Межбанковские расчеты
Подборка наиболее важных документов по запросу Межбанковские расчеты (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Позиция ВС РФ, ВАС РФ: При просрочке зачисления (выдачи, перечисления) денежных средств на счет клиента, а также при их необоснованном списании со счета с банка взыскивается неустойка в размере, предусмотренном для процентов за пользование чужими денежными средствами
Постановление Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998
Применимые нормы: ст. ст. 395, 849, 856 ГК РФЕсли банк нарушил срок исполнения обязанности по зачислению (выдаче, перечислению) денежных средств на счет клиента в сроки, предусмотренные ст. 849 ГК РФ, он уплачивает клиенту неустойку за весь период просрочки в размере учетной ставки банковского процента на день, когда операция по зачислению, выдаче или перечислению была произведена. Просрочка перечисления денежных средств банком является основанием для уплаты неустойки в силу ст. 856 ГК РФ, если в срок, установленный ст. 849 ГК РФ, при внутрибанковских расчетах средства не были зачислены на счет получателя в том же банке, а при межбанковских расчетах банку-посреднику не были переданы поручения, обеспеченные предоставлением соответствующего покрытия (наличием средств на корреспондентском счете банка-плательщика у банка-посредника).
Постановление Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998
Применимые нормы: ст. ст. 395, 849, 856 ГК РФЕсли банк нарушил срок исполнения обязанности по зачислению (выдаче, перечислению) денежных средств на счет клиента в сроки, предусмотренные ст. 849 ГК РФ, он уплачивает клиенту неустойку за весь период просрочки в размере учетной ставки банковского процента на день, когда операция по зачислению, выдаче или перечислению была произведена. Просрочка перечисления денежных средств банком является основанием для уплаты неустойки в силу ст. 856 ГК РФ, если в срок, установленный ст. 849 ГК РФ, при внутрибанковских расчетах средства не были зачислены на счет получателя в том же банке, а при межбанковских расчетах банку-посреднику не были переданы поручения, обеспеченные предоставлением соответствующего покрытия (наличием средств на корреспондентском счете банка-плательщика у банка-посредника).
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Статья: Правовые инструменты нивелирования факторов нестабильности финансового рынка в условиях санкций недружественных стран
(Баракина Е.Ю.)
("Финансовое право", 2025, N 4)<16> Примечание: По данным международных порталов www.cbdc.cc и www.cbdctracker.org изучают или тестируют оптовые CBDC: Банк Канады для межбанковских расчетов и завершил несколько успешных пилотных проектов; Европейский центральный банк для межбанковских платежей и создал целевую группу для оценки потенциальных преимуществ и рисков оптового CBDC для зоны евро; Банк Японии для межбанковских расчетов и объявил о планах проведения пилотного проекта; Народный банк Китая разрабатывает электронный платеж в цифровой валюте (DCEP) и провел несколько пилотных проектов в разных городах страны // Оптовая и розничная CBDC: ключевые отличия. URL: https://www.block-chain24.com/articles/optovaya-i-roznichnaya-cbdc-klyuchevye-otlichiya (дата обращения: 02.06.2024).
(Баракина Е.Ю.)
("Финансовое право", 2025, N 4)<16> Примечание: По данным международных порталов www.cbdc.cc и www.cbdctracker.org изучают или тестируют оптовые CBDC: Банк Канады для межбанковских расчетов и завершил несколько успешных пилотных проектов; Европейский центральный банк для межбанковских платежей и создал целевую группу для оценки потенциальных преимуществ и рисков оптового CBDC для зоны евро; Банк Японии для межбанковских расчетов и объявил о планах проведения пилотного проекта; Народный банк Китая разрабатывает электронный платеж в цифровой валюте (DCEP) и провел несколько пилотных проектов в разных городах страны // Оптовая и розничная CBDC: ключевые отличия. URL: https://www.block-chain24.com/articles/optovaya-i-roznichnaya-cbdc-klyuchevye-otlichiya (дата обращения: 02.06.2024).
