Не является потребителем финансовых услуг
Подборка наиболее важных документов по запросу Не является потребителем финансовых услуг (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Статья: Ключевые выводы Судебной коллегии по гражданским спорам Верховного Суда РФ в сфере потребительского права за 2021 год
(Белов В.А.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2022, N 5)Физическое лицо, которое на основании договора цессии приобрело у юридического лица право требования к страховой организации в связи с наступлением страхового случая - угона транспортного средства, не является потребителем финансовых услуг в контексте Закона об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг <6>, в связи с чем отсутствуют основания для оставления заявления без рассмотрения в связи с несоблюдением таким лицом досудебного порядка урегулирования спора.
(Белов В.А.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2022, N 5)Физическое лицо, которое на основании договора цессии приобрело у юридического лица право требования к страховой организации в связи с наступлением страхового случая - угона транспортного средства, не является потребителем финансовых услуг в контексте Закона об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг <6>, в связи с чем отсутствуют основания для оставления заявления без рассмотрения в связи с несоблюдением таким лицом досудебного порядка урегулирования спора.
Статья: Правовое положение инвесторов - физических лиц, участвующих в деятельности с использованием инвестиционных платформ
(Борлакова К.Д.)
("Предпринимательское право", 2022, N 4)Действительно, по логике законодателя, данные лица осуществляют предпринимательскую деятельность и при буквальном толковании норм Закона об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг <16> не являются потребителями финансовых услуг со всеми вытекающими последствиями. В этом смысле отдельная сложность возникает при определении, в каком случае лицо выступает в качестве субъекта предпринимательства, а в каком в качестве обычного физического лица - непредпринимателя, что дополнительно усиливается при отсутствии обязанности ведения отдельного банковского счета в качестве субъекта предпринимательской деятельности. В спорах, связанных с защитой прав потребителей, гражданин, оказывающий соответствующие услуги самозанятого, рассматривается судами как лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность. Так, Пленум Верховного Суда РФ указывает, что исходя из смысла п. 4 ст. 23 ГК РФ гражданин, осуществляющий предпринимательскую деятельность без образования юридического лица в нарушение требований, установленных п. 1 ст. 23 ГК РФ, не вправе ссылаться в отношении заключенных им при этом сделок на то, что он не является предпринимателем. К таким сделкам суд применяет законодательство о защите прав потребителей <17>. Однако, как верно отмечается в литературе, в данном случае суд рассматривает вопрос о недобросовестной ссылке на отсутствие статуса предпринимателя, а не законное осуществление предпринимательской деятельности вне такого статуса, что и понятно, ведь на момент выводов Верховного Суда РФ законодательство не предусматривало рассматриваемого статуса для физических лиц. Однако проблема статуса самозанятого в отношениях между предпринимателем и потребителем действительно нуждается хотя бы в минимальном регулировании во избежание противоречий в правоприменительной практике <18>. Ю.Д. Жукова и А.С. Подмаркова приводят в качестве примера одно из немногочисленных судебных решений, достаточно определенно обозначающих правовое положение самозанятого как легального субъекта предпринимательской деятельности со всеми вытекающими последствиями. Так, Московский городской суд пришел к выводу, что поскольку ответчик в споре о защите прав потребителей имел статус самозанятого и занимался ремонтом и отделкой квартир, то исходя из обстоятельств заключения договора между сторонами у истца-потребителя имелись все основания полагать, что она заключила договор с индивидуальным предпринимателем <19>.
(Борлакова К.Д.)
