Отказ от страхования при ипотеке
Подборка наиболее важных документов по запросу Отказ от страхования при ипотеке (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
"Комментарий к Федеральному закону от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"
(постатейный)
(Гришаев С.П.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2024)9. В случае погашения кредита по обеспеченному ипотекой обязательству договор страхования ответственности заемщика или договор страхования финансового риска прекращается. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
(постатейный)
(Гришаев С.П.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2024)9. В случае погашения кредита по обеспеченному ипотекой обязательству договор страхования ответственности заемщика или договор страхования финансового риска прекращается. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Статья: Обеспечение равенства прав заемщиков-потребителей в правоотношениях с кредиторами и заимодавцами: правовое регулирование и судебная практика
(Лысова-Бахарева Ю.В.)
("Имущественные отношения в Российской Федерации", 2021, N 12; 2022, N 1)Аналогично решением Мещанского районного суда города Москвы, оставленным без изменения Апелляционным определением Московского городского суда от 18 октября 2018 года по делу N 33-45553/2018, отказано в удовлетворении иска потребителя к банку о взыскании денежных средств, штрафа, признании недействительными условий кредитного договора в части, защите прав потребителя. Истец указал, что между сторонами был заключен кредитный договор с залогом (ипотекой) квартиры. До подписания кредитного договора им был заключен договор о комплексном ипотечном страховании. Позднее он узнал, что при заключении кредитного договора с залогом (ипотекой) квартиры он обязан был застраховать только риски в отношении утраты (гибели) и повреждения жилого помещения. Получение кредита было напрямую обусловлено заключением договора страхования на условиях банка.
(Лысова-Бахарева Ю.В.)
("Имущественные отношения в Российской Федерации", 2021, N 12; 2022, N 1)Аналогично решением Мещанского районного суда города Москвы, оставленным без изменения Апелляционным определением Московского городского суда от 18 октября 2018 года по делу N 33-45553/2018, отказано в удовлетворении иска потребителя к банку о взыскании денежных средств, штрафа, признании недействительными условий кредитного договора в части, защите прав потребителя. Истец указал, что между сторонами был заключен кредитный договор с залогом (ипотекой) квартиры. До подписания кредитного договора им был заключен договор о комплексном ипотечном страховании. Позднее он узнал, что при заключении кредитного договора с залогом (ипотекой) квартиры он обязан был застраховать только риски в отношении утраты (гибели) и повреждения жилого помещения. Получение кредита было напрямую обусловлено заключением договора страхования на условиях банка.
Судебная практика
Определение Четвертого кассационного суда общей юрисдикции от 16.11.2023 по делу N 88-30633/2023 (УИД 91RS0022-01-2022-003514-83)
Категория спора: Кредит.
Требования займодавца: 1) О взыскании процентов за пользование кредитом; 2) О взыскании процентов.
Обстоятельства: Истец указал, что направил заемщику требование о погашении процентов по кредиту, а также за пользование денежными средствами, однако ответчик оставил требования истца без удовлетворения.
Решение: 1) Дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции; 2) Дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.Кроме того, обеспеченное ипотекой обязательство прекращается всякий раз, когда залогодержатель оставляет за собой предмет ипотеки, которым является принадлежащее залогодателю жилое помещение. При этом обстоятельство заключения договора страхования ответственности заемщика имеет правовое значение для прекращения обеспеченного ипотекой обязательства только в том случае, когда такой договор не заключен, а задолженность по обеспеченному ипотекой обязательству больше стоимости заложенного имущества, определенной на момент возникновения ипотеки. Отсутствие договора страхования ответственности заемщика без исследования иных обстоятельств, возникших между кредитором и заемщиком, не может являться единственным и безусловным основанием для отказа в прекращении обязательств заемщика - физического лица перед кредитором-залогодержателем на основании пункта 5 статьи 61 Закона об ипотеке (определения Верховного Суда Российской Федерации от 26.08.2022 N 19-КАД22-7-К5, от 01.02.2023, N 11-КАД22-17-К6)
Категория спора: Кредит.
Требования займодавца: 1) О взыскании процентов за пользование кредитом; 2) О взыскании процентов.
Обстоятельства: Истец указал, что направил заемщику требование о погашении процентов по кредиту, а также за пользование денежными средствами, однако ответчик оставил требования истца без удовлетворения.
