Льготная ипотека коронавирус
Подборка наиболее важных документов по запросу Льготная ипотека коронавирус (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Статья: Институт "кредитные каникулы": основные правовые проблемы, роль, особенности реализации
(Кириллова Е.А.)
("Конкурентное право", 2022, N 3)Первую группу заемщиков представляют физические лица и индивидуальные предприниматели, которые получили потребительские кредиты, обеспеченные ипотекой. Данная категория заемщиков могла воспользоваться кредитными каникулами при соблюдении нескольких условий: сумма займа не должна превышать максимального размера, который установлен Постановлением Правительства РФ от 3 апреля 2020 г. N 435 <5>; доход заемщика должен снизиться более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за аналогичный период 2019 г., кредитор имеет право проверять факт снижения дохода по движению денежных средств на счетах клиентов <6>; в отношении заемщика, претендующего на предоставление кредитных каникул, не должны действовать другие льготы в виде ипотечных каникул. Воспользоваться кредитными каникулами можно один раз, но при этом в соответствии с разъяснениями, данными в Обзоре ВС РФ по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории РФ новой коронавирусной инфекции (COVID-19) N 2 <7>, один и тот же заемщик может воспользоваться кредитными каникулами, а затем ипотечными каникулами или в обратной последовательности, законом это не запрещено.
(Кириллова Е.А.)
("Конкурентное право", 2022, N 3)Первую группу заемщиков представляют физические лица и индивидуальные предприниматели, которые получили потребительские кредиты, обеспеченные ипотекой. Данная категория заемщиков могла воспользоваться кредитными каникулами при соблюдении нескольких условий: сумма займа не должна превышать максимального размера, который установлен Постановлением Правительства РФ от 3 апреля 2020 г. N 435 <5>; доход заемщика должен снизиться более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за аналогичный период 2019 г., кредитор имеет право проверять факт снижения дохода по движению денежных средств на счетах клиентов <6>; в отношении заемщика, претендующего на предоставление кредитных каникул, не должны действовать другие льготы в виде ипотечных каникул. Воспользоваться кредитными каникулами можно один раз, но при этом в соответствии с разъяснениями, данными в Обзоре ВС РФ по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории РФ новой коронавирусной инфекции (COVID-19) N 2 <7>, один и тот же заемщик может воспользоваться кредитными каникулами, а затем ипотечными каникулами или в обратной последовательности, законом это не запрещено.
Статья: Льготная ипотека. Опыт регионов. Комментарии КСО
(Кудакова И., Литвиненко А., Жалонкина И.)
("Бюллетень Счетной палаты РФ", 2024, N 9)После периода относительно ровного роста цен на недвижимость до 2017 года со второй половины 2020 до конца 2021 года довольно отчетливо видны "всплески" рынка, обоснованные мерами государственной поддержки отрасли вследствие пандемии коронавируса и санкционных ограничений.
(Кудакова И., Литвиненко А., Жалонкина И.)
("Бюллетень Счетной палаты РФ", 2024, N 9)После периода относительно ровного роста цен на недвижимость до 2017 года со второй половины 2020 до конца 2021 года довольно отчетливо видны "всплески" рынка, обоснованные мерами государственной поддержки отрасли вследствие пандемии коронавируса и санкционных ограничений.
Нормативные акты
"Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2026 год и период 2027 и 2028 годов"
(утв. Банком России)Льготные ипотечные программы для населения. Самое крупное направление льготного кредитования в России - льготная ипотека, на которую пришлось более 70% портфеля кредитов с субсидированной ставкой на 01.08.2025 <2>. Среди группы льготных ипотечных программ наиболее масштабной является завершенная государственная программа безадресной льготной ипотеки на новостройки, инициированная, чтобы поддержать строительную отрасль и повысить доступность жилья для населения в период пандемии COVID-19. С одной стороны, сферу жилищного строительства действительно поддержали: за период действия программы было выдано 1,6 млн кредитов на общую сумму 6 трлн рублей, что позволило заемщикам приобрести жилье общей площадью 76 млн кв. м. С другой - из-за невозможности наращивания строительства жилья в темпе, соразмерном росту рублевого ипотечного портфеля, реализация льготной ипотеки привела почти к двукратному повышению цен на недвижимость на первичном рынке, тем самым существенно опередив рост зарплат и темпы инфляции. В результате ценовая доступность жилья для населения снизилась: рост цен полностью перекрыл преимущества, связанные с низкими ставками по льготной ипотеке, что существенно затрудняет оценку эффективности этой меры поддержки.
