Договор накопительного страхования жизни
Подборка наиболее важных документов по запросу Договор накопительного страхования жизни (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Определение Третьего кассационного суда общей юрисдикции от 04.10.2023 по делу N 88-19979/2023 (УИД 78RS0011-01-2022-001181-36)
Категория спора: 1) Банковский вклад; 2) Страхование имущества.
Требования вкладчика: 1) О взыскании неустойки; 2) О взыскании процентов по вкладу; 3) О взыскании компенсации морального вреда; 4) О признании договора недействительным в целом.
Обстоятельства: Истец указал, что по окончании срока договора вклада истец обратился в банк за получением причитающихся процентов, однако ему выдали меньшую сумму, объяснив отказ в выплате процентов досрочным расторжением договора страхования.
Решение: 1) Отказано; 2) Отказано; 3) Отказано; 4) Отказано.Указание в пункте 1.5 договора банковского вклада "Договор инвестиционного страхования жизни" не подтверждает указание конкретного вида договора, с учетом положения пункта 2.2 договора вклада, согласно которого договор накопительного страхования жизни является разновидностью инвестиционного договора.
Категория спора: 1) Банковский вклад; 2) Страхование имущества.
Требования вкладчика: 1) О взыскании неустойки; 2) О взыскании процентов по вкладу; 3) О взыскании компенсации морального вреда; 4) О признании договора недействительным в целом.
Обстоятельства: Истец указал, что по окончании срока договора вклада истец обратился в банк за получением причитающихся процентов, однако ему выдали меньшую сумму, объяснив отказ в выплате процентов досрочным расторжением договора страхования.
Решение: 1) Отказано; 2) Отказано; 3) Отказано; 4) Отказано.Указание в пункте 1.5 договора банковского вклада "Договор инвестиционного страхования жизни" не подтверждает указание конкретного вида договора, с учетом положения пункта 2.2 договора вклада, согласно которого договор накопительного страхования жизни является разновидностью инвестиционного договора.
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Статья: Расторжение договоров накопительного страхования в связи с неуплатой очередных взносов
("Официальный сайт Банка России", 2023)Банк России выявляет случаи расторжения страховыми компаниями договоров накопительного страхования жизни (НСЖ) по причине неуплаты очередного взноса или его уплаты не в полном объеме.
("Официальный сайт Банка России", 2023)Банк России выявляет случаи расторжения страховыми компаниями договоров накопительного страхования жизни (НСЖ) по причине неуплаты очередного взноса или его уплаты не в полном объеме.
Статья: Недобросовестные практики участников банковского рынка и противодействие им
(Петров Д.А., Рубанова М.П.)
("Банковское право", 2025, N 1)4. Такой вид недобросовестных практик кредитных организаций, как продажа неподходящих продуктов (unsuitable selling), выражается в предоставлении услуг лицам без учета их профиля клиента (социально незащищенным и уязвимым категориям клиентов, лицам, не обладающим достаточным опытом и знаниями). На ежегодной встрече, организованной Ассоциацией банков России, Председатель Центрального банка России Э.С. Набиуллина привела подобный пример: пенсионерке 80 лет вместо вклада оформили договор накопительного страхования жизни с регулярными взносами в размере 100 тыс. рублей на протяжении пяти лет. Когда пожилая женщина попыталась отказаться, представитель банка предложил ей прийти для оформления заявления в день, следующий за днем окончания периода охлаждения <18>.
(Петров Д.А., Рубанова М.П.)
("Банковское право", 2025, N 1)4. Такой вид недобросовестных практик кредитных организаций, как продажа неподходящих продуктов (unsuitable selling), выражается в предоставлении услуг лицам без учета их профиля клиента (социально незащищенным и уязвимым категориям клиентов, лицам, не обладающим достаточным опытом и знаниями). На ежегодной встрече, организованной Ассоциацией банков России, Председатель Центрального банка России Э.С. Набиуллина привела подобный пример: пенсионерке 80 лет вместо вклада оформили договор накопительного страхования жизни с регулярными взносами в размере 100 тыс. рублей на протяжении пяти лет. Когда пожилая женщина попыталась отказаться, представитель банка предложил ей прийти для оформления заявления в день, следующий за днем окончания периода охлаждения <18>.
