Запрос документов по 115-фз
Подборка наиболее важных документов по запросу Запрос документов по 115-фз (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Подборка судебных решений за 2023 год: Статья 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)""Исходя из положений пункта 9.1 статьи 4, пункта 12 статьи 76.1, статья 76.5 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" (далее - Закон N 86-ФЗ), пункта 7 части 2 статьи 5 Федерального закона от 18.07.2009 N 190-ФЗ "О кредитной кооперации" в целях устранения нарушений положений Закона N 115-ФЗ банк вправе направлять кредитным потребительским кооперативам обязательные для исполнения предписания, запрашивать у них документы, необходимые для решения вопросов, находящихся в его компетенции."
Постановление Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 23.05.2024 N Ф01-1895/2024 по делу N А31-4373/2023
Требование: О взыскании неосновательного обогащения в сумме штрафа, списанного с банковского счета.
Обстоятельства: Банк ограничил клиенту доступ к дистанционному обслуживанию. В связи с непредставлением клиентом запрошенных документов банк взыскал с него штраф. Клиент расторг договор банковского обслуживания и потребовал вернуть ему сумму взысканного штрафа.
Решение: Требование удовлетворено, поскольку закон не содержит положений, позволяющих кредитным организациям применять специальные санкционные меры в качестве мер противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, в том числе взыскивать комиссию или неустойку за непредставление в установленный срок запрошенных банком документов.Исполнение Банком публично-правовой обязанности обеспечивается только теми санкциями, которые предусмотрены законом, а не договором с клиентом. Непредставление клиентом запрошенных документов в силу пункта 11 статьи 7 Закона N 115-ФЗ является основанием для отказа банком в выполнении распоряжения клиента о совершении операции. Закон N 115-ФЗ, равно как и иные федеральные законы, не содержат положений, позволяющих кредитным организациям в качестве мер противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, устанавливать специальные санкционные меры, такие как комиссия за непредставление документов по запросу банка или неустойка, начисленная в связи с непредставлением запрошенных Банком документов в установленный срок.
Требование: О взыскании неосновательного обогащения в сумме штрафа, списанного с банковского счета.
Обстоятельства: Банк ограничил клиенту доступ к дистанционному обслуживанию. В связи с непредставлением клиентом запрошенных документов банк взыскал с него штраф. Клиент расторг договор банковского обслуживания и потребовал вернуть ему сумму взысканного штрафа.
Решение: Требование удовлетворено, поскольку закон не содержит положений, позволяющих кредитным организациям применять специальные санкционные меры в качестве мер противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, в том числе взыскивать комиссию или неустойку за непредставление в установленный срок запрошенных банком документов.Исполнение Банком публично-правовой обязанности обеспечивается только теми санкциями, которые предусмотрены законом, а не договором с клиентом. Непредставление клиентом запрошенных документов в силу пункта 11 статьи 7 Закона N 115-ФЗ является основанием для отказа банком в выполнении распоряжения клиента о совершении операции. Закон N 115-ФЗ, равно как и иные федеральные законы, не содержат положений, позволяющих кредитным организациям в качестве мер противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, устанавливать специальные санкционные меры, такие как комиссия за непредставление документов по запросу банка или неустойка, начисленная в связи с непредставлением запрошенных Банком документов в установленный срок.
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Статья: Работа с майнерами, реабилитация клиентов, контроль БПА: новые функции комплаенса
(Каратаев М.)
("Внутренний контроль в кредитной организации", 2024, N 3)Поскольку речь идет о безналичных операциях, нужно понимать, что и потенциальный плательщик, и получатель средств являются клиентами банков, а потому кредитным организациям требуется принять меры для своевременного выявления всех участников потенциально рисковых платежей и нейтрализации рисков. На практике самым удобным инструментарием оказались функционал ПОД/ФТ по блокировке каналов ДБО и требования Закона N 115-ФЗ в части права на запрос документов и пояснений, поэтому нормы Закона N 369-ФЗ стали с 25.07.2024 в некотором роде новым функционалом подразделений комплаенса.
