Безакцептное списание с залогового счета
Подборка наиболее важных документов по запросу Безакцептное списание с залогового счета (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Определение Второго кассационного суда общей юрисдикции от 22.11.2022 по делу N 88-25746/2022 (УИД 77RS0016-02-2021-004414-22)
Категория спора: Банковский счет.
Требования клиента: Об отмене банковской операции, обязании зачислить денежные средства на счет.
Обстоятельства: Истец указал, что банк незаконно произвел списание денежных средств, поступивших на дебетовый счет, на погашение задолженности по кредитным договорам.
Решение: Отказано.Решением суда от 27.07.2017 признаны несостоятельными доводы ФИО1 о несогласии с размером задолженности ФИО2 по Кредитному договору, в том числе о необоснованном списании банком денежных средств, поскольку суду не были представлены доказательства внесения заемщиком денежных средств в счет погашения задолженности в полном объеме. Этим судебным решением также было установлено, что договор залога не был прекращен в связи с продажей автомобиля ФИО1 по договору от ДД.ММ.ГГГГ, а также разрешен вопрос безакцептного списания Банком денежных средств со счета по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в погашение иных обязательств, данные действия Банка признаны правомочными.
Категория спора: Банковский счет.
Требования клиента: Об отмене банковской операции, обязании зачислить денежные средства на счет.
Обстоятельства: Истец указал, что банк незаконно произвел списание денежных средств, поступивших на дебетовый счет, на погашение задолженности по кредитным договорам.
Решение: Отказано.Решением суда от 27.07.2017 признаны несостоятельными доводы ФИО1 о несогласии с размером задолженности ФИО2 по Кредитному договору, в том числе о необоснованном списании банком денежных средств, поскольку суду не были представлены доказательства внесения заемщиком денежных средств в счет погашения задолженности в полном объеме. Этим судебным решением также было установлено, что договор залога не был прекращен в связи с продажей автомобиля ФИО1 по договору от ДД.ММ.ГГГГ, а также разрешен вопрос безакцептного списания Банком денежных средств со счета по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в погашение иных обязательств, данные действия Банка признаны правомочными.
Постановление Четвертого арбитражного апелляционного суда от 24.11.2022 N 04АП-6175/2017 по делу N А10-737/2017
Требование: Об отмене определения о включении требований в реестр требований кредиторов должника как обеспеченного залогом имущества должника.
Решение: Определение оставлено без изменения.Аналогичным образом суд не принял пояснения Попова А.М. о том, что задолженность по кредиту погашена за счет денежных средств от продажи квартиры, переданной в залог банку, поскольку они не подтверждены первичными документами о внесении денежных средств для погашения остатка задолженности на счет ОАО "Авиакомпания Бурятские Авиалинии" N 40702810900000036444. На момент реализации квартиры банк не являлся залогодержателем, поскольку действие договора залога квартиры от 14.05.2015 N 1233-ДЗ-1574-36816 прекратилось в связи с заключением сторонами (КБ "Финансовый стандарт" (ООО) и Поповым А.М., Поповой Е.А.) соглашения о его расторжении от 31.08.2015 (л.д. 148-149, том 2). Размещение денежных средств в банковской ячейке кредитора, находящейся в аренде Попова А.М., не свидетельствует об исполнении обязательства по погашению и возврату суммы основного долга. Утверждение Попова А.М. о безакцептном списании денежных средств не подтверждено материалами дела.
Требование: Об отмене определения о включении требований в реестр требований кредиторов должника как обеспеченного залогом имущества должника.