Статья: Правовые основы и перспективы использования цифровых финансовых активов и цифровой валюты в трансграничных операциях
(Исмаилов И.Ш.)
("Финансовое право", 2024, N 10)В мировой практике уже есть интересные кейсы по запуску межгосударственных проектов оптовых цифровых валют, исключительно используемых для проведения межгосударственных транзакций и межбанковских расчетов. Интересным проектом является запущенная совместно КНР, Таиландом, Гонконгом и ОАЭ система расчетов с различными национальными цифровыми валютами mBridge, построенная на одноименном блокчейне. Особенностью системы является бесшовность, и одним из заявляемых направлений использования являются внешнеэкономические операции, упрощение и ускорение международных транзакций и конвертация валют <8>. Значительный потенциал данной платформы был отмечен Банком международных расчетов, который публикует отчеты о деятельности платформы и способствует распространению технологии, а государства выражают интерес к присоединению к пилотированию (к проекту присоединилась Саудовская Аравия, которая реализует также совместный проект Aber с регулятором ОАЭ, в котором впервые используются двойной выпуск и концепция единой сети) <9>.
(Исмаилов И.Ш.)
("Финансовое право", 2024, N 10)В мировой практике уже есть интересные кейсы по запуску межгосударственных проектов оптовых цифровых валют, исключительно используемых для проведения межгосударственных транзакций и межбанковских расчетов. Интересным проектом является запущенная совместно КНР, Таиландом, Гонконгом и ОАЭ система расчетов с различными национальными цифровыми валютами mBridge, построенная на одноименном блокчейне. Особенностью системы является бесшовность, и одним из заявляемых направлений использования являются внешнеэкономические операции, упрощение и ускорение международных транзакций и конвертация валют <8>. Значительный потенциал данной платформы был отмечен Банком международных расчетов, который публикует отчеты о деятельности платформы и способствует распространению технологии, а государства выражают интерес к присоединению к пилотированию (к проекту присоединилась Саудовская Аравия, которая реализует также совместный проект Aber с регулятором ОАЭ, в котором впервые используются двойной выпуск и концепция единой сети) <9>.
Нормативные акты
Статья: Цифровой рубль как третья форма национальной валюты
(Жильцова Ю.В., Зинченко Е.А.)
("Бухгалтерский учет в бюджетных и некоммерческих организациях", 2024, N 5)В апреле 2020 г. Китай первоначально запустил проект цифрового юаня e-CNY. В данной программе приняли участие 4 наиболее скоро развивающихся города. Жителям была предоставлена возможность обменять юани на их цифровой прототип с помощью приложений их мобильных банков, где они приобретали непосредственно цифровую валюту. Для привлечения внимания и повышения заинтересованности граждан в развитии пилотного проекта они также могли принять участие в розыгрыше определенной суммы цифровых юаней, что спровоцировало высокий общественный резонанс и дало широкую огласку проводимому эксперименту. На данный момент правительство Китая включило в перечень участников еще порядка 20 городов, расширило сферу использования цифровой национальной валюты на межбанковские операции и международные расчеты. Также активно используется процедура выдачи заработной платы сотрудникам крупных организаций и государственным служащим <11>.
(Жильцова Ю.В., Зинченко Е.А.)
("Бухгалтерский учет в бюджетных и некоммерческих организациях", 2024, N 5)В апреле 2020 г. Китай первоначально запустил проект цифрового юаня e-CNY. В данной программе приняли участие 4 наиболее скоро развивающихся города. Жителям была предоставлена возможность обменять юани на их цифровой прототип с помощью приложений их мобильных банков, где они приобретали непосредственно цифровую валюту. Для привлечения внимания и повышения заинтересованности граждан в развитии пилотного проекта они также могли принять участие в розыгрыше определенной суммы цифровых юаней, что спровоцировало высокий общественный резонанс и дало широкую огласку проводимому эксперименту. На данный момент правительство Китая включило в перечень участников еще порядка 20 городов, расширило сферу использования цифровой национальной валюты на межбанковские операции и международные расчеты. Также активно используется процедура выдачи заработной платы сотрудникам крупных организаций и государственным служащим <11>.
