Добровольное страхование имущества: разъяснения Пленума ВС РФ

Действие договора

Пленум привел примеры значительного изменения обстоятельств, которые учитывались при заключении договора:

• застрахованное складское помещение переоборудовали и стали использовать как производственное;
• застрахованное имущество стали хранить в помещении без сигнализации, которое не контролирует служба охраны арендодателя или вневедомственная охрана.

О таких изменениях страхователь обязан уведомить страховщика.

Нельзя заменить выгодоприобретателя, если он совершил действия, которые явно говорят о намерении потребовать исполнения договора (уплатил страховую премию, обратился за возмещением и др.).

Условие договора с потребителем о чрезмерно длительном сроке ремонта ничтожно. Разумность срока определяют исходя из технологического процесса, доступности комплектующих на рынке и сроков их доставки.

По общему правилу страхователь-физлицо может в течение 14 дней отказаться от договора, срок могут увеличить. Страховую премию вернут:

• полностью, если договор не начал действовать к моменту отказа;
• за вычетом страховой премии пропорционально времени действия договора — в иных случаях.

Недействительность договора

Не признают недействительным договор, если:

• после заключения договора утрачен страховой интерес;
• при ввозе застрахованного автомобиля нарушены таможенные правила;
• нет разрешения на строительство;
• не зарегистрировано право на застрахованную недвижимость.

Как отметил пленум, в последних трех ситуациях нельзя говорить о страховании противоправного интереса.

Страховое возмещение

Страховщика освободят от выплаты возмещения по риску "ущерб от ДТП", если оно произошло из-за управления автомобилем в состоянии опьянения.

Нельзя отказать в выплате возмещения, если:

• страхователь не передал документы, которые предусмотрены договором, но представленных сведений достаточно для выплаты;
• страхователь не обжаловал постановление об отказе в возбуждении уголовного дела о причинении вреда застрахованному имуществу;
• производство по уголовному делу приостановлено до исчерпания всех возможностей установления виновных лиц.

Уступка

Страхователь может уступить компенсацию морального вреда и потребительский штраф, только если он взыскал их через суд.

Ответственность страховщика

Потребительская неустойка за просрочку выплаты возмещения исчисляется от страховой премии и не может превышать ее размер.

Потребительский штраф исчисляют от сумм основного долга, неустойки и компенсации морального вреда. В расчет не включают судебные расходы.

Досудебный порядок

Физлица — потребители финуслуг

До подачи иска потребитель обязан обратиться к финансовому омбудсмену в том числе по требованиям:

• о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора;
• выплате (доплате) страхового возмещения;
• понуждении к выдаче направления на ремонт;
• взыскании неустойки или процентов за просрочку восстановительного ремонта.

Досудебный порядок можно не соблюдать, если, в частности:

• взыскивают компенсацию морального вреда и упущенную выгоду. Исключение – ситуация, когда такие требования заявили вместе с требованием о страховом возмещении;
• требование перешло к страховщику по суброгации.

Досудебный порядок не признают соблюденным, если:

• страхователь отозвал обращение;
• потребитель отказался от требований из-за их добровольного удовлетворения;
• наследники не требуют продолжить спор;
• проходит процедура медиации.

Омбудсмен должен рассмотреть обращение, если в нем нет номера договора, наименования должника и других данных, но они есть в приложениях к обращению.

Омбудсмен не может отказаться рассматривать обращение потребителя, если суммы основного долга, неустойки, процентов в нем не совпадают с суммами в заявлении о восстановлении нарушенного права, поданном в финансовую организацию.

Потребитель может обратиться в суд с требованием к страховщику, если омбудсмен не принял обращение к рассмотрению или перестал его рассматривать. В случае необоснованности этих действий спор рассмотрят по существу, иначе иск вернут или оставят без рассмотрения.

Если потребитель взыскивает основной долг, неустойку, проценты, но не все требования прошли досудебное урегулирование, суд обязан:

• рассмотреть требования, по которым такая процедура была соблюдена;
• вернуть иск или оставить его без рассмотрения в оставшейся части.

Организации и ИП

Если возник спор, страхователь должен сначала обратиться к страховщику:

• при отказе в выплате или неполной выплате возмещения;
• понуждении к восстановительному ремонту или его оплате;
• иных ситуациях.

Если ответа на обращение нет в течение 30 дней или получен частичный либо полный отказ, можно обратиться в суд.

Досудебный порядок соблюден, если:

• требуют выплатить неустойку, проценты и основной долг, но претензию направили только по последнему требованию. Исключение – случай, когда по основному долгу принято решение суда, а неустойку и проценты взыскивают позже;
• хотят получить страховую выплату, а в претензии потребовали организовать и оплатить восстановительный ремонт;
• претензию направили одному из нескольких страховщиков и дело можно рассмотреть без остальных.

Экспертиза

Если финансовый омбудсмен уже провел экспертизу, заинтересованная сторона должна доказать в суде необходимость проведения дополнительной или повторной экспертизы.

Не являются безусловными основаниями для назначения судебной экспертизы:

• несогласие заявителя с результатами экспертизы, которую организовал омбудсмен;
• наличие независимых экспертиз, проведенных по заказу заинтересованных сторон.

Потребитель не сможет компенсировать расходы на экспертизу, которую он организовал до вынесения омбудсменом решения по существу обращения. Исключение – ситуация, когда проведение экспертизы страхователем предусмотрено договором.

Компенсация расходов

Если потребитель уступил право требования к страховщику, цессионарий может компенсировать расходы, которые он понес при обращении к омбудсмену.

Даже если страховщик успешно обжалует решение омбудсмена, судебные расходы не возместят. Если страховщик проиграет, с него взыщут судебные расходы, которые понес потребитель.