Льготное кредитование в условиях пандемии
Подборка наиболее важных документов по запросу Льготное кредитование в условиях пандемии (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Важнейшая практика по ст. 819 ГК РФАктуально для льготных периодов, установленных в период пандемии
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Статья: Льготные кредиты для малого и среднего бизнеса в условиях санкций
(Каблучков А.)
("Юридический справочник руководителя", 2022, N 7)Первоначально программы льготного кредитования были приняты для поддержки бизнеса в условиях пандемии новой коронавирусной инфекции. Но после начала специальной военной операции у многих компаний нарушились цепочки поставок и усложнились схемы оплаты. Для минимизации этих негативных факторов Правительство России решило продлить действие некоторых ранее введенных программ.
(Каблучков А.)
("Юридический справочник руководителя", 2022, N 7)Первоначально программы льготного кредитования были приняты для поддержки бизнеса в условиях пандемии новой коронавирусной инфекции. Но после начала специальной военной операции у многих компаний нарушились цепочки поставок и усложнились схемы оплаты. Для минимизации этих негативных факторов Правительство России решило продлить действие некоторых ранее введенных программ.
Статья: Льготные кредиты: условия предоставления и анализ судебной практики
(Булыгина Е.)
("Юридическая работа в кредитной организации", 2023, N 3)В судебной практике встречаются дела, связанные с программой льготного кредитования на возобновление деятельности, запущенной в 2020 г. в условиях пандемии COVID-19 (Постановление Правительства РФ от 16.05.2020 N 696, далее - Постановление N 696). Льготный кредит выдавался для покрытия любых документально подтвержденных расходов на предпринимательскую деятельность, в том числе для выплаты зарплаты, а также оплаты ранее полученных кредитов.
(Булыгина Е.)
("Юридическая работа в кредитной организации", 2023, N 3)В судебной практике встречаются дела, связанные с программой льготного кредитования на возобновление деятельности, запущенной в 2020 г. в условиях пандемии COVID-19 (Постановление Правительства РФ от 16.05.2020 N 696, далее - Постановление N 696). Льготный кредит выдавался для покрытия любых документально подтвержденных расходов на предпринимательскую деятельность, в том числе для выплаты зарплаты, а также оплаты ранее полученных кредитов.
Нормативные акты
"Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2025 год и период 2026 и 2027 годов"
(утв. Банком России)В последние годы в российском финансовом секторе наметились структурные сдвиги, влияющие на эффективность процентного канала денежно-кредитной политики. С одной стороны, в условиях возросшей экономической неопределенности увеличилась склонность населения к сбережениям, что ослабляет влияние ставок по розничным кредитам и депозитам на потребительский спрос населения. Широкое использование программ льготного кредитования в период пандемии COVID-19 и роста геополитической напряженности в последние годы "зашумляло" работу процентного канала, так как ставки по заметной части кредитных операций не зависели от денежно-кредитной политики. Соответственно, чтобы повлиять на уровень спроса в экономике могли потребоваться более существенные изменения ключевой ставки.
(утв. Банком России)В последние годы в российском финансовом секторе наметились структурные сдвиги, влияющие на эффективность процентного канала денежно-кредитной политики. С одной стороны, в условиях возросшей экономической неопределенности увеличилась склонность населения к сбережениям, что ослабляет влияние ставок по розничным кредитам и депозитам на потребительский спрос населения. Широкое использование программ льготного кредитования в период пандемии COVID-19 и роста геополитической напряженности в последние годы "зашумляло" работу процентного канала, так как ставки по заметной части кредитных операций не зависели от денежно-кредитной политики. Соответственно, чтобы повлиять на уровень спроса в экономике могли потребоваться более существенные изменения ключевой ставки.
"Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2026 год и период 2027 и 2028 годов"
(утв. Банком России)Так, программы льготного кредитования, применявшиеся для поддержки экономики при ухудшении внешнеэкономической конъюнктуры, получили широкое распространение уже в период пандемии COVID-19, а в ряде сегментов рынка применялись и ранее. Распространение кредитов, ставки по которым слабо зависят от денежно-кредитной политики (за счет как субсидирования ставок, так и иных форм государственной поддержки), снижает эффективность трансмиссионного механизма (см. врезку 11 "Льготное кредитование и его влияние на трансмиссионный механизм"). Однако в последние годы выявление макроэкономических рисков, связанных с избыточным наращиванием льготного кредитования, способствовало оптимизации действующих программ льготного кредитования - отказу от одних (прежде всего безадресной льготной ипотеки) и пересмотру параметров других (ряд программ льготного корпоративного кредитования, по которым предусмотрен частичный перенос изменений ключевой ставки Банка России в ставки для конечных заемщиков). В результате искажающий эффект льготного кредитования на трансмиссионный механизм постепенно снижается.
(утв. Банком России)Так, программы льготного кредитования, применявшиеся для поддержки экономики при ухудшении внешнеэкономической конъюнктуры, получили широкое распространение уже в период пандемии COVID-19, а в ряде сегментов рынка применялись и ранее. Распространение кредитов, ставки по которым слабо зависят от денежно-кредитной политики (за счет как субсидирования ставок, так и иных форм государственной поддержки), снижает эффективность трансмиссионного механизма (см. врезку 11 "Льготное кредитование и его влияние на трансмиссионный механизм"). Однако в последние годы выявление макроэкономических рисков, связанных с избыточным наращиванием льготного кредитования, способствовало оптимизации действующих программ льготного кредитования - отказу от одних (прежде всего безадресной льготной ипотеки) и пересмотру параметров других (ряд программ льготного корпоративного кредитования, по которым предусмотрен частичный перенос изменений ключевой ставки Банка России в ставки для конечных заемщиков). В результате искажающий эффект льготного кредитования на трансмиссионный механизм постепенно снижается.
Статья: Льготная ипотека. Мнения
(Пахомов С., Косарева Н., Глушков А., Грицкевич Д., Иванкина Е., Цыганов А., Выломов Ф.)
("Бюллетень Счетной палаты РФ", 2024, N 9)Ипотека - это важный элемент российской и мировой экономики. Годовая оценка ипотеки в России - 11 трлн рублей, это примерно 10% ВВП. Данный показатель составляет в США 75%, в европейских странах - более 60%. Ипотека в нашей стране позволяет приобретать недвижимость с рассрочкой платежей по кредиту и процентам на 20 - 30 лет, то есть является звеном не только экономической, но и социальной политики. Ипотека находится под пристальным вниманием Президента и Правительства. Все льготные ипотеки опираются на финансовую поддержку Правительства: льготные проценты по ипотеке могут существовать только на условиях государственного субсидирования. С 2021 по 2023 год дотации из бюджета выросли с 42 484 млн до 290 671 млн рублей. Структура субсидий по видам льготной ипотеки следующая: Семейная ипотека - 37,16%, Дальневосточная ипотека - 6,29%, Сельская ипотека - 7,96%, Льготная ипотека - 47,36%, IT-ипотека - 1,23%. Как видим, почти половину всех субсидий составляет Льготная ипотека. Она была введена в 2020 году как мера поддержки населения в период пандемии и продержалась до 2024 года. Исследования влияния Льготной ипотеки на новостройки показывают, что кредитование ипотеки под сниженные проценты привело к существенному росту спроса на ипотеку и, как следствие, к росту цен на недвижимость: в 2021 году - 26%, в 2022 году - 21%, в 2023 году - 15%. Развитие систем льготного кредитования требует постоянного увеличения государственных субсидий и становится все более тяжелым бременем для государства. Ипотека характеризуется многими элементами, в том числе:
(Пахомов С., Косарева Н., Глушков А., Грицкевич Д., Иванкина Е., Цыганов А., Выломов Ф.)