Нормативные акты
Положение Банка России от 17.06.2025 N 858-П
"О требованиях к финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков"
(Зарегистрировано в Минюсте России 27.08.2025 N 83340)к учетной группе 18 "Накопительное страхование жизни" - договоры страхования имущественных интересов, связанных с дожитием граждан до определенных возраста или срока, в том числе включающие страхование имущественных интересов, связанных со смертью таких граждан ранее такого возраста (срока), и не предусматривающие дополнительных выплат сверх страховой суммы, на которые выгодоприобретатель имеет право в соответствии с условиями такого договора <16>, в зависимости от изменения показателя (в том числе стоимости актива, значения индекса), определенного в соответствии с условиями такого договора (далее - дополнительные выплаты), кроме договоров страхования, относящихся к учетной группе 20;
"О требованиях к финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков"
(Зарегистрировано в Минюсте России 27.08.2025 N 83340)к учетной группе 18 "Накопительное страхование жизни" - договоры страхования имущественных интересов, связанных с дожитием граждан до определенных возраста или срока, в том числе включающие страхование имущественных интересов, связанных со смертью таких граждан ранее такого возраста (срока), и не предусматривающие дополнительных выплат сверх страховой суммы, на которые выгодоприобретатель имеет право в соответствии с условиями такого договора <16>, в зависимости от изменения показателя (в том числе стоимости актива, значения индекса), определенного в соответствии с условиями такого договора (далее - дополнительные выплаты), кроме договоров страхования, относящихся к учетной группе 20;
"Порядок составления форм, представляемых по запросу"
(утв. Банком России)- "Накопительное страхование жизни", если договор страхования относится к учетной группе 18 согласно Положению "О требованиях к финансовой устойчивости и платежеспособности".
(утв. Банком России)- "Накопительное страхование жизни", если договор страхования относится к учетной группе 18 согласно Положению "О требованиях к финансовой устойчивости и платежеспособности".
Статья: Оценка знаний клиента перед продажей полисов страхования жизни с инвестиционной составляющей
("Официальный сайт Банка России", 2023)Под договорами страхования с инвестиционной составляющей понимаются договоры инвестиционного страхования жизни и накопительного страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, которые предусматривают условие о единовременной уплате страховой премии либо выплаты по которым в соответствии с их условиями зависят от значений финансовых активов, предназначенных для квалифицированных инвесторов.
("Официальный сайт Банка России", 2023)Под договорами страхования с инвестиционной составляющей понимаются договоры инвестиционного страхования жизни и накопительного страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, которые предусматривают условие о единовременной уплате страховой премии либо выплаты по которым в соответствии с их условиями зависят от значений финансовых активов, предназначенных для квалифицированных инвесторов.
Статья: Нормативное регулирование страхового рынка
(Смирнов В.)
("Современные страховые технологии", 2025, N 4)Страховщики жизни традиционно работают с долгосрочными договорами. Для нас, в частности, это стратегический приоритет: мы никогда не концентрировались на коротких продуктах. В портфеле СК "Росгосстрах Жизнь" количество полисов сроком пять лет в I квартале 2025 года увеличилось почти в два раза по сравнению с I кварталом 2024 года и сейчас превышает 40% от количества всех договоров инвестиционного и накопительного страхования жизни, а доля продуктов сроком три года и более выросла с 64% до 82%.
(Смирнов В.)
("Современные страховые технологии", 2025, N 4)Страховщики жизни традиционно работают с долгосрочными договорами. Для нас, в частности, это стратегический приоритет: мы никогда не концентрировались на коротких продуктах. В портфеле СК "Росгосстрах Жизнь" количество полисов сроком пять лет в I квартале 2025 года увеличилось почти в два раза по сравнению с I кварталом 2024 года и сейчас превышает 40% от количества всех договоров инвестиционного и накопительного страхования жизни, а доля продуктов сроком три года и более выросла с 64% до 82%.