(Каратаев М.)
("Внутренний контроль в кредитной организации", 2024, N 3)Поскольку речь идет о безналичных операциях, нужно понимать, что и потенциальный плательщик, и получатель средств являются клиентами банков, а потому кредитным организациям требуется принять меры для своевременного выявления всех участников потенциально рисковых платежей и нейтрализации рисков. На практике самым удобным инструментарием оказались функционал ПОД/ФТ по блокировке каналов ДБО и требования Закона N 115-ФЗ в части права на запрос документов и пояснений, поэтому нормы Закона N 369-ФЗ стали с 25.07.2024 в некотором роде новым функционалом подразделений комплаенса.
Путеводитель по судебной практике: Банковский счет.
Должен ли банк обосновывать действия по ограничению клиента в распоряжении его счетом
(КонсультантПлюс, 2025)Установив, что ООО "Галеон" выполнило требования законодательства о противодействии, о предоставлении информации для идентификации и устранения подозрений в легализации денежных средств, представив Банку запрошенные документы и информацию, тогда как Банком неправомерно принято решение об отказе в проведении платежных поручений N 849 от 11.08.2021, N 892 от 18.08.2021, N 891 от 18.08.2021, из анализа содержащихся в материалах дела документов, направленных Банком истцу (уведомление от 24.09.2021 и от 12.10.2021) не усматривается, какие именно совершаемые истцом операции истцом квалифицированы как подпадающих под действие Закона N 115-ФЗ, при этом факт представления запрошенных ответчиком документов со стороны Банка не оспаривается, Банк при осуществлении обязательного и дополнительного контроля в отношении операций клиентов с денежными средствами не вправе брать на себя полномочия фискальных и уполномоченных органов, как выходящие за пределы сферы его компетенции, а действующее законодательство не наделяет Банки полномочиями по вмешательству в хозяйственную деятельность предприятий, действия ответчика по блокировке системы банковского обслуживания истца являются незаконными, суды первой и апелляционной инстанции в соответствии со статьями 309, 310, 845, 848 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 1, 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", статьями 65, 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации приняли правильное решение о частичном удовлетворении исковых требований..."
Должен ли банк обосновывать действия по ограничению клиента в распоряжении его счетом
(КонсультантПлюс, 2025)Установив, что ООО "Галеон" выполнило требования законодательства о противодействии, о предоставлении информации для идентификации и устранения подозрений в легализации денежных средств, представив Банку запрошенные документы и информацию, тогда как Банком неправомерно принято решение об отказе в проведении платежных поручений N 849 от 11.08.2021, N 892 от 18.08.2021, N 891 от 18.08.2021, из анализа содержащихся в материалах дела документов, направленных Банком истцу (уведомление от 24.09.2021 и от 12.10.2021) не усматривается, какие именно совершаемые истцом операции истцом квалифицированы как подпадающих под действие Закона N 115-ФЗ, при этом факт представления запрошенных ответчиком документов со стороны Банка не оспаривается, Банк при осуществлении обязательного и дополнительного контроля в отношении операций клиентов с денежными средствами не вправе брать на себя полномочия фискальных и уполномоченных органов, как выходящие за пределы сферы его компетенции, а действующее законодательство не наделяет Банки полномочиями по вмешательству в хозяйственную деятельность предприятий, действия ответчика по блокировке системы банковского обслуживания истца являются незаконными, суды первой и апелляционной инстанции в соответствии со статьями 309, 310, 845, 848 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 1, 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", статьями 65, 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации приняли правильное решение о частичном удовлетворении исковых требований..."
