Навязывание банком страховки
Подборка наиболее важных документов по запросу Навязывание банком страховки (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Формы документов
Судебная практика
Позиция ВС РФ: Условия кредитного договора о страховании заемщика-потребителя в определенной страховой компании противоречат принципу свободы договора
Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств
Применимые нормы: п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 819 ГК РФТребование банка о страховании заемщика в конкретной страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе.
Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств
Применимые нормы: п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 819 ГК РФТребование банка о страховании заемщика в конкретной страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе.
Апелляционное определение Свердловского областного суда от 06.08.2025 по делу N 33-9020/2025 (УИД 66RS0008-01-2024-001207-61)
Категория спора: Кредит.
Требования займодавца: 1) О взыскании основного долга по кредитному договору; 2) О взыскании процентов за пользование кредитом; 3) Об обращении взыскания на заложенное имущество.
Требования заемщика: 4) О взыскании неосновательного обогащения; 5) О взыскании процентов.
Обстоятельства: Банк указал на неисполнение заемщиком обязательств, обеспеченных залогом автомобиля. Заемщик указал, что при выдаче кредита была удержана комиссия, не предусмотренная договором.
Решение: 1) Отказано; 2) Отказано; 3) Отказано; 4) Отказано; 5) Отказано.
Процессуальные вопросы: О возмещении расходов по уплате государственной пошлины - отказано.Доводы Б. о незаконности навязывания банком договора страхования отклонены судом первой инстанции, исходя из условий договоров, заявлений истца, установлено, что в представленной ПАО "Совкомбанк" выписке денежные средства в размере 133496 рублей 39 копеек в назначении платежа указаны как "перечисление комиссии по заявлению Б.", а не как "плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты", однако указанное назначение платежа при наличии обоснованного перечисления денежной суммы в счет оплаты подключения к программе добровольного страхования, не может являться основанием к удовлетворению заявленных встречных требований о взыскании неосновательного обогащения с учетом генерального договора коллективного страхования от 01 октября 2017 года.
Категория спора: Кредит.
Требования займодавца: 1) О взыскании основного долга по кредитному договору; 2) О взыскании процентов за пользование кредитом; 3) Об обращении взыскания на заложенное имущество.
Требования заемщика: 4) О взыскании неосновательного обогащения; 5) О взыскании процентов.
Обстоятельства: Банк указал на неисполнение заемщиком обязательств, обеспеченных залогом автомобиля. Заемщик указал, что при выдаче кредита была удержана комиссия, не предусмотренная договором.
Решение: 1) Отказано; 2) Отказано; 3) Отказано; 4) Отказано; 5) Отказано.
Процессуальные вопросы: О возмещении расходов по уплате государственной пошлины - отказано.Доводы Б. о незаконности навязывания банком договора страхования отклонены судом первой инстанции, исходя из условий договоров, заявлений истца, установлено, что в представленной ПАО "Совкомбанк" выписке денежные средства в размере 133496 рублей 39 копеек в назначении платежа указаны как "перечисление комиссии по заявлению Б.", а не как "плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты", однако указанное назначение платежа при наличии обоснованного перечисления денежной суммы в счет оплаты подключения к программе добровольного страхования, не может являться основанием к удовлетворению заявленных встречных требований о взыскании неосновательного обогащения с учетом генерального договора коллективного страхования от 01 октября 2017 года.
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Ситуация: Необходимо ли страховать жизнь и здоровье заемщика при кредитовании?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Обратите внимание! В случае навязывания банками при заключении договоров потребительского кредита страховых продуктов необходимо обращаться в Банк России. При этом навязывание страховки влечет административную ответственность (ч. 2.1 ст. 14.8 КоАП РФ; пп. 5 п. 2 ст. 16 Закона от 07.02.1992 N 2300-1; Информация Минфина России).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Обратите внимание! В случае навязывания банками при заключении договоров потребительского кредита страховых продуктов необходимо обращаться в Банк России. При этом навязывание страховки влечет административную ответственность (ч. 2.1 ст. 14.8 КоАП РФ; пп. 5 п. 2 ст. 16 Закона от 07.02.1992 N 2300-1; Информация Минфина России).
Статья: Анализ и оценка нормативно-правового регулирования эффективности страховых продуктов, предлагаемых для граждан в Российской Федерации
(Цыганов А.А., Языков А.Д.)