("Предпринимательское право", 2022, N 4)Действительно, по логике законодателя, данные лица осуществляют предпринимательскую деятельность и при буквальном толковании норм Закона об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг <16> не являются потребителями финансовых услуг со всеми вытекающими последствиями. В этом смысле отдельная сложность возникает при определении, в каком случае лицо выступает в качестве субъекта предпринимательства, а в каком в качестве обычного физического лица - непредпринимателя, что дополнительно усиливается при отсутствии обязанности ведения отдельного банковского счета в качестве субъекта предпринимательской деятельности. В спорах, связанных с защитой прав потребителей, гражданин, оказывающий соответствующие услуги самозанятого, рассматривается судами как лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность. Так, Пленум Верховного Суда РФ указывает, что исходя из смысла п. 4 ст. 23 ГК РФ гражданин, осуществляющий предпринимательскую деятельность без образования юридического лица в нарушение требований, установленных п. 1 ст. 23 ГК РФ, не вправе ссылаться в отношении заключенных им при этом сделок на то, что он не является предпринимателем. К таким сделкам суд применяет законодательство о защите прав потребителей <17>. Однако, как верно отмечается в литературе, в данном случае суд рассматривает вопрос о недобросовестной ссылке на отсутствие статуса предпринимателя, а не законное осуществление предпринимательской деятельности вне такого статуса, что и понятно, ведь на момент выводов Верховного Суда РФ законодательство не предусматривало рассматриваемого статуса для физических лиц. Однако проблема статуса самозанятого в отношениях между предпринимателем и потребителем действительно нуждается хотя бы в минимальном регулировании во избежание противоречий в правоприменительной практике <18>. Ю.Д. Жукова и А.С. Подмаркова приводят в качестве примера одно из немногочисленных судебных решений, достаточно определенно обозначающих правовое положение самозанятого как легального субъекта предпринимательской деятельности со всеми вытекающими последствиями. Так, Московский городской суд пришел к выводу, что поскольку ответчик в споре о защите прав потребителей имел статус самозанятого и занимался ремонтом и отделкой квартир, то исходя из обстоятельств заключения договора между сторонами у истца-потребителя имелись все основания полагать, что она заключила договор с индивидуальным предпринимателем <19>.
Судебная практика
Подборка судебных решений за 2025 год: Статья 25 "Защита прав потребителя финансовых услуг в судебном порядке" Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг""Между тем, само по себе наличие новогодних праздничных дней не является уважительной причиной пропуска истцом установленного частью 3 статьи 25 Федерального закона от 04.06.2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" срока, поскольку обращение истца в суд имело место 17.01.2025 г., т.е. спустя 8 дней после окончания вышеуказанного срока. Какие-либо причины, объективно препятствовавшие истцу обратиться в суд до 09.01.2025 г. в ходатайстве истца не указаны. Не приведено таковых и в кассационной жалобе."
Важнейшая практика по ст. 131 ГПК РФфизлицу перешло право требования от кредитора, который не являлся потребителем финансовой услуги >>>
Нормативные акты
Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ
(ред. от 31.07.2025, с изм. от 26.05.2026)
"Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"При наличии разногласий между потерпевшим, не являющимся потребителем финансовых услуг, определенным в соответствии с Федеральным законом "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", и страховщиком относительно исполнения последним своих обязательств по договору обязательного страхования до предъявления к страховщику иска, вытекающего из неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательств по договору обязательного страхования, несогласия указанного в настоящем абзаце потерпевшего с размером осуществленной страховщиком страховой выплаты, несоблюдения станцией технического обслуживания срока передачи указанному в настоящем абзаце потерпевшему отремонтированного транспортного средства, нарушения иных обязательств по проведению восстановительного ремонта транспортного средства указанный в настоящем абзаце потерпевший направляет страховщику претензию с документами, приложенными к ней и обосновывающими требование потерпевшего, которая подлежит рассмотрению страховщиком в течение десяти календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня поступления. В течение указанного срока страховщик обязан удовлетворить выраженное потерпевшим требование о надлежащем исполнении обязательств по договору обязательного страхования или направить мотивированный отказ в удовлетворении такого требования.
(ред. от 31.07.2025, с изм. от 26.05.2026)
"Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"При наличии разногласий между потерпевшим, не являющимся потребителем финансовых услуг, определенным в соответствии с Федеральным законом "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", и страховщиком относительно исполнения последним своих обязательств по договору обязательного страхования до предъявления к страховщику иска, вытекающего из неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательств по договору обязательного страхования, несогласия указанного в настоящем абзаце потерпевшего с размером осуществленной страховщиком страховой выплаты, несоблюдения станцией технического обслуживания срока передачи указанному в настоящем абзаце потерпевшему отремонтированного транспортного средства, нарушения иных обязательств по проведению восстановительного ремонта транспортного средства указанный в настоящем абзаце потерпевший направляет страховщику претензию с документами, приложенными к ней и обосновывающими требование потерпевшего, которая подлежит рассмотрению страховщиком в течение десяти календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня поступления. В течение указанного срока страховщик обязан удовлетворить выраженное потерпевшим требование о надлежащем исполнении обязательств по договору обязательного страхования или направить мотивированный отказ в удовлетворении такого требования.