(утв. Банком России)Льготные ипотечные программы для населения. Самое крупное направление льготного кредитования в России - льготная ипотека, на которую пришлось более 70% портфеля кредитов с субсидированной ставкой на 01.08.2025 <2>. Среди группы льготных ипотечных программ наиболее масштабной является завершенная государственная программа безадресной льготной ипотеки на новостройки, инициированная, чтобы поддержать строительную отрасль и повысить доступность жилья для населения в период пандемии COVID-19. С одной стороны, сферу жилищного строительства действительно поддержали: за период действия программы было выдано 1,6 млн кредитов на общую сумму 6 трлн рублей, что позволило заемщикам приобрести жилье общей площадью 76 млн кв. м. С другой - из-за невозможности наращивания строительства жилья в темпе, соразмерном росту рублевого ипотечного портфеля, реализация льготной ипотеки привела почти к двукратному повышению цен на недвижимость на первичном рынке, тем самым существенно опередив рост зарплат и темпы инфляции. В результате ценовая доступность жилья для населения снизилась: рост цен полностью перекрыл преимущества, связанные с низкими ставками по льготной ипотеке, что существенно затрудняет оценку эффективности этой меры поддержки.
Информационное письмо Банка России от 15.05.2020 N ИН-06-59/89
(с изм. от 31.08.2020)
"О порядке взаимодействия с заемщиками по вопросам установления льготного периода или реструктуризации"Указанные показатели свидетельствует о высоком уровне заинтересованности и социальной ответственности кредиторов в вопросах поддержки заемщиков, попавших в сложную жизненную ситуацию в связи с распространением коронавирусной инфекции COVID-19.
(с изм. от 31.08.2020)
"О порядке взаимодействия с заемщиками по вопросам установления льготного периода или реструктуризации"Указанные показатели свидетельствует о высоком уровне заинтересованности и социальной ответственности кредиторов в вопросах поддержки заемщиков, попавших в сложную жизненную ситуацию в связи с распространением коронавирусной инфекции COVID-19.
"Комментарий к Федеральному закону от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"
(постатейный)
(Гришаев С.П.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2024)Согласно ч. 5 ст. 6.1-1 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в требовании о предоставлении льготного периода можно определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату его начала. Данная дата не может отстоять более чем на два месяца, предшествующие обращению. В случае если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода - дата направления требования заемщика кредитору. В Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) N 2 (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 30.04.2020) было отмечено, что начало льготного периода устанавливается по указанию заемщика, но не ранее чем за 14 дней до даты обращения с требованием к кредитору; по кредитам (займам), обеспеченным ипотекой, - не ранее чем за месяц до даты обращения с требованием (ч. 4 ст. 6 Закона N 106-ФЗ); по потребительским кредитам (займам) с лимитом кредитования (кредитные карты) - не ранее даты обращения с таким требованием (ч. 28 ст. 6 Закона N 106-ФЗ).
(постатейный)
(Гришаев С.П.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2024)Согласно ч. 5 ст. 6.1-1 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в требовании о предоставлении льготного периода можно определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату его начала. Данная дата не может отстоять более чем на два месяца, предшествующие обращению. В случае если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода - дата направления требования заемщика кредитору. В Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) N 2 (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 30.04.2020) было отмечено, что начало льготного периода устанавливается по указанию заемщика, но не ранее чем за 14 дней до даты обращения с требованием к кредитору; по кредитам (займам), обеспеченным ипотекой, - не ранее чем за месяц до даты обращения с требованием (ч. 4 ст. 6 Закона N 106-ФЗ); по потребительским кредитам (займам) с лимитом кредитования (кредитные карты) - не ранее даты обращения с таким требованием (ч. 28 ст. 6 Закона N 106-ФЗ).
Статья: Правовое обеспечение устойчивости банковской системы в условиях кризиса
(Шувалов И.И.)
("Журнал российского права", 2023, N 5)Обратим внимание, что пандемия COVID-19 стала своего рода "двигателем прогресса" для банковской системы, которая уже вряд ли вернется к прежнему уровню. Так, снижение ключевой ставки привело к росту активности на рынке недвижимости, в том числе в сфере ипотеки, поддержанной льготной ставкой по государственной программе (что явилось одним из факторов роста цен на жилье). Кроме того, в период пандемии стали трендами цифровизация банковской сферы и перевод значительного числа финансовых операций в онлайн. Как отмечают Е.Б. Лаутс и Э.Н. Мангасарян, "...данный кризис во многом уникален по сравнению с предыдущими для рынка банковских услуг, поскольку банковская система представляет собой тот сектор экономики, для которого полный переход в дистанционный формат обслуживания является лишь естественным продолжением его постепенного развития" <13>. Авторы также справедливо указывают, что рынок банковских услуг является не просто объектом антикризисного управления, он может быть использован в качестве антикризисного инструмента для всей экономики страны, "в том числе в рамках традиционной функции кредитования пострадавших от кризиса отраслей экономики и граждан" <14>. Действительно, банковская система не только сохранила устойчивость, но и оказала серьезную поддержку экономике, реструктурируя действующие кредиты и выдавая новые. Вместе с тем следует учитывать, что последствия пандемии COVID-19, ограничение экспортных операций и падение цен на нефть могут повлечь повторение кредитных шоков 2008 и 2014 гг. в отечественном банковском секторе. Требуется выработка обновленных прогнозов и стресс-сценариев для банковского сектора, каждый из которых потребует собственного расчета капитализации.
