Ипотека риски
Подборка наиболее важных документов по запросу Ипотека риски (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Формы документов
Судебная практика
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Вопрос: Об оценке кредитного риска по ипотечным жилищным ссудам, предоставленным с 15.03.2023 (кроме военной ипотеки), и отражении данных ссуд в форме 0409115.
(Письмо Банка России от 19.09.2023 N 23-6/905)Вопрос: Об оценке кредитного риска по ипотечным жилищным ссудам, предоставленным с 15.03.2023 (кроме военной ипотеки), и отражении данных ссуд в форме 0409115.
(Письмо Банка России от 19.09.2023 N 23-6/905)Вопрос: Об оценке кредитного риска по ипотечным жилищным ссудам, предоставленным с 15.03.2023 (кроме военной ипотеки), и отражении данных ссуд в форме 0409115.
Готовое решение: Особенности страхования при ипотеке
(КонсультантПлюс, 2025)объект недвижимости (предмет залога) - от риска прекращения права собственности залогодателя на него (титульное страхование). Например, оно может прекратиться из-за признания недействительной сделки, на основании которой залогодатель приобрел заложенное имущество или из-за неустранимых ошибок при оформлении правоустанавливающих документов. Условие о титульном страховании допустимо в силу свободы договора (п. 4 ст. 421 ГК РФ);
(КонсультантПлюс, 2025)объект недвижимости (предмет залога) - от риска прекращения права собственности залогодателя на него (титульное страхование). Например, оно может прекратиться из-за признания недействительной сделки, на основании которой залогодатель приобрел заложенное имущество или из-за неустранимых ошибок при оформлении правоустанавливающих документов. Условие о титульном страховании допустимо в силу свободы договора (п. 4 ст. 421 ГК РФ);
Нормативные акты
Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ
(ред. от 31.07.2025)
"Об ипотеке (залоге недвижимости)"
(с изм. и доп., вступ. в силу с 01.10.2025)Статья 31. Страхование заложенного имущества. Страхование ответственности заемщика и страхование финансового риска кредитора
(ред. от 31.07.2025)
"Об ипотеке (залоге недвижимости)"
(с изм. и доп., вступ. в силу с 01.10.2025)Статья 31. Страхование заложенного имущества. Страхование ответственности заемщика и страхование финансового риска кредитора
Постановление Правительства РФ от 15.10.2004 N 562
(ред. от 01.06.2010)
"Об утверждении Типовых правил доверительного управления ипотечным покрытием"III. Описание рисков, связанных с доверительным
(ред. от 01.06.2010)
"Об утверждении Типовых правил доверительного управления ипотечным покрытием"III. Описание рисков, связанных с доверительным
Готовое решение: Какие требования установлены для добровольного страхования недвижимости
(КонсультантПлюс, 2025)Кроме того, требования могут быть установлены в иных правовых актах или даже в договоре. Например, в Законе об ипотеке указано, какие страховые риски должны быть установлены в договоре страхования предмета ипотеки, а также определены требования к размеру страховой суммы. Однако сами стороны могут предусмотреть в договоре ипотеки иные требования (п. 2 ст. 31 Закона об ипотеке).
(КонсультантПлюс, 2025)Кроме того, требования могут быть установлены в иных правовых актах или даже в договоре. Например, в Законе об ипотеке указано, какие страховые риски должны быть установлены в договоре страхования предмета ипотеки, а также определены требования к размеру страховой суммы. Однако сами стороны могут предусмотреть в договоре ипотеки иные требования (п. 2 ст. 31 Закона об ипотеке).
Готовое решение: В каких случаях недвижимость обязательно нужно страховать
(КонсультантПлюс, 2025)закона. В частности, при залоге недвижимости залогодатель должен застраховать предмет ипотеки от рисков утраты и повреждения. При этом страховая сумма не должна быть ниже суммы обязательства, которое обеспечено ипотекой. Однако в договоре можно предусмотреть иные условия страхования. Если залогодатель не исполнит обязанность по страхованию, залогодержатель вправе сделать это сам и потребовать, чтобы залогодатель возместил расходы (п. 2 ст. 31 Закона об ипотеке);
(КонсультантПлюс, 2025)закона. В частности, при залоге недвижимости залогодатель должен застраховать предмет ипотеки от рисков утраты и повреждения. При этом страховая сумма не должна быть ниже суммы обязательства, которое обеспечено ипотекой. Однако в договоре можно предусмотреть иные условия страхования. Если залогодатель не исполнит обязанность по страхованию, залогодержатель вправе сделать это сам и потребовать, чтобы залогодатель возместил расходы (п. 2 ст. 31 Закона об ипотеке);
Статья: Ответы Банка России на вопросы (предложения) банков, поступившие в рамках ежегодной встречи кредитных организаций с руководством регулятора (Приложение к Письму Банка России от 24.07.2023 N 03-23-16/6611)
("Официальный сайт Ассоциации "Россия", 2023)Большинство кредитов, субсидируемых застройщиками, выдается при одновременном субсидировании в рамках государственных программ, предусматривающих субсидии кредиторам из федерального бюджета и (или) бюджета субъекта Российской Федерации на возмещение недополученных доходов кредиторов, которые уже не учитываются в расчете среднерыночного значения ПСК <425>. Вместе с тем анализ программ ипотечного кредитования с субсидированием от застройщика показал, что такие программы, как правило, несут повышенные риски для их участников (прежде всего - потребителей), а также для финансовой системы в целом <426>. В перспективе мы рассмотрим возможность исключения кредитов без комбинирования с программами господдержки из расчета среднерыночной ПСК, однако сейчас для ограничения рисков "льготной ипотеки от застройщика" мы сосредоточились на принятии мер, направленных на ограничение рисков по таким кредитам <427>, и полагаем целесообразным в ближайшей перспективе дождаться оценки результатов их применения для определения дальнейших шагов в регулировании.