"Обзор судебной практики по делам о защите прав потребителей"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 20.10.2021)При ином толковании указанных правовых норм потерпевший, являющийся потребителем финансовых услуг, при разрешении вопроса о взыскании неустойки будет находиться в более невыгодном положении по сравнению с потерпевшим, не являющимся потребителем финансовых услуг (абз. 2 и 3 п. 1 ст. 16.1 Закона об ОСАГО), а страховая компания получит возможность в течение длительного времени уклоняться от исполнения обязательств по договору ОСАГО и неправомерно пользоваться причитающейся потерпевшему, являющемуся потребителем финансовых услуг, денежной суммой без угрозы применения каких-либо санкций до вынесения решения финансового уполномоченного, что противоречит закрепленной в ст. 1 Закона о финансовом уполномоченном цели защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг.
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 20.10.2021)При ином толковании указанных правовых норм потерпевший, являющийся потребителем финансовых услуг, при разрешении вопроса о взыскании неустойки будет находиться в более невыгодном положении по сравнению с потерпевшим, не являющимся потребителем финансовых услуг (абз. 2 и 3 п. 1 ст. 16.1 Закона об ОСАГО), а страховая компания получит возможность в течение длительного времени уклоняться от исполнения обязательств по договору ОСАГО и неправомерно пользоваться причитающейся потерпевшему, являющемуся потребителем финансовых услуг, денежной суммой без угрозы применения каких-либо санкций до вынесения решения финансового уполномоченного, что противоречит закрепленной в ст. 1 Закона о финансовом уполномоченном цели защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг.
"Научно-практический комментарий к Федеральному закону от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг"
(постатейный)
(под общ. ред. Ю.В. Воронина)
(отв. ред. Н.А. Поветкина)
("Проспект", 2022)Несмотря на название ст. 15, ее положения распространяются в том числе на цессионариев. Как отмечается в п. 38 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22 июня 2021 г. N 18 "О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства" (далее - Постановление N 18), в силу специального указания ч. 3 ст. 2 Закона N 123-ФЗ в случае перехода требования к финансовой организации от потребителя к другому лицу у указанного лица (в том числе юридического лица, индивидуального предпринимателя) также возникают обязанности по соблюдению досудебного порядка урегулирования спора, предусмотренные Законом N 123-ФЗ, если ранее потребителем финансовой услуги данный порядок полностью или частично не был соблюден. При этом, если первоначальный кредитор, не являвшийся потребителем финансовых услуг по смыслу ч. 2 ст. 2 Закона N 123-ФЗ, передаст требование физическому лицу, на последнего не распространяется обязанность по соблюдению досудебного порядка урегулирования спора, установленного Законом N 123-ФЗ (п. 1 ст. 384 ГК РФ).
(постатейный)
(под общ. ред. Ю.В. Воронина)
(отв. ред. Н.А. Поветкина)
("Проспект", 2022)Несмотря на название ст. 15, ее положения распространяются в том числе на цессионариев. Как отмечается в п. 38 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22 июня 2021 г. N 18 "О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства" (далее - Постановление N 18), в силу специального указания ч. 3 ст. 2 Закона N 123-ФЗ в случае перехода требования к финансовой организации от потребителя к другому лицу у указанного лица (в том числе юридического лица, индивидуального предпринимателя) также возникают обязанности по соблюдению досудебного порядка урегулирования спора, предусмотренные Законом N 123-ФЗ, если ранее потребителем финансовой услуги данный порядок полностью или частично не был соблюден. При этом, если первоначальный кредитор, не являвшийся потребителем финансовых услуг по смыслу ч. 2 ст. 2 Закона N 123-ФЗ, передаст требование физическому лицу, на последнего не распространяется обязанность по соблюдению досудебного порядка урегулирования спора, установленного Законом N 123-ФЗ (п. 1 ст. 384 ГК РФ).