Решение: Определение оставлено без изменения.Аналогичным образом суд не принял пояснения Попова А.М. о том, что задолженность по кредиту погашена за счет денежных средств от продажи квартиры, переданной в залог банку, поскольку они не подтверждены первичными документами о внесении денежных средств для погашения остатка задолженности на счет ОАО "Авиакомпания Бурятские Авиалинии" N 40702810900000036444. На момент реализации квартиры банк не являлся залогодержателем, поскольку действие договора залога квартиры от 14.05.2015 N 1233-ДЗ-1574-36816 прекратилось в связи с заключением сторонами (КБ "Финансовый стандарт" (ООО) и Поповым А.М., Поповой Е.А.) соглашения о его расторжении от 31.08.2015 (л.д. 148-149, том 2). Размещение денежных средств в банковской ячейке кредитора, находящейся в аренде Попова А.М., не свидетельствует об исполнении обязательства по погашению и возврату суммы основного долга. Утверждение Попова А.М. о безакцептном списании денежных средств не подтверждено материалами дела.
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Путеводитель по судебной практике: Кредит.
Правомерно ли условие кредитного договора об обязательном страховании жизни и трудоспособности заемщика
(КонсультантПлюс, 2025)"...Административным органом 05.05.2012 банку выдано предписание N 09-21-61, которым Обществу предписывалось в срок до 16.07.2012 прекратить нарушения требований п. 1 ст. 9, п. 1, 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, ст. 450, 452, п. 2 ст. 810, п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819, п. 2 ст. 854, ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, выразившиеся в непредставлении потребителям необходимой и достоверной информации об исполнителе, которая должна быть расположена на вывеске филиалов Общества в городах Уфе, Стерлитамаке, а также нарушения, выявленные при анализе типовых форм договоров и договоров, заключенных с физическими лицами: кредитных договоров от 29.03.2012 (на приобретение транспортного средства), от 28.03.2012 (на потребительские цели), от 23.03.2012 (на потребительские цели, выданного под залог имущества); кредитного договора от 29.12.2011, договора ипотеки от 05.05.2012, "Уведомления об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 19.03.2012, а именно: включение в договоры, заключаемые с физическими лицами, условий, ущемляющих права потребителя, по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации (о правах банка о безакцептном списании денежных средств с различных банковских счетов заемщика, по взиманию комиссии при частичном досрочном погашении кредита, за годовое обслуживание кредита, обязать заемщика застраховать жизнь и здоровье, в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредиту, потребовать предоставления заемщиком любой документации для проверки его платежеспособности, целевого использования кредита, полного досрочного погашения кредита при предоставлении заемщиком недостоверной и/или заведомо ложной информации в документы для получения кредита).
Правомерно ли условие кредитного договора об обязательном страховании жизни и трудоспособности заемщика
(КонсультантПлюс, 2025)"...Административным органом 05.05.2012 банку выдано предписание N 09-21-61, которым Обществу предписывалось в срок до 16.07.2012 прекратить нарушения требований п. 1 ст. 9, п. 1, 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, ст. 450, 452, п. 2 ст. 810, п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819, п. 2 ст. 854, ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, выразившиеся в непредставлении потребителям необходимой и достоверной информации об исполнителе, которая должна быть расположена на вывеске филиалов Общества в городах Уфе, Стерлитамаке, а также нарушения, выявленные при анализе типовых форм договоров и договоров, заключенных с физическими лицами: кредитных договоров от 29.03.2012 (на приобретение транспортного средства), от 28.03.2012 (на потребительские цели), от 23.03.2012 (на потребительские цели, выданного под залог имущества); кредитного договора от 29.12.2011, договора ипотеки от 05.05.2012, "Уведомления об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта "Кредитная карта с льготным периодом кредитования" от 19.03.2012, а именно: включение в договоры, заключаемые с физическими лицами, условий, ущемляющих права потребителя, по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации (о правах банка о безакцептном списании денежных средств с различных банковских счетов заемщика, по взиманию комиссии при частичном досрочном погашении кредита, за годовое обслуживание кредита, обязать заемщика застраховать жизнь и здоровье, в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредиту, потребовать предоставления заемщиком любой документации для проверки его платежеспособности, целевого использования кредита, полного досрочного погашения кредита при предоставлении заемщиком недостоверной и/или заведомо ложной информации в документы для получения кредита).
