Обязательно ли страховать жизнь при ипотеке
Подборка наиболее важных документов по запросу Обязательно ли страховать жизнь при ипотеке (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Ситуация: Как получить ипотечный кредит?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Страхование заложенного имущества от рисков его утраты или повреждения является обязательным условием ипотеки, в отличие от страхования жизни и здоровья заемщика. Если заемщик не выполнит данное условие, банк вправе самостоятельно застраховать заложенное имущество и потребовать от заемщика возмещения понесенных расходов (пп. 1 п. 1 ст. 343 ГК РФ; п. п. 1, 2 ст. 31 Закона N 102-ФЗ; п. 4.1 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Страхование заложенного имущества от рисков его утраты или повреждения является обязательным условием ипотеки, в отличие от страхования жизни и здоровья заемщика. Если заемщик не выполнит данное условие, банк вправе самостоятельно застраховать заложенное имущество и потребовать от заемщика возмещения понесенных расходов (пп. 1 п. 1 ст. 343 ГК РФ; п. п. 1, 2 ст. 31 Закона N 102-ФЗ; п. 4.1 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).
Статья: Некоторые проблемы наследования ипотечного имущества в Российской Федерации
(Цокур Е.Ф., Быков Д.С.)
("Наследственное право", 2025, N 4)В соответствии со ст. 31 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" <5> недвижимость, оформленная в ипотеку, в обязательном порядке должна быть застрахована, кроме того, банки мотивируют заемщиков также застраховать свою жизнь, снижая процентную ставку по ипотеке, если заемщик согласен.
(Цокур Е.Ф., Быков Д.С.)
("Наследственное право", 2025, N 4)В соответствии со ст. 31 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" <5> недвижимость, оформленная в ипотеку, в обязательном порядке должна быть застрахована, кроме того, банки мотивируют заемщиков также застраховать свою жизнь, снижая процентную ставку по ипотеке, если заемщик согласен.
Нормативные акты
"Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 3 (2021)"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 10.11.2021)Истец также указывал, что для выполнения своих обязательств по данным договорам заключил с банком договор ипотечного кредитования, за пользование кредитом выплачивал банку проценты, которые, по мнению истца, являются убытками, понесенными им по вине ответчика. Кроме того, для получения ипотечного кредита с более низкой процентной ставкой истец заключил договор страхования жизни и здоровья, размер уплаченных страховых премий по которому С. также относил к убыткам, возместить которые обязан ответчик.
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 10.11.2021)Истец также указывал, что для выполнения своих обязательств по данным договорам заключил с банком договор ипотечного кредитования, за пользование кредитом выплачивал банку проценты, которые, по мнению истца, являются убытками, понесенными им по вине ответчика. Кроме того, для получения ипотечного кредита с более низкой процентной ставкой истец заключил договор страхования жизни и здоровья, размер уплаченных страховых премий по которому С. также относил к убыткам, возместить которые обязан ответчик.
Постановление Конституционного Суда РФ от 26.12.2024 N 59-П
"По делу о проверке конституционности пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в связи с жалобой гражданина С.В. Калашникова"3. Отношения, связанные со страхованием жизни и здоровья, в том числе на основании договора страхования, заключенного в соответствии с договором ипотечного кредитования, подпадают под действие Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" с учетом статьи 39 данного Закона и пункта 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей". К отношениям, возникающим из договоров страхования с участием потребителей, в части, не урегулированной специальным законом, применимы в том числе и нормы об ответственности за нарушение прав потребителей, включая его статью 13.
"По делу о проверке конституционности пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в связи с жалобой гражданина С.В. Калашникова"3. Отношения, связанные со страхованием жизни и здоровья, в том числе на основании договора страхования, заключенного в соответствии с договором ипотечного кредитования, подпадают под действие Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" с учетом статьи 39 данного Закона и пункта 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей". К отношениям, возникающим из договоров страхования с участием потребителей, в части, не урегулированной специальным законом, применимы в том числе и нормы об ответственности за нарушение прав потребителей, включая его статью 13.
Путеводитель по судебной практике: Кредит.
Правомерно ли условие кредитного договора об обязательном страховании жизни и трудоспособности заемщика
(КонсультантПлюс, 2025)Как следует из типовых условий договора, заключение кредитного договора возможно лишь в случае обязательного заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика (типовая форма кредитного договора - приложение N 7.2 к Инструкции по предоставлению ипотечных кредитов физическим лицам с использованием системы "Конвейер кредитных решений" N 57-И).
