Правила ипотечного страхования
Подборка наиболее важных документов по запросу Правила ипотечного страхования (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Статья: Правовая природа страхования ответственности за нарушение договора
(Яблуновская А.М.)
("Вестник гражданского права", 2023, N 1)Представляется, что наиболее обоснованным и перспективным с точки зрения защиты интересов потребителей <53> является применение этой концепции к страхованию ответственности заемщика за нарушение договора ипотечного кредитования. Экономическое единство договора страхования и кредитного договора можно усмотреть в том, что при отсутствии страховки процент по кредитному договору может быть выше, что имеет значение для заемщика, который, заключая кредитный договор, рассчитывал на заранее определенный процент. В этом смысле можно сказать, что кредитный договор не был бы заключен без договора страхования и наоборот. Кроме того, единая экономическая цель имеет место в страховании ответственности заемщика по кредитному договору, так как в общем виде оба договора нацелены на то, чтобы выдать заемщику деньги на возмездной основе и гарантированно вернуть их обратно. После наступления страхового случая за счет страхового возмещения погашается оставшаяся часть долга, особенно этому благоприятствует конструкция договора в пользу третьего лица, императивно установленная в страховании такой ответственности. Таким образом, оба договора нацелены на единый результат. Помимо вышеупомянутого, между банками и страховыми компаниями, как правило, имеется определенный уровень совместной кооперации: банк-кредитор в силу определенных причин может предлагать заемщику заключить договор страхования с определенным страховщиком-партнером либо страховщиком, который входит с этим банком в единую финансовую группу, что также открывает возможности для признания таких договоров взаимосвязанными. Такие признаки, как единый состав участников, ссылки в тексте договоров и примерно одно и то же время заключения, также имеют место в сочетании договора ипотечного кредитования и договора страхования ответственности за его нарушение. Руководствуясь такими же аргументами, можно усмотреть признаки взаимосвязанности между договорами лизинга и страхования ответственности лизингополучателя.
(Яблуновская А.М.)
("Вестник гражданского права", 2023, N 1)Представляется, что наиболее обоснованным и перспективным с точки зрения защиты интересов потребителей <53> является применение этой концепции к страхованию ответственности заемщика за нарушение договора ипотечного кредитования. Экономическое единство договора страхования и кредитного договора можно усмотреть в том, что при отсутствии страховки процент по кредитному договору может быть выше, что имеет значение для заемщика, который, заключая кредитный договор, рассчитывал на заранее определенный процент. В этом смысле можно сказать, что кредитный договор не был бы заключен без договора страхования и наоборот. Кроме того, единая экономическая цель имеет место в страховании ответственности заемщика по кредитному договору, так как в общем виде оба договора нацелены на то, чтобы выдать заемщику деньги на возмездной основе и гарантированно вернуть их обратно. После наступления страхового случая за счет страхового возмещения погашается оставшаяся часть долга, особенно этому благоприятствует конструкция договора в пользу третьего лица, императивно установленная в страховании такой ответственности. Таким образом, оба договора нацелены на единый результат. Помимо вышеупомянутого, между банками и страховыми компаниями, как правило, имеется определенный уровень совместной кооперации: банк-кредитор в силу определенных причин может предлагать заемщику заключить договор страхования с определенным страховщиком-партнером либо страховщиком, который входит с этим банком в единую финансовую группу, что также открывает возможности для признания таких договоров взаимосвязанными. Такие признаки, как единый состав участников, ссылки в тексте договоров и примерно одно и то же время заключения, также имеют место в сочетании договора ипотечного кредитования и договора страхования ответственности за его нарушение. Руководствуясь такими же аргументами, можно усмотреть признаки взаимосвязанности между договорами лизинга и страхования ответственности лизингополучателя.
"Комментарий к Федеральному закону от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"
(постатейный)
(Гришаев С.П.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2024)Указанное правило действует с даты получения кредитором-залогодержателем страховой выплаты по договору страхования ответственности заемщика и (или) по договору страхования финансового риска кредитора. При этом в случае признания страховщика банкротом обязательства заемщика - физического лица перед кредитором-залогодержателем прекращаются с даты реализации предмета ипотеки и (или) оставления кредитором-залогодержателем предмета ипотеки за собой. Под страхованием финансового риска понимается страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица), связанных с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц. Под страхованием ответственности заемщика понимается страхование ответственности заемщика - физического лица перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности возвратить основной долг и проценты за пользование займом или кредитом (см. комментарий к п. 4 ст. 31 Закона об ипотеке).
