Расчет стоимости потребительского кредита
Подборка наиболее важных документов по запросу Расчет стоимости потребительского кредита (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Статья: О ростовщичестве и преюдициальности в свете Постановления Конституционного Суда по делу Филатова
(Молодыко К.Ю.)
("Закон", 2024, N 9)В 2023 году впервые произошло существенное обновление Директивы ЕС о потребительском кредитовании <27>, которая почти не менялась с ее появления в далеком 2008 году. Тем не менее эти изменения почти полностью сводятся к тому, что в предмет регулирования Директивы просто добавили краудфандинговые платформы, с использованием которых выдаются потребительские кредиты, одновременно изъяв их из сферы общего Регулирования ЕС об оказании краудфандинговых услуг <28>. Хотя Директива и ранее, и сейчас устанавливает унифицированные правила расчета, доведения до потребителя полной стоимости потребительских кредитов в странах ЕС и ограничивает некоторые комиссии (например, за досрочное погашение потребительских кредитов), предметом ведения национальных законодателей остается вопрос, какую именно процентную ставку считать ростовщической. В ходе обсуждения обновления Директивы Европейская комиссия в 2021 году высказывала предложение обязать страны - члены ЕС это урегулировать <29>, однако в итоге оно не было поддержано.
(Молодыко К.Ю.)
("Закон", 2024, N 9)В 2023 году впервые произошло существенное обновление Директивы ЕС о потребительском кредитовании <27>, которая почти не менялась с ее появления в далеком 2008 году. Тем не менее эти изменения почти полностью сводятся к тому, что в предмет регулирования Директивы просто добавили краудфандинговые платформы, с использованием которых выдаются потребительские кредиты, одновременно изъяв их из сферы общего Регулирования ЕС об оказании краудфандинговых услуг <28>. Хотя Директива и ранее, и сейчас устанавливает унифицированные правила расчета, доведения до потребителя полной стоимости потребительских кредитов в странах ЕС и ограничивает некоторые комиссии (например, за досрочное погашение потребительских кредитов), предметом ведения национальных законодателей остается вопрос, какую именно процентную ставку считать ростовщической. В ходе обсуждения обновления Директивы Европейская комиссия в 2021 году высказывала предложение обязать страны - члены ЕС это урегулировать <29>, однако в итоге оно не было поддержано.
Статья: Правовое регулирование деятельности автоломбардов
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2026)Порядок ежеквартального расчета и опубликования Банком России среднерыночного значения ПСК по категориям потребительских кредитов (займов) установлен Указанием Банка России от 01.04.2019 N 5112-У "О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых" (далее - указание).
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2026)Порядок ежеквартального расчета и опубликования Банком России среднерыночного значения ПСК по категориям потребительских кредитов (займов) установлен Указанием Банка России от 01.04.2019 N 5112-У "О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых" (далее - указание).
Судебная практика
Подборка судебных решений за 2023 год: Статья 7 "Заключение договора потребительского кредита (займа)" Федерального закона "О потребительском кредите (займе)"Тем самым, по правилам ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор страхования юридически считается заключенным именно в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, так как полная стоимость потребительского кредита увеличилась для заемщика в результате заключения заемщиком такого договора страхования в связи с включением суммы страховой премии в расчет полной стоимости потребительского кредита.
Подборка судебных решений за 2024 год: Статья 6 "Полная стоимость потребительского кредита (займа)" Федерального закона "О потребительском кредите (займе)""Исходя из положений ст. 6, 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ сумма страховой премии включается в расчет полной стоимости потребительского кредита только в том случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита. В свою очередь договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита."
Нормативные акты
Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ
(ред. от 29.12.2025)
"О потребительском кредите (займе)"2. Полная стоимость потребительского кредита (займа), определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле:
(ред. от 29.12.2025)
"О потребительском кредите (займе)"2. Полная стоимость потребительского кредита (займа), определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле:
"Защита прав потребителей финансовых услуг: монография"
(Курбатов А.Я.)
("Юстицинформ", 2023)Некоторые положения ИП N 146 получили отражение в Законе о потребительском кредите, например о ничтожности условий договоров об ограничении альтернативной подсудности (п. 7), о бесплатном открытии банковского счета (п. 9), об отказе в получении кредита (п. 10), о досрочном возврате кредита (п. 12), о бесплатной выдаче справок о состоянии задолженности (п. 14). Отдельные разъяснения вступили в противоречие с Законом о потребительском кредите, например, что условие долгосрочного кредитного договора с заемщиком-гражданином о том, что плата за пользование суммой кредита складывается из постоянного процента и величины, переменной в зависимости от колебаний рынка, само по себе не противоречит положениям законодательства о защите прав потребителей и не нарушает прав потребителя (п. 5 ИП N 146). Как уже отмечалось, в ст. 6 Закона о потребительском кредите установлена методика расчета полной стоимости потребительского кредита и устанавливается предельный размер его полной стоимости в процентах годовых.