Статья: Отступное (опыт практического комментария)
(Павлов А.А.)
("Арбитражные споры", 2021, N 4)Сторонники моратория видят в нем справедливое решение защиты интересов должника, который, выговорив себе предоставление отступного, в рамках приготовления к его предоставлению иначе рискует столкнуться с предъявлением кредитором требования исполнения по первоначальному обязательству или внесудебным осуществлением права в отношении исходного предоставления (безакцептным списанием со счета, внесудебным обращением взыскания на предмет залога, реализацией механизма lex commissoria и т.п.).
(Павлов А.А.)
("Арбитражные споры", 2021, N 4)Сторонники моратория видят в нем справедливое решение защиты интересов должника, который, выговорив себе предоставление отступного, в рамках приготовления к его предоставлению иначе рискует столкнуться с предъявлением кредитором требования исполнения по первоначальному обязательству или внесудебным осуществлением права в отношении исходного предоставления (безакцептным списанием со счета, внесудебным обращением взыскания на предмет залога, реализацией механизма lex commissoria и т.п.).
Нормативные акты
"Обзор судебной практики по спорам об установлении требований залогодержателей при банкротстве залогодателей"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 21.12.2022)Как установили суды, банк предоставил производственному объединению кредит. Ряд организаций выдали обеспечение по этому кредиту, в том числе компания заключила с банком договор поручительства, а завод передал в залог принадлежащее ему имущество. В связи с неисполнением заемщиком принятых на себя обязательств банк в соответствии с условиями договора в безакцептном порядке списал со счета компании денежные средства в счет частичного погашения задолженности по кредитному договору.
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 21.12.2022)Как установили суды, банк предоставил производственному объединению кредит. Ряд организаций выдали обеспечение по этому кредиту, в том числе компания заключила с банком договор поручительства, а завод передал в залог принадлежащее ему имущество. В связи с неисполнением заемщиком принятых на себя обязательств банк в соответствии с условиями договора в безакцептном порядке списал со счета компании денежные средства в счет частичного погашения задолженности по кредитному договору.
Постановление Пленума ВАС РФ от 23.12.2010 N 63
(ред. от 17.12.2024)
"О некоторых вопросах, связанных с применением главы III.1 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)"2) списание банком в безакцептном порядке денежных средств со счета клиента-должника в счет погашения задолженности клиента перед банком или перед другими лицами, в том числе на основании представленного взыскателем в банк исполнительного листа;
(ред. от 17.12.2024)
"О некоторых вопросах, связанных с применением главы III.1 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)"2) списание банком в безакцептном порядке денежных средств со счета клиента-должника в счет погашения задолженности клиента перед банком или перед другими лицами, в том числе на основании представленного взыскателем в банк исполнительного листа;
Статья: Оспаривание сделок в трансграничном банкротстве: зарубежный опыт и его использование в российском праве
(Кирилова М.В.)
("Закон", 2025, N 3)В другом деле о банкротстве российского банка конкурсный управляющий оспаривал <77> списание швейцарским банком денежных средств со счета должника в безакцептном порядке. Кредитная организация отметила, что списание осуществлялось на основании договора залога, подчиненного швейцарскому праву, на территории Швейцарии, где также находились все доказательства по делу, соответственно, и при оспаривании сделок применению подлежит право Швейцарии. Однако правоприменитель, процитировав дело банка СНОРАС, указал на необходимость применения lex fori concursus, а также сослался на специальную подведомственность российским судам дел о несостоятельности российских лиц и отсутствие международных договоров в сфере банкротства между Российской Федерацией и Швейцарией.
(Кирилова М.В.)
("Закон", 2025, N 3)В другом деле о банкротстве российского банка конкурсный управляющий оспаривал <77> списание швейцарским банком денежных средств со счета должника в безакцептном порядке. Кредитная организация отметила, что списание осуществлялось на основании договора залога, подчиненного швейцарскому праву, на территории Швейцарии, где также находились все доказательства по делу, соответственно, и при оспаривании сделок применению подлежит право Швейцарии. Однако правоприменитель, процитировав дело банка СНОРАС, указал на необходимость применения lex fori concursus, а также сослался на специальную подведомственность российским судам дел о несостоятельности российских лиц и отсутствие международных договоров в сфере банкротства между Российской Федерацией и Швейцарией.