Статья: Внесудебные экспертные исследования (досудебная экспертиза)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2026)Если потерпевший, не являющийся потребителем финансовых услуг, не согласившись с результатами проведенной страховщиком независимой технической экспертизы и (или) независимой экспертизы (оценки), самостоятельно организовал проведение независимой экспертизы до обращения в суд, то ее стоимость относится к судебным расходам и подлежит возмещению по правилам ч. 1 ст. 98 ГПК РФ и ч. 1 ст. 110 АПК РФ независимо от факта проведения по аналогичным вопросам судебной экспертизы (п. 134 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 N 31).
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2026)Если потерпевший, не являющийся потребителем финансовых услуг, не согласившись с результатами проведенной страховщиком независимой технической экспертизы и (или) независимой экспертизы (оценки), самостоятельно организовал проведение независимой экспертизы до обращения в суд, то ее стоимость относится к судебным расходам и подлежит возмещению по правилам ч. 1 ст. 98 ГПК РФ и ч. 1 ст. 110 АПК РФ независимо от факта проведения по аналогичным вопросам судебной экспертизы (п. 134 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 N 31).
Ситуация: Как в досудебном порядке предъявить претензию страховщику по ОСАГО?
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)претензию страховщику, если потерпевший не является потребителем финансовой услуги (например, использует автомобиль как легковое такси с целью получения прибыли).
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)претензию страховщику, если потерпевший не является потребителем финансовой услуги (например, использует автомобиль как легковое такси с целью получения прибыли).
"Защита прав потребителей финансовых услуг: монография"
(Курбатов А.Я.)
("Юстицинформ", 2023)- если первоначальный кредитор, не являвшийся потребителем финансовых услуг, передаст требование физическому лицу (п. 38 Постановления от 22.06.2021 N 18).
(Курбатов А.Я.)
("Юстицинформ", 2023)- если первоначальный кредитор, не являвшийся потребителем финансовых услуг, передаст требование физическому лицу (п. 38 Постановления от 22.06.2021 N 18).
Ситуация: Как гражданину составить претензию по страховому возмещению по договору ОСАГО?
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)претензию страховщику, если потерпевший не является потребителем финансовой услуги;
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)претензию страховщику, если потерпевший не является потребителем финансовой услуги;
Статья: Розничный инвестор на рынке ценных бумаг: договор с брокером
(Селивановский А.С.)
("Закон", 2021, N 9)Отметим, что Верховный Суд РФ в деле банка "Траст" принял важное решение, в котором занял весьма формальную позицию: розничный инвестор не является потребителем финансовых услуг, нуждающимся в дополнительной защите. Коротко аргументы Суда звучат так:
(Селивановский А.С.)
("Закон", 2021, N 9)Отметим, что Верховный Суд РФ в деле банка "Траст" принял важное решение, в котором занял весьма формальную позицию: розничный инвестор не является потребителем финансовых услуг, нуждающимся в дополнительной защите. Коротко аргументы Суда звучат так:
Статья: Рассмотрение страховых споров в судах общей юрисдикции
(Романовский С.В.)
("РГУП", 2022)Данные разъяснения актуальны для части споров и в настоящее время, поскольку согласно абзацу 2 пункта 1 статьи 16.1 Закона об ОСАГО Федеральный закон от 04.06.2018 N 133-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившей силу части 15 статьи 5 Федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" и отдельные законодательные акты Российской Федерации" в связи с принятием Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" <17> при наличии разногласий между потерпевшим, не являющимся потребителем финансовых услуг, определенным в соответствии с Федеральным законом "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", и страховщиком относительно исполнения последним своих обязательств по договору обязательного страхования до предъявления к страховщику иска, вытекающего из неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательств по договору обязательного страхования, несогласия указанного в настоящем абзаце потерпевшего с размером осуществленной страховщиком страховой выплаты, несоблюдения станцией технического обслуживания срока передачи указанному в настоящем абзаце потерпевшему отремонтированного транспортного средства, нарушения иных обязательств по проведению восстановительного ремонта транспортного средства указанный в настоящем абзаце потерпевший направляет страховщику претензию с документами, приложенными к ней и обосновывающими требование потерпевшего, которая подлежит рассмотрению страховщиком в течение десяти календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня поступления. В течение указанного срока страховщик обязан удовлетворить выраженное потерпевшим требование о надлежащем исполнении обязательств по договору обязательного страхования или направить мотивированный отказ в удовлетворении такого требования.
