Возврат излишне уплаченных процентов при досрочном погашении кредита
Подборка наиболее важных документов по запросу Возврат излишне уплаченных процентов при досрочном погашении кредита (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Позиция ВС РФ, ВАС РФ: Уплата процентов по кредиту за период, в котором пользование суммой кредита не осуществлялось, влечет неосновательное обогащение банка
Определение Верховного Суда РФ от 23.12.2014 N 83-КГ14-9 и другие акты высших судов
Применимые нормы: п. 1 ст. 809, ст. 819, п. 1 ст. 1102 ГК РФПо смыслу п. 1 ст. 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование суммой займа. Следовательно, проценты подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, является незаконным. Соглашение о невозможности произвести перерасчет уже внесенных платежей в случае досрочного погашения кредитов как основание для отказа в удовлетворении иска нарушает права истца как потребителя. Банк ущемил право заемщика-истца на возврат ему излишне уплаченных процентов при досрочном погашении кредита, поскольку возможность вернуть долг до истечения срока действия договора - безусловное право заемщика.
Определение Верховного Суда РФ от 23.12.2014 N 83-КГ14-9 и другие акты высших судов
Применимые нормы: п. 1 ст. 809, ст. 819, п. 1 ст. 1102 ГК РФПо смыслу п. 1 ст. 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование суммой займа. Следовательно, проценты подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, является незаконным. Соглашение о невозможности произвести перерасчет уже внесенных платежей в случае досрочного погашения кредитов как основание для отказа в удовлетворении иска нарушает права истца как потребителя. Банк ущемил право заемщика-истца на возврат ему излишне уплаченных процентов при досрочном погашении кредита, поскольку возможность вернуть долг до истечения срока действия договора - безусловное право заемщика.
Перспективы и риски спора в суде общей юрисдикции: Добровольное личное страхование (страхование жизни, здоровья, в т.ч. ДМС и при потребительском кредитовании): Перечень всех ситуаций
(КонсультантПлюс, 2025)Страхователь хочет взыскать страховую премию в связи с досрочным погашением кредита в размере, пропорциональном сроку действия договора
(КонсультантПлюс, 2025)Страхователь хочет взыскать страховую премию в связи с досрочным погашением кредита в размере, пропорциональном сроку действия договора
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Статья: Неосновательные обогащения банков
(Пластинина Н.)
("Банковское обозрение. Приложение "БанкНадзор", 2016, N 2)Однако в кредитные договоры банки могут включать соглашение о невозможности произвести перерасчет уже внесенных платежей в случае досрочного погашения кредитов. При таком соглашении банк ущемляет права заемщика на возврат ему излишне уплаченных процентов при досрочном погашении кредита, поскольку возможность вернуть долг до истечения срока действия договора - безусловное право заемщика.
(Пластинина Н.)
("Банковское обозрение. Приложение "БанкНадзор", 2016, N 2)Однако в кредитные договоры банки могут включать соглашение о невозможности произвести перерасчет уже внесенных платежей в случае досрочного погашения кредитов. При таком соглашении банк ущемляет права заемщика на возврат ему излишне уплаченных процентов при досрочном погашении кредита, поскольку возможность вернуть долг до истечения срока действия договора - безусловное право заемщика.
Статья: Обзор изменений законодательства и судебной практики в сфере защиты прав потребителей в 2015 г.
(Лутфуллин Л.З.)
("Вестник гражданского процесса", 2016, N 2)В Определении от 23 декабря 2014 г. N 83-КГ14-9 Верховный Суд РФ указал, в каких случаях потребитель банковского кредита вправе требовать возврата переплаченных процентов при досрочном возврате кредита. Исковые требования заявлены к банку о взыскании неосновательного обогащения в форме переплаты процентов по кредиту при условии его досрочного погашения истцом. По условиям указанных договоров кредит возвращался путем ежемесячной уплаты фиксированной денежной суммы (аннуитетных платежей), включающей сумму основного долга и проценты за пользование кредитом, рассчитанные исходя из всего периода действия договора, т.е. за 84 месяца. Отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции исходил из того, что сторонами по договорам были согласованы все существенные условия, включая сумму основного долга и проценты, рассчитанные исходя из всего периода действия договора, т.е. 84 месяца. Истец, подписав кредитные договоры, реализовал свое право, предусмотренное ст. 421 ГК РФ, и согласился с тем, что кредиты будут погашаться аннуитетными платежами. Также заемщик согласился с условием договоров, согласно которому перерасчет размера ежемесячного платежа в случае досрочного погашения не производится. Поэтому излишне уплаченные суммы возврату не подлежат. К аналогичным выводам пришел суд апелляционной инстанции. Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ указала, что судом апелляционной инстанции были допущены существенные нарушения норм материального права. При заключении кредитных договоров стороны предусмотрели возврат кредита в виде аннуитетных платежей - равных по сумме ежемесячным взносам по уплате задолженности по кредиту, включающих в себя сумму основного долга и сумму начисленных процентов за весь период действия договора (84 месяца). Истец погасил долг по кредитным договорам досрочно, фактически пользовался первым кредитом 63 месяца, вторым кредитом - 21 месяц, в то время как проценты, включенные в аннуитетные платежи, были исчислены из расчета времени пользования кредитом, равного 84 месяцам. В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. По смыслу названной нормы права проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, является незаконным. В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Банк в нарушение названной нормы ущемил право истца на возврат ему излишне уплаченных процентов при досрочном погашении займа, учитывая, что возможность вернуть долг до истечения срока действия договора - безусловное право заемщика.