(постатейный)
(Гришаев С.П.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2024)Указанное правило действует с даты получения кредитором-залогодержателем страховой выплаты по договору страхования ответственности заемщика и (или) по договору страхования финансового риска кредитора. При этом в случае признания страховщика банкротом обязательства заемщика - физического лица перед кредитором-залогодержателем прекращаются с даты реализации предмета ипотеки и (или) оставления кредитором-залогодержателем предмета ипотеки за собой. Под страхованием финансового риска понимается страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица), связанных с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц. Под страхованием ответственности заемщика понимается страхование ответственности заемщика - физического лица перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности возвратить основной долг и проценты за пользование займом или кредитом (см. комментарий к п. 4 ст. 31 Закона об ипотеке).
Судебная практика
Подборка судебных решений за 2026 год: Статья 11 "Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)" Федерального закона "О потребительском кредите (займе)""При толковании условий договора (статья 431 ГК РФ) и с учетом системной связи всех соглашений суды правомерно пришли к выводу, что данный договор страхования заключен именно в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Это подтверждается следующими обстоятельствами: предметом страхования является квартира, выступающая предметом залога по кредитному договору и договору ипотеки; x срок действия договора страхования (с 14.10.2024 по 13.10.2039) совпадает со сроком кредита; размер страховой суммы (2 522 500 руб.) идентичен сумме кредита; в кредитном договоре (пункт 4) прямо указано на снижение процентной ставки (дисконт) при оформлении страхования имущества; пункт 10 индивидуальных условий кредитного договора обязывает заемщика заключить договор страхования имущества с определенными рисками, что корреспондирует условиям спорного полиса; пункт 9.1.5 Правил страхования, на которые прямо ссылается договор, предусматривает прекращение договора страхования и возврат части премии при полном досрочном погашении ипотечного кредита.
Апелляционное определение Вологодского областного суда от 12.12.2023 N 33-6139/2023 (УИД 35RS0010-01-2022-011942-18)
Категория спора: Личное страхование.
Требования выгодоприобретателя: 1) О взыскании страхового возмещения; 2) О взыскании штрафа.
Обстоятельства: Между мужем истицы и банком был заключен кредитный договор на приобретение жилья. В тот же день заключен договор о комплексном ипотечном страховании. Супруг истицы умер. Истица обратилась к ответчику с заявлениями о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения, однако страховая выплата не произведена.
Решение: 1) Отказано; 2) Удовлетворено в части.Разрешая исковые требования по существу в рамках спора по гражданскому делу N 2-2114/2023 года, суд первой инстанции, проанализировав условия договора страхования и Правил комплексного ипотечного страхования, утвержденных приказом генерального директора САО "РЕСО-Гарантия" от 03 ноября 2017 года N 388/01, установив, что, поскольку смерть заемщика признана страховым случаем, пришел к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований о взыскании с ответчика в пользу Н.Л. страхового возмещения в размере 154 822 рубля 03 копейки, при этом признал решение в данной части исполненным страховщиком 14 февраля 2023 года.
Категория спора: Личное страхование.
Требования выгодоприобретателя: 1) О взыскании страхового возмещения; 2) О взыскании штрафа.
Обстоятельства: Между мужем истицы и банком был заключен кредитный договор на приобретение жилья. В тот же день заключен договор о комплексном ипотечном страховании. Супруг истицы умер. Истица обратилась к ответчику с заявлениями о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения, однако страховая выплата не произведена.
Решение: 1) Отказано; 2) Удовлетворено в части.Разрешая исковые требования по существу в рамках спора по гражданскому делу N 2-2114/2023 года, суд первой инстанции, проанализировав условия договора страхования и Правил комплексного ипотечного страхования, утвержденных приказом генерального директора САО "РЕСО-Гарантия" от 03 ноября 2017 года N 388/01, установив, что, поскольку смерть заемщика признана страховым случаем, пришел к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований о взыскании с ответчика в пользу Н.Л. страхового возмещения в размере 154 822 рубля 03 копейки, при этом признал решение в данной части исполненным страховщиком 14 февраля 2023 года.
Нормативные акты
Постановление Правительства РФ от 15.10.2004 N 562
(ред. от 01.06.2010)
"Об утверждении Типовых правил доверительного управления ипотечным покрытием"13. Сведения о полном фирменном наименовании страховщика, месте его нахождения, номере и дате выдачи лицензии на осуществление страхования, дате заключения, номере и сроке действия договора страхования ответственности регистратора перед владельцами ипотечных сертификатов участия и сумме страхового возмещения ________________________ (указываются при наличии договора страхования).
(ред. от 01.06.2010)
"Об утверждении Типовых правил доверительного управления ипотечным покрытием"13. Сведения о полном фирменном наименовании страховщика, месте его нахождения, номере и дате выдачи лицензии на осуществление страхования, дате заключения, номере и сроке действия договора страхования ответственности регистратора перед владельцами ипотечных сертификатов участия и сумме страхового возмещения ________________________ (указываются при наличии договора страхования).