Вопрос: О регулировании сделок резидентов с ценными бумагами (недвижимостью) с лицами иностранных государств, совершающих недружественные действия, и исполнении обязательств перед иностранными кредиторами.
(Письмо Банка России от 28.04.2023 N 010-31/3669)1) временный порядок исполнения обязательств по кредитам и займам, финансовым инструментам перед иностранными кредиторами, установленный Указом N 95, не распространяется на случаи исполнения обязательств (независимо от их размера) иностранным кредитором в одностороннем порядке (в том числе когда это право следует из условий сделки кредита (займа), финансового инструмента), путем безакцептного списания денежных средств должника, находящихся на его зарубежных счетах, и (или) за счет реализации обеспечения (залога), предоставленного должником (третьим лицом за должника) и находящегося за пределами Российской Федерации;
(Письмо Банка России от 28.04.2023 N 010-31/3669)1) временный порядок исполнения обязательств по кредитам и займам, финансовым инструментам перед иностранными кредиторами, установленный Указом N 95, не распространяется на случаи исполнения обязательств (независимо от их размера) иностранным кредитором в одностороннем порядке (в том числе когда это право следует из условий сделки кредита (займа), финансового инструмента), путем безакцептного списания денежных средств должника, находящихся на его зарубежных счетах, и (или) за счет реализации обеспечения (залога), предоставленного должником (третьим лицом за должника) и находящегося за пределами Российской Федерации;
Статья: Конкурсное и внеконкурсное оспаривание сделок в делах о банкротстве
(Родина Н.В.)
("Вестник арбитражной практики", 2025, N 1)2) списание банком в безакцептном порядке денежных средств со счета клиента-должника в счет погашения задолженности клиента перед банком или перед другими лицами, в том числе на основании представленного взыскателем в банк исполнительного листа;
(Родина Н.В.)
("Вестник арбитражной практики", 2025, N 1)2) списание банком в безакцептном порядке денежных средств со счета клиента-должника в счет погашения задолженности клиента перед банком или перед другими лицами, в том числе на основании представленного взыскателем в банк исполнительного листа;
"Банкротство. Правовое регулирование: научно-практическое пособие"
(3-е изд., переработанное и дополненное)
(Попондопуло В.Ф.)
("Проспект", 2025)В соответствии с п. 1 ст. 61 Закона о банкротстве могут оспариваться как сделки, совершенные должником, так и сделки, совершенные другими лицами за счет должника, в частности: сделка кредитора о зачете требований должника; списание банком в безакцептном порядке денежных средств со счета клиента-должника в счет погашения задолженности клиента перед банком или перед другими лицами, в том числе на основании представленного взыскателем в банк исполнительного листа; перечисление взыскателю в исполнительном производстве денежных средств, вырученных от реализации имущества должника или списанных со счета должника; оставление за собой взыскателем в исполнительном производстве имущества должника или залогодержателем предмета залога <1>.
(3-е изд., переработанное и дополненное)
(Попондопуло В.Ф.)
("Проспект", 2025)В соответствии с п. 1 ст. 61 Закона о банкротстве могут оспариваться как сделки, совершенные должником, так и сделки, совершенные другими лицами за счет должника, в частности: сделка кредитора о зачете требований должника; списание банком в безакцептном порядке денежных средств со счета клиента-должника в счет погашения задолженности клиента перед банком или перед другими лицами, в том числе на основании представленного взыскателем в банк исполнительного листа; перечисление взыскателю в исполнительном производстве денежных средств, вырученных от реализации имущества должника или списанных со счета должника; оставление за собой взыскателем в исполнительном производстве имущества должника или залогодержателем предмета залога <1>.
