Репутационные риски банка
Подборка наиболее важных документов по запросу Репутационные риски банка (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Статья: Диспозитивное и императивное регулирование договоров: анализ законодательства, доктрины из судебной практики (на примере (не)признания договорных условий ничтожными)
(Сергеев А.П., Терещенко Т.А.)
("Арбитражные споры", 2021, N 3)Впоследствии с расчетного счета банка на счет клиента в банке были зачислены денежные средства в размере более 5 миллионов рублей по договору купли-продажи. В связи с выявлением банком обстоятельств, дающих основание полагать, что операции по счету клиента несут репутационный риск для банка, банк уведомил истца об установлении комиссии за совершение всех приходных и расходных операций (кроме платежей в бюджет) в повышенном размере. Далее по мотивам репутационного риска банком было отказано клиенту в совершении каких-либо операций по его счету, за исключением возврата денежных средств в банк плательщика с одновременным повышением комиссии за операцию по переводу денежных средств по поручению физического лица с 1% до 10% от суммы проведения операции.
(Сергеев А.П., Терещенко Т.А.)
("Арбитражные споры", 2021, N 3)Впоследствии с расчетного счета банка на счет клиента в банке были зачислены денежные средства в размере более 5 миллионов рублей по договору купли-продажи. В связи с выявлением банком обстоятельств, дающих основание полагать, что операции по счету клиента несут репутационный риск для банка, банк уведомил истца об установлении комиссии за совершение всех приходных и расходных операций (кроме платежей в бюджет) в повышенном размере. Далее по мотивам репутационного риска банком было отказано клиенту в совершении каких-либо операций по его счету, за исключением возврата денежных средств в банк плательщика с одновременным повышением комиссии за операцию по переводу денежных средств по поручению физического лица с 1% до 10% от суммы проведения операции.
Интервью: Жесткий банковский контроль за платежами - неизбежная плата за безопасность
("Закон", 2024, N 9)Однако, ознакомившись с проектируемым регулированием предметно, приходишь к выводу, что оно предоставляет последним ничем не обусловленные преимущества при осуществлении предпринимательской деятельности, противоречит требованиям разумности и справедливости и влечет репутационные риски для кредитных организаций.
("Закон", 2024, N 9)Однако, ознакомившись с проектируемым регулированием предметно, приходишь к выводу, что оно предоставляет последним ничем не обусловленные преимущества при осуществлении предпринимательской деятельности, противоречит требованиям разумности и справедливости и влечет репутационные риски для кредитных организаций.
Нормативные акты
"Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2021)"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 07.04.2021)Примечанием к указанным тарифам предусмотрено, что при выявлении обстоятельств, дающих основание полагать, что операции по счету клиента несут репутационный риск для банка, банк имеет право в одностороннем порядке установить тариф за совершение любых операций (кроме платежей в бюджет) в размере 10% от суммы операции.
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 07.04.2021)Примечанием к указанным тарифам предусмотрено, что при выявлении обстоятельств, дающих основание полагать, что операции по счету клиента несут репутационный риск для банка, банк имеет право в одностороннем порядке установить тариф за совершение любых операций (кроме платежей в бюджет) в размере 10% от суммы операции.
"Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 4 (2019)"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 25.12.2019)Суд апелляционной инстанции не согласился с такими выводами суда первой инстанции, сославшись на то, что банк имел право взимать комиссию в размере 20% при зачислении на счет истца в безналичном порядке денежных средств от юридических лиц и индивидуальных предпринимателей свыше 600 000 руб. в соответствии с тарифами банка по расчетно-кассовому обслуживанию, с которыми истец был ознакомлен. По мнению суда, необоснованное непредставление истцом запрашиваемых банком документов свидетельствует о его попытке уклониться от соблюдения процедур обязательного контроля, введенных ответчиком на основании положений Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", в связи с чем действия банка по удержанию указанной комиссии являются законными и соответствующими как условиям договора банковского счета, так и тарифам банка, а потому оснований считать данную комиссию неосновательным обогащением ответчика не имеется. Кроме того, суд апелляционной инстанции указал, что тарифы банка по идентификационным картам также предусматривали комиссию за зачисление на счет в безналичном порядке денежных средств при выявлении обстоятельств, дающих основания полагать, что осуществление платежей несет репутационный риск для банка.
