафов в течение периода охлаждения, составляющего 14 дней. Вместе с тем перед заключением договора страхования необходимо представить страхователю информационный документ, предлагающий ему проверить, не защищен ли он от риска, а также информирующий о праве на отказ от договора родственного страхования. При этом страхование средств платежа прямо перечислено в числе видов страхования, на которые распространяется данное регулирование. Следовательно, в случае дублирования страховкой средств платежа обязанности банка по возмещению сумм неавторизованных операций страхователь вправе отказаться от такого страхования.