Нормативные акты
"Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 4 (2019)"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 25.12.2019)Суд апелляционной инстанции не согласился с такими выводами суда первой инстанции, сославшись на то, что банк имел право взимать комиссию в размере 20% при зачислении на счет истца в безналичном порядке денежных средств от юридических лиц и индивидуальных предпринимателей свыше 600 000 руб. в соответствии с тарифами банка по расчетно-кассовому обслуживанию, с которыми истец был ознакомлен. По мнению суда, необоснованное непредставление истцом запрашиваемых банком документов свидетельствует о его попытке уклониться от соблюдения процедур обязательного контроля, введенных ответчиком на основании положений Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", в связи с чем действия банка по удержанию указанной комиссии являются законными и соответствующими как условиям договора банковского счета, так и тарифам банка, а потому оснований считать данную комиссию неосновательным обогащением ответчика не имеется. Кроме того, суд апелляционной инстанции указал, что тарифы банка по идентификационным картам также предусматривали комиссию за зачисление на счет в безналичном порядке денежных средств при выявлении обстоятельств, дающих основания полагать, что осуществление платежей несет репутационный риск для банка.
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 25.12.2019)Суд апелляционной инстанции не согласился с такими выводами суда первой инстанции, сославшись на то, что банк имел право взимать комиссию в размере 20% при зачислении на счет истца в безналичном порядке денежных средств от юридических лиц и индивидуальных предпринимателей свыше 600 000 руб. в соответствии с тарифами банка по расчетно-кассовому обслуживанию, с которыми истец был ознакомлен. По мнению суда, необоснованное непредставление истцом запрашиваемых банком документов свидетельствует о его попытке уклониться от соблюдения процедур обязательного контроля, введенных ответчиком на основании положений Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", в связи с чем действия банка по удержанию указанной комиссии являются законными и соответствующими как условиям договора банковского счета, так и тарифам банка, а потому оснований считать данную комиссию неосновательным обогащением ответчика не имеется. Кроме того, суд апелляционной инстанции указал, что тарифы банка по идентификационным картам также предусматривали комиссию за зачисление на счет в безналичном порядке денежных средств при выявлении обстоятельств, дающих основания полагать, что осуществление платежей несет репутационный риск для банка.
Приказ ФНС России от 19.07.2018 N ММВ-7-2/460@
(ред. от 27.12.2022)
"Об утверждении форм и форматов направления налоговым органом запросов в банк (оператору по переводу денежных средств) в электронной форме"
(Зарегистрировано в Минюсте России 02.10.2018 N 52306)Номер счета (специального банковского счета), вклада (депозита), идентификатор КЭСП (ПЭСП, НЭСП с упрощенной идентификацией)
(ред. от 27.12.2022)
"Об утверждении форм и форматов направления налоговым органом запросов в банк (оператору по переводу денежных средств) в электронной форме"
(Зарегистрировано в Минюсте России 02.10.2018 N 52306)Номер счета (специального банковского счета), вклада (депозита), идентификатор КЭСП (ПЭСП, НЭСП с упрощенной идентификацией)
Статья: Закон США NDAA 2021 и правовые проблемы обеспечения банками конфиденциальности информации
(Лаутс Е.Б.)
("Банковское право", 2021, N 5)Однако само по себе представление сведений и документов по запросам, согласно Закону США, не соответствует положениям Закона N 115-ФЗ об обмене информацией и правовой помощи (ст. 10), поскольку основывается не на условиях международных договоров, а на требованиях Закона иностранного государства. Кроме того, такая информация в рамках обмена информацией представляется уполномоченным органом, а не кредитной организацией.
(Лаутс Е.Б.)
("Банковское право", 2021, N 5)Однако само по себе представление сведений и документов по запросам, согласно Закону США, не соответствует положениям Закона N 115-ФЗ об обмене информацией и правовой помощи (ст. 10), поскольку основывается не на условиях международных договоров, а на требованиях Закона иностранного государства. Кроме того, такая информация в рамках обмена информацией представляется уполномоченным органом, а не кредитной организацией.
Путеводитель по судебной практике: Банковский счет.