(Лутфуллин Л.З.)
("Вестник гражданского процесса", 2016, N 2)В Определении от 23 декабря 2014 г. N 83-КГ14-9 Верховный Суд РФ указал, в каких случаях потребитель банковского кредита вправе требовать возврата переплаченных процентов при досрочном возврате кредита. Исковые требования заявлены к банку о взыскании неосновательного обогащения в форме переплаты процентов по кредиту при условии его досрочного погашения истцом. По условиям указанных договоров кредит возвращался путем ежемесячной уплаты фиксированной денежной суммы (аннуитетных платежей), включающей сумму основного долга и проценты за пользование кредитом, рассчитанные исходя из всего периода действия договора, т.е. за 84 месяца. Отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции исходил из того, что сторонами по договорам были согласованы все существенные условия, включая сумму основного долга и проценты, рассчитанные исходя из всего периода действия договора, т.е. 84 месяца. Истец, подписав кредитные договоры, реализовал свое право, предусмотренное ст. 421 ГК РФ, и согласился с тем, что кредиты будут погашаться аннуитетными платежами. Также заемщик согласился с условием договоров, согласно которому перерасчет размера ежемесячного платежа в случае досрочного погашения не производится. Поэтому излишне уплаченные суммы возврату не подлежат. К аналогичным выводам пришел суд апелляционной инстанции. Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ указала, что судом апелляционной инстанции были допущены существенные нарушения норм материального права. При заключении кредитных договоров стороны предусмотрели возврат кредита в виде аннуитетных платежей - равных по сумме ежемесячным взносам по уплате задолженности по кредиту, включающих в себя сумму основного долга и сумму начисленных процентов за весь период действия договора (84 месяца). Истец погасил долг по кредитным договорам досрочно, фактически пользовался первым кредитом 63 месяца, вторым кредитом - 21 месяц, в то время как проценты, включенные в аннуитетные платежи, были исчислены из расчета времени пользования кредитом, равного 84 месяцам. В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. По смыслу названной нормы права проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, является незаконным. В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Банк в нарушение названной нормы ущемил право истца на возврат ему излишне уплаченных процентов при досрочном погашении займа, учитывая, что возможность вернуть долг до истечения срока действия договора - безусловное право заемщика.
Нормативные акты
Письмо Минфина РФ от 28.10.1993 N 117
"О возврате предприятиям, организациям, финансовым органам излишне внесенных средств в уплату процентов за пользование кредитом на пополнение оборотных средств"Суммы переплат процентов за пользование целевым государственным кредитом на пополнение оборотных средств, выявленные в результате перерасчета процентной ставки в соответствии с указанным письмом, подлежат зачету при последующих платежах.
"О возврате предприятиям, организациям, финансовым органам излишне внесенных средств в уплату процентов за пользование кредитом на пополнение оборотных средств"Суммы переплат процентов за пользование целевым государственным кредитом на пополнение оборотных средств, выявленные в результате перерасчета процентной ставки в соответствии с указанным письмом, подлежат зачету при последующих платежах.
Постановление Мурманского УФАС России от 29.02.2016 по делу N 08-05-16/03
Нарушение: ч. 7 ст. 5 Закона о рекламе.
Решение: Штраф в соответствии с ч. 1 ст. 14.3 КоАП РФ (нарушение законодательства о рекламе).Из рекламного текста следует, что рекламное полотно визуально разделено на части, где две третьих занимает информация выполненная крупным цветным шрифтом и размещена в центре рекламного полотна: "0 руб. (переплата)- 0% (первоначальный взнос)-24мес. (период).ТЕХНО СИЛА.tehnosila.ru...", сопровождаемая фотографией холодильника "ИНДЕЗИТ" с указанием "Новинка! DFE4200W, No frost***, высота 2 м, 22999р 959р.**в месяц", а одну треть занимает текст выполненный мелким черно-белым шрифтом, который раскрывает, что "Рассрочка!" название акции в рамках которой с 18.08.2015 по 14.09.2015 в магазинах Т доступны для оформления кредиты "СГ "Без переплаты2014", указаны условия кредитования: сумма срок кредита, колеблющаяся процентная ставка от 6,90 до 42% годовых, и первоначальный взнос от 0% до 70%. Под переплатой понимается разница между стандартной розничной ценой товара и общей суммой денежных средств, подлежащих уплате по кредиту, при условии надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита, без учета последствий досрочного возврата, указанный размер переплаты достигается благодаря соразмерному снижению розничной цены товара.