Статья: Договор страхования в России: особенности и вопросы совершенствования законодательства
(Быкадорова Е.С.)
("Право и экономика", 2025, N 7)Проблемы, возникающие в сфере страхования, включают в себя риски, связанные с накопительным страхованием жизни. Практика продажи нескольких полисов накопительного страхования с предложением приостановить выплаты по предшествующим может привести к финансовым потерям для клиента. Так как законодательно положение о приостановке полиса (так называемая "заморозка") не предусмотрено, клиенты обязаны продолжать выплаты по каждому из договоров <1>. Кроме того, страховые компании в России сталкиваются с задачей адаптации к стандарту, который начал действовать с 1 января 2025 года. Этот стандарт внес множество изменений в систему учета страховых контрактов.
(Быкадорова Е.С.)
("Право и экономика", 2025, N 7)Проблемы, возникающие в сфере страхования, включают в себя риски, связанные с накопительным страхованием жизни. Практика продажи нескольких полисов накопительного страхования с предложением приостановить выплаты по предшествующим может привести к финансовым потерям для клиента. Так как законодательно положение о приостановке полиса (так называемая "заморозка") не предусмотрено, клиенты обязаны продолжать выплаты по каждому из договоров <1>. Кроме того, страховые компании в России сталкиваются с задачей адаптации к стандарту, который начал действовать с 1 января 2025 года. Этот стандарт внес множество изменений в систему учета страховых контрактов.
Статья: Unit-linked по-русски
(Орлова С.)
("Банковское обозрение", 2025, N 2)Есть и те, кто планируют продавать этот продукт через агентов. Например, компания "Капитал Лайф Страхование жизни", которая специализируется именно на продажах такого рода полисов страхования жизни. "Целевым сегментом станут потребители, которые уже имеют накопления и заинтересованы в их безопасном, надежном и эффективном инвестировании. ДСЖ станет важным дополнением к существующей линейке продуктов, прежде всего к нашему флагманскому направлению - накопительному страхованию жизни. Мы ожидаем, что запуск ДСЖ привлечет новых клиентов - как делающих первые шаги в инвестициях, так и опытных инвесторов, которые стремятся к расширению инвестиционных возможностей", - дал прогноз генеральный директор компании Евгений Гуревич.
(Орлова С.)
("Банковское обозрение", 2025, N 2)Есть и те, кто планируют продавать этот продукт через агентов. Например, компания "Капитал Лайф Страхование жизни", которая специализируется именно на продажах такого рода полисов страхования жизни. "Целевым сегментом станут потребители, которые уже имеют накопления и заинтересованы в их безопасном, надежном и эффективном инвестировании. ДСЖ станет важным дополнением к существующей линейке продуктов, прежде всего к нашему флагманскому направлению - накопительному страхованию жизни. Мы ожидаем, что запуск ДСЖ привлечет новых клиентов - как делающих первые шаги в инвестициях, так и опытных инвесторов, которые стремятся к расширению инвестиционных возможностей", - дал прогноз генеральный директор компании Евгений Гуревич.
Интервью: Единый вычет: проще и выгоднее
("Современные страховые технологии", 2023, N 1)- В.Д.: Есть несколько моментов, которые нас беспокоят. На сегодня в предложенной концепции значится только долевое страхование жизни, но его в принципе пока еще нет. Кроме того, ДСЖ не предусматривает длинных договоров. На наиболее долгосрочные программы 10+ лет нацелено накопительное страхование жизни, которое наиболее близко по смыслу к негосударственным пенсионным фондам. И если в налоговый вычет попало негосударственное пенсионное обеспечение, то НСЖ и пенсионное страхование также должны туда попасть.
("Современные страховые технологии", 2023, N 1)- В.Д.: Есть несколько моментов, которые нас беспокоят. На сегодня в предложенной концепции значится только долевое страхование жизни, но его в принципе пока еще нет. Кроме того, ДСЖ не предусматривает длинных договоров. На наиболее долгосрочные программы 10+ лет нацелено накопительное страхование жизни, которое наиболее близко по смыслу к негосударственным пенсионным фондам. И если в налоговый вычет попало негосударственное пенсионное обеспечение, то НСЖ и пенсионное страхование также должны туда попасть.