Решение: 1) Дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции; 2) Дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.Кроме того, обеспеченное ипотекой обязательство прекращается всякий раз, когда залогодержатель оставляет за собой предмет ипотеки, которым является принадлежащее залогодателю жилое помещение. При этом обстоятельство заключения договора страхования ответственности заемщика имеет правовое значение для прекращения обеспеченного ипотекой обязательства только в том случае, когда такой договор не заключен, а задолженность по обеспеченному ипотекой обязательству больше стоимости заложенного имущества, определенной на момент возникновения ипотеки. Отсутствие договора страхования ответственности заемщика без исследования иных обстоятельств, возникших между кредитором и заемщиком, не может являться единственным и безусловным основанием для отказа в прекращении обязательств заемщика - физического лица перед кредитором-залогодержателем на основании пункта 5 статьи 61 Закона об ипотеке (определения Верховного Суда Российской Федерации от 26.08.2022 N 19-КАД22-7-К5, от 01.02.2023, N 11-КАД22-17-К6)
Позиции судов по спорным вопросам. Гражданское право: Страхование гражданской ответственности и титульное страхование
(КонсультантПлюс, 2026)"...Между... (страховщик) и ИП... (страхователь)... заключен договор комплексного ипотечного страхования... предметом которого является страхование... риска утраты недвижимого имущества в результате прекращения, ограничения (обременения) права собственности на застрахованное недвижимое имущество (титульное страхование, или страхование права собственности и других вещных прав на объекты недвижимости).
(КонсультантПлюс, 2026)"...Между... (страховщик) и ИП... (страхователь)... заключен договор комплексного ипотечного страхования... предметом которого является страхование... риска утраты недвижимого имущества в результате прекращения, ограничения (обременения) права собственности на застрахованное недвижимое имущество (титульное страхование, или страхование права собственности и других вещных прав на объекты недвижимости).
Нормативные акты
Федеральный закон от 23.06.2014 N 169-ФЗ
"О внесении изменений в статьи 31 и 61 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)"9. В случае погашения суммы долга по обеспеченному ипотекой обязательству договор страхования ответственности заемщика или договор страхования финансового риска кредитора прекращается. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
"О внесении изменений в статьи 31 и 61 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)"9. В случае погашения суммы долга по обеспеченному ипотекой обязательству договор страхования ответственности заемщика или договор страхования финансового риска кредитора прекращается. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Постановление Конституционного Суда РФ от 26.12.2024 N 59-П
"По делу о проверке конституционности пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в связи с жалобой гражданина С.В. Калашникова"1.1. Супругой гражданина С.В. Калашникова - Н.Г. Калашниковой при получении ипотечного кредита 3 ноября 2006 года был заключен договор комплексного ипотечного страхования, включавший страхование жизни и трудоспособности с прохождением медицинского освидетельствования, с целью застраховать в пользу банка как выгодоприобретателя возможные риски невозврата кредита. После установления ей 30 июля 2019 года инвалидности II группы по общему заболеванию она обратилась 27 августа 2019 года за выплатой страхового возмещения, но страховщик (страховая компания) отказал в этом, указав, что страховым случаем, согласно полису, является утрата трудоспособности только вследствие несчастного случая. Н.Г. Калашникова обратилась в суд с иском к страховщику о взыскании страхового возмещения. Суд, рассмотрев ее дело, отказал в иске, и она вынуждена была выплачивать ежемесячные платежи по кредитному договору до наступления смерти. За этот период ею выплачено банку 22 467,20 доллара США.
"По делу о проверке конституционности пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в связи с жалобой гражданина С.В. Калашникова"1.1. Супругой гражданина С.В. Калашникова - Н.Г. Калашниковой при получении ипотечного кредита 3 ноября 2006 года был заключен договор комплексного ипотечного страхования, включавший страхование жизни и трудоспособности с прохождением медицинского освидетельствования, с целью застраховать в пользу банка как выгодоприобретателя возможные риски невозврата кредита. После установления ей 30 июля 2019 года инвалидности II группы по общему заболеванию она обратилась 27 августа 2019 года за выплатой страхового возмещения, но страховщик (страховая компания) отказал в этом, указав, что страховым случаем, согласно полису, является утрата трудоспособности только вследствие несчастного случая. Н.Г. Калашникова обратилась в суд с иском к страховщику о взыскании страхового возмещения. Суд, рассмотрев ее дело, отказал в иске, и она вынуждена была выплачивать ежемесячные платежи по кредитному договору до наступления смерти. За этот период ею выплачено банку 22 467,20 доллара США.
Ситуация: Может ли заемщик после получения кредита отказаться от страховки и вернуть страховую премию?
