Безакцептное списание по кредитному договору
Подборка наиболее важных документов по запросу Безакцептное списание по кредитному договору (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Формы документов
Судебная практика
Апелляционное определение Московского городского суда от 04.12.2023 по делу N 10-22472/2023 (УИД 77RS0030-02-2022-009490-73)
Приговор: Оправдан по ч. 4 ст. 159 УК РФ (мошенничество).
Определение: Приговор оставлен без изменения.Доводы потерпевшей ... ... о том, что на нее оказывалось различного рода давление для заключения соглашения с Банком в ходе судебного следствия своего объективного подтверждения не нашли и материалами дела не подтверждаются. Ссылка потерпевшей на то, что оказание давления выразилось в блокировке АКБ "..." (ПАО) расчетных счетов ООО "..." также подлежит отклонению, поскольку в материалы дела представлены сведения из МИФНС России N 33 адрес о расчетных счетах указанного общества, из которых следует, что ООО "..." также имело расчетные счета, открытые вс банке "ФК Открытие", а также в адрес Банк", при этом положения кредитного и факторингового договоров предусматривали право на безакцептное списание денежных средств с банковских счетов ООО "..." в случае нарушения последним своих обязательств.
Приговор: Оправдан по ч. 4 ст. 159 УК РФ (мошенничество).
Определение: Приговор оставлен без изменения.Доводы потерпевшей ... ... о том, что на нее оказывалось различного рода давление для заключения соглашения с Банком в ходе судебного следствия своего объективного подтверждения не нашли и материалами дела не подтверждаются. Ссылка потерпевшей на то, что оказание давления выразилось в блокировке АКБ "..." (ПАО) расчетных счетов ООО "..." также подлежит отклонению, поскольку в материалы дела представлены сведения из МИФНС России N 33 адрес о расчетных счетах указанного общества, из которых следует, что ООО "..." также имело расчетные счета, открытые вс банке "ФК Открытие", а также в адрес Банк", при этом положения кредитного и факторингового договоров предусматривали право на безакцептное списание денежных средств с банковских счетов ООО "..." в случае нарушения последним своих обязательств.
Апелляционное определение Владимирского областного суда от 09.04.2024 по делу N 33-1561/2024 (УИД 33RS0008-01-2023-002886-04)
Категория спора: Кредит.
Требования заемщика: О признании кредитного договора недействительным.
Обстоятельства: Неустановленные лица от имени истицы, без ее ведома и согласия заключили кредитный договор.
Решение: Удовлетворено.Доводы Банка относительно того, что С. пользуется кредитными денежными средствами, являются несостоятельными и не подтверждаются материалами дела, поскольку, как следует из выписки по счету N****, на указанный счет С. производится зачисление заработной платы, которой она и пользуется путем снятия денежных средств в банкомате, а денежные средства, которые возвращены ей на счет за отказ от услуги "Ваша низкая ставка", в безакцептном порядке списываются Банком в погашение обязательств по кредитному договору N V625/0000-0949121 от 04.09.2023, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 96) и расчетом задолженности по кредитному договору за период с 04.09.2023 по 27.10.2023 (л.д. 98).
Категория спора: Кредит.
Требования заемщика: О признании кредитного договора недействительным.
Обстоятельства: Неустановленные лица от имени истицы, без ее ведома и согласия заключили кредитный договор.
Решение: Удовлетворено.Доводы Банка относительно того, что С. пользуется кредитными денежными средствами, являются несостоятельными и не подтверждаются материалами дела, поскольку, как следует из выписки по счету N****, на указанный счет С. производится зачисление заработной платы, которой она и пользуется путем снятия денежных средств в банкомате, а денежные средства, которые возвращены ей на счет за отказ от услуги "Ваша низкая ставка", в безакцептном порядке списываются Банком в погашение обязательств по кредитному договору N V625/0000-0949121 от 04.09.2023, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 96) и расчетом задолженности по кредитному договору за период с 04.09.2023 по 27.10.2023 (л.д. 98).