Нарушение: ч. 7 ст. 5 Закона о рекламе.
Решение: Штраф в соответствии с ч. 1 ст. 14.3 КоАП РФ (нарушение законодательства о рекламе).Из рекламного текста следует, что рекламное полотно визуально разделено на части, где две третьих занимает информация выполненная крупным цветным шрифтом и размещена в центре рекламного полотна: "0 руб. (переплата)- 0% (первоначальный взнос)-24мес. (период).ТЕХНО СИЛА.tehnosila.ru...", сопровождаемая фотографией холодильника "ИНДЕЗИТ" с указанием "Новинка! DFE4200W, No frost***, высота 2 м, 22999р 959р.**в месяц", а одну треть занимает текст выполненный мелким черно-белым шрифтом, который раскрывает, что "Рассрочка!" название акции в рамках которой с 18.08.2015 по 14.09.2015 в магазинах Т доступны для оформления кредиты "СГ "Без переплаты2014", указаны условия кредитования: сумма срок кредита, колеблющаяся процентная ставка от 6,90 до 42% годовых, и первоначальный взнос от 0% до 70%. Под переплатой понимается разница между стандартной розничной ценой товара и общей суммой денежных средств, подлежащих уплате по кредиту, при условии надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита, без учета последствий досрочного возврата, указанный размер переплаты достигается благодаря соразмерному снижению розничной цены товара.
"Комментарий к Федеральному закону от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"
(постатейный)
(Владова О.Г.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2015)Кроме того, Ф. пояснил суду, что фактически пользовался кредитом девять дней, расчет процентов за пользование кредитом произведен банком за месяц, поэтому Ф. произвел переплату и просил взыскать с Банка указанную денежную сумму.
(постатейный)
(Владова О.Г.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2015)Кроме того, Ф. пояснил суду, что фактически пользовался кредитом девять дней, расчет процентов за пользование кредитом произведен банком за месяц, поэтому Ф. произвел переплату и просил взыскать с Банка указанную денежную сумму.
Статья: Аннуитетные и дифференцированные платежи по кредитному договору
(Коняхин Н.Я.)
("Бухгалтерский учет", 2016, N 4)Свою позицию заемщик обосновывает тем, что при аннуитетном платеже базой для расчета процентов выступает первоначальная сумма долга. Соответственно, в случае досрочного погашения кредита в полном объеме заемщик рассчитывает вернуть излишне уплаченные проценты, рассчитанные на всю сумму долга, а не только на ту, которой он фактически пользовался. В расчете, являющемся альтернативным по отношению к изначальному графику погашения задолженности по кредитному договору, заемщик рассчитывает проценты с учетом погашения основной суммы кредита за счет ежемесячного аннуитетного платежа, в составе которого также присутствует часть основного долга. Затем соответствующую разницу он требует взыскать с банка как неосновательное обогащение (п. 1 ст. 1109 ГК РФ).
(Коняхин Н.Я.)
("Бухгалтерский учет", 2016, N 4)Свою позицию заемщик обосновывает тем, что при аннуитетном платеже базой для расчета процентов выступает первоначальная сумма долга. Соответственно, в случае досрочного погашения кредита в полном объеме заемщик рассчитывает вернуть излишне уплаченные проценты, рассчитанные на всю сумму долга, а не только на ту, которой он фактически пользовался. В расчете, являющемся альтернативным по отношению к изначальному графику погашения задолженности по кредитному договору, заемщик рассчитывает проценты с учетом погашения основной суммы кредита за счет ежемесячного аннуитетного платежа, в составе которого также присутствует часть основного долга. Затем соответствующую разницу он требует взыскать с банка как неосновательное обогащение (п. 1 ст. 1109 ГК РФ).
Вопрос: ...Как рассчитываются аннуитетные платежи по кредитному договору, учитывая п. п. 3.5, 3.6, 5.1 Положения Банка России от 26.06.1998 N 39-П? Могут ли в платежи быть включены проценты за весь срок использования денежных средств, учитывая п. 5 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147?
(Консультация эксперта, 2015)При действительном аннуитетном погашении кредита не возникает эффекта уплаты процентов в авансовом порядке: проценты начисляются ежедневно на остаток ссудной задолженности и при этом срок кредита не учитывается. Следовательно, досрочный возврат такого кредита не является основанием для требования возврата излишне уплаченных процентов.