Статья: Управление финансовым продуктом и оценка потребительского риска: примеры применения рекомендаций N 19-МР
(Павлова М.)
("Внутренний контроль в кредитной организации", 2024, N 1)В России самым частым примером misselling являются договоры инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) и накопительного страхования жизни (НСЖ), которые для потребителя позиционируются как продукт, аналогичный банковскому вкладу, но с повышенной ставкой, без разъяснения особенностей, таких как возможность потери средств и нераспространение системы страхования вкладов на такие продукты. Оценка уровня потребительского риска зависит в том числе от вида продукта, каналов продвижения, уровня регулирования. Можно выделить основные блоки вопросов, которые помогут оценить наличие данного риска и (или) вероятность его реализации (табл. 3).
(Павлова М.)
("Внутренний контроль в кредитной организации", 2024, N 1)В России самым частым примером misselling являются договоры инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) и накопительного страхования жизни (НСЖ), которые для потребителя позиционируются как продукт, аналогичный банковскому вкладу, но с повышенной ставкой, без разъяснения особенностей, таких как возможность потери средств и нераспространение системы страхования вкладов на такие продукты. Оценка уровня потребительского риска зависит в том числе от вида продукта, каналов продвижения, уровня регулирования. Можно выделить основные блоки вопросов, которые помогут оценить наличие данного риска и (или) вероятность его реализации (табл. 3).
Статья: Личное страхование одного из супругов в свете раздела супружеского имущества
(Прибыткова М.В.)
("Российская юстиция", 2025, NN 3, 4)Накопительное и инвестиционное страхование жизни и здоровья включает наряду с рисковым элементом механизмы сбережения и приумножения денежных средств (для удобства дадим им общее условное название - сберегательное страхование жизни и здоровья): страхователь уплачивает страховую премию, которая аккумулируется у страховщика, и спустя определенное время ее эквивалент с неким доходом возвращается страхователю (выгодоприобретателю) в виде страховой выплаты при наступлении установленного договором страхового случая. При этом, как правило, размер страховой выплаты зависит не только от вида страхового случая, но и от продолжительности действия полиса. Инвестиционный страховой продукт отличается от накопительного тем, что страхователь чаще всего уплачивает страховую премию не в рассрочку, в виде периодических страховых взносов, а разово (или в рассрочку с меньшей продолжительностью) и выбирает желаемые инструменты, в которые страховщик инвестирует полученную премию для получения дохода, - тем самым доходность такого полиса более рисковая, но потенциально и более высокая, чем доходность в рамках накопительного страхования. Оба этих страховых продукта предполагают длительное действие полиса с тем, чтобы страховщик успел аккумулировать необходимые суммы и агрегировать доход.
(Прибыткова М.В.)
("Российская юстиция", 2025, NN 3, 4)Накопительное и инвестиционное страхование жизни и здоровья включает наряду с рисковым элементом механизмы сбережения и приумножения денежных средств (для удобства дадим им общее условное название - сберегательное страхование жизни и здоровья): страхователь уплачивает страховую премию, которая аккумулируется у страховщика, и спустя определенное время ее эквивалент с неким доходом возвращается страхователю (выгодоприобретателю) в виде страховой выплаты при наступлении установленного договором страхового случая. При этом, как правило, размер страховой выплаты зависит не только от вида страхового случая, но и от продолжительности действия полиса. Инвестиционный страховой продукт отличается от накопительного тем, что страхователь чаще всего уплачивает страховую премию не в рассрочку, в виде периодических страховых взносов, а разово (или в рассрочку с меньшей продолжительностью) и выбирает желаемые инструменты, в которые страховщик инвестирует полученную премию для получения дохода, - тем самым доходность такого полиса более рисковая, но потенциально и более высокая, чем доходность в рамках накопительного страхования. Оба этих страховых продукта предполагают длительное действие полиса с тем, чтобы страховщик успел аккумулировать необходимые суммы и агрегировать доход.