Статья: Цифровой правовой контроль как новая цивилистическая категория
(Линников А.С.)
("Вестник Пермского университета. Юридические науки", 2024, N 2)Вместе с тем А.И. Савельев пишет об ограниченности смарт-контракта в финансовой сфере осуществлением межбанковских расчетов, оптимизацией процессов выдачи кредитов под залог имущества, оптимизацией процесса выдачи аккредитивов [34]. По этому поводу В.А. Белов справедливо отмечает, что сфера использования смарт-контрактов не может быть ограничена какими-то рамками, но совершенно очевидно, что их применимость зависит от соответствующей цифровой экосистемы, в чем преуспел именно банковский сегмент отечественной экономики.
(Линников А.С.)
("Вестник Пермского университета. Юридические науки", 2024, N 2)Вместе с тем А.И. Савельев пишет об ограниченности смарт-контракта в финансовой сфере осуществлением межбанковских расчетов, оптимизацией процессов выдачи кредитов под залог имущества, оптимизацией процесса выдачи аккредитивов [34]. По этому поводу В.А. Белов справедливо отмечает, что сфера использования смарт-контрактов не может быть ограничена какими-то рамками, но совершенно очевидно, что их применимость зависит от соответствующей цифровой экосистемы, в чем преуспел именно банковский сегмент отечественной экономики.
"Комментарий к Федеральному закону от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе"
(постатейный)
(3-е издание, переработанное и дополненное)
(Борисов А.Н.)
("Юстицинформ", 2025)действующее законодательство РФ не формирует системной правовой базы, регламентирующей правоотношения в сфере НПС. Предметом правового регулирования гл. 46 "Расчеты" части второй ГК РФ является сфера отношений между банками и клиентами в рамках применяемых форм безналичных расчетов. К отношениям, возникающим при организации и функционировании платежных систем, использовании платежной инфраструктуры, указанные положения применимы в ограниченной степени;
(постатейный)
(3-е издание, переработанное и дополненное)
(Борисов А.Н.)
("Юстицинформ", 2025)действующее законодательство РФ не формирует системной правовой базы, регламентирующей правоотношения в сфере НПС. Предметом правового регулирования гл. 46 "Расчеты" части второй ГК РФ является сфера отношений между банками и клиентами в рамках применяемых форм безналичных расчетов. К отношениям, возникающим при организации и функционировании платежных систем, использовании платежной инфраструктуры, указанные положения применимы в ограниченной степени;
Статья: Регулирование оборота цифровых финансов как важной составляющей экономического и технологического суверенитета России
(Ручкина Г.Ф.)
("Банковское право", 2024, N 3)<9> Изучают или тестируют оптовые CBDC: Банк Канады для межбанковских расчетов, и завершил несколько успешных пилотных проектов; Европейский центральный банк для межбанковских платежей, и создал целевую группу для оценки потенциальных преимуществ и рисков оптового CBDC для зоны евро; Банк Японии для межбанковских расчетов, и объявил о планах проведения пилотного проекта; Народный банк Китая, разрабатывает электронный платеж в цифровой валюте (DCEP) и провел несколько пилотных проектов в разных городах страны.
(Ручкина Г.Ф.)
("Банковское право", 2024, N 3)<9> Изучают или тестируют оптовые CBDC: Банк Канады для межбанковских расчетов, и завершил несколько успешных пилотных проектов; Европейский центральный банк для межбанковских платежей, и создал целевую группу для оценки потенциальных преимуществ и рисков оптового CBDC для зоны евро; Банк Японии для межбанковских расчетов, и объявил о планах проведения пилотного проекта; Народный банк Китая, разрабатывает электронный платеж в цифровой валюте (DCEP) и провел несколько пилотных проектов в разных городах страны.
