Смерть заемщика ипотека
Подборка наиболее важных документов по запросу Смерть заемщика ипотека (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Статья: Некоторые проблемы наследования ипотечного имущества в Российской Федерации
(Цокур Е.Ф., Быков Д.С.)
("Наследственное право", 2025, N 4)В соответствии со ст. 31 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" <5> недвижимость, оформленная в ипотеку, в обязательном порядке должна быть застрахована, кроме того, банки мотивируют заемщиков также застраховать свою жизнь, снижая процентную ставку по ипотеке, если заемщик согласен.
(Цокур Е.Ф., Быков Д.С.)
("Наследственное право", 2025, N 4)В соответствии со ст. 31 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" <5> недвижимость, оформленная в ипотеку, в обязательном порядке должна быть застрахована, кроме того, банки мотивируют заемщиков также застраховать свою жизнь, снижая процентную ставку по ипотеке, если заемщик согласен.
"Комментарий к Федеральному закону от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"
(постатейный)
(Гришаев С.П.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2024)В соответствии со ст. 1 Федерального закона "Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации". Указанной статьей установлен особый порядок погашения обязательств военнослужащего - участника накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения по кредитному договору, заключенному в целях приобретения жилого помещения с использованием средств целевого жилищного займа, в случае гибели военнослужащего или объявления его судом умершим.
(постатейный)
(Гришаев С.П.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2024)В соответствии со ст. 1 Федерального закона "Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации". Указанной статьей установлен особый порядок погашения обязательств военнослужащего - участника накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения по кредитному договору, заключенному в целях приобретения жилого помещения с использованием средств целевого жилищного займа, в случае гибели военнослужащего или объявления его судом умершим.
Судебная практика
Апелляционное определение Вологодского областного суда от 12.12.2023 N 33-6139/2023 (УИД 35RS0010-01-2022-011942-18)
Категория спора: Личное страхование.
Требования выгодоприобретателя: 1) О взыскании страхового возмещения; 2) О взыскании штрафа.
Обстоятельства: Между мужем истицы и банком был заключен кредитный договор на приобретение жилья. В тот же день заключен договор о комплексном ипотечном страховании. Супруг истицы умер. Истица обратилась к ответчику с заявлениями о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения, однако страховая выплата не произведена.
Решение: 1) Отказано; 2) Удовлетворено в части.Разрешая исковые требования по существу в рамках спора по гражданскому делу N 2-2114/2023 года, суд первой инстанции, проанализировав условия договора страхования и Правил комплексного ипотечного страхования, утвержденных приказом генерального директора САО "РЕСО-Гарантия" от 03 ноября 2017 года N 388/01, установив, что, поскольку смерть заемщика признана страховым случаем, пришел к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований о взыскании с ответчика в пользу Н.Л. страхового возмещения в размере 154 822 рубля 03 копейки, при этом признал решение в данной части исполненным страховщиком 14 февраля 2023 года.
Категория спора: Личное страхование.
Требования выгодоприобретателя: 1) О взыскании страхового возмещения; 2) О взыскании штрафа.
Обстоятельства: Между мужем истицы и банком был заключен кредитный договор на приобретение жилья. В тот же день заключен договор о комплексном ипотечном страховании. Супруг истицы умер. Истица обратилась к ответчику с заявлениями о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения, однако страховая выплата не произведена.
Решение: 1) Отказано; 2) Удовлетворено в части.Разрешая исковые требования по существу в рамках спора по гражданскому делу N 2-2114/2023 года, суд первой инстанции, проанализировав условия договора страхования и Правил комплексного ипотечного страхования, утвержденных приказом генерального директора САО "РЕСО-Гарантия" от 03 ноября 2017 года N 388/01, установив, что, поскольку смерть заемщика признана страховым случаем, пришел к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований о взыскании с ответчика в пользу Н.Л. страхового возмещения в размере 154 822 рубля 03 копейки, при этом признал решение в данной части исполненным страховщиком 14 февраля 2023 года.
Важнейшая практика по ст. 10 ГК РФслучай, когда кредитор-выгодоприобретатель уклонился от получения страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика, предъявив к его наследникам иск о взыскании задолженности после ликвидации страховщика >>>
Нормативные акты
"Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2 (2017)"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 26.04.2017)Как следует из материалов дела, одним из кредиторов наследодателя Л.В. является банк, заключивший с ним кредитные договоры, обязательства по которым к моменту смерти заемщика не были исполнены в полном объеме. В обеспечение исполнения обязательств по кредитным договорам между заемщиком и банком были заключены договоры залога недвижимого имущества.
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 26.04.2017)Как следует из материалов дела, одним из кредиторов наследодателя Л.В. является банк, заключивший с ним кредитные договоры, обязательства по которым к моменту смерти заемщика не были исполнены в полном объеме. В обеспечение исполнения обязательств по кредитным договорам между заемщиком и банком были заключены договоры залога недвижимого имущества.
Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ
(ред. от 29.12.2025)
"О потребительском кредите (займе)"5. В случае смерти заемщика кредитор не вправе начислять неустойки (штрафы, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) до принятия наследства наследником (наследниками), но не более шести месяцев со дня открытия наследства, если иное не установлено законодательством Российской Федерации или решением суда.
(ред. от 29.12.2025)
"О потребительском кредите (займе)"5. В случае смерти заемщика кредитор не вправе начислять неустойки (штрафы, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) до принятия наследства наследником (наследниками), но не более шести месяцев со дня открытия наследства, если иное не установлено законодательством Российской Федерации или решением суда.
Ситуация: Каковы особенности договора об ипотеке?
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)В случае смерти залогодержателя - физического лица обеспеченный ипотекой кредит погашается заемщиком наследникам умершего, принявшим наследство (ст. ст. 1110, 1112, п. 1 ст. 1152 ГК РФ).
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)В случае смерти залогодержателя - физического лица обеспеченный ипотекой кредит погашается заемщиком наследникам умершего, принявшим наследство (ст. ст. 1110, 1112, п. 1 ст. 1152 ГК РФ).
Статья: Персонификация наследственной массы
(Михалев К.А., Петров Е.Ю.)
("Закон", 2023, N 6)Наследодатель зачастую оказывается заемщиком по долгосрочному кредитному договору (ипотечное кредитование является чрезвычайно распространенной формой приобретения недвижимости), поручителем по обязательству другого лица, арендатором имущества по долгосрочному договору, плательщиком ренты или причинителем вреда здоровью другого гражданина.
(Михалев К.А., Петров Е.Ю.)
("Закон", 2023, N 6)Наследодатель зачастую оказывается заемщиком по долгосрочному кредитному договору (ипотечное кредитование является чрезвычайно распространенной формой приобретения недвижимости), поручителем по обязательству другого лица, арендатором имущества по долгосрочному договору, плательщиком ренты или причинителем вреда здоровью другого гражданина.
"Актуальные проблемы эффективности частного права: монография"
(отв. ред. А.Н. Левушкин, Э.Х. Надысева)
("Юстицинформ", 2022)Если на сегодняшний день государство в страховой сфере приобрело в основном надзорную функцию, то страховая сфера в период существования СССР имела совершено иные особенности. В СССР страхование проводилось путем применения централизованной финансовой вертикали с применением общегосударственных страховых фондов. Страховые фонды выступали собственностью государственной структуры и были направлены на возмещение ущерба от крупных стихийных бедствий и катастроф. Дополнительно существовали децентрализованные страховые фонды, направленные на покрытие локальных ущербов <111>. Опыт по формированию страховых фондов через построение государственной страховой системы применим в отношении отдельных видов кредитного страхования. В соответствии со статьей 40 Конституции РФ каждый имеет право на жилище <112>. В качестве дополнительной меры для исполнения указанной статьи Конституции РФ государственная структура должна осуществлять комплекс действий, направленных на оказание помощи физическим лицам для улучшения их жилищных условий, формирование государственного страхового фонда, который осуществит снижение рисков кредитора при ипотечном страховании заемщика в случае утраты последним трудоспособности или его смерти.
(отв. ред. А.Н. Левушкин, Э.Х. Надысева)
("Юстицинформ", 2022)Если на сегодняшний день государство в страховой сфере приобрело в основном надзорную функцию, то страховая сфера в период существования СССР имела совершено иные особенности. В СССР страхование проводилось путем применения централизованной финансовой вертикали с применением общегосударственных страховых фондов. Страховые фонды выступали собственностью государственной структуры и были направлены на возмещение ущерба от крупных стихийных бедствий и катастроф. Дополнительно существовали децентрализованные страховые фонды, направленные на покрытие локальных ущербов <111>. Опыт по формированию страховых фондов через построение государственной страховой системы применим в отношении отдельных видов кредитного страхования. В соответствии со статьей 40 Конституции РФ каждый имеет право на жилище <112>. В качестве дополнительной меры для исполнения указанной статьи Конституции РФ государственная структура должна осуществлять комплекс действий, направленных на оказание помощи физическим лицам для улучшения их жилищных условий, формирование государственного страхового фонда, который осуществит снижение рисков кредитора при ипотечном страховании заемщика в случае утраты последним трудоспособности или его смерти.
Статья: Альтернативы государственной пенсии как варианты повышения уровня пенсионного обеспечения в России
(Грызенкова Ю.В., Семенюк А.Г., Цыганов А.А., Языков А.Д.)