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Путеводитель по судебной практике. Кредит10.13. Вправе ли банк безакцептно списать со счетов заемщика суммы, подлежащие уплате по кредитному договору
Нормативные акты
"Обзор судебной практики по спорам об установлении требований залогодержателей при банкротстве залогодателей"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 21.12.2022)Как установили суды, банк предоставил производственному объединению кредит. Ряд организаций выдали обеспечение по этому кредиту, в том числе компания заключила с банком договор поручительства, а завод передал в залог принадлежащее ему имущество. В связи с неисполнением заемщиком принятых на себя обязательств банк в соответствии с условиями договора в безакцептном порядке списал со счета компании денежные средства в счет частичного погашения задолженности по кредитному договору.
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 21.12.2022)Как установили суды, банк предоставил производственному объединению кредит. Ряд организаций выдали обеспечение по этому кредиту, в том числе компания заключила с банком договор поручительства, а завод передал в залог принадлежащее ему имущество. В связи с неисполнением заемщиком принятых на себя обязательств банк в соответствии с условиями договора в безакцептном порядке списал со счета компании денежные средства в счет частичного погашения задолженности по кредитному договору.
Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147
<Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре>Суд первой инстанции в удовлетворении искового требования отказал, сославшись на то, что, подписав кредитный договор, общество тем самым выразило согласие с содержащимися в нем условиями о комиссиях, взимаемых банком за рассмотрение кредитной заявки, выдачу кредита, поддержание лимита кредитной линии, ведение ссудного счета. Суд установил, что обязанность заемщика по уплате всех перечисленных комиссий была исполнена путем списания денежных средств с его расчетного счета, открытого в банке-кредиторе, причем заемщик предварительно дал банку согласие на безакцептное списание денежных средств с данного счета.
<Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре>Суд первой инстанции в удовлетворении искового требования отказал, сославшись на то, что, подписав кредитный договор, общество тем самым выразило согласие с содержащимися в нем условиями о комиссиях, взимаемых банком за рассмотрение кредитной заявки, выдачу кредита, поддержание лимита кредитной линии, ведение ссудного счета. Суд установил, что обязанность заемщика по уплате всех перечисленных комиссий была исполнена путем списания денежных средств с его расчетного счета, открытого в банке-кредиторе, причем заемщик предварительно дал банку согласие на безакцептное списание денежных средств с данного счета.
"Предпринимательское право: учебник: в 2 т."
(том 2)
(6-е издание, переработанное и дополненное)
(под ред. В.Ф. Попондопуло)
("Проспект", 2023)2) в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка-кредитора при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом клиент-заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором в порядке, установленном ст. 847 ГК РФ);
(том 2)
(6-е издание, переработанное и дополненное)
(под ред. В.Ф. Попондопуло)
("Проспект", 2023)2) в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка-кредитора при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом клиент-заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором в порядке, установленном ст. 847 ГК РФ);
Статья: Спор о признании недействительным кредитного договора или его отдельных условий (на основании практики Московского городского суда)
("Электронный журнал "Помощник адвоката", 2025)Условие кредитного договора о праве банка на безакцептное списание с расчетного счета заемщика денежных средств в счет исполнения кредитных обязательств не является недействительным, если заемщик заранее дал свое согласие на исполнение требований банка в форме такого списания.
("Электронный журнал "Помощник адвоката", 2025)Условие кредитного договора о праве банка на безакцептное списание с расчетного счета заемщика денежных средств в счет исполнения кредитных обязательств не является недействительным, если заемщик заранее дал свое согласие на исполнение требований банка в форме такого списания.
"Правовые формы отрицания недобросовестного поведения"
(Седова Ж.И.)
("Статут", 2023)Датой платежа штрафов по ДПМ ВИЭ за расчетный месяц является 21-е число месяца, следующего за расчетным. Начиная с указанной даты платежа АО "ЦФР" включает в Сводный реестр платежей суммы штрафов с учетом порядка и очередности осуществления платежей и передает Сводный реестр платежей в уполномоченную кредитную организацию. Оплата штрафа осуществляется путем безакцептного списания/зачисления денежных средств с торгового счета стороны договора на торговый счет другой стороны ДПМ ВИЭ.
(Седова Ж.И.)