("Бюллетень Счетной палаты РФ", 2024, N 9)Ипотека - это важный элемент российской и мировой экономики. Годовая оценка ипотеки в России - 11 трлн рублей, это примерно 10% ВВП. Данный показатель составляет в США 75%, в европейских странах - более 60%. Ипотека в нашей стране позволяет приобретать недвижимость с рассрочкой платежей по кредиту и процентам на 20 - 30 лет, то есть является звеном не только экономической, но и социальной политики. Ипотека находится под пристальным вниманием Президента и Правительства. Все льготные ипотеки опираются на финансовую поддержку Правительства: льготные проценты по ипотеке могут существовать только на условиях государственного субсидирования. С 2021 по 2023 год дотации из бюджета выросли с 42 484 млн до 290 671 млн рублей. Структура субсидий по видам льготной ипотеки следующая: Семейная ипотека - 37,16%, Дальневосточная ипотека - 6,29%, Сельская ипотека - 7,96%, Льготная ипотека - 47,36%, IT-ипотека - 1,23%. Как видим, почти половину всех субсидий составляет Льготная ипотека. Она была введена в 2020 году как мера поддержки населения в период пандемии и продержалась до 2024 года. Исследования влияния Льготной ипотеки на новостройки показывают, что кредитование ипотеки под сниженные проценты привело к существенному росту спроса на ипотеку и, как следствие, к росту цен на недвижимость: в 2021 году - 26%, в 2022 году - 21%, в 2023 году - 15%. Развитие систем льготного кредитования требует постоянного увеличения государственных субсидий и становится все более тяжелым бременем для государства. Ипотека характеризуется многими элементами, в том числе:
Статья: Финансово-правовые основы социально-гуманитарного государства: вопросы теории государства и права и науки финансового права
(Пешкова (Белогорцева) Х.В.)
("Финансовое право", 2022, N 4)Банковскому праву, валютному праву, также имеющим отношение к постепенно модифицируемой системе финансового права, также присущи социально-гуманитарные черты, выраженные, например, в установлении законодательством правового инструментария защиты прав и интересов граждан в банковских и валютных отношениях под контролем Центрального банка Российской Федерации, льготного кредитования граждан, использовании материнского капитала и средств, полученных по целевым программам в сфере "жилища" для оплаты финансовых обязательств граждан по ипотеке; возможностей сельскохозяйственной ипотеки, и кредитных каникул, и иных финансовых инструментов, режим использования ("актуальности") которых в различные периоды государственной деятельности все же не одинаков.
(Пешкова (Белогорцева) Х.В.)
("Финансовое право", 2022, N 4)Банковскому праву, валютному праву, также имеющим отношение к постепенно модифицируемой системе финансового права, также присущи социально-гуманитарные черты, выраженные, например, в установлении законодательством правового инструментария защиты прав и интересов граждан в банковских и валютных отношениях под контролем Центрального банка Российской Федерации, льготного кредитования граждан, использовании материнского капитала и средств, полученных по целевым программам в сфере "жилища" для оплаты финансовых обязательств граждан по ипотеке; возможностей сельскохозяйственной ипотеки, и кредитных каникул, и иных финансовых инструментов, режим использования ("актуальности") которых в различные периоды государственной деятельности все же не одинаков.
Статья: Кредитные каникулы как постоянная мера поддержки
("Практическая бухгалтерия", 2024, N 6)Примечание. Наибольшим спросом кредитные каникулы пользовались у российских компаний в период пандемии. Эксперты отмечают, что в 2020 году банками было реструктурировано долгов на сумму семь триллионов рублей. Что, вероятно, негативно сказалось на показателях самих финансовых структур, но помогло многим компаниям выстоять в тяжелый момент.
("Практическая бухгалтерия", 2024, N 6)Примечание. Наибольшим спросом кредитные каникулы пользовались у российских компаний в период пандемии. Эксперты отмечают, что в 2020 году банками было реструктурировано долгов на сумму семь триллионов рублей. Что, вероятно, негативно сказалось на показателях самих финансовых структур, но помогло многим компаниям выстоять в тяжелый момент.
"Параллельный импорт и исчерпание исключительных прав на объекты интеллектуальной собственности. Сотрудничество в сфере развития национальной промышленности и импортозамещение: монография"
(Шахназаров Б.А.)