"Предпринимательское право: учебник: в 2 т."
(том 1)
(6-е издание, переработанное и дополненное)
(под ред. В.Ф. Попондопуло)
("Проспект", 2023)Смарт-контракты применяются в финансовом секторе, в том числе в банковской сфере и сфере страхования. Например, это автоматизация предоставления банковских услуг: ипотечное кредитование, кредитование малого бизнеса. Смарт-контракты используются при первичном размещении цифровых финансовых активов (ICO). Возможно использование смарт-контрактов в сфере государственных услуг, в электронной торговле.
(том 1)
(6-е издание, переработанное и дополненное)
(под ред. В.Ф. Попондопуло)
("Проспект", 2023)Смарт-контракты применяются в финансовом секторе, в том числе в банковской сфере и сфере страхования. Например, это автоматизация предоставления банковских услуг: ипотечное кредитование, кредитование малого бизнеса. Смарт-контракты используются при первичном размещении цифровых финансовых активов (ICO). Возможно использование смарт-контрактов в сфере государственных услуг, в электронной торговле.
Ситуация: Можно ли отказаться от страховки при оформлении кредитного договора?
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)Страхование при заключении договора ипотечного кредитования
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)Страхование при заключении договора ипотечного кредитования
Статья: Становление правовых механизмов совместного строительства на примере Германии и Италии
(Иванов А.А.)
("Международное публичное и частное право", 2022, N 6)Положения II и III разделов ГК РФ определяют общие правила регулирования вещных прав на объекты долевого строительства и обязательственных отношений, связанных с такими объектами. Положения IV раздела ГК РФ регламентируют основы строительного подряда, ипотеки (залога недвижимости), страхования, аренды, условного депонирования (эскроу) и другие разрозненные элементы гражданско-правового регулирования отношений долевого строительства коммерческих объектов недвижимости <4>.
(Иванов А.А.)
("Международное публичное и частное право", 2022, N 6)Положения II и III разделов ГК РФ определяют общие правила регулирования вещных прав на объекты долевого строительства и обязательственных отношений, связанных с такими объектами. Положения IV раздела ГК РФ регламентируют основы строительного подряда, ипотеки (залога недвижимости), страхования, аренды, условного депонирования (эскроу) и другие разрозненные элементы гражданско-правового регулирования отношений долевого строительства коммерческих объектов недвижимости <4>.
Готовое решение: Особенности страхования при ипотеке
(КонсультантПлюс, 2026)Особенности страхования при ипотеке
(КонсультантПлюс, 2026)Особенности страхования при ипотеке
Статья: Компенсационные механизмы возмещения инвесторам ущерба в сфере рынка ценных бумаг
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2026)В частности, ст. 36 Федерального закона от 11.11.2003 N 152-ФЗ "Об ипотечных ценных бумагах" (далее - Закон об ипотечных ценных бумагах) предусмотрено, что эмитент облигаций с ипотечным покрытием, управляющий ипотечным покрытием, регистратор вправе застраховать за свой счет свою ответственность перед владельцами ипотечных ценных бумаг (риск ответственности перед владельцами ипотечных ценных бумаг). В случае заключения договора страхования ответственности перед владельцами ипотечных ценных бумаг сведения о страховании должны быть включены соответственно в решение о выпуске облигаций с ипотечным покрытием и правила доверительного управления ипотечным покрытием.
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2026)В частности, ст. 36 Федерального закона от 11.11.2003 N 152-ФЗ "Об ипотечных ценных бумагах" (далее - Закон об ипотечных ценных бумагах) предусмотрено, что эмитент облигаций с ипотечным покрытием, управляющий ипотечным покрытием, регистратор вправе застраховать за свой счет свою ответственность перед владельцами ипотечных ценных бумаг (риск ответственности перед владельцами ипотечных ценных бумаг). В случае заключения договора страхования ответственности перед владельцами ипотечных ценных бумаг сведения о страховании должны быть включены соответственно в решение о выпуске облигаций с ипотечным покрытием и правила доверительного управления ипотечным покрытием.
Готовое решение: Как застраховать заложенное имущество
(КонсультантПлюс, 2026)Выгодоприобретателем может быть лицо, у которого есть основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества (п. 1 ст. 930 ГК РФ). Как правило, это залогодержатель или залогодатель. Так, выгодоприобретателем по договору страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, по общему правилу является залогодержатель (п. 1 ст. 31 Закона об ипотеке).