(Консультация эксперта, 2015)При действительном аннуитетном погашении кредита не возникает эффекта уплаты процентов в авансовом порядке: проценты начисляются ежедневно на остаток ссудной задолженности и при этом срок кредита не учитывается. Следовательно, досрочный возврат такого кредита не является основанием для требования возврата излишне уплаченных процентов.
"Частное банковское право: учебник"
(Рождественская Т.Э., Гузнов А.Г., Ефимова Л.Г.)
("Проспект", 2020)На практике были выявлены проблемы применения аннуитетного механизма подсчета платежей по возврату кредита. Некоторые суды ошибочно полагают, что при аннуитетном погашении кредита физическим лицом приходится авансировать проценты будущих периодов. Согласно этой точке зрения при досрочном возврате кредита банк обязан вернуть "переплаченные" проценты <1>.
(Рождественская Т.Э., Гузнов А.Г., Ефимова Л.Г.)
("Проспект", 2020)На практике были выявлены проблемы применения аннуитетного механизма подсчета платежей по возврату кредита. Некоторые суды ошибочно полагают, что при аннуитетном погашении кредита физическим лицом приходится авансировать проценты будущих периодов. Согласно этой точке зрения при досрочном возврате кредита банк обязан вернуть "переплаченные" проценты <1>.
Статья: Кредитный договор: тонкости составления
(Романова Н.)
("Арсенал предпринимателя", 2012, N 1)Вместе с тем если кредит погашается досрочно, то в составе аннуитетных платежей оказываются проценты за тот период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось.
(Романова Н.)
("Арсенал предпринимателя", 2012, N 1)Вместе с тем если кредит погашается досрочно, то в составе аннуитетных платежей оказываются проценты за тот период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось.
"Юридическая помощь: вопросы и ответы"
(выпуск 13)
("Редакция "Российской газеты", 2018)Таким образом, проценты должны быть рассчитаны за период до момента фактического возврата суммы кредита. Вы можете направить в банк письменную претензию с требованием о перерасчете процентов за пользование кредитом и возврате переплаченных процентов. В случае отказа банка в добровольном порядке вернуть денежную сумму вы вправе требовать ее взыскания в судебном порядке.
(выпуск 13)
("Редакция "Российской газеты", 2018)Таким образом, проценты должны быть рассчитаны за период до момента фактического возврата суммы кредита. Вы можете направить в банк письменную претензию с требованием о перерасчете процентов за пользование кредитом и возврате переплаченных процентов. В случае отказа банка в добровольном порядке вернуть денежную сумму вы вправе требовать ее взыскания в судебном порядке.
"Жизнь под процентом. Как уберечь деньги от инфляции и мошенников"
(выпуск 10)
("Редакция "Российской газеты", 2017)Обратите внимание: чем короче срок возврата кредита, тем меньше общая переплата. Однако чем меньше срок, тем выше ежемесячный платеж, а соответственно, выше риск невыполнения своих обязательств.
(выпуск 10)
("Редакция "Российской газеты", 2017)Обратите внимание: чем короче срок возврата кредита, тем меньше общая переплата. Однако чем меньше срок, тем выше ежемесячный платеж, а соответственно, выше риск невыполнения своих обязательств.
Статья: Практика по кредитным договорам: единство и борьба противоположностей
(Пыхтин С.В.)
("Юридическая работа в кредитной организации", 2013, N 4)- когда страхование фактически является условием получения кредита, без выполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств (например, когда кредитным договором предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязанности по заключению договора личного страхования банк вправе потребовать полного досрочного возврата кредита - п. 4.1 Обзора);
(Пыхтин С.В.)
("Юридическая работа в кредитной организации", 2013, N 4)- когда страхование фактически является условием получения кредита, без выполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств (например, когда кредитным договором предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязанности по заключению договора личного страхования банк вправе потребовать полного досрочного возврата кредита - п. 4.1 Обзора);
Статья: Антикризисные меры: управление кредиторской задолженностью
(Фомичева Л.П.)
("Налоговый вестник", 2009, N 6)Например, просрочка оплаты банковского кредита не только портит кредитную историю, но может привести к предъявлению требования о полном досрочном погашении всей суммы кредита. Поэтому здесь просрочки недопустимы. Вариантом регулирования долга может быть его реструктуризация, перевод в более долгосрочный, при этом процентная ставка может увеличиваться.
(Фомичева Л.П.)
("Налоговый вестник", 2009, N 6)Например, просрочка оплаты банковского кредита не только портит кредитную историю, но может привести к предъявлению требования о полном досрочном погашении всей суммы кредита. Поэтому здесь просрочки недопустимы. Вариантом регулирования долга может быть его реструктуризация, перевод в более долгосрочный, при этом процентная ставка может увеличиваться.