Правомерно ли условие кредитного договора об обязательном страховании жизни и трудоспособности заемщика
(КонсультантПлюс, 2025)Как следует из типовых условий договора, заключение кредитного договора возможно лишь в случае обязательного заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика (типовая форма кредитного договора - приложение N 7.2 к Инструкции по предоставлению ипотечных кредитов физическим лицам с использованием системы "Конвейер кредитных решений" N 57-И).
Статья: Ответы Банка России на вопросы (предложения) банков, поступившие в рамках ежегодной встречи кредитных организаций с руководством регулятора (Приложение к Письму Банка России от 24.07.2023 N 03-23-16/6611)
("Официальный сайт Ассоциации "Россия", 2023)Ответ: В 2022 году Банком России были введены новые обязательные требования <411> для страхования жизни и здоровья заемщика (по потребительским и ипотечным кредитам). Большинство из них вступили в силу с 1 октября 2022 года. Для повышения потребительской ценности данного вида страховых продуктов в том числе установлен минимальный перечень рисков, обязательных для включения в страховое покрытие (случаи смерти и наступления инвалидности I или II группы), а список возможных исключений из страхового покрытия ограничен случаями опьянения застрахованного лица и непредставления при оформлении страховки сведений о социально значимых заболеваниях. Также введено требование по обязательному информированию клиентов о страховых рисках, которые влияют на условия кредита и которые являются дополнительными, а также о возможности отказаться от включения в полис дополнительных страховых рисков. Кроме того, предусмотрено предоставление заемщику, заключившему после 1 апреля 2023 года при получении кредита договор страхования жизни и здоровья, наличие которого не влияет на условия кредитного договора, права при досрочном погашения кредита и отказе от такого страхования получить часть уплаченной страховой премии за неистекший срок страхования.
("Официальный сайт Ассоциации "Россия", 2023)Ответ: В 2022 году Банком России были введены новые обязательные требования <411> для страхования жизни и здоровья заемщика (по потребительским и ипотечным кредитам). Большинство из них вступили в силу с 1 октября 2022 года. Для повышения потребительской ценности данного вида страховых продуктов в том числе установлен минимальный перечень рисков, обязательных для включения в страховое покрытие (случаи смерти и наступления инвалидности I или II группы), а список возможных исключений из страхового покрытия ограничен случаями опьянения застрахованного лица и непредставления при оформлении страховки сведений о социально значимых заболеваниях. Также введено требование по обязательному информированию клиентов о страховых рисках, которые влияют на условия кредита и которые являются дополнительными, а также о возможности отказаться от включения в полис дополнительных страховых рисков. Кроме того, предусмотрено предоставление заемщику, заключившему после 1 апреля 2023 года при получении кредита договор страхования жизни и здоровья, наличие которого не влияет на условия кредитного договора, права при досрочном погашения кредита и отказе от такого страхования получить часть уплаченной страховой премии за неистекший срок страхования.
Статья: Уступка требования в современном гражданском обороте России
(Груздев В.В.)
("Журнал российского права", 2023, N 3)В-третьих, ограничивается уступка прав, искажающая их существо и социальное назначение, например уступка прав, неразрывно связанных с личностью кредитора (ст. 383 ГК РФ), уступка победителем торгов прав (за исключением денежных требований) по обязательствам, возникшим из заключенного на торгах договора, если в соответствии с законом заключение такого договора было возможно только путем проведения торгов (п. 7 ст. 448 ГК РФ), уступка преимущественных прав (абз. 8 п. 4 ст. 21 Федерального закона от 8 февраля 1998 г. N 14-ФЗ "Об обществах с ограниченной ответственностью", п. 6 ст. 30.2, абз. 5 п. 4 ст. 30.3 Федерального закона от 21 декабря 2001 г. N 178-ФЗ "О приватизации государственного и муниципального имущества", ч. 7 ст. 4 Федерального закона от 22 июля 2008 г. N 159-ФЗ "Об особенностях отчуждения недвижимого имущества, находящегося в государственной или в муниципальной собственности и арендуемого субъектами малого и среднего предпринимательства, и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации", ч. 2 ст. 15 Федерального закона от 3 декабря 2011 г. N 380-ФЗ "О хозяйственных партнерствах"), уступка прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству (п. 5 ст. 47 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"), уступка прав выгодоприобретателя к страховщику о выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая по договору обязательного страхования (ч. 2 ст. 13 Федерального закона от 14 июня 2012 г. N 67-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном").