(КонсультантПлюс, 2026)Выгодоприобретателем может быть лицо, у которого есть основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества (п. 1 ст. 930 ГК РФ). Как правило, это залогодержатель или залогодатель. Так, выгодоприобретателем по договору страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, по общему правилу является залогодержатель (п. 1 ст. 31 Закона об ипотеке).
Статья: Спор о взыскании страхового возмещения по договорам личного страхования (по риску "жизнь и здоровье") (на основании судебной практики Московского городского суда)
("Электронный журнал "Помощник адвоката", 2026)Наиболее часто споры вытекают именно из договоров кредитного страхования, то есть из договоров страхования, заключенных во исполнение кредитных обязательств (например, Апелляционные определения Московского городского суда от 12.07.2019 по делу N 33-30821/2019, от 22.01.2019 по делу N 33-1810/2019). Например, из договоров об ипотечном (о комплексном ипотечном) страховании, договоров (полисов) комбинированного страхования ипотеки (Апелляционные определения Московского городского суда от 28.01.2019 по делу N 33-3389/2019, от 12.11.2018 по делу N 33-44365/2018).
("Электронный журнал "Помощник адвоката", 2026)Наиболее часто споры вытекают именно из договоров кредитного страхования, то есть из договоров страхования, заключенных во исполнение кредитных обязательств (например, Апелляционные определения Московского городского суда от 12.07.2019 по делу N 33-30821/2019, от 22.01.2019 по делу N 33-1810/2019). Например, из договоров об ипотечном (о комплексном ипотечном) страховании, договоров (полисов) комбинированного страхования ипотеки (Апелляционные определения Московского городского суда от 28.01.2019 по делу N 33-3389/2019, от 12.11.2018 по делу N 33-44365/2018).
Вопрос: Об определении срока отказа заемщика от услуг по страхованию предмета залога в случае выдачи кредита после представления в банк соответствующего договора страхования.
(Письмо Банка России от 26.09.2024 N 03-59/8932)Исходя из системного толкования части 2.15 статьи 7 и части 13 статьи 11 Федерального закона N 353-ФЗ предусмотренные частью 11 статьи 11 Федерального закона N 353-ФЗ правила о сроке и возможности заемщика-страхователя отказаться от договора страхования с возвратом страховой премии не распространяются на договоры страхования предмета ипотеки, заключенные в соответствии со статьей 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
(Письмо Банка России от 26.09.2024 N 03-59/8932)Исходя из системного толкования части 2.15 статьи 7 и части 13 статьи 11 Федерального закона N 353-ФЗ предусмотренные частью 11 статьи 11 Федерального закона N 353-ФЗ правила о сроке и возможности заемщика-страхователя отказаться от договора страхования с возвратом страховой премии не распространяются на договоры страхования предмета ипотеки, заключенные в соответствии со статьей 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
Вопрос: Об отнесении услуги по страхованию заложенного по договору ипотеки имущества к дополнительным услугам и последствиях отказа заемщика от такой услуги.
(Письмо Банка России от 12.08.2024 N 03-59-8/7307)По причине этого возникает следующий вопрос: верно ли понимание того, что в силу обязательности страхования рассматриваемого предмета залога согласно действующему законодательству (по общему правилу <1>) и, соответственно, невозможности отнесения услуги по страхованию заложенного имущества к категории тех услуг, от которых заемщик может отказаться, страхование предмета залога при получении ипотечного кредита не является дополнительной услугой, как она понимается Законом N 353-ФЗ?
(Письмо Банка России от 12.08.2024 N 03-59-8/7307)По причине этого возникает следующий вопрос: верно ли понимание того, что в силу обязательности страхования рассматриваемого предмета залога согласно действующему законодательству (по общему правилу <1>) и, соответственно, невозможности отнесения услуги по страхованию заложенного имущества к категории тех услуг, от которых заемщик может отказаться, страхование предмета залога при получении ипотечного кредита не является дополнительной услугой, как она понимается Законом N 353-ФЗ?
Статья: О порядке расчета ПСК с учетом принятых Федеральным законом N 359-ФЗ изменений
("Официальный сайт Банка России", 2024)Вопрос: Следует ли включать в расчет ПСК платежи за услуги, приобретение которых является обязательным в силу закона: например, платежи по ОСАГО при выдаче заемщику автокредита, платежи по договору страхования предмета ипотеки при выдаче кредита на покупку недвижимости, в обеспечение которого она предоставлена?
("Официальный сайт Банка России", 2024)Вопрос: Следует ли включать в расчет ПСК платежи за услуги, приобретение которых является обязательным в силу закона: например, платежи по ОСАГО при выдаче заемщику автокредита, платежи по договору страхования предмета ипотеки при выдаче кредита на покупку недвижимости, в обеспечение которого она предоставлена?