Ипотечные каникулы: новые правила для банков и заемщиков

Что такое ипотечные каникулы

Если у заемщика есть проблемы с погашением кредита, обеспеченного залогом недвижимости, теперь он может потребовать изменить условия договора: временно приостановить платежи по ипотеке или снизить их размер (сумму определяет он сам). Максимальный срок льготного периода — 6 месяцев.

Банк не вправе отказать, если соблюдены все следующие условия:

1. обращение поступило не ранее 31 июля. Дата выдачи кредита неважна;
2. кредит получен не для предпринимательских нужд;
3. кредит выдан на сумму не более 15 млн руб. Правительство может изменить этот размер;
4. раньше по инициативе заемщика кредитный договор не меняли;
5. предмет ипотеки — единственное жилье или право требования по ДДУ в отношении такого объекта. При этом не учитывается владение и пользование иным жильем, если оно находится в общей собственности и доля заемщика в общей площади не превышает норматива предоставления жилья по ЖК РФ;
6. заемщик находится в одной из следующих ситуаций:

• имеет статус безработного;
• стал инвалидом I или II группы;
• находится на больничном дольше 2 месяцев;
• потерял больше 30% обычного дохода, при этом платеж по ипотеке отнимает больше половины текущего дохода;
• содержит больше иждивенцев, чем при заключении кредитного договора, потерял больше 20% дохода, при этом платеж по ипотеке отнимает больше 40% текущего дохода.

Что делать банку после того, как он получил обращение заемщика

1. Проверить документы. В течение 2 рабочих дней банк вправе запросить у заемщика недостающие подтверждающие документы. Вместо этого можно взять у него доверенность на их получение.

2. Принять решение по обращению, уведомить заемщика. На это дается 5 рабочих дней. Если банк воспользовался правом в течение 2 дней запросить документы, то 5 дней отсчитываются со дня предоставления этих данных.

Следите за сроками: если в течение 10 рабочих дней заемщик не получил никаких бумаг, считается, что он добился каникул.

3. Сообщить в Росреестр об изменении условий ипотеки, внести изменения в закладную. Это важно, ведь в период каникул на предмет ипотеки нельзя обращать взыскание.

Как погашается кредит

В течение льготного периода действуют условия кредита, о которых просил заемщик. Потом выплачивается оставшийся долг по старому графику, а затем сумма, которую банк недополучил из-за каникул.

График платежей со всеми уточнениями нужно передать заемщику до окончания льготного периода.

Как быть с НДФЛ

Матвыгоду от экономии на процентах за пользование кредитом в льготный период решили освободить от НДФЛ. Это значит, что на такого заемщика банку не нужно составлять 2-НДФЛ с признаком "2" (невозможность удержать налог) и направлять налоговикам.

Как изменить типовую форму договора об ипотеке

В кредитных договорах, которые обеспечены ипотекой и заключены 31 июля или позже, на первой же странице должна быть информация о праве на ипотечные каникулы. Старые договоры менять не нужно.

В правилах заключения ипотечных сделок появился нюанс. С 31 июля отменили обязательную нотариальную форму сделки в следующих случаях:

• по одной сделке все участники долевой собственности отчуждают или передают в ипотеку свои доли;
• кредитная организация заключает договор об ипотеке доли в праве общей собственности на недвижимость.