Кредитный договор публичный
Подборка наиболее важных документов по запросу Кредитный договор публичный (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Статья: Продолжать открытый диалог
(Горяинов А.)
("Современные страховые технологии", 2024, N 6)Нельзя забывать, что страховщики, в отличие от других игроков финансового рынка, в меньшей степени ориентированы на прибыль, а выполняют социальную функцию - поддержку граждан в неблагоприятных обстоятельствах. Именно поэтому отдельные виды страхования являются обязательными, а договоры - публичными, с фиксированными коридорами страховых тарифов. Никто не может себе представить публичный депозитный или кредитный договор с банком. Поэтому, понимая свою роль в социальной защите граждан, для страховщиков главное - это защита интересов добросовестных страхователей.
(Горяинов А.)
("Современные страховые технологии", 2024, N 6)Нельзя забывать, что страховщики, в отличие от других игроков финансового рынка, в меньшей степени ориентированы на прибыль, а выполняют социальную функцию - поддержку граждан в неблагоприятных обстоятельствах. Именно поэтому отдельные виды страхования являются обязательными, а договоры - публичными, с фиксированными коридорами страховых тарифов. Никто не может себе представить публичный депозитный или кредитный договор с банком. Поэтому, понимая свою роль в социальной защите граждан, для страховщиков главное - это защита интересов добросовестных страхователей.
Статья: Защита частного и публичного интереса в делах, возникающих из банковского кредитования физических лиц
(Михайлова Е.В.)
("Банковское право", 2024, N 2)Кроме этого, не следует забывать, что в основании отношений по банковскому кредитованию граждан лежит интерес неограниченного круга лиц, т.е. публичный. Условия кредитных договоров банки формируют в расчете на неоднократное применение широким кругом лиц, поэтому практика их заключения, рассмотрения и разрешения споров, из них вытекающих, затрагивает интересы всего общества и государства в целом. В научной литературе верно отмечают, что "обеспечить стабильность рынка банковских услуг - одна из важнейших задач государства" <1>. Верно и то, что "в Российской Федерации главной проблемой потребительского кредитования населения остается достаточно высокая стоимость кредитов, в результате чего происходит увеличение невозвратов по кредиту" <2>.
(Михайлова Е.В.)
("Банковское право", 2024, N 2)Кроме этого, не следует забывать, что в основании отношений по банковскому кредитованию граждан лежит интерес неограниченного круга лиц, т.е. публичный. Условия кредитных договоров банки формируют в расчете на неоднократное применение широким кругом лиц, поэтому практика их заключения, рассмотрения и разрешения споров, из них вытекающих, затрагивает интересы всего общества и государства в целом. В научной литературе верно отмечают, что "обеспечить стабильность рынка банковских услуг - одна из важнейших задач государства" <1>. Верно и то, что "в Российской Федерации главной проблемой потребительского кредитования населения остается достаточно высокая стоимость кредитов, в результате чего происходит увеличение невозвратов по кредиту" <2>.
Судебная практика
Подборка судебных решений за 2023 год: Статья 438 "Акцепт" ГК РФКак следует из материалов дела, кредитный договор заключен в результате публичной оферты, путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка, согласно которому ответчик ознакомилась и согласилась с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Тарифами банка, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении, а банк в свою очередь исполнил свои обязательства с учетом заключенного договора.
Важнейшая практика по ст. 819 ГК РФЗаемщик не может понудить банк заключить кредитный договор по правилам о публичном договоре >>>
Нормативные акты
Справочная информация: "Правовой календарь на III квартал 2026 года"
(Материал подготовлен специалистами КонсультантПлюс)Учитывая, что в отличие от иных участников хозяйственного оборота для кредитных организаций привлечение средств во вклады (депозиты) является основным видом деятельности, а также что договор банковского вклада, в котором вкладчиком является физическое лицо, признается публичным договором и кредитная организация не вправе отказать в его заключении, для целей исполнения пункта 2 Указа N 95 размер обязательств кредитной организации по договорам банковского вклада (депозита) следует определять исходя из размера обязательств перед каждым вкладчиком в календарный месяц.
(Материал подготовлен специалистами КонсультантПлюс)Учитывая, что в отличие от иных участников хозяйственного оборота для кредитных организаций привлечение средств во вклады (депозиты) является основным видом деятельности, а также что договор банковского вклада, в котором вкладчиком является физическое лицо, признается публичным договором и кредитная организация не вправе отказать в его заключении, для целей исполнения пункта 2 Указа N 95 размер обязательств кредитной организации по договорам банковского вклада (депозита) следует определять исходя из размера обязательств перед каждым вкладчиком в календарный месяц.
Статья: О ростовщичестве и преюдициальности в свете Постановления Конституционного Суда по делу Филатова
(Молодыко К.Ю.)
("Закон", 2024, N 9)В тех странах, где нет специального регулирования ограничения процентных ставок по кредитам, споры о процентных ставках передаются в суды, которые вынуждены самостоятельно оценивать обоснованность размера платы за кредит в зависимости от обстоятельств дела. Одним из показательных примеров является Германия, где нет специального регулирования для предотвращения ростовщичества в отношении процентных ставок. Но, хотя кредитные учреждения не обязаны использовать определенную ставку для своего бизнеса, Гражданское уложение Германии запрещает ростовщичество по кредитным договорам "вопреки публичной политике", заявляя, что такая сделка является ничтожной. Как правило, согласно судебной практике кредитный договор будет считаться ростовщическим, если базовая эффективная процентная ставка примерно в два раза превышает среднюю процентную ставку или (в период высоких процентных ставок) превышает ее на определенную величину <35>.