("Статут", 2023)Датой платежа штрафов по ДПМ ВИЭ за расчетный месяц является 21-е число месяца, следующего за расчетным. Начиная с указанной даты платежа АО "ЦФР" включает в Сводный реестр платежей суммы штрафов с учетом порядка и очередности осуществления платежей и передает Сводный реестр платежей в уполномоченную кредитную организацию. Оплата штрафа осуществляется путем безакцептного списания/зачисления денежных средств с торгового счета стороны договора на торговый счет другой стороны ДПМ ВИЭ.
Готовое решение: Когда банк может безакцептно списать неустойку по кредиту со счета
(КонсультантПлюс, 2025)Когда банк может безакцептно списать неустойку по кредиту со счета
(КонсультантПлюс, 2025)Когда банк может безакцептно списать неустойку по кредиту со счета
Статья: Оспаривание предпочтительных сделок с участием кредитных организаций в процедурах банкротства
(Ткачев А.А.)
("Вестник арбитражной практики", 2023, N 2)Необходимо обратить внимание, что для применения п. 2 ст. 61.4 Закона о банкротстве необходимо учитывать каждый отдельный платеж, поскольку последовательно совершенные платежи по погашению кредита (в том числе безакцептное списание денежных средств со счета должника) представляют собой обыкновенные платежи по кредитному договору и они не могут считаться взаимосвязанными сделками <13>.
(Ткачев А.А.)
("Вестник арбитражной практики", 2023, N 2)Необходимо обратить внимание, что для применения п. 2 ст. 61.4 Закона о банкротстве необходимо учитывать каждый отдельный платеж, поскольку последовательно совершенные платежи по погашению кредита (в том числе безакцептное списание денежных средств со счета должника) представляют собой обыкновенные платежи по кредитному договору и они не могут считаться взаимосвязанными сделками <13>.
Статья: Существенные и обычные условия договора каршеринга
(Вавилин В.Е.)
("Юрист", 2024, N 12)Указанную проблему точно проиллюстрировал в одном из своих решений Семнадцатый арбитражный апелляционный суд. Согласно Постановлению от 18 января 2021 г. N 17АП-14949/2020-АК по делу N А60-33607/2020 положения договора "Делимобиль", устанавливающие право безакцептного списания арендодателем любых сумм и штрафов по договору каршеринга, противоречат действующему законодательству. Суд мотивировал свой вывод следующим образом: согласно положениям ГК РФ списание денежных средств со счета лица осуществляется на основании соответствующего распоряжения клиента. Исключениями из установленного порядка являются решение суда, а также иные случаи, определенные законодательством. При этом арендодателем в отсутствие соответствующего нормативного предписания установлен особый порядок расчетов по договору каршеринга, предполагающий безакцептное списание любых сумм и штрафов с банковской карты арендатора-потребителя. Суд обратил внимание, что включение в договор подобных положений в случае, когда соглашением не определены конкретные случаи и размеры списаний, лишает арендатора установленных гарантий, закрепленных в положениях законодательства о защите прав потребителей. В Постановлении сказано: "Включение в договор условия о возможности безакцептного списания денежных средств фактически ставит потребителя в ситуацию, когда он не обладает информацией, когда, каким образом и в каком размере находящиеся на счету денежные средства будут списаны, и тем самым потребитель лишается установленных гарантий на безопасность, сохранность <11> денежных средств, находящихся на его счете" <12>.
(Вавилин В.Е.)
("Юрист", 2024, N 12)Указанную проблему точно проиллюстрировал в одном из своих решений Семнадцатый арбитражный апелляционный суд. Согласно Постановлению от 18 января 2021 г. N 17АП-14949/2020-АК по делу N А60-33607/2020 положения договора "Делимобиль", устанавливающие право безакцептного списания арендодателем любых сумм и штрафов по договору каршеринга, противоречат действующему законодательству. Суд мотивировал свой вывод следующим образом: согласно положениям ГК РФ списание денежных средств со счета лица осуществляется на основании соответствующего распоряжения клиента. Исключениями из установленного порядка являются решение суда, а также иные случаи, определенные законодательством. При этом арендодателем в отсутствие соответствующего нормативного предписания установлен особый порядок расчетов по договору каршеринга, предполагающий безакцептное списание любых сумм и штрафов с банковской карты арендатора-потребителя. Суд обратил внимание, что включение в договор подобных положений в случае, когда соглашением не определены конкретные случаи и размеры списаний, лишает арендатора установленных гарантий, закрепленных в положениях законодательства о защите прав потребителей. В Постановлении сказано: "Включение в договор условия о возможности безакцептного списания денежных средств фактически ставит потребителя в ситуацию, когда он не обладает информацией, когда, каким образом и в каком размере находящиеся на счету денежные средства будут списаны, и тем самым потребитель лишается установленных гарантий на безопасность, сохранность <11> денежных средств, находящихся на его счете" <12>.