("Проспект", 2023)Государственная помощь должна быть адресной и адекватной для устранения сбоев в функционировании рынка. В связи с негативными последствиями пандемии COVID-19 Европейская комиссия временно разрешила государствам-членам принимать дополнительные меры государственной помощи для поддержки пострадавшего бизнеса, включая прямые гранты, налоговые льготы, субсидируемые гарантии, а также кредиты и страхование экспортных кредитов <1>.
(Шахназаров Б.А.)
("Проспект", 2023)Государственная помощь должна быть адресной и адекватной для устранения сбоев в функционировании рынка. В связи с негативными последствиями пандемии COVID-19 Европейская комиссия временно разрешила государствам-членам принимать дополнительные меры государственной помощи для поддержки пострадавшего бизнеса, включая прямые гранты, налоговые льготы, субсидируемые гарантии, а также кредиты и страхование экспортных кредитов <1>.
Статья: Обзор правовых позиций Верховного Суда Российской Федерации по вопросам частного права за ноябрь 2023 года
(Гуна А.Н., Гвоздева С.В., Карапетов А.Г., Романова О.И., Сбитнев Ю.В., Трофимов С.В., Фетисова Е.М.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2024, N 1)3. Если лицо, с которым был заключен кредитный договор на возобновление деятельности в соответствии с Правилами, осуществило реорганизацию путем слияния с другим обществом, при этом как до реорганизации, так и после нее численность работников заявителя продолжала оставаться на уровне выше 90%, что в соответствии с условиями, установленными Правилами, является достаточным основанием для льготных условий кредитного договора и свидетельствует о достижении такого главного условия государственной поддержки бизнеса посредством льготного кредитования в рамках соответствующей программы, как сохранение рабочих мест и работников, кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличивать ставку по кредитному договору, ссылаясь на прекращение деятельности общества и сокращение числа работников.
(Гуна А.Н., Гвоздева С.В., Карапетов А.Г., Романова О.И., Сбитнев Ю.В., Трофимов С.В., Фетисова Е.М.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2024, N 1)3. Если лицо, с которым был заключен кредитный договор на возобновление деятельности в соответствии с Правилами, осуществило реорганизацию путем слияния с другим обществом, при этом как до реорганизации, так и после нее численность работников заявителя продолжала оставаться на уровне выше 90%, что в соответствии с условиями, установленными Правилами, является достаточным основанием для льготных условий кредитного договора и свидетельствует о достижении такого главного условия государственной поддержки бизнеса посредством льготного кредитования в рамках соответствующей программы, как сохранение рабочих мест и работников, кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличивать ставку по кредитному договору, ссылаясь на прекращение деятельности общества и сокращение числа работников.
Статья: Некоторые вопросы финансово-правового регулирования ипотечного жилищного кредитования в современной России
(Ахмедов Д.А.)
("Финансовое право", 2024, N 10)Постановлением Правительства РФ от 13 марта 2015 г. N 220 определены способ покупки нового жилья с применением правил льготного кредитования, порядок предоставления ипотечных кредитов по сниженной процентной ставке в рамках госпрограммы, что привело к росту спроса на жилье <5>. Принят ряд правовых актов, определяющих существование финансово-правового института в сфере льготного ипотечного кредитования <6>. К числу источников, которые повлияли на нормативно-правовое регулирование данной сферы, относятся госпрограммы: "Льготная ипотека" <7>; "Семейная ипотека" <8>; "Дальневосточная ипотека" <9>; "Сельская ипотека" <10>; "IT-ипотека" <11>. В 2023 г. перечень программ был пополнен льготным предложением в поддержку граждан из ДНР, ЛНР, Херсонской и Запорожской областей <12>. По программе "Льготная ипотека" осуществлялось противодействие спаду жилищного строительства во время пандемии <13>.
(Ахмедов Д.А.)