"Цифровая сущность финансового права: прошлое, настоящее, будущее: монография"
(под ред. И.И. Кучерова, Н.А. Поветкиной)
("ИЗиСП", "Юриспруденция", 2022)Также следует обратить внимание на возможные модели построения национальной цифровой валюты. В настоящее время в качестве основных известны две основные модели, одна из которых условно именуется оптовой, а вторая - розничной. В первом случае центральный банк предоставляет право открывать кошельки в цифровой валюте банкам для использования исключительно в рамках осуществления межбанковских расчетов. Эта модель исключает возможность непосредственного использования цифровой валюты организациями и физическими лицами. Возможно, такая модель позволит повысить эффективность расчетов между кредитными организациями, однако вряд ли сможет придать новый импульс развитию расчетных отношений с участием иных экономических субъектов.
(под ред. И.И. Кучерова, Н.А. Поветкиной)
("ИЗиСП", "Юриспруденция", 2022)Также следует обратить внимание на возможные модели построения национальной цифровой валюты. В настоящее время в качестве основных известны две основные модели, одна из которых условно именуется оптовой, а вторая - розничной. В первом случае центральный банк предоставляет право открывать кошельки в цифровой валюте банкам для использования исключительно в рамках осуществления межбанковских расчетов. Эта модель исключает возможность непосредственного использования цифровой валюты организациями и физическими лицами. Возможно, такая модель позволит повысить эффективность расчетов между кредитными организациями, однако вряд ли сможет придать новый импульс развитию расчетных отношений с участием иных экономических субъектов.
Статья: Ответы Банка России на вопросы (предложения) банков, поступившие в рамках ежегодной встречи кредитных организаций с руководством регулятора (Приложение к Письму Банка России от 24.07.2023 N 03-23-16/6611)
("Официальный сайт Ассоциации "Россия", 2023)После внедрения цифрового рубля расчеты по межбанковским операциям или операциям с Банком России будут по-прежнему осуществляться через корсчета в Банке России или с использованием иных платежных систем.
("Официальный сайт Ассоциации "Россия", 2023)После внедрения цифрового рубля расчеты по межбанковским операциям или операциям с Банком России будут по-прежнему осуществляться через корсчета в Банке России или с использованием иных платежных систем.
Статья: QR раздора
(Комлев В.)
("Банковское обозрение", 2025, N 6)Все такого рода проблемы были решены еще при оплате старыми добрыми картами. В рамках онлайн-протокола взаимодействия банка-эквайрера и банка-эмитента через центральный процессинговый шлюз платежной системы или через прямой межбанковский межхостовый интерфейс производится гарантирующий поступление денег обмен информацией. Карточным стандартам десятки лет. Онлайн-платежам с помощью QR-кода в нашей стране - годы, возникали они "явочным порядком", а единым обязательным стандартом, как в карточных системах, никто особо не озаботился. Примеров того, как это работает в других странах, было довольно много. AliPay, WeChat Pay не просто уже были известны, они работали в РФ... Но нужно было что-то свое, такое, чтобы при обмене платежными данными через внутреннюю систему QR обеспечивать не худшие (а желательно - лучшие), чем по картам, клиентский опыт и исполнение расчетов между банками-участниками.
(Комлев В.)
("Банковское обозрение", 2025, N 6)Все такого рода проблемы были решены еще при оплате старыми добрыми картами. В рамках онлайн-протокола взаимодействия банка-эквайрера и банка-эмитента через центральный процессинговый шлюз платежной системы или через прямой межбанковский межхостовый интерфейс производится гарантирующий поступление денег обмен информацией. Карточным стандартам десятки лет. Онлайн-платежам с помощью QR-кода в нашей стране - годы, возникали они "явочным порядком", а единым обязательным стандартом, как в карточных системах, никто особо не озаботился. Примеров того, как это работает в других странах, было довольно много. AliPay, WeChat Pay не просто уже были известны, они работали в РФ... Но нужно было что-то свое, такое, чтобы при обмене платежными данными через внутреннюю систему QR обеспечивать не худшие (а желательно - лучшие), чем по картам, клиентский опыт и исполнение расчетов между банками-участниками.