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)В отношении указанных видов договоров страхования, заключенных в рамках ипотечного кредитования, не действует правило о возврате заемщику страховой премии в полном объеме в случае его отказа от договора добровольного страхования в течение 30 календарных дней со дня его заключения (ст. 9.1 Закона N 102-ФЗ; ч. 2 ст. 1, ч. 13 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)В отношении указанных видов договоров страхования, заключенных в рамках ипотечного кредитования, не действует правило о возврате заемщику страховой премии в полном объеме в случае его отказа от договора добровольного страхования в течение 30 календарных дней со дня его заключения (ст. 9.1 Закона N 102-ФЗ; ч. 2 ст. 1, ч. 13 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).
Ситуация: Можно ли отказаться от страховки при оформлении кредитного договора?
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)Если договор обеспеченного ипотекой потребительского кредита предполагает заключение договора личного страхования заемщика в целях обеспечения исполнения его обязательств перед кредитором, заемщик вправе отказаться от такого договора страхования. В этом случае отказ заемщика может повлечь увеличение размера процентной ставки по кредиту (ст. 9.1 Закона N 102-ФЗ; ч. 2.6, 10.1, 11.1 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)Если договор обеспеченного ипотекой потребительского кредита предполагает заключение договора личного страхования заемщика в целях обеспечения исполнения его обязательств перед кредитором, заемщик вправе отказаться от такого договора страхования. В этом случае отказ заемщика может повлечь увеличение размера процентной ставки по кредиту (ст. 9.1 Закона N 102-ФЗ; ч. 2.6, 10.1, 11.1 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).
Готовое решение: Особенности страхования при ипотеке
(КонсультантПлюс, 2026)Остальные виды страхования при ипотеке добровольные, то есть определяются соглашением сторон. Например, они могут договориться, что залогодатель - физическое лицо дополнительно страхует себя от несчастных случаев и болезней, а предмет залога - от риска утраты права собственности на него. При этом в кредитном договоре может быть условие о том, что, если залогодатель откажется оформлять такую страховку, ему могут увеличить процентную ставку по кредиту.
(КонсультантПлюс, 2026)Остальные виды страхования при ипотеке добровольные, то есть определяются соглашением сторон. Например, они могут договориться, что залогодатель - физическое лицо дополнительно страхует себя от несчастных случаев и болезней, а предмет залога - от риска утраты права собственности на него. При этом в кредитном договоре может быть условие о том, что, если залогодатель откажется оформлять такую страховку, ему могут увеличить процентную ставку по кредиту.
Вопрос: Об отнесении услуги по страхованию заложенного по договору ипотеки имущества к дополнительным услугам и последствиях отказа заемщика от такой услуги.
(Письмо Банка России от 12.08.2024 N 03-59-8/7307)Вопрос: Ассоциация российских банков обращается к Вам в связи с поступающими от банков - членов АРБ вопросами о квалификации предоставляемых потребителям при ипотечном кредитовании услуг по страхованию заложенного по договору ипотеки имущества в качестве дополнительных.
(Письмо Банка России от 12.08.2024 N 03-59-8/7307)Вопрос: Ассоциация российских банков обращается к Вам в связи с поступающими от банков - членов АРБ вопросами о квалификации предоставляемых потребителям при ипотечном кредитовании услуг по страхованию заложенного по договору ипотеки имущества в качестве дополнительных.
Вопрос: Об определении срока отказа заемщика от услуг по страхованию предмета залога в случае выдачи кредита после представления в банк соответствующего договора страхования.
(Письмо Банка России от 26.09.2024 N 03-59/8932)Исходя из системного толкования части 2.15 статьи 7 и части 13 статьи 11 Федерального закона N 353-ФЗ предусмотренные частью 11 статьи 11 Федерального закона N 353-ФЗ правила о сроке и возможности заемщика-страхователя отказаться от договора страхования с возвратом страховой премии не распространяются на договоры страхования предмета ипотеки, заключенные в соответствии со статьей 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
(Письмо Банка России от 26.09.2024 N 03-59/8932)Исходя из системного толкования части 2.15 статьи 7 и части 13 статьи 11 Федерального закона N 353-ФЗ предусмотренные частью 11 статьи 11 Федерального закона N 353-ФЗ правила о сроке и возможности заемщика-страхователя отказаться от договора страхования с возвратом страховой премии не распространяются на договоры страхования предмета ипотеки, заключенные в соответствии со статьей 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
Статья: Особенности уголовно-правового обеспечения рынка страховых услуг в России
(Гардалоев А.С.)