("Официальный сайт Ассоциации "Россия", 2023)Большинство кредитов, субсидируемых застройщиками, выдается при одновременном субсидировании в рамках государственных программ, предусматривающих субсидии кредиторам из федерального бюджета и (или) бюджета субъекта Российской Федерации на возмещение недополученных доходов кредиторов, которые уже не учитываются в расчете среднерыночного значения ПСК <425>. Вместе с тем анализ программ ипотечного кредитования с субсидированием от застройщика показал, что такие программы, как правило, несут повышенные риски для их участников (прежде всего - потребителей), а также для финансовой системы в целом <426>. В перспективе мы рассмотрим возможность исключения кредитов без комбинирования с программами господдержки из расчета среднерыночной ПСК, однако сейчас для ограничения рисков "льготной ипотеки от застройщика" мы сосредоточились на принятии мер, направленных на ограничение рисков по таким кредитам <427>, и полагаем целесообразным в ближайшей перспективе дождаться оценки результатов их применения для определения дальнейших шагов в регулировании.
"Комментарий к Федеральному закону от 24 апреля 2008 г. N 48-ФЗ "Об опеке и попечительстве"
(постатейный)
(2-е издание, переработанное и дополненное)
(Борисов А.Н.)
("Юстицинформ", 2025)Как отмечено в § 1.5 "Договоры кредита (займа)" Методических рекомендаций Минпросвещения России 2023 г., передавать имущество, принадлежащее несовершеннолетним, в заем иным лицам не допускается (ч. 5 комментируемой статьи); исключение составляют случаи обеспеченного заемного обязательства, когда заемщик денежных средств обеспечивает возврат ребенку займа залогом принадлежащего заемщику недвижимого имущества (ипотекой); в данном случае необходимо проверять риски невозврата земных средств, качество и стоимость предоставляемого в залог недвижимого имущества, принадлежность данного имущества заемщику (залогодателю), наличие у него права распоряжения таким имуществом, отсутствие иных залогов и прав третьих лиц на передаваемое в ипотеку имущество; для принятия решения об одобрении заемного обязательства, обеспечиваемого залогом недвижимого имущества, необходимо отдельное внимание уделить закреплению в договоре залога более удобного способа обращения взыскания на заложенное имущество, например, закреплять внесудебный порядок обращения взыскания (ст. 55 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
(постатейный)
(2-е издание, переработанное и дополненное)
(Борисов А.Н.)
("Юстицинформ", 2025)Как отмечено в § 1.5 "Договоры кредита (займа)" Методических рекомендаций Минпросвещения России 2023 г., передавать имущество, принадлежащее несовершеннолетним, в заем иным лицам не допускается (ч. 5 комментируемой статьи); исключение составляют случаи обеспеченного заемного обязательства, когда заемщик денежных средств обеспечивает возврат ребенку займа залогом принадлежащего заемщику недвижимого имущества (ипотекой); в данном случае необходимо проверять риски невозврата земных средств, качество и стоимость предоставляемого в залог недвижимого имущества, принадлежность данного имущества заемщику (залогодателю), наличие у него права распоряжения таким имуществом, отсутствие иных залогов и прав третьих лиц на передаваемое в ипотеку имущество; для принятия решения об одобрении заемного обязательства, обеспечиваемого залогом недвижимого имущества, необходимо отдельное внимание уделить закреплению в договоре залога более удобного способа обращения взыскания на заложенное имущество, например, закреплять внесудебный порядок обращения взыскания (ст. 55 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
Ситуация: Каковы последствия получения "серой" зарплаты?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Работодатель может прекратить выплату "серой" зарплаты в любой момент. Помимо этого, из нее не производится оплата отпуска, листка нетрудоспособности, выходного пособия, будущей пенсии. Могут возникнуть проблемы с получением кредита и ипотеки, а также существует риск привлечения к налоговой и уголовной ответственности.