("Банковское право", 2023, N 3)- запрет быть в одном договоре выгодоприобретателем и агентом в одном лице (Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон N 4015-1), что должно было исключить возможность для банков навязывать страховку при выдаче кредита (назначая себя выгодоприобретателем, будучи при этом агентом);
(Цыганов А.А., Языков А.Д.)
("Банковское право", 2023, N 3)- запрет быть в одном договоре выгодоприобретателем и агентом в одном лице (Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон N 4015-1), что должно было исключить возможность для банков навязывать страховку при выдаче кредита (назначая себя выгодоприобретателем, будучи при этом агентом);
Нормативные акты
"Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013)4.2. Требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе.
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013)4.2. Требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе.
Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146
<Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров>Таким образом, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания услуги страхования при выдаче кредита не было. Следовательно, банк был неправомерно привлечен к административной ответственности за нарушение прав потребителей.
<Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров>Таким образом, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания услуги страхования при выдаче кредита не было. Следовательно, банк был неправомерно привлечен к административной ответственности за нарушение прав потребителей.
"Актуальные проблемы эффективности частного права: монография"
(отв. ред. А.Н. Левушкин, Э.Х. Надысева)
("Юстицинформ", 2022)В правовой науке присутствует позиция, согласно которой эффективность страховой защиты повышается через снижение расходов на внутренний контроль рисков. Путем достижения данной цели является перенесение всех действий по ведению кредитного риска на стороннюю организацию в лице страховщика <108>. Процесс перехода обязанности по ведению кредитного риска включает объединение страховой компании и кредитной организации в фирму, которая в последующем будет осуществлять оценку и управление всеми рисками банка в целом и рисками банковского кредитования в частности. Важно на законодательном уровне закрепить требования к особенностям создания и деятельности банкостраховых фирм, а также делегировать полномочия банка и страховой компании при образовании ими указанной организационной структуры. Необходимо исключить злоупотребление своим положением банкостраховой фирмы при предоставлении услуг, так как данная разновидность хозяйственных субъектов может навязывать страховые услуги заемщику при заключении договора с банком, входящим в соглашение со страховой компанией.
(отв. ред. А.Н. Левушкин, Э.Х. Надысева)
("Юстицинформ", 2022)В правовой науке присутствует позиция, согласно которой эффективность страховой защиты повышается через снижение расходов на внутренний контроль рисков. Путем достижения данной цели является перенесение всех действий по ведению кредитного риска на стороннюю организацию в лице страховщика <108>. Процесс перехода обязанности по ведению кредитного риска включает объединение страховой компании и кредитной организации в фирму, которая в последующем будет осуществлять оценку и управление всеми рисками банка в целом и рисками банковского кредитования в частности. Важно на законодательном уровне закрепить требования к особенностям создания и деятельности банкостраховых фирм, а также делегировать полномочия банка и страховой компании при образовании ими указанной организационной структуры. Необходимо исключить злоупотребление своим положением банкостраховой фирмы при предоставлении услуг, так как данная разновидность хозяйственных субъектов может навязывать страховые услуги заемщику при заключении договора с банком, входящим в соглашение со страховой компанией.
Статья: К вопросу о некоторых аспектах современной монополизации и борьбы с ней (с учетом сферы страхования)
(Михайлова А.С.)
("Конкурентное право", 2023, N 3)Более того, порой то наблюдается зависимость страховых организаций от промышленного сектора, что связано со страхованием рисков "материнских компаний" (это выразилось в повышенном внимании научного сообщества к вопросам "кэптивного страхования", определенную долю которого отмечали Н.М. Ованесян <25>, А.А. Натальин и др. <26>), то проявляется зависимость во взаимосвязях страховщиков и организаций сферы услуг, в том числе банков, к тому же в самых разнообразных формах "сотрудничества" (в том числе имеется в виду навязывание банками дополнительных, но не обязательных страховых услуг своим клиентам).
(Михайлова А.С.)
("Конкурентное право", 2023, N 3)Более того, порой то наблюдается зависимость страховых организаций от промышленного сектора, что связано со страхованием рисков "материнских компаний" (это выразилось в повышенном внимании научного сообщества к вопросам "кэптивного страхования", определенную долю которого отмечали Н.М. Ованесян <25>, А.А. Натальин и др. <26>), то проявляется зависимость во взаимосвязях страховщиков и организаций сферы услуг, в том числе банков, к тому же в самых разнообразных формах "сотрудничества" (в том числе имеется в виду навязывание банками дополнительных, но не обязательных страховых услуг своим клиентам).