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 25.12.2019)Суд апелляционной инстанции не согласился с такими выводами суда первой инстанции, сославшись на то, что банк имел право взимать комиссию в размере 20% при зачислении на счет истца в безналичном порядке денежных средств от юридических лиц и индивидуальных предпринимателей свыше 600 000 руб. в соответствии с тарифами банка по расчетно-кассовому обслуживанию, с которыми истец был ознакомлен. По мнению суда, необоснованное непредставление истцом запрашиваемых банком документов свидетельствует о его попытке уклониться от соблюдения процедур обязательного контроля, введенных ответчиком на основании положений Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", в связи с чем действия банка по удержанию указанной комиссии являются законными и соответствующими как условиям договора банковского счета, так и тарифам банка, а потому оснований считать данную комиссию неосновательным обогащением ответчика не имеется. Кроме того, суд апелляционной инстанции указал, что тарифы банка по идентификационным картам также предусматривали комиссию за зачисление на счет в безналичном порядке денежных средств при выявлении обстоятельств, дающих основания полагать, что осуществление платежей несет репутационный риск для банка.
Статья: Правовой риск в деятельности банка
(Щур С.В.)
("Предпринимательское право", 2024, N 4)Далее была предпринята попытка трактовать правовой риск в неразрывной связи с операционным риском: "Под операционным риском понимается риск убытков, вызванных неадекватными или неработоспособными внутренними процессами и системами, их нарушением персоналом или в результате воздействия внешних факторов. Данное определение включает юридический риск, но исключает стратегический и репутационный риски" <15>. Данная позиция Банка России впоследствии была отражена и в Указании Банка России от 15 апреля 2015 г. N 3624-У "О требованиях к системе управления рисками и капиталом кредитной организации и банковской группы" <16>.
(Щур С.В.)
("Предпринимательское право", 2024, N 4)Далее была предпринята попытка трактовать правовой риск в неразрывной связи с операционным риском: "Под операционным риском понимается риск убытков, вызванных неадекватными или неработоспособными внутренними процессами и системами, их нарушением персоналом или в результате воздействия внешних факторов. Данное определение включает юридический риск, но исключает стратегический и репутационный риски" <15>. Данная позиция Банка России впоследствии была отражена и в Указании Банка России от 15 апреля 2015 г. N 3624-У "О требованиях к системе управления рисками и капиталом кредитной организации и банковской группы" <16>.
"Доктринальные основы практики Верховного Суда Российской Федерации: монография"
(Хабриева Т.Я., Ковлер А.И., Курбанов Р.А.)
(отв. ред. Т.Я. Хабриева)
("НОРМА", "ИНФРА-М", 2023)Например, банк устанавливает в договоре банковского счета повышенную плату за осуществление операции с денежными средствами клиента, которая банку кажется сомнительной и влекущей для банка репутационные риски в соответствии с законодательством о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (далее - ПОД/ФТ), то есть выполняет публичную функцию. Однако законодательство о ПОД/ФТ, дающее банку право на основании собственных правил внутреннего контроля квалифицировать операции его клиентов как сомнительные, допускает исключительно их приостановление или отказ в их выполнении, но права банка взимать комиссию в повышенном размере за ее осуществление данный закон, не относящийся к источникам гражданского законодательства, не предусматривает <1>.
(Хабриева Т.Я., Ковлер А.И., Курбанов Р.А.)