(Груздев В.В.)
("Журнал российского права", 2023, N 3)В-третьих, ограничивается уступка прав, искажающая их существо и социальное назначение, например уступка прав, неразрывно связанных с личностью кредитора (ст. 383 ГК РФ), уступка победителем торгов прав (за исключением денежных требований) по обязательствам, возникшим из заключенного на торгах договора, если в соответствии с законом заключение такого договора было возможно только путем проведения торгов (п. 7 ст. 448 ГК РФ), уступка преимущественных прав (абз. 8 п. 4 ст. 21 Федерального закона от 8 февраля 1998 г. N 14-ФЗ "Об обществах с ограниченной ответственностью", п. 6 ст. 30.2, абз. 5 п. 4 ст. 30.3 Федерального закона от 21 декабря 2001 г. N 178-ФЗ "О приватизации государственного и муниципального имущества", ч. 7 ст. 4 Федерального закона от 22 июля 2008 г. N 159-ФЗ "Об особенностях отчуждения недвижимого имущества, находящегося в государственной или в муниципальной собственности и арендуемого субъектами малого и среднего предпринимательства, и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации", ч. 2 ст. 15 Федерального закона от 3 декабря 2011 г. N 380-ФЗ "О хозяйственных партнерствах"), уступка прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству (п. 5 ст. 47 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"), уступка прав выгодоприобретателя к страховщику о выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая по договору обязательного страхования (ч. 2 ст. 13 Федерального закона от 14 июня 2012 г. N 67-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном").
Статья: Спор о признании незаконным отказа в предоставлении и взыскании имущественного или социального налогового вычета по НДФЛ (на основании судебной практики Московского городского суда)
("Электронный журнал "Помощник адвоката", 2025)При возникновении спора относительно предоставления налогового вычета на основании пп. 4 п. 1 ст. 219 НК РФ в сумме уплаченных страховых взносов по договорам добровольного страхования жизни важно принять во внимание следующее. В целях предоставления социального налогового вычета по НДФЛ такой договор должен быть заключен на срок не менее 5 лет, а выгодоприобретателем по нему должен выступать только сам налогоплательщик либо члены его семьи или близкие родственники, перечисленные в пп. 4 п. 1 ст. 219 НК РФ. При несоблюдении этих условий (например, при заключении договора комплексного ипотечного страхования, выгодоприобретателем по которому является в том числе банк), социальный вычет не предоставляется (Письмо Минфина России от 14.12.2016 N 03-04-07/74700).
("Электронный журнал "Помощник адвоката", 2025)При возникновении спора относительно предоставления налогового вычета на основании пп. 4 п. 1 ст. 219 НК РФ в сумме уплаченных страховых взносов по договорам добровольного страхования жизни важно принять во внимание следующее. В целях предоставления социального налогового вычета по НДФЛ такой договор должен быть заключен на срок не менее 5 лет, а выгодоприобретателем по нему должен выступать только сам налогоплательщик либо члены его семьи или близкие родственники, перечисленные в пп. 4 п. 1 ст. 219 НК РФ. При несоблюдении этих условий (например, при заключении договора комплексного ипотечного страхования, выгодоприобретателем по которому является в том числе банк), социальный вычет не предоставляется (Письмо Минфина России от 14.12.2016 N 03-04-07/74700).
"Постатейный комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая"
(Гришаев С.П., Свит Ю.П., Богачева Т.В.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2021)Кредитные организации часто требуют от заемщика заключить договор страхования жизни, здоровья или иного страхового интереса, чтобы снизить риск невозврата кредита, что противоречит закону. Между тем, как следует из п. 4 Обзора, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 вне зависимости от вида кредитования - ипотечное или потребительское - страхование жизни и здоровья может быть только добровольным.
(Гришаев С.П., Свит Ю.П., Богачева Т.В.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2021)Кредитные организации часто требуют от заемщика заключить договор страхования жизни, здоровья или иного страхового интереса, чтобы снизить риск невозврата кредита, что противоречит закону. Между тем, как следует из п. 4 Обзора, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 вне зависимости от вида кредитования - ипотечное или потребительское - страхование жизни и здоровья может быть только добровольным.