("Финансовое право", 2024, N 10)Постановлением Правительства РФ от 13 марта 2015 г. N 220 определены способ покупки нового жилья с применением правил льготного кредитования, порядок предоставления ипотечных кредитов по сниженной процентной ставке в рамках госпрограммы, что привело к росту спроса на жилье <5>. Принят ряд правовых актов, определяющих существование финансово-правового института в сфере льготного ипотечного кредитования <6>. К числу источников, которые повлияли на нормативно-правовое регулирование данной сферы, относятся госпрограммы: "Льготная ипотека" <7>; "Семейная ипотека" <8>; "Дальневосточная ипотека" <9>; "Сельская ипотека" <10>; "IT-ипотека" <11>. В 2023 г. перечень программ был пополнен льготным предложением в поддержку граждан из ДНР, ЛНР, Херсонской и Запорожской областей <12>. По программе "Льготная ипотека" осуществлялось противодействие спаду жилищного строительства во время пандемии <13>.
Статья: Правовое обеспечение устойчивости банковской системы в условиях кризиса
(Шувалов И.И.)
("Журнал российского права", 2023, N 5)Первоочередные меры в финансовом секторе, принятые ЦБ РФ, состояли в следующем: 1) снижение ключевой ставки до 4,25% годовых; 2) цифровизация и онлайн-обслуживание; 3) смягчение режима соблюдения норматива краткосрочной ликвидности для системно значимых банков; 4) запуск государственных программ льготного кредитования для бизнеса и ипотечных заемщиков; 5) миграция вкладов в инвестиции; 6) развитие системы быстрых платежей (СБП).
(Шувалов И.И.)
("Журнал российского права", 2023, N 5)Первоочередные меры в финансовом секторе, принятые ЦБ РФ, состояли в следующем: 1) снижение ключевой ставки до 4,25% годовых; 2) цифровизация и онлайн-обслуживание; 3) смягчение режима соблюдения норматива краткосрочной ликвидности для системно значимых банков; 4) запуск государственных программ льготного кредитования для бизнеса и ипотечных заемщиков; 5) миграция вкладов в инвестиции; 6) развитие системы быстрых платежей (СБП).
Статья: Льготная ипотека. Опыт регионов. Комментарии КСО
(Кудакова И., Литвиненко А., Жалонкина И.)
("Бюллетень Счетной палаты РФ", 2024, N 9)После периода относительно ровного роста цен на недвижимость до 2017 года со второй половины 2020 до конца 2021 года довольно отчетливо видны "всплески" рынка, обоснованные мерами государственной поддержки отрасли вследствие пандемии коронавируса и санкционных ограничений.
(Кудакова И., Литвиненко А., Жалонкина И.)
("Бюллетень Счетной палаты РФ", 2024, N 9)После периода относительно ровного роста цен на недвижимость до 2017 года со второй половины 2020 до конца 2021 года довольно отчетливо видны "всплески" рынка, обоснованные мерами государственной поддержки отрасли вследствие пандемии коронавируса и санкционных ограничений.
Статья: Конституционные основы социального государства в контексте конституционной реформы 2020 года
(Курданова М.Х.)
("Актуальные проблемы российского права", 2022, N 5)О необходимости полностью восстановить рынок труда глава государства заявил еще до проведения общероссийского голосования. В этих целях были приняты меры поддержки организаций-работодателей (в том числе ввести бессрочные меры налоговой поддержки IT-отрасли, уменьшив налог на прибыль с 20 до 3%, а страховые взносы - с 14 до 7,6%; снизить ставки страховых взносов для предприятий малого и среднего бизнеса с 30 до 15%; осуществить льготное - по ставке 2% - кредитование работодателей, сохранивших в условиях ограничений, введенных в период пандемии, до 90% сотрудников). Эти мероприятия обусловили относительно комфортное восстановление экономики и занятости, способствовали повышению социальной ответственности работодателей, прежде всего из бизнес-среды. В Послании Федеральному Собранию Российской Федерации 21 апреля 2021 г. Президент России отметил, что реализованные меры пересмотру не подлежат, а кроме того, требуется дальнейшее улучшение делового климата <25>. Очевидно, что в данном случае подразумевается покровительство частным инвестициям, защита и поощрение капиталовложений. В этой связи можно заключить, что рыночные отношения выходят на новый уровень, подразумевающий широкую практику государственно-частного партнерства. Это в полном объеме соответствует актуальной концепции социального государства.
(Курданова М.Х.)