Статья: Списание денег с расчетного счета: правомерное и не очень
(Жоголев А.А.)
("Главная книга", 2025, N 13)Согласно сложившейся практике списание денежных средств на основании закона называют бесспорным списанием, а списание согласно договору, в том числе по требованиям третьих лиц, - безакцептным.
(Жоголев А.А.)
("Главная книга", 2025, N 13)Согласно сложившейся практике списание денежных средств на основании закона называют бесспорным списанием, а списание согласно договору, в том числе по требованиям третьих лиц, - безакцептным.
"Исполнение и прекращение обязательства: комментарий к статьям 307 - 328 и 407 - 419 Гражданского кодекса Российской Федерации"
(отв. ред. А.Г. Карапетов)
("М-Логос", 2022)Сторонники моратория видят в нем справедливое решение защиты интересов должника. Последний при обратном решении, договорившись с кредитором о предоставлении права в течение определенного срока погасить свое обязательство путем передачи отступного и начав приготовления к его предоставлению (например, начав создавать вещь, подлежащую передаче в качестве согласованного отступного, или запустив процесс ее транспортировки в адрес кредитора), рисковал бы столкнуться с предъявлением кредитором требования исполнения по первоначальному обязательству или внесудебным осуществлением права в отношении исходного предоставления (безакцептным списанием со счета, внесудебным обращением взыскания на предмет залога, реализацией механизма lex commissoria и т.п.), что превратило бы понесенные должником издержки на приготовление и осуществление факультативного предоставления в чистые убытки. Сторонники данной идеи и, как мы видим, высшие суды исходят из того, что попытка осуществить свое право в отношении предмета исходного обязательства принудительно, не дожидаясь истечения оговоренного срока на факультативное предоставление, может являться поведением недобросовестным и противоречивым, а посему неправомерным, подрывающим разумные ожидания должника и ввергающим его в убытки.
(отв. ред. А.Г. Карапетов)
("М-Логос", 2022)Сторонники моратория видят в нем справедливое решение защиты интересов должника. Последний при обратном решении, договорившись с кредитором о предоставлении права в течение определенного срока погасить свое обязательство путем передачи отступного и начав приготовления к его предоставлению (например, начав создавать вещь, подлежащую передаче в качестве согласованного отступного, или запустив процесс ее транспортировки в адрес кредитора), рисковал бы столкнуться с предъявлением кредитором требования исполнения по первоначальному обязательству или внесудебным осуществлением права в отношении исходного предоставления (безакцептным списанием со счета, внесудебным обращением взыскания на предмет залога, реализацией механизма lex commissoria и т.п.), что превратило бы понесенные должником издержки на приготовление и осуществление факультативного предоставления в чистые убытки. Сторонники данной идеи и, как мы видим, высшие суды исходят из того, что попытка осуществить свое право в отношении предмета исходного обязательства принудительно, не дожидаясь истечения оговоренного срока на факультативное предоставление, может являться поведением недобросовестным и противоречивым, а посему неправомерным, подрывающим разумные ожидания должника и ввергающим его в убытки.
"Обязательства и их исполнение: комментарий к Постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении"
(постатейный)
(Сарбаш С.В.)
("М-Логос", 2022)(б) Пленум восполняет пробел закона, извлекая соответствующую правовую позицию из смысла п. 3 ст. 199 ГК. Согласно данной норме односторонние действия, направленные на осуществление права (зачет, безакцептное списание денежных средств, обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке и т.п.), срок исковой давности для защиты которого истек, не допускаются.
(постатейный)
(Сарбаш С.В.)
("М-Логос", 2022)(б) Пленум восполняет пробел закона, извлекая соответствующую правовую позицию из смысла п. 3 ст. 199 ГК. Согласно данной норме односторонние действия, направленные на осуществление права (зачет, безакцептное списание денежных средств, обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке и т.п.), срок исковой давности для защиты которого истек, не допускаются.