"Защита прав потребителей финансовых услуг: монография"
(Курбатов А.Я.)
("Юстицинформ", 2023)Требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе (п. 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).
(Курбатов А.Я.)
("Юстицинформ", 2023)Требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе (п. 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).
Ситуация: Каковы особенности приобретения жилья в ипотеку?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Страхование жизни и трудоспособности заемщика не является обязательным по закону. Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора со стороны банка. Также не основано на законе требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования. Однако является правомерным условие о том, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по нему устанавливается более высокая процентная ставка (п. п. 4.1, 4.2 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Страхование жизни и трудоспособности заемщика не является обязательным по закону. Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора со стороны банка. Также не основано на законе требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования. Однако является правомерным условие о том, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по нему устанавливается более высокая процентная ставка (п. п. 4.1, 4.2 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).
Статья: Как борются с навязыванием потребителям дополнительных услуг
(Бычков А.)
("Юридический справочник руководителя", 2024, N 2)Судебная практика. Суд пришел к выводу, что истцу-заемщику банком была навязана услуга страхования (ДМС). Заявление о предоставлении потребительского кредита, подписанное истцом, не содержало его согласия на оказание ему допуслуги в виде личного страхования и информации о стоимости данной услуги. Форма и содержание указанного заявления свидетельствовали о том, что истцу не была обеспечена возможность согласиться или отказаться от платной допуслуги. Поэтому гражданин как экономически слабая сторона был поставлен в неизбежное положение отсутствия выбора заключить кредитный договор без заключения договора страхования. В связи с этим затраты истца на оплату страховой премии и процентов были отнесены судом к убыткам, которые были вызваны вынужденным приобретением услуг (Определение Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 14.06.2023 N 88-13587/2023 по делу N 2-0933/1/2022).
(Бычков А.)
("Юридический справочник руководителя", 2024, N 2)Судебная практика. Суд пришел к выводу, что истцу-заемщику банком была навязана услуга страхования (ДМС). Заявление о предоставлении потребительского кредита, подписанное истцом, не содержало его согласия на оказание ему допуслуги в виде личного страхования и информации о стоимости данной услуги. Форма и содержание указанного заявления свидетельствовали о том, что истцу не была обеспечена возможность согласиться или отказаться от платной допуслуги. Поэтому гражданин как экономически слабая сторона был поставлен в неизбежное положение отсутствия выбора заключить кредитный договор без заключения договора страхования. В связи с этим затраты истца на оплату страховой премии и процентов были отнесены судом к убыткам, которые были вызваны вынужденным приобретением услуг (Определение Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 14.06.2023 N 88-13587/2023 по делу N 2-0933/1/2022).
Статья: Комментарии к Постановлению Конституционного Суда РФ от 03.04.2023 N 14-П "По делу о проверке конституционности пунктов 2 и 3 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с жалобой гражданина К.В. Матюшова"
(Добрачев Д.В., Кудрявцева Л.В.)
("Вестник арбитражной практики", 2023, N 3)Если продавец злоупотребляет своим положением сильной стороны, манипулирует информацией о конечной цене договора, суд с учетом положений п. 4 ст. 1 и п. 2 ст. 10 ГК Российской Федерации отказывает в защите права такого продавца на взыскание доплаты с покупателя при аннулировании скидки полностью или в части либо по требованию покупателя принимает решение об изменении или расторжении договора на основании ст. 428 этого Кодекса. О злоупотреблении правом может свидетельствовать создание продавцом видимости свободного выбора между вариантом приобретения товара "со скидкой" (но при необходимости приобретения на обременительных условиях иных товаров, работ, услуг) и вариантом приобретения товара "без скидки" по цене, превышающей рыночную, в то время как приобретение товара на рыночных условиях у этого продавца покупателю недоступно. Те же действия могут рассматриваться как способ навязать покупателю невыгодные условия посредством обусловленности приобретения товара обязательным приобретением услуг страховых или кредитных организаций, если вариант приобретения товара без этих услуг сопряжен с необходимостью принятия явно обременительных условий, на которых выбор такого варианта для среднего покупателя маловероятен.
(Добрачев Д.В., Кудрявцева Л.В.)