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Работодатель может прекратить выплату "серой" зарплаты в любой момент. Помимо этого, из нее не производится оплата отпуска, листка нетрудоспособности, выходного пособия, будущей пенсии. Могут возникнуть проблемы с получением кредита и ипотеки, а также существует риск привлечения к налоговой и уголовной ответственности.
Статья: Ответы на вопросы, связанные с Указанием Банка России от 03.02.2025 N 6993-У "О видах кредитов (займов), в отношении которых могут быть установлены макропруденциальные лимиты, о характеристиках указанных кредитов (займов), о порядке установления и применения макропруденциальных лимитов в отношении указанных кредитов (займов), о факторах риска увеличения долговой нагрузки заемщиков - физических лиц, а также о порядке применения мер, предусмотренных частью пятой статьи 45.6 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"
("Официальный сайт Банка России", 2025)В случае активного распространения практик оформления последующей ипотеки Банк России оценит целесообразность внесения изменений в Инструкцию N 199-И в части расчета показателей обеспеченности ипотечных кредитов <6>, используемых для определения риск-весов, и Указание N 6960-У - в части применения макропруденциальных надбавок. Могут быть установлены особенности учета стоимости заложенного имущества при последующей ипотеке, отражающие повышенный риск кредитов такого типа.
("Официальный сайт Банка России", 2025)В случае активного распространения практик оформления последующей ипотеки Банк России оценит целесообразность внесения изменений в Инструкцию N 199-И в части расчета показателей обеспеченности ипотечных кредитов <6>, используемых для определения риск-весов, и Указание N 6960-У - в части применения макропруденциальных надбавок. Могут быть установлены особенности учета стоимости заложенного имущества при последующей ипотеке, отражающие повышенный риск кредитов такого типа.
Статья: Много и краткосрочно: когда сдача заложенных квартир внаем становится токсичной
(Плешанова О.)
("Банковское кредитование", 2023, N 2)Постановление Конституционного суда (КС) РФ N 9-П, разграничившее краткосрочную сдачу квартир внаем и гостиничные услуги <1>, может коснуться банков, если сдаваемые квартиры были приобретены в кредит. В зоне риска - заемщики, передавшие в ипотеку банку сразу несколько квартир в одном многоквартирном доме. Если они используются для оказания гостиничных услуг, запрещенных в таких домах, то предмет залога окажется под угрозой.
(Плешанова О.)
("Банковское кредитование", 2023, N 2)Постановление Конституционного суда (КС) РФ N 9-П, разграничившее краткосрочную сдачу квартир внаем и гостиничные услуги <1>, может коснуться банков, если сдаваемые квартиры были приобретены в кредит. В зоне риска - заемщики, передавшие в ипотеку банку сразу несколько квартир в одном многоквартирном доме. Если они используются для оказания гостиничных услуг, запрещенных в таких домах, то предмет залога окажется под угрозой.
"Комментарий к Федеральному закону от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"
(постатейный)
(Гришаев С.П.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2024)В п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 N 23 "О применении судами правил о залоге вещей" отмечено, что, если в момент заключения договора, направленного на приобретение третьим лицом права на недвижимую вещь, в ЕГРН имеется запись о ее ипотеке, третье лицо, проявляя обычную степень осмотрительности, должно принять меры, направленные на получение дополнительной информации о юридической судьбе вещи и обеспеченного обязательства у залогодателя, известного ему залогодержателя (в частности, уточнение срока исполнения обеспеченного обязательства и действия ипотеки, дача залогодателем согласия отвечать на иных условиях, обращение взыскания во внесудебном порядке, запрет последующей ипотеки и др.). В противном случае при возникновении спора третье лицо, заключившее сделку при наличии непогашенной записи об ипотеке на свой риск, не вправе ссылаться на то, что оно не знало или не должно было знать об условиях обременения, и в том случае, если отдельные сведения или изменения не были внесены в ЕГРН (п. п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).
(постатейный)
(Гришаев С.П.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2024)В п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 N 23 "О применении судами правил о залоге вещей" отмечено, что, если в момент заключения договора, направленного на приобретение третьим лицом права на недвижимую вещь, в ЕГРН имеется запись о ее ипотеке, третье лицо, проявляя обычную степень осмотрительности, должно принять меры, направленные на получение дополнительной информации о юридической судьбе вещи и обеспеченного обязательства у залогодателя, известного ему залогодержателя (в частности, уточнение срока исполнения обеспеченного обязательства и действия ипотеки, дача залогодателем согласия отвечать на иных условиях, обращение взыскания во внесудебном порядке, запрет последующей ипотеки и др.). В противном случае при возникновении спора третье лицо, заключившее сделку при наличии непогашенной записи об ипотеке на свой риск, не вправе ссылаться на то, что оно не знало или не должно было знать об условиях обременения, и в том случае, если отдельные сведения или изменения не были внесены в ЕГРН (п. п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).