(Молодыко К.Ю.)
("Закон", 2024, N 9)В тех странах, где нет специального регулирования ограничения процентных ставок по кредитам, споры о процентных ставках передаются в суды, которые вынуждены самостоятельно оценивать обоснованность размера платы за кредит в зависимости от обстоятельств дела. Одним из показательных примеров является Германия, где нет специального регулирования для предотвращения ростовщичества в отношении процентных ставок. Но, хотя кредитные учреждения не обязаны использовать определенную ставку для своего бизнеса, Гражданское уложение Германии запрещает ростовщичество по кредитным договорам "вопреки публичной политике", заявляя, что такая сделка является ничтожной. Как правило, согласно судебной практике кредитный договор будет считаться ростовщическим, если базовая эффективная процентная ставка примерно в два раза превышает среднюю процентную ставку или (в период высоких процентных ставок) превышает ее на определенную величину <35>.
"Защита прав потребителей финансовых услуг: монография"
(Курбатов А.Я.)
("Юстицинформ", 2023)В-третьих, ухудшение правового положения потребителя как критерий для оценки договорных условий продолжает использовать Верховный Суд РФ, причем в отношениях по кредитному договору, не являющемуся публичным (см. п. 13 Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 19.10.2022).
(Курбатов А.Я.)
("Юстицинформ", 2023)В-третьих, ухудшение правового положения потребителя как критерий для оценки договорных условий продолжает использовать Верховный Суд РФ, причем в отношениях по кредитному договору, не являющемуся публичным (см. п. 13 Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 19.10.2022).
Статья: Публичный договор: сфера действия
(Громов А.А.)
("Вестник гражданского права", 2023, NN 4, 5)Например, суды отмечают, что кредитный договор не является публичным договором в связи с тем, что его заключение обусловлено рядом индивидуальных обстоятельств, зависящих от требований, предъявляемых к заемщикам в каждом конкретном случае и периоде <54>.
(Громов А.А.)
("Вестник гражданского права", 2023, NN 4, 5)Например, суды отмечают, что кредитный договор не является публичным договором в связи с тем, что его заключение обусловлено рядом индивидуальных обстоятельств, зависящих от требований, предъявляемых к заемщикам в каждом конкретном случае и периоде <54>.
Статья: Инфляция в фокусе права
(Запольский С.В.)
("Финансовое право", 2026, N 2)Даже если не считать кредитный договор публичным (ст. 426 ГК РФ), то элементарная база кредитных договоров во многих случаях довольно близка к названной правовой конструкции. В частности, многие категории предприятий-заемщиков иначе, как с помощью кредита, существовать не могут. Это предприятия с сезонным циклом работы, торговля, строительство и некоторые другие. Поэтому, разделяя точку зрения о необходимости ограничивать доступ к кредитам, считаем, что решать эту задачу можно и другими путями, в частности, путем администрирования взаимоотношений банка с заемщиками. Речь идет о дифференцированном режиме банковского кредитования, существовавшем и неплохо себя показавшем в 70-е годы прошлого века. Этот режим охватывал обычный и льготный порядок, предлагаемый нормально работающим хозорганам, и особый (штрафной) - для организаций, допускающих потерю оборотных средств, неплатежи поставщиков, сверхнормативные запасы неустановленного оборудования или готовой продукции.
(Запольский С.В.)
("Финансовое право", 2026, N 2)Даже если не считать кредитный договор публичным (ст. 426 ГК РФ), то элементарная база кредитных договоров во многих случаях довольно близка к названной правовой конструкции. В частности, многие категории предприятий-заемщиков иначе, как с помощью кредита, существовать не могут. Это предприятия с сезонным циклом работы, торговля, строительство и некоторые другие. Поэтому, разделяя точку зрения о необходимости ограничивать доступ к кредитам, считаем, что решать эту задачу можно и другими путями, в частности, путем администрирования взаимоотношений банка с заемщиками. Речь идет о дифференцированном режиме банковского кредитования, существовавшем и неплохо себя показавшем в 70-е годы прошлого века. Этот режим охватывал обычный и льготный порядок, предлагаемый нормально работающим хозорганам, и особый (штрафной) - для организаций, допускающих потерю оборотных средств, неплатежи поставщиков, сверхнормативные запасы неустановленного оборудования или готовой продукции.
Статья: Кредитный договор и право выбора у потребителя: due diligence
(Луценко С.)
("Банковское обозрение. Приложение "FinLegal", 2024, N 2)Согласно Постановлению КС РФ от 23.02.1999 4-П договоры присоединения (каковым является кредитный договор) имеют публичный характер, их условия в соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ определяются банком в стандартных формах. В результате граждане-заемщики как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которого гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость соответствующего правового ограничения свободы договора и для другой стороны, т.е. для банка.
(Луценко С.)
("Банковское обозрение. Приложение "FinLegal", 2024, N 2)Согласно Постановлению КС РФ от 23.02.1999 4-П договоры присоединения (каковым является кредитный договор) имеют публичный характер, их условия в соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ определяются банком в стандартных формах. В результате граждане-заемщики как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которого гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость соответствующего правового ограничения свободы договора и для другой стороны, т.е. для банка.
Путеводитель по судебной практике. Кредит1. Квалификация кредитного договора в качестве публичного (ст. 426 ГК РФ)