("Российский судья", 2023, N 9)<19> Курлат П.А., Пономаренко В.В., Румянцева А.В. Страхование для граждан: ОСАГО, КАСКО, ипотека. М.: Редакция "Российской газеты", 2018. Вып. 5. С. 78.
(Гардалоев А.С.)
("Российский судья", 2023, N 9)<19> Курлат П.А., Пономаренко В.В., Румянцева А.В. Страхование для граждан: ОСАГО, КАСКО, ипотека. М.: Редакция "Российской газеты", 2018. Вып. 5. С. 78.
Статья: Обзор правовых позиций Верховного Суда Российской Федерации по вопросам частного права за август 2025 года
(Гуна А.Н., Гвоздева С.В., Карапетов А.Г., Михайлова В.С., Саргсян Т.А., Сбитнев Ю.В., Трофимов С.В., Фетисова Е.М.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2025, N 10)Обеспеченное ипотекой обязательство прекращается всякий раз, когда залогодержатель оставляет за собой предмет ипотеки, которым является принадлежащее залогодателю жилое помещение, вне зависимости от даты возникновения ипотеки.
(Гуна А.Н., Гвоздева С.В., Карапетов А.Г., Михайлова В.С., Саргсян Т.А., Сбитнев Ю.В., Трофимов С.В., Фетисова Е.М.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2025, N 10)Обеспеченное ипотекой обязательство прекращается всякий раз, когда залогодержатель оставляет за собой предмет ипотеки, которым является принадлежащее залогодателю жилое помещение, вне зависимости от даты возникновения ипотеки.
Вопрос: О квалификации предоставляемых услуг по страхованию заложенного по договору ипотеки имущества в качестве дополнительных, отказе заемщика и последствиях отказа от таких услуг.
(Письмо Банка России от 17.09.2024 N 010-59-8/8509)Вопрос: Ассоциация российских банков благодарит Вас за высказанную в Письме от 12.08.2024 N 03-59-8/7307 (далее - Ответ от 12.08.2024) позицию по вопросу о квалификации предоставляемых потребителям при ипотечном кредитовании услуг по страхованию заложенного по договору ипотеки имущества в качестве дополнительных.
(Письмо Банка России от 17.09.2024 N 010-59-8/8509)Вопрос: Ассоциация российских банков благодарит Вас за высказанную в Письме от 12.08.2024 N 03-59-8/7307 (далее - Ответ от 12.08.2024) позицию по вопросу о квалификации предоставляемых потребителям при ипотечном кредитовании услуг по страхованию заложенного по договору ипотеки имущества в качестве дополнительных.
Статья: Некоторые проблемы наследования ипотечного имущества в Российской Федерации
(Цокур Е.Ф., Быков Д.С.)
("Наследственное право", 2025, N 4)В случае когда страховые компании отказывают в выплате страхового возмещения или страховка отсутствует, наследники обязаны выплатить всю сумму задолженности по ипотеке, если они приняли наследство. Например, наследодатель И.И. Иванов умер, оставив ипотечную квартиру без оформления страхования, и гараж. Наследники (мать и отец), узнав о долге в пять миллионов рублей, хотели от наследства отказаться, но банк был согласен реализовать квартиру, а вырученные средства направить на погашение задолженности. В результате у наследников остался в собственности гараж, а долги были погашены.
(Цокур Е.Ф., Быков Д.С.)
("Наследственное право", 2025, N 4)В случае когда страховые компании отказывают в выплате страхового возмещения или страховка отсутствует, наследники обязаны выплатить всю сумму задолженности по ипотеке, если они приняли наследство. Например, наследодатель И.И. Иванов умер, оставив ипотечную квартиру без оформления страхования, и гараж. Наследники (мать и отец), узнав о долге в пять миллионов рублей, хотели от наследства отказаться, но банк был согласен реализовать квартиру, а вырученные средства направить на погашение задолженности. В результате у наследников остался в собственности гараж, а долги были погашены.
Статья: Анализ и оценка нормативно-правового регулирования эффективности страховых продуктов, предлагаемых для граждан в Российской Федерации
(Цыганов А.А., Языков А.Д.)
("Банковское право", 2023, N 3)Ключевые слова: защита прав потребителей, финансовые услуги, заемщик, кредитор, ипотека, кредит, страхование.
(Цыганов А.А., Языков А.Д.)
("Банковское право", 2023, N 3)Ключевые слова: защита прав потребителей, финансовые услуги, заемщик, кредитор, ипотека, кредит, страхование.