Вправе ли банк не исполнить исполнительный документ, если должник отнесен к группе риска совершения подозрительных операций
(КонсультантПлюс, 2025)"...В ответе на запрос ООО "Зольт Групп" о предоставлении информации относительно отказа исполнить требования исполнительного документа Банк указал, что взыскание денежных средств с ООО "Атон" приостановлено на основании пункта 5 статьи 7.7 Закона N 115-ФЗ.
Вправе ли банк не исполнить исполнительный документ, если должник отнесен к группе риска совершения подозрительных операций
(КонсультантПлюс, 2025)"...В ответе на запрос ООО "Зольт Групп" о предоставлении информации относительно отказа исполнить требования исполнительного документа Банк указал, что взыскание денежных средств с ООО "Атон" приостановлено на основании пункта 5 статьи 7.7 Закона N 115-ФЗ.
Вопрос: Об отдельных вопросах по применению законодательства в сфере ПОД/ФТ в связи с внедрением Платформы "ЗСК".
(Письмо Банка России от 23.05.2023 N 12-4-2/3893)7.2. Должна ли кредитная организация для подтверждения наличия соответствующих обязательств, например алиментов, запрашивать у клиента подтверждающие документы, или достаточно соответствующих формулировок в назначении платежа? Если должна, то какие именно документы следует запрашивать для подтверждения правомерности выплаты по каждому виду выплат, перечисленных в данном пункте Закона N 115-ФЗ?
(Письмо Банка России от 23.05.2023 N 12-4-2/3893)7.2. Должна ли кредитная организация для подтверждения наличия соответствующих обязательств, например алиментов, запрашивать у клиента подтверждающие документы, или достаточно соответствующих формулировок в назначении платежа? Если должна, то какие именно документы следует запрашивать для подтверждения правомерности выплаты по каждому виду выплат, перечисленных в данном пункте Закона N 115-ФЗ?
Вопрос: О вопросах кредитных организаций по исполнению исполнительных документов о взыскании денежных средств со счетов клиента, в отношении которого осуществляются противолегализационные мероприятия.
(Письмо Банка России от 27.08.2024 N 12-4-2/6306)По вопросу информирования взыскателя о неисполнении исполнительного документа, а также по вопросам 2 и 3 рассматриваемого обращения Департаментом направлен запрос в Федеральную службу судебных приставов. Информация по существу вопросов будет доведена до Ассоциации российских банков дополнительно.
(Письмо Банка России от 27.08.2024 N 12-4-2/6306)По вопросу информирования взыскателя о неисполнении исполнительного документа, а также по вопросам 2 и 3 рассматриваемого обращения Департаментом направлен запрос в Федеральную службу судебных приставов. Информация по существу вопросов будет доведена до Ассоциации российских банков дополнительно.
Статья: Вы все не так поняли про 115-ФЗ! Что на самом деле ждет бизнес в 2021-м году?
(Царькова Д.)
("Жилищное право", 2021, N 3)Суд первой инстанции пришел к выводу об отказе в удовлетворении иска, поскольку: установил, что по расчетному счету Ответчика были совершены операции, в отношении которых у Банка возникли подозрения, что эти операции обладают признаками транзитных операций, предусмотренными письмом ЦБ РФ N 236-Т. Банк пришел к выводу, что деятельность истца не имеет очевидного экономического смысла и очевидной законной цели, операции по счету истца требуют повышенного внимания со стороны Банка, в связи с чем Банк применил блокировку системы "Интернет-Банк-Клиент"; Банк уведомил клиента/истца, что оставляет за собой право отказать Клиенту в выполнении распоряжения на основании п. 11 ст. 7 ФЗ N 115-ФЗ, а также в случае непредставления документов (сведений) в срок, установленный в запросе отказать в приеме и/или исполнении ЭПД (электронных платежных документов) на основании п. 3.2.1 Договора об обслуживании с использованием системы "Интернет-Банк-Клиент". Суд посчитал, что из представленных ответчиком доказательств следует, что действия банка по отнесению операций истца к категории подозрительных не противоречат требованиям ст. 845 ГК РФ и ст. 6, 7 Федерального закона N 115-ФЗ от 07.08.2001. Судебная коллегия не усмотрела оснований для переоценки выводов суда первой инстанции и удовлетворения жалобы.