(отв. ред. Т.Я. Хабриева)
("НОРМА", "ИНФРА-М", 2023)Например, банк устанавливает в договоре банковского счета повышенную плату за осуществление операции с денежными средствами клиента, которая банку кажется сомнительной и влекущей для банка репутационные риски в соответствии с законодательством о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (далее - ПОД/ФТ), то есть выполняет публичную функцию. Однако законодательство о ПОД/ФТ, дающее банку право на основании собственных правил внутреннего контроля квалифицировать операции его клиентов как сомнительные, допускает исключительно их приостановление или отказ в их выполнении, но права банка взимать комиссию в повышенном размере за ее осуществление данный закон, не относящийся к источникам гражданского законодательства, не предусматривает <1>.
Статья: С заботой о клиентах: изменения в регулировании управления нефинансовыми рисками
(Розанова Е.)
("Риск-менеджмент в кредитной организации", 2024, N 4)При возможности автоматизации расчетов и наличии больших данных можно попытаться спрогнозировать финансовый результат использования продукта на их основе, включая статистику причин отказа от продукта. Полезно использовать разные сценарии с учетом макроэкономических показателей, политической ситуации для нескольких вариантов (плановое завершение клиентом использования продукта, досрочные расторжения), определяя доход и прочие блага, которые может получить клиентская группа или ее сегмент. Значительный разрыв (gap) в таком прогнозе и ожиданиях клиента, как правило поверившего (не без помощи продавца) в рекламу максимальной выгоды, будет, на наш взгляд, свидетельством повышенного риска. С учетом возможного изменения законодательства, облегчающего для потребителя присоединение к коллективным искам <12>, большой разрыв ожиданий и действительности у потребителя в перспективе превращается в фактор роста потерь от репутационного, операционного и правового риска у кредитной организации.
(Розанова Е.)
("Риск-менеджмент в кредитной организации", 2024, N 4)При возможности автоматизации расчетов и наличии больших данных можно попытаться спрогнозировать финансовый результат использования продукта на их основе, включая статистику причин отказа от продукта. Полезно использовать разные сценарии с учетом макроэкономических показателей, политической ситуации для нескольких вариантов (плановое завершение клиентом использования продукта, досрочные расторжения), определяя доход и прочие блага, которые может получить клиентская группа или ее сегмент. Значительный разрыв (gap) в таком прогнозе и ожиданиях клиента, как правило поверившего (не без помощи продавца) в рекламу максимальной выгоды, будет, на наш взгляд, свидетельством повышенного риска. С учетом возможного изменения законодательства, облегчающего для потребителя присоединение к коллективным искам <12>, большой разрыв ожиданий и действительности у потребителя в перспективе превращается в фактор роста потерь от репутационного, операционного и правового риска у кредитной организации.
Статья: Позиции судов по вопросам актуальной судебной практики
(Шайхеев Т.И.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2022)Кроме того, взимание комиссии за операции, несущие репутационный риск для банка, является нарушением пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", поскольку в рассматриваемом случае понятие "репутационный риск" в договоре не раскрывается, что дает право банку произвольно его толковать (Определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 30.06.2020 по делу N 5-КГ20-54-К2, 2-4461/2019).
(Шайхеев Т.И.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2022)Кроме того, взимание комиссии за операции, несущие репутационный риск для банка, является нарушением пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", поскольку в рассматриваемом случае понятие "репутационный риск" в договоре не раскрывается, что дает право банку произвольно его толковать (Определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 30.06.2020 по делу N 5-КГ20-54-К2, 2-4461/2019).
Статья: Ответы Банка России на вопросы (предложения) банков, поступившие в рамках ежегодной встречи кредитных организаций с руководством регулятора (Приложение к Письму Банка России от 24.07.2023 N 03-23-16/6611)
("Официальный сайт Ассоциации "Россия", 2023)Таким образом, при проведении ревизий кассы кредитных организаций будут достигаться цели проверки без снижения качества обслуживания клиентов, что исключит возможные повышенные репутационные и правовые риски для проверяемой кредитной организации.
("Официальный сайт Ассоциации "Россия", 2023)Таким образом, при проведении ревизий кассы кредитных организаций будут достигаться цели проверки без снижения качества обслуживания клиентов, что исключит возможные повышенные репутационные и правовые риски для проверяемой кредитной организации.