(Шувалов И.И.)
("Журнал российского права", 2023, N 5)Обратим внимание, что пандемия COVID-19 стала своего рода "двигателем прогресса" для банковской системы, которая уже вряд ли вернется к прежнему уровню. Так, снижение ключевой ставки привело к росту активности на рынке недвижимости, в том числе в сфере ипотеки, поддержанной льготной ставкой по государственной программе (что явилось одним из факторов роста цен на жилье). Кроме того, в период пандемии стали трендами цифровизация банковской сферы и перевод значительного числа финансовых операций в онлайн. Как отмечают Е.Б. Лаутс и Э.Н. Мангасарян, "...данный кризис во многом уникален по сравнению с предыдущими для рынка банковских услуг, поскольку банковская система представляет собой тот сектор экономики, для которого полный переход в дистанционный формат обслуживания является лишь естественным продолжением его постепенного развития" <13>. Авторы также справедливо указывают, что рынок банковских услуг является не просто объектом антикризисного управления, он может быть использован в качестве антикризисного инструмента для всей экономики страны, "в том числе в рамках традиционной функции кредитования пострадавших от кризиса отраслей экономики и граждан" <14>. Действительно, банковская система не только сохранила устойчивость, но и оказала серьезную поддержку экономике, реструктурируя действующие кредиты и выдавая новые. Вместе с тем следует учитывать, что последствия пандемии COVID-19, ограничение экспортных операций и падение цен на нефть могут повлечь повторение кредитных шоков 2008 и 2014 гг. в отечественном банковском секторе. Требуется выработка обновленных прогнозов и стресс-сценариев для банковского сектора, каждый из которых потребует собственного расчета капитализации.
Статья: К вопросу о практике применения налоговых льгот для социально незащищенных групп населения
(Бит-Шабо И.В.)
("Безопасность бизнеса", 2026, N 1)Действия Российского государства в данном направлении стоит признать эффективными, поскольку все экономические и социальные потрясения, затронувшие все мировое сообщество без исключения (например, длившаяся свыше двух с половиной лет пандемия коронавируса), фактически не сказались на материальном положении российских граждан. Более того, зафиксировано снижение числа лиц, которых можно отнести к категории бедных <1>. Такой результат достигается за счет разработанного органами государственной власти разнонаправленного инструментария финансовой поддержки, доказывающего свою эффективность на протяжении нескольких десятилетий и включающего меры прямой финансовой поддержки, стимулирование хозяйственной активности, льготное ипотечное кредитование, а также широкий спектр налоговых льгот, позволяющих минимизировать налоговое бремя, прежде всего на лиц, которых традиционно относят к социально незащищенным категориям (группам населения).
(Бит-Шабо И.В.)
("Безопасность бизнеса", 2026, N 1)Действия Российского государства в данном направлении стоит признать эффективными, поскольку все экономические и социальные потрясения, затронувшие все мировое сообщество без исключения (например, длившаяся свыше двух с половиной лет пандемия коронавируса), фактически не сказались на материальном положении российских граждан. Более того, зафиксировано снижение числа лиц, которых можно отнести к категории бедных <1>. Такой результат достигается за счет разработанного органами государственной власти разнонаправленного инструментария финансовой поддержки, доказывающего свою эффективность на протяжении нескольких десятилетий и включающего меры прямой финансовой поддержки, стимулирование хозяйственной активности, льготное ипотечное кредитование, а также широкий спектр налоговых льгот, позволяющих минимизировать налоговое бремя, прежде всего на лиц, которых традиционно относят к социально незащищенным категориям (группам населения).
Статья: Ипотека и перспективы развития строительной отрасли: правовой аспект
(Иванов А.А.)