(Царькова Д.)
("Жилищное право", 2021, N 3)Суд первой инстанции пришел к выводу об отказе в удовлетворении иска, поскольку: установил, что по расчетному счету Ответчика были совершены операции, в отношении которых у Банка возникли подозрения, что эти операции обладают признаками транзитных операций, предусмотренными письмом ЦБ РФ N 236-Т. Банк пришел к выводу, что деятельность истца не имеет очевидного экономического смысла и очевидной законной цели, операции по счету истца требуют повышенного внимания со стороны Банка, в связи с чем Банк применил блокировку системы "Интернет-Банк-Клиент"; Банк уведомил клиента/истца, что оставляет за собой право отказать Клиенту в выполнении распоряжения на основании п. 11 ст. 7 ФЗ N 115-ФЗ, а также в случае непредставления документов (сведений) в срок, установленный в запросе отказать в приеме и/или исполнении ЭПД (электронных платежных документов) на основании п. 3.2.1 Договора об обслуживании с использованием системы "Интернет-Банк-Клиент". Суд посчитал, что из представленных ответчиком доказательств следует, что действия банка по отнесению операций истца к категории подозрительных не противоречат требованиям ст. 845 ГК РФ и ст. 6, 7 Федерального закона N 115-ФЗ от 07.08.2001. Судебная коллегия не усмотрела оснований для переоценки выводов суда первой инстанции и удовлетворения жалобы.
Статья: Способы защиты, применяемые против несправедливых договорных условий
(Громов А.А.)
("Закон", 2025, N 3)При этом банки постепенно меняют мотивировку включения в договор подобных условий. Так, если сначала банк ссылался на принцип свободы договора <40>, то в другой конфликтной ситуации речь шла уже не о комиссии, а о неустойке за неисполнение обязанности по предоставлению запрошенных банком документов, которые банк запросил в рамках исполнения Федерального закона N 115-ФЗ. Как отметил Верховный Суд РФ, кредитная организация может относить сделки клиентов к сомнительным, требовать у них информацию, необходимую для исполнения банком требований Федерального закона N 115-ФЗ, но это не порождает прав кредитной организации на взимание с клиентов вознаграждения в виде штрафа за неисполнение обязанности по предоставлению запрошенной информации <41>.
(Громов А.А.)
("Закон", 2025, N 3)При этом банки постепенно меняют мотивировку включения в договор подобных условий. Так, если сначала банк ссылался на принцип свободы договора <40>, то в другой конфликтной ситуации речь шла уже не о комиссии, а о неустойке за неисполнение обязанности по предоставлению запрошенных банком документов, которые банк запросил в рамках исполнения Федерального закона N 115-ФЗ. Как отметил Верховный Суд РФ, кредитная организация может относить сделки клиентов к сомнительным, требовать у них информацию, необходимую для исполнения банком требований Федерального закона N 115-ФЗ, но это не порождает прав кредитной организации на взимание с клиентов вознаграждения в виде штрафа за неисполнение обязанности по предоставлению запрошенной информации <41>.
Ситуация: Как физическому лицу открыть вклад в банке?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Банк может также запросить данные документов, подтверждающих право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в РФ (если наличие таких документов обязательно в соответствии с международными договорами РФ и законодательством РФ), а также, например, адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, контактную информацию (пп. 1 п. 1 ст. 7 Закона N 115-ФЗ; п. п. 1.7, 1.9 Приложения 1).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Банк может также запросить данные документов, подтверждающих право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в РФ (если наличие таких документов обязательно в соответствии с международными договорами РФ и законодательством РФ), а также, например, адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, контактную информацию (пп. 1 п. 1 ст. 7 Закона N 115-ФЗ; п. п. 1.7, 1.9 Приложения 1).
Статья: Сделки с недвижимостью: проблема выбора безопасного способа расчетов
(Глеба О.В.)