Ситуация: Каковы особенности приобретения жилья в ипотеку?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Если жилье приобретается по завышенной стоимости, есть риск невозможности его продать по цене, за которую оно было приобретено. В отдельных случаях до заключения договора ипотечного кредита банк должен предоставить заемщику сведения о возможной разнице между ценой покупки недвижимости в ипотеку и справедливой ценой, а также рисках приобретения недвижимости по завышенной цене. Это актуально для ситуации, когда, например, цена договора купли-продажи уплачивается с рассрочкой на период более года (пп. 1 п. 3.1 ст. 3, пп. "а" п. 5.3 ст. 5 Стандарта защиты прав и законных интересов ипотечных заемщиков).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Если жилье приобретается по завышенной стоимости, есть риск невозможности его продать по цене, за которую оно было приобретено. В отдельных случаях до заключения договора ипотечного кредита банк должен предоставить заемщику сведения о возможной разнице между ценой покупки недвижимости в ипотеку и справедливой ценой, а также рисках приобретения недвижимости по завышенной цене. Это актуально для ситуации, когда, например, цена договора купли-продажи уплачивается с рассрочкой на период более года (пп. 1 п. 3.1 ст. 3, пп. "а" п. 5.3 ст. 5 Стандарта защиты прав и законных интересов ипотечных заемщиков).
Ситуация: Как получить ипотечный кредит на покупку земельного участка и (или) строительство жилого дома?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Отметим, что кредитор обязан предоставить заемщику кредит на тех же условиях (по сумме, сроку возврата и процентной ставке) в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором (ч. 10, 10.1 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Отметим, что кредитор обязан предоставить заемщику кредит на тех же условиях (по сумме, сроку возврата и процентной ставке) в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором (ч. 10, 10.1 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).
"Комментарий к Федеральному закону от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"
(постатейный)
(Гришаев С.П.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2024)В Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 27.07.2021 N 11-КГ21-15-К6, 2-1015/2020 отмечено, что "кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации".
(постатейный)
(Гришаев С.П.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2024)В Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 27.07.2021 N 11-КГ21-15-К6, 2-1015/2020 отмечено, что "кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации".
Ситуация: Необходимо ли страховать жизнь и здоровье заемщика при кредитовании?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)В случае неисполнения обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней ипотечным заемщиком, который дал согласие на страхование жизни и здоровья, кредитор может принять решение об увеличении процентной ставки по выданному кредиту (займу) (ч. 11.1 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)В случае неисполнения обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней ипотечным заемщиком, который дал согласие на страхование жизни и здоровья, кредитор может принять решение об увеличении процентной ставки по выданному кредиту (займу) (ч. 11.1 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).
Статья: Обзор правовых позиций Верховного Суда Российской Федерации по вопросам частного права за апрель 2021 г.
(Автонова Е.Д., Карапетов А.Г., Матвиенко С.В., Сбитнев Ю.В., Трофимов С.В., Фетисова Е.М.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2021, N 6)1. Если дольщик для выполнения своих обязательств по договору долевого строительства в тот же день заключил с банком договоры ипотечного кредитования и страхования жизни, причем по договору долевого участия заключение кредитного договора являлось обязанностью дольщика перед застройщиком и вся сумма кредита была предназначена для финансирования долевого строительства, но после расторжения договора долевого строительства застройщик не вернул дольщику в срок уплаченную цену, то проценты, выплаченные дольщиком банку за пользование кредитом за период неправомерного удержания застройщиком цены договора, должны быть возмещены застройщиком в составе убытков.
(Автонова Е.Д., Карапетов А.Г., Матвиенко С.В., Сбитнев Ю.В., Трофимов С.В., Фетисова Е.М.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2021, N 6)1. Если дольщик для выполнения своих обязательств по договору долевого строительства в тот же день заключил с банком договоры ипотечного кредитования и страхования жизни, причем по договору долевого участия заключение кредитного договора являлось обязанностью дольщика перед застройщиком и вся сумма кредита была предназначена для финансирования долевого строительства, но после расторжения договора долевого строительства застройщик не вернул дольщику в срок уплаченную цену, то проценты, выплаченные дольщиком банку за пользование кредитом за период неправомерного удержания застройщиком цены договора, должны быть возмещены застройщиком в составе убытков.