("Банковское право", 2026, N 1)Социальная ипотека представляет собой государственную программу, специально разработанную для того, чтобы социально незащищенные слои населения (молодежь, военные, молодые семьи) могли улучшать свои жилищные условия за счет льготного ипотечного кредитования и использования средств государственной поддержки <17>. Особое значение в контексте регулирования ипотечного рынка приобрели государственные программы поддержки, реализуемые в соответствии с постановлениями Правительства РФ. В частности, во втором квартале 2024 г. доля ипотечных кредитов, выданных в рамках таких программ, превысила 50% от общего объема. Данный факт указывает на эффективность государственных мер, направленных на обеспечение доступности жилья, что соответствует конституционным гарантиям, закрепленным в ст. 40 Конституции РФ. Наибольшую эффективность продемонстрировала программа, инициированная в 2020 г. в качестве антикризисной меры в условиях пандемии COVID-19. На ее долю пришлось 65% от общего объема выданных кредитов, что в денежном выражении составило 3 трлн рублей <18>. Особое место в системе государственной поддержки занимает программа "Семейная ипотека", предусматривающая льготную ставку в размере 6% годовых <19>. В целях стимулирования развития IT-сектора Правительством Российской Федерации утверждена специализированная программа ипотечного кредитования для молодых специалистов в возрасте от 22 до 45 лет, осуществляющих трудовую деятельность в аккредитованных IT-компаниях. Программа предусматривает выдачу 50 тыс. кредитов на общую сумму 240 млрд рублей в срок до конца 2024 г. <20>. В качестве инструментария, совместно используемого государством в связи с функционированием бюджета и банками, широкое распространение получили: субсидирование процентных ставок по банковским кредитам на определенные цели, использование жилищных сертификатов и материнского капитала в целях совершенствования ипотечного и иного кредитования социальной значимости <21>.
(Иванов А.А.)
("Банковское право", 2026, N 1)Социальная ипотека представляет собой государственную программу, специально разработанную для того, чтобы социально незащищенные слои населения (молодежь, военные, молодые семьи) могли улучшать свои жилищные условия за счет льготного ипотечного кредитования и использования средств государственной поддержки <17>. Особое значение в контексте регулирования ипотечного рынка приобрели государственные программы поддержки, реализуемые в соответствии с постановлениями Правительства РФ. В частности, во втором квартале 2024 г. доля ипотечных кредитов, выданных в рамках таких программ, превысила 50% от общего объема. Данный факт указывает на эффективность государственных мер, направленных на обеспечение доступности жилья, что соответствует конституционным гарантиям, закрепленным в ст. 40 Конституции РФ. Наибольшую эффективность продемонстрировала программа, инициированная в 2020 г. в качестве антикризисной меры в условиях пандемии COVID-19. На ее долю пришлось 65% от общего объема выданных кредитов, что в денежном выражении составило 3 трлн рублей <18>. Особое место в системе государственной поддержки занимает программа "Семейная ипотека", предусматривающая льготную ставку в размере 6% годовых <19>. В целях стимулирования развития IT-сектора Правительством Российской Федерации утверждена специализированная программа ипотечного кредитования для молодых специалистов в возрасте от 22 до 45 лет, осуществляющих трудовую деятельность в аккредитованных IT-компаниях. Программа предусматривает выдачу 50 тыс. кредитов на общую сумму 240 млрд рублей в срок до конца 2024 г. <20>. В качестве инструментария, совместно используемого государством в связи с функционированием бюджета и банками, широкое распространение получили: субсидирование процентных ставок по банковским кредитам на определенные цели, использование жилищных сертификатов и материнского капитала в целях совершенствования ипотечного и иного кредитования социальной значимости <21>.
Статья: О праве военнослужащих на исключение по собственному желанию из реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения и изменение способа реализации жилищных прав
(Свининых Е.А.)
("Право в Вооруженных Силах", 2025, N 3)Введение государством в 2020 г программы льготной ипотеки в целях поддержания финансовой устойчивости застройщиков в период пандемии коронавируса за счет увеличения спроса на жилье и последовавший за этим резкий рост цен на жилую недвижимость <1> негативно отразились на покупательской способности участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих (далее - НИС). В среднем по стране цены на новостройки с 2020 по 2023 гг. выросли на 90%, т.е. практически удвоились <2>. При этом суммарный рост ежегодных начислений участникам НИС с 2020 по 2023 гг. составил лишь 19% <3>. Как результат, размер денежных средств, предоставляемых военнослужащим в рамках НИС, не позволял им серьезно улучшить свои жилищные условия.
(Свининых Е.А.)
("Право в Вооруженных Силах", 2025, N 3)Введение государством в 2020 г программы льготной ипотеки в целях поддержания финансовой устойчивости застройщиков в период пандемии коронавируса за счет увеличения спроса на жилье и последовавший за этим резкий рост цен на жилую недвижимость <1> негативно отразились на покупательской способности участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих (далее - НИС). В среднем по стране цены на новостройки с 2020 по 2023 гг. выросли на 90%, т.е. практически удвоились <2>. При этом суммарный рост ежегодных начислений участникам НИС с 2020 по 2023 гг. составил лишь 19% <3>. Как результат, размер денежных средств, предоставляемых военнослужащим в рамках НИС, не позволял им серьезно улучшить свои жилищные условия.