Путеводитель по судебной практике: Кредит.
Нарушает ли права потребителей взимание комиссии за операции с денежными средствами при получении и возврате кредита
(КонсультантПлюс, 2025)С учетом перечисленных обстоятельств суды пришли к правильному выводу о том, что включение в кредитный договор условий о возможности безакцептного списания банком просроченной задолженности со счета заемщика - физического лица противоречит приведенным выше нормам и ущемляет установленные законом права потребителя и о неправомерности их включения в договоры (пункт 2 предписания)..."
Нарушает ли права потребителей взимание комиссии за операции с денежными средствами при получении и возврате кредита
(КонсультантПлюс, 2025)С учетом перечисленных обстоятельств суды пришли к правильному выводу о том, что включение в кредитный договор условий о возможности безакцептного списания банком просроченной задолженности со счета заемщика - физического лица противоречит приведенным выше нормам и ущемляет установленные законом права потребителя и о неправомерности их включения в договоры (пункт 2 предписания)..."
"Обязательства и их исполнение: комментарий к Постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении"
(постатейный)
(Сарбаш С.В.)
("М-Логос", 2022)Можно пойти еще дальше, когда из закона, а также структуры договорных отношений сторон следует иное место исполнения. Например, на практике распространены случаи, когда заемщику по кредитному договору открывается банковский счет, на который, согласно условиям кредитного договора, подлежат зачислению суммы, причитающиеся с него по этому договору, а банк имеет право безакцептного списания с такого счета в счет исполнения соответствующих обязательств заемщика <1>. В обязательство заемщика входит обеспечение к предусмотренному сроку наличия достаточных средств на таком счете с возможностью банка их безакцептного списания. Никакого перечисления заемщиком денежных средств на корреспондентский счет здесь не предусматривается.
(постатейный)
(Сарбаш С.В.)
("М-Логос", 2022)Можно пойти еще дальше, когда из закона, а также структуры договорных отношений сторон следует иное место исполнения. Например, на практике распространены случаи, когда заемщику по кредитному договору открывается банковский счет, на который, согласно условиям кредитного договора, подлежат зачислению суммы, причитающиеся с него по этому договору, а банк имеет право безакцептного списания с такого счета в счет исполнения соответствующих обязательств заемщика <1>. В обязательство заемщика входит обеспечение к предусмотренному сроку наличия достаточных средств на таком счете с возможностью банка их безакцептного списания. Никакого перечисления заемщиком денежных средств на корреспондентский счет здесь не предусматривается.
Статья: Обеспечение равенства прав заемщиков-потребителей в правоотношениях с кредиторами и заимодавцами: правовое регулирование и судебная практика
(Лысова-Бахарева Ю.В.)