(Курбатов А.Я.)
("Юстицинформ", 2023)Некоторые положения ИП N 146 получили отражение в Законе о потребительском кредите, например о ничтожности условий договоров об ограничении альтернативной подсудности (п. 7), о бесплатном открытии банковского счета (п. 9), об отказе в получении кредита (п. 10), о досрочном возврате кредита (п. 12), о бесплатной выдаче справок о состоянии задолженности (п. 14). Отдельные разъяснения вступили в противоречие с Законом о потребительском кредите, например, что условие долгосрочного кредитного договора с заемщиком-гражданином о том, что плата за пользование суммой кредита складывается из постоянного процента и величины, переменной в зависимости от колебаний рынка, само по себе не противоречит положениям законодательства о защите прав потребителей и не нарушает прав потребителя (п. 5 ИП N 146). Как уже отмечалось, в ст. 6 Закона о потребительском кредите установлена методика расчета полной стоимости потребительского кредита и устанавливается предельный размер его полной стоимости в процентах годовых.
Статья: Сможет ли заемщик вернуть страховую премию по договору личного страхования при досрочном погашении кредита?
(Юминов А.)
("Банковское кредитование", 2024, N 2)"Таким образом, в силу прямого указания Закона включение суммы страховой премии, уплаченной заемщиком по договору добровольного страхования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) означает, что в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, что, в свою очередь, свидетельствует о наличии у договора страхования признака о его заключении в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа)" (Определение Второго кассационного суда общей юрисдикции от 14.11.2023 по делу N 88-26112/2023).
(Юминов А.)
("Банковское кредитование", 2024, N 2)"Таким образом, в силу прямого указания Закона включение суммы страховой премии, уплаченной заемщиком по договору добровольного страхования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) означает, что в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, что, в свою очередь, свидетельствует о наличии у договора страхования признака о его заключении в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа)" (Определение Второго кассационного суда общей юрисдикции от 14.11.2023 по делу N 88-26112/2023).
Вопрос: О вопросах, связанных с расчетом ПСК и информированием о ней, предоставлением дополнительных услуг по договорам потребительского кредита (займа).
(Письмо Банка России от 22.02.2024 N 03-23/1457)Вопрос: О вопросах, связанных с расчетом ПСК и информированием о ней, предоставлением дополнительных услуг по договорам потребительского кредита (займа).
(Письмо Банка России от 22.02.2024 N 03-23/1457)Вопрос: О вопросах, связанных с расчетом ПСК и информированием о ней, предоставлением дополнительных услуг по договорам потребительского кредита (займа).
Статья: Парабанковская система как фактор развития финансовой инклюзивности в Российской Федерации
(Бочкарева Е.А.)
("Банковское право", 2025, N 4)<15> Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"; Указание Банка России от 29 апреля 2014 г. N 5114-У "О порядке расчета полной стоимости потребительского кредита (займа)" (утратило силу) // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Queries/UniDbQuery/File/5114 (дата обращения: 10.01.2025).
(Бочкарева Е.А.)
("Банковское право", 2025, N 4)<15> Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"; Указание Банка России от 29 апреля 2014 г. N 5114-У "О порядке расчета полной стоимости потребительского кредита (займа)" (утратило силу) // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Queries/UniDbQuery/File/5114 (дата обращения: 10.01.2025).
Статья: Ответы Банка России на вопросы (предложения) банков, поступившие в рамках ежегодной встречи кредитных организаций с руководством регулятора (Приложение к Письму Банка России от 24.07.2023 N 03-23-16/6611)
("Официальный сайт Ассоциации "Россия", 2023)<424> Согласно части 8.1 статьи 6 Закона N 353-ФЗ потребительские кредиты, предоставляемые в рамках государственных программ, предусматривающих предоставление из федерального бюджета и (или) бюджета субъекта Российской Федерации субсидий кредиторам на возмещение недополученных доходов кредиторов по выданным потребительским кредитам, не учитываются при расчете среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита в процентах годовых по категориям потребительских кредитов, определяемым Банком России.
("Официальный сайт Ассоциации "Россия", 2023)<424> Согласно части 8.1 статьи 6 Закона N 353-ФЗ потребительские кредиты, предоставляемые в рамках государственных программ, предусматривающих предоставление из федерального бюджета и (или) бюджета субъекта Российской Федерации субсидий кредиторам на возмещение недополученных доходов кредиторов по выданным потребительским кредитам, не учитываются при расчете среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита в процентах годовых по категориям потребительских кредитов, определяемым Банком России.