("Имущественные отношения в Российской Федерации", 2024, N 12)Для России понятие "обратный ипотечный кредит" все еще является новым, хотя в мире есть примеры успешного развития такого способа использования жилой недвижимости. В настоящее время обратный ипотечный кредит можно определить как необслуживаемый кредит (заем), обеспеченный залогом имеющейся в собственности недвижимости, который позволяет гражданину, как правило пенсионного возраста, получить в виде денежных средств часть стоимости, принадлежащей ему недвижимости (как актива) с сохранением его права на проживание в предмете залога до момента смерти. Погашение кредита осуществляется кредитором посредством продажи недвижимости, также досрочное погашение кредита вправе осуществить заемщик (родственники). Обратное ипотечное кредитование предусматривает только залог недвижимости и не предусматривает переход права собственности в отличие от договора пожизненной ренты.
(Грызенкова Ю.В., Семенюк А.Г., Цыганов А.А., Языков А.Д.)
("Имущественные отношения в Российской Федерации", 2024, N 12)Для России понятие "обратный ипотечный кредит" все еще является новым, хотя в мире есть примеры успешного развития такого способа использования жилой недвижимости. В настоящее время обратный ипотечный кредит можно определить как необслуживаемый кредит (заем), обеспеченный залогом имеющейся в собственности недвижимости, который позволяет гражданину, как правило пенсионного возраста, получить в виде денежных средств часть стоимости, принадлежащей ему недвижимости (как актива) с сохранением его права на проживание в предмете залога до момента смерти. Погашение кредита осуществляется кредитором посредством продажи недвижимости, также досрочное погашение кредита вправе осуществить заемщик (родственники). Обратное ипотечное кредитование предусматривает только залог недвижимости и не предусматривает переход права собственности в отличие от договора пожизненной ренты.
Статья: "Регистрационные права" в составе наследственной массы (часть первая)
(Мыскин А.В.)
("Наследственное право", 2025, N 2)Кроме того, это дело было осложнено еще рядом юридических обстоятельств. Когда покупатель после проведенной государственной регистрации стал юридическим собственником жилого помещения, он взял взаймы у другого физического лица крупную денежную сумму. В счет обеспечения возврата долга квартира была заложена заимодавцу по договору ипотеки. В последующем заемщик свой долг не смог погасить. В связи с этим на заложенную квартиру было обращено соответствующее взыскание, квартира была продана на публичных торгах, у квартиры появился конечный приобретатель.
(Мыскин А.В.)
("Наследственное право", 2025, N 2)Кроме того, это дело было осложнено еще рядом юридических обстоятельств. Когда покупатель после проведенной государственной регистрации стал юридическим собственником жилого помещения, он взял взаймы у другого физического лица крупную денежную сумму. В счет обеспечения возврата долга квартира была заложена заимодавцу по договору ипотеки. В последующем заемщик свой долг не смог погасить. В связи с этим на заложенную квартиру было обращено соответствующее взыскание, квартира была продана на публичных торгах, у квартиры появился конечный приобретатель.
Ситуация: Кто должен гасить кредит в случае смерти заемщика?
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)Законодателем закреплено, что в случае смерти заемщика кредитор с 01.09.2025 не вправе начислять неустойки (штрафы, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) до принятия наследства, но не более шести месяцев со дня открытия наследства. Иной срок может быть установлен законодательством или решением суда. Эти правила распространяются и на отношения, возникающие в связи с предоставлением ипотечного потребительского кредита (займа). Если такие договоры заключены до 01.09.2025, указанные правила применяются к правам и обязанностям, возникающим после этой даты (ч. 5, 6 ст. 14 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ; ст. 2 Закона от 23.07.2025 N 246-ФЗ).
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)Законодателем закреплено, что в случае смерти заемщика кредитор с 01.09.2025 не вправе начислять неустойки (штрафы, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) до принятия наследства, но не более шести месяцев со дня открытия наследства. Иной срок может быть установлен законодательством или решением суда. Эти правила распространяются и на отношения, возникающие в связи с предоставлением ипотечного потребительского кредита (займа). Если такие договоры заключены до 01.09.2025, указанные правила применяются к правам и обязанностям, возникающим после этой даты (ч. 5, 6 ст. 14 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ; ст. 2 Закона от 23.07.2025 N 246-ФЗ).