(Романовский С.В.)
("РГУП", 2022)Данные разъяснения актуальны для части споров и в настоящее время, поскольку согласно абзацу 2 пункта 1 статьи 16.1 Закона об ОСАГО Федеральный закон от 04.06.2018 N 133-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившей силу части 15 статьи 5 Федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" и отдельные законодательные акты Российской Федерации" в связи с принятием Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" <17> при наличии разногласий между потерпевшим, не являющимся потребителем финансовых услуг, определенным в соответствии с Федеральным законом "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", и страховщиком относительно исполнения последним своих обязательств по договору обязательного страхования до предъявления к страховщику иска, вытекающего из неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательств по договору обязательного страхования, несогласия указанного в настоящем абзаце потерпевшего с размером осуществленной страховщиком страховой выплаты, несоблюдения станцией технического обслуживания срока передачи указанному в настоящем абзаце потерпевшему отремонтированного транспортного средства, нарушения иных обязательств по проведению восстановительного ремонта транспортного средства указанный в настоящем абзаце потерпевший направляет страховщику претензию с документами, приложенными к ней и обосновывающими требование потерпевшего, которая подлежит рассмотрению страховщиком в течение десяти календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня поступления. В течение указанного срока страховщик обязан удовлетворить выраженное потерпевшим требование о надлежащем исполнении обязательств по договору обязательного страхования или направить мотивированный отказ в удовлетворении такого требования.
Статья: О совершенствовании правового регулирования противодействия мисселингу при оказании финансовых услуг
(Чирков А.В.)
("Предпринимательское право", 2022, N 2)В связи с этим нормативно-правовое регулирование раскрытия информации потребителям финансовых услуг не является достаточным для противодействия мисселингу и нуждается в комплексном совершенствовании по указанным направлениям.
(Чирков А.В.)
("Предпринимательское право", 2022, N 2)В связи с этим нормативно-правовое регулирование раскрытия информации потребителям финансовых услуг не является достаточным для противодействия мисселингу и нуждается в комплексном совершенствовании по указанным направлениям.
Ситуация: Что делать, если сумма страховой выплаты по ОСАГО не покрывает расходы на ремонт?
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)претензию страховщику, если потерпевший не является потребителем финансовой услуги (например, использует автомобиль как легковое такси с целью получения прибыли).
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)претензию страховщику, если потерпевший не является потребителем финансовой услуги (например, использует автомобиль как легковое такси с целью получения прибыли).
Готовое решение: Как составить исковое заявление в арбитражный суд о взыскании страхового возмещения по ОСАГО
(КонсультантПлюс, 2026)взыскать с ответчика судебные расходы. Они включают в себя госпошлину и судебные издержки (например, расходы на представителя) и взыскиваются с проигравшей стороны (ст. ст. 101, 106, ч. 1 ст. 110 АПК РФ). К судебным расходам относятся и расходы на проведение независимой экспертизы (оценки), которую потерпевший, не являющийся потребителем финансовых услуг, организовал самостоятельно до обращения в суд, поскольку он не согласен с результатами проведенной страховщиком независимой технической экспертизы и (или) независимой экспертизы (оценки) (п. 134 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 N 31).
(КонсультантПлюс, 2026)взыскать с ответчика судебные расходы. Они включают в себя госпошлину и судебные издержки (например, расходы на представителя) и взыскиваются с проигравшей стороны (ст. ст. 101, 106, ч. 1 ст. 110 АПК РФ). К судебным расходам относятся и расходы на проведение независимой экспертизы (оценки), которую потерпевший, не являющийся потребителем финансовых услуг, организовал самостоятельно до обращения в суд, поскольку он не согласен с результатами проведенной страховщиком независимой технической экспертизы и (или) независимой экспертизы (оценки) (п. 134 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 N 31).