("Актуальные проблемы российского права", 2022, N 5)О необходимости полностью восстановить рынок труда глава государства заявил еще до проведения общероссийского голосования. В этих целях были приняты меры поддержки организаций-работодателей (в том числе ввести бессрочные меры налоговой поддержки IT-отрасли, уменьшив налог на прибыль с 20 до 3%, а страховые взносы - с 14 до 7,6%; снизить ставки страховых взносов для предприятий малого и среднего бизнеса с 30 до 15%; осуществить льготное - по ставке 2% - кредитование работодателей, сохранивших в условиях ограничений, введенных в период пандемии, до 90% сотрудников). Эти мероприятия обусловили относительно комфортное восстановление экономики и занятости, способствовали повышению социальной ответственности работодателей, прежде всего из бизнес-среды. В Послании Федеральному Собранию Российской Федерации 21 апреля 2021 г. Президент России отметил, что реализованные меры пересмотру не подлежат, а кроме того, требуется дальнейшее улучшение делового климата <25>. Очевидно, что в данном случае подразумевается покровительство частным инвестициям, защита и поощрение капиталовложений. В этой связи можно заключить, что рыночные отношения выходят на новый уровень, подразумевающий широкую практику государственно-частного партнерства. Это в полном объеме соответствует актуальной концепции социального государства.
Статья: Особенности реализации государственной политики по поддержке субъектов малого и среднего предпринимательства в рамках системы закупок: вопросы теории и практики
(Бит-Шабо И.В.)
("Безопасность бизнеса", 2022, N 5)Сегодня государственная политика, ориентированная на создание выгодных условий хозяйствования для СМСП, реализуется по разным направлениям и в разных формах, начиная с предоставления льготных кредитов и оказания прямой финансовой поддержки и заканчивая предоставлением преференциальных условий участия в отдельных видах общественных отношений. Следует отметить, что в сущностное содержание государственной политики в области поддержки малого и среднего предпринимательства входит еще и постоянно реформируемая нормативно-правовая база, регламентирующая участие указанных субъектов во всех сферах общественных отношений, среди которых центральное место занимает Федеральный закон от 24 июля 2007 г. N 209-ФЗ (в ред. от 02.07.2021) "О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации" <3> (далее - Закон N 209-ФЗ). В качестве цели государственной политики в сфере СМСП ст. 6 Закона N 209-ФЗ называет в том числе и создание благоприятных условий для их развития. Объектом настоящего исследования предлагается считать общественные отношения, складывающиеся в процессе реализации государственной политики в сфере поддержки малого и среднего предпринимательства посредством системы закупок. Системный метод лег в основу формулировки предложений по оптимизации комплекса мероприятий, направленных на стимулирование участия субъектов малого и среднего предпринимательства в системе закупок.
(Бит-Шабо И.В.)
("Безопасность бизнеса", 2022, N 5)Сегодня государственная политика, ориентированная на создание выгодных условий хозяйствования для СМСП, реализуется по разным направлениям и в разных формах, начиная с предоставления льготных кредитов и оказания прямой финансовой поддержки и заканчивая предоставлением преференциальных условий участия в отдельных видах общественных отношений. Следует отметить, что в сущностное содержание государственной политики в области поддержки малого и среднего предпринимательства входит еще и постоянно реформируемая нормативно-правовая база, регламентирующая участие указанных субъектов во всех сферах общественных отношений, среди которых центральное место занимает Федеральный закон от 24 июля 2007 г. N 209-ФЗ (в ред. от 02.07.2021) "О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации" <3> (далее - Закон N 209-ФЗ). В качестве цели государственной политики в сфере СМСП ст. 6 Закона N 209-ФЗ называет в том числе и создание благоприятных условий для их развития. Объектом настоящего исследования предлагается считать общественные отношения, складывающиеся в процессе реализации государственной политики в сфере поддержки малого и среднего предпринимательства посредством системы закупок. Системный метод лег в основу формулировки предложений по оптимизации комплекса мероприятий, направленных на стимулирование участия субъектов малого и среднего предпринимательства в системе закупок.