("Вестник арбитражной практики", 2023, N 3)Если продавец злоупотребляет своим положением сильной стороны, манипулирует информацией о конечной цене договора, суд с учетом положений п. 4 ст. 1 и п. 2 ст. 10 ГК Российской Федерации отказывает в защите права такого продавца на взыскание доплаты с покупателя при аннулировании скидки полностью или в части либо по требованию покупателя принимает решение об изменении или расторжении договора на основании ст. 428 этого Кодекса. О злоупотреблении правом может свидетельствовать создание продавцом видимости свободного выбора между вариантом приобретения товара "со скидкой" (но при необходимости приобретения на обременительных условиях иных товаров, работ, услуг) и вариантом приобретения товара "без скидки" по цене, превышающей рыночную, в то время как приобретение товара на рыночных условиях у этого продавца покупателю недоступно. Те же действия могут рассматриваться как способ навязать покупателю невыгодные условия посредством обусловленности приобретения товара обязательным приобретением услуг страховых или кредитных организаций, если вариант приобретения товара без этих услуг сопряжен с необходимостью принятия явно обременительных условий, на которых выбор такого варианта для среднего покупателя маловероятен.
Ситуация: Как приобрести квартиру в ипотеку на вторичном рынке?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)При этом требование банка о страховании в конкретной названной им организации, а также навязывание условий страхования при заключении кредитного договора неправомерно (п. 4.2 Обзора).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)При этом требование банка о страховании в конкретной названной им организации, а также навязывание условий страхования при заключении кредитного договора неправомерно (п. 4.2 Обзора).
Статья: Особенности регулирования страховой деятельности в практике банкострахования в Европейском союзе
(Цыганов А.А., Масленников С.В.)
("Банковское право", 2020, N 6)Банкострахование (bancassurance) является уже привычным для России процессом использования взаимоотношений между банками и их клиентами для продажи страховых услуг, при котором каналом распространения страховых продуктов компаний является банк, получающий комиссионный доход. Существенной проблемой для эффективного антимонопольного и банковского регулирования является навязывание страховых услуг заемщикам как более слабой стороне договора и получение комиссии от договоров страхования, по которым выгодоприобретателем является сам банк.
(Цыганов А.А., Масленников С.В.)
("Банковское право", 2020, N 6)Банкострахование (bancassurance) является уже привычным для России процессом использования взаимоотношений между банками и их клиентами для продажи страховых услуг, при котором каналом распространения страховых продуктов компаний является банк, получающий комиссионный доход. Существенной проблемой для эффективного антимонопольного и банковского регулирования является навязывание страховых услуг заемщикам как более слабой стороне договора и получение комиссии от договоров страхования, по которым выгодоприобретателем является сам банк.
Статья: Спор о признании недействительным кредитного договора или его отдельных условий (на основании практики Московского городского суда)
("Электронный журнал "Помощник адвоката", 2025)Требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе.
("Электронный журнал "Помощник адвоката", 2025)Требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе.
Статья: Непредоставление информации о кредитном продукте как непоименованная форма недобросовестной конкуренции
(Муненко П.М.)
("Конкурентное право", 2024, N 1)Недобросовестность заключается в том, что, оформляя кредиты, банки целенаправленно используют неинформированность своих клиентов (физических лиц) для заключения к кредитному договору договора страхования с конкретным страховщиком (или же с целью навязывания услуг страхования самого банка-кредитора), являющимся контрагентом банка по иным сделкам, причем цена такой страховки зачастую оказывается выше, чем если бы договор страхования был заключен с иной страховой компанией. Создание банком подобного субъективного неравенства сторон, обусловленного качеством предоставляемой клиентам информации <15>, мотивируется дополнительным имущественным интересом, который может заключаться, например, в виде определенной комиссии от суммы кредита за присоединение к программе коллективного страхования.
(Муненко П.М.)
("Конкурентное право", 2024, N 1)Недобросовестность заключается в том, что, оформляя кредиты, банки целенаправленно используют неинформированность своих клиентов (физических лиц) для заключения к кредитному договору договора страхования с конкретным страховщиком (или же с целью навязывания услуг страхования самого банка-кредитора), являющимся контрагентом банка по иным сделкам, причем цена такой страховки зачастую оказывается выше, чем если бы договор страхования был заключен с иной страховой компанией. Создание банком подобного субъективного неравенства сторон, обусловленного качеством предоставляемой клиентам информации <15>, мотивируется дополнительным имущественным интересом, который может заключаться, например, в виде определенной комиссии от суммы кредита за присоединение к программе коллективного страхования.