Статья: Ответы Банка России на вопросы (предложения) банков, поступившие в рамках ежегодной встречи кредитных организаций с руководством регулятора (Приложение к Письму Банка России от 24.07.2023 N 03-23-16/6611)
("Официальный сайт Ассоциации "Россия", 2023)Ответ: В 2022 году Банком России были введены новые обязательные требования <411> для страхования жизни и здоровья заемщика (по потребительским и ипотечным кредитам). Большинство из них вступили в силу с 1 октября 2022 года. Для повышения потребительской ценности данного вида страховых продуктов в том числе установлен минимальный перечень рисков, обязательных для включения в страховое покрытие (случаи смерти и наступления инвалидности I или II группы), а список возможных исключений из страхового покрытия ограничен случаями опьянения застрахованного лица и непредставления при оформлении страховки сведений о социально значимых заболеваниях. Также введено требование по обязательному информированию клиентов о страховых рисках, которые влияют на условия кредита и которые являются дополнительными, а также о возможности отказаться от включения в полис дополнительных страховых рисков. Кроме того, предусмотрено предоставление заемщику, заключившему после 1 апреля 2023 года при получении кредита договор страхования жизни и здоровья, наличие которого не влияет на условия кредитного договора, права при досрочном погашения кредита и отказе от такого страхования получить часть уплаченной страховой премии за неистекший срок страхования.
("Официальный сайт Ассоциации "Россия", 2023)Ответ: В 2022 году Банком России были введены новые обязательные требования <411> для страхования жизни и здоровья заемщика (по потребительским и ипотечным кредитам). Большинство из них вступили в силу с 1 октября 2022 года. Для повышения потребительской ценности данного вида страховых продуктов в том числе установлен минимальный перечень рисков, обязательных для включения в страховое покрытие (случаи смерти и наступления инвалидности I или II группы), а список возможных исключений из страхового покрытия ограничен случаями опьянения застрахованного лица и непредставления при оформлении страховки сведений о социально значимых заболеваниях. Также введено требование по обязательному информированию клиентов о страховых рисках, которые влияют на условия кредита и которые являются дополнительными, а также о возможности отказаться от включения в полис дополнительных страховых рисков. Кроме того, предусмотрено предоставление заемщику, заключившему после 1 апреля 2023 года при получении кредита договор страхования жизни и здоровья, наличие которого не влияет на условия кредитного договора, права при досрочном погашения кредита и отказе от такого страхования получить часть уплаченной страховой премии за неистекший срок страхования.
Готовое решение: Какие последствия влечет смерть заемщика по договору займа
(КонсультантПлюс, 2026)В случае смерти заемщика кредитор не вправе начислять такие неустойки (штрафы, пени) до принятия наследства наследником (наследниками), но не более шести месяцев со дня открытия наследства. Другой срок может быть установлен законодательством или решением суда. Эти правила распространяются и на отношения, возникающие при предоставлении потребительского ипотечного займа (ч. 5, 6 ст. 14 Закона о потребительском кредите).
(КонсультантПлюс, 2026)В случае смерти заемщика кредитор не вправе начислять такие неустойки (штрафы, пени) до принятия наследства наследником (наследниками), но не более шести месяцев со дня открытия наследства. Другой срок может быть установлен законодательством или решением суда. Эти правила распространяются и на отношения, возникающие при предоставлении потребительского ипотечного займа (ч. 5, 6 ст. 14 Закона о потребительском кредите).
Статья: Расчет показателя долговой нагрузки заемщика (Указание Банка России от 16.10.2023 N 6579-У)
("Официальный сайт Банка России", 2025)С учетом изложенного кредитная организация не вправе применять модельный подход к расчету величины среднемесячного дохода заемщика в целях расчета ПДН по кредитам (займам), условиями предоставления которых предусмотрена обязанность заемщика предоставить в залог объект недвижимого имущества или автомототранспортное средство.
("Официальный сайт Банка России", 2025)С учетом изложенного кредитная организация не вправе применять модельный подход к расчету величины среднемесячного дохода заемщика в целях расчета ПДН по кредитам (займам), условиями предоставления которых предусмотрена обязанность заемщика предоставить в залог объект недвижимого имущества или автомототранспортное средство.
Статья: Черные риелторы не хотят обеляться
(Новикова Т.)
("Жилищное право", 2023, N 6)25 января 2023 года вынесен приговор (в настоящее время обжалуется) еще одной банде кредитных аферистов. Аффилированные компании предоставляли гражданам займы под залог недвижимости. Схемы использовались простые, но максимально эффективные. Одних заемщиков вводили в заблуждение еще на этапе подписания документов, подсовывая на подпись, в числе прочего, договор купли-продажи квартиры. Граждане исполняли обязательства по договору займа, не зная, что у квартиры, в которой они живут, новые собственники. Другим навязывали неподъемные кредиты.
(Новикова Т.)
("Жилищное право", 2023, N 6)25 января 2023 года вынесен приговор (в настоящее время обжалуется) еще одной банде кредитных аферистов. Аффилированные компании предоставляли гражданам займы под залог недвижимости. Схемы использовались простые, но максимально эффективные. Одних заемщиков вводили в заблуждение еще на этапе подписания документов, подсовывая на подпись, в числе прочего, договор купли-продажи квартиры. Граждане исполняли обязательства по договору займа, не зная, что у квартиры, в которой они живут, новые собственники. Другим навязывали неподъемные кредиты.