("Имущественные отношения в Российской Федерации", 2021, N 12; 2022, N 1)2.4.14) по мнению Управления Роспотребнадзора по Саратовской области, условие пункта 4.5 Правил о заранее данном согласии на безакцептное списание денежных средств заемщика ущемляет права потребителя, поскольку наличие в кредитной документации условия о возможности безакцептного списания банком денежных средств со счетов заемщика в погашение обязательств по кредитному договору противоречит нормам ГК РФ <28>. В пункте 2.9.1 Положения Банка России от 19 июня 2012 года N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" установлено, что заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения. Условие о безакцептном списании может быть оговорено в самом договоре банковского счета, в дополнительном соглашении к нему или в отдельном соглашении о бесспорном списании денежных средств. Такое соглашение должно предоставлять банку право исполнять поступающие к счету клиента от взыскателя расчетные документы в безакцептном порядке и содержать необходимую информацию о взыскателе и о его договоре с клиентом. При отсутствии такого соглашения либо несоответствии данных такого соглашения с данными платежного документа последний исполняется только после акцепта клиента. Включение в один из кредитных договоров условия о безакцептном списании денежных средств не может распространяться на другие кредитные договоры, поскольку условие о безакцептном списании денежных средств должно быть заключено к каждому договору отдельно. Наличие в банке иных счетов означает наличие самостоятельных соответствующих договоров, предполагающих при их заключении самостоятельные цели и имеющих свой перечень прав и обязанностей сторон по договору. Следовательно, правовые последствия неисполнения либо ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору не могут сами по себе изменять права и обязанности сторон по иным договорам, не вытекающие или не связанные с таким договором. Нарушение обязательств по конкретному договору не может являться основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности в рамках иных договоров. Включение в пункт 4.5 приведенных Правил спорного условия означает ограничение прав потребителя, в том числе свободно распоряжаться своим имуществом - денежными средствами, уже имеющимися либо поступившими на его счета, открытые в рамках иных договоров, не связанных с кредитным обязательством. В этом случае банк в результате включения оспариваемого пункта в приведенные Правила фактически оставляет за собой право в одностороннем порядке определять сумму, срок списания средств и счета клиента для списания задолженности;
(Лысова-Бахарева Ю.В.)
("Имущественные отношения в Российской Федерации", 2021, N 12; 2022, N 1)2.4.14) по мнению Управления Роспотребнадзора по Саратовской области, условие пункта 4.5 Правил о заранее данном согласии на безакцептное списание денежных средств заемщика ущемляет права потребителя, поскольку наличие в кредитной документации условия о возможности безакцептного списания банком денежных средств со счетов заемщика в погашение обязательств по кредитному договору противоречит нормам ГК РФ <28>. В пункте 2.9.1 Положения Банка России от 19 июня 2012 года N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" установлено, что заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения. Условие о безакцептном списании может быть оговорено в самом договоре банковского счета, в дополнительном соглашении к нему или в отдельном соглашении о бесспорном списании денежных средств. Такое соглашение должно предоставлять банку право исполнять поступающие к счету клиента от взыскателя расчетные документы в безакцептном порядке и содержать необходимую информацию о взыскателе и о его договоре с клиентом. При отсутствии такого соглашения либо несоответствии данных такого соглашения с данными платежного документа последний исполняется только после акцепта клиента. Включение в один из кредитных договоров условия о безакцептном списании денежных средств не может распространяться на другие кредитные договоры, поскольку условие о безакцептном списании денежных средств должно быть заключено к каждому договору отдельно. Наличие в банке иных счетов означает наличие самостоятельных соответствующих договоров, предполагающих при их заключении самостоятельные цели и имеющих свой перечень прав и обязанностей сторон по договору. Следовательно, правовые последствия неисполнения либо ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору не могут сами по себе изменять права и обязанности сторон по иным договорам, не вытекающие или не связанные с таким договором. Нарушение обязательств по конкретному договору не может являться основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности в рамках иных договоров. Включение в пункт 4.5 приведенных Правил спорного условия означает ограничение прав потребителя, в том числе свободно распоряжаться своим имуществом - денежными средствами, уже имеющимися либо поступившими на его счета, открытые в рамках иных договоров, не связанных с кредитным обязательством. В этом случае банк в результате включения оспариваемого пункта в приведенные Правила фактически оставляет за собой право в одностороннем порядке определять сумму, срок списания средств и счета клиента для списания задолженности;
Ситуация: Каковы особенности договора об ипотеке?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)В договоре может быть предусмотрено безакцептное списание задолженности заемщика только со счета, открытого непосредственно для обслуживания кредита (Постановление Верховного Суда РФ от 14.10.2016 N 309-АД16-8799).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)В договоре может быть предусмотрено безакцептное списание задолженности заемщика только со счета, открытого непосредственно для обслуживания кредита (Постановление Верховного Суда РФ от 14.10.2016 N 309-АД16-8799).