("Вестник арбитражной практики", 2023, N 1)Из особенностей проведения сделок с использованием аккредитива стоит заметить, что зачисление денежных средств на счет продавца может занимать до 5 рабочих дней, что может заставить некоторых продавцов опасаться данного способа взаиморасчетов, так как нужно ждать. Также надо отметить, что документы, необходимые для раскрытия аккредитива, нужно предоставить в банк на бумажном носителе продавцу лично либо через доверенное лицо по нотариально удостоверенной доверенности. При желании снять со счета наличные средства продавец должен быть готов предоставить по запросу банка в соответствии с требованиями Федерального закона N 115-ФЗ от 07.08.2001 "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" документ, подтверждающий происхождение денежных средств, - договор купли-продажи недвижимости.
(Глеба О.В.)
("Вестник арбитражной практики", 2023, N 1)Из особенностей проведения сделок с использованием аккредитива стоит заметить, что зачисление денежных средств на счет продавца может занимать до 5 рабочих дней, что может заставить некоторых продавцов опасаться данного способа взаиморасчетов, так как нужно ждать. Также надо отметить, что документы, необходимые для раскрытия аккредитива, нужно предоставить в банк на бумажном носителе продавцу лично либо через доверенное лицо по нотариально удостоверенной доверенности. При желании снять со счета наличные средства продавец должен быть готов предоставить по запросу банка в соответствии с требованиями Федерального закона N 115-ФЗ от 07.08.2001 "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" документ, подтверждающий происхождение денежных средств, - договор купли-продажи недвижимости.
Статья: Возможные риски работы с предпринимателями
(Хлебников П.)
("Трудовое право", 2021, N 11)"Обязанность по документальному фиксированию информации об операциях с денежными средствами или иным имуществом возложена на кредитные организации в ФЗ N 115-ФЗ, согласно которому кредитные организации должны разработать правила внутреннего контроля и программы его осуществления. При этом законодательством не устанавливает перечень данных, подлежащих обязательному фиксированию, тем самым позволяя кредитной организации самостоятельно определять объем соответствующих сведений счету. Непредставление клиентом запрошенных документов в силу п. 11 ст. 7 ФЗ N 115-ФЗ является основанием для отказа банком в выполнении распоряжения клиента о совершении операции" (Постановление Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 31.01.2018 N Ф01-6410/2017).
(Хлебников П.)
("Трудовое право", 2021, N 11)"Обязанность по документальному фиксированию информации об операциях с денежными средствами или иным имуществом возложена на кредитные организации в ФЗ N 115-ФЗ, согласно которому кредитные организации должны разработать правила внутреннего контроля и программы его осуществления. При этом законодательством не устанавливает перечень данных, подлежащих обязательному фиксированию, тем самым позволяя кредитной организации самостоятельно определять объем соответствующих сведений счету. Непредставление клиентом запрошенных документов в силу п. 11 ст. 7 ФЗ N 115-ФЗ является основанием для отказа банком в выполнении распоряжения клиента о совершении операции" (Постановление Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 31.01.2018 N Ф01-6410/2017).
Вопрос: В организацию поступил запрос от банка о предоставлении информации о расчетных счетах, открытых в других кредитных организациях, со ссылкой на исполнение обязанностей по финансовому мониторингу. Правомерны ли требования банка и может ли организация отказаться представлять эти сведения?
(Консультация эксперта, 2023)Таким образом, право банка запросить у клиента документы и информацию, разъясняющие экономический смысл и подтверждающие законный характер операций по счетам, в том числе открытым в иных кредитных организациях, предусмотрено Законом N 115-ФЗ и нормативными актами Банка России.
(Консультация эксперта, 2023)Таким образом, право банка запросить у клиента документы и информацию, разъясняющие экономический смысл и подтверждающие законный характер операций по счетам, в том числе открытым в иных кредитных организациях, предусмотрено Законом N 115-ФЗ и нормативными актами Банка России.