Ипотечный кредит коронавирус
Подборка наиболее важных документов по запросу Ипотечный кредит коронавирус (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Статья: Правовое обеспечение устойчивости банковской системы в условиях кризиса
(Шувалов И.И.)
("Журнал российского права", 2023, N 5)Первоочередные меры в финансовом секторе, принятые ЦБ РФ, состояли в следующем: 1) снижение ключевой ставки до 4,25% годовых; 2) цифровизация и онлайн-обслуживание; 3) смягчение режима соблюдения норматива краткосрочной ликвидности для системно значимых банков; 4) запуск государственных программ льготного кредитования для бизнеса и ипотечных заемщиков; 5) миграция вкладов в инвестиции; 6) развитие системы быстрых платежей (СБП).
(Шувалов И.И.)
("Журнал российского права", 2023, N 5)Первоочередные меры в финансовом секторе, принятые ЦБ РФ, состояли в следующем: 1) снижение ключевой ставки до 4,25% годовых; 2) цифровизация и онлайн-обслуживание; 3) смягчение режима соблюдения норматива краткосрочной ликвидности для системно значимых банков; 4) запуск государственных программ льготного кредитования для бизнеса и ипотечных заемщиков; 5) миграция вкладов в инвестиции; 6) развитие системы быстрых платежей (СБП).
Статья: К вопросу о практике применения налоговых льгот для социально незащищенных групп населения
(Бит-Шабо И.В.)
("Безопасность бизнеса", 2026, N 1)Действия Российского государства в данном направлении стоит признать эффективными, поскольку все экономические и социальные потрясения, затронувшие все мировое сообщество без исключения (например, длившаяся свыше двух с половиной лет пандемия коронавируса), фактически не сказались на материальном положении российских граждан. Более того, зафиксировано снижение числа лиц, которых можно отнести к категории бедных <1>. Такой результат достигается за счет разработанного органами государственной власти разнонаправленного инструментария финансовой поддержки, доказывающего свою эффективность на протяжении нескольких десятилетий и включающего меры прямой финансовой поддержки, стимулирование хозяйственной активности, льготное ипотечное кредитование, а также широкий спектр налоговых льгот, позволяющих минимизировать налоговое бремя, прежде всего на лиц, которых традиционно относят к социально незащищенным категориям (группам населения).
(Бит-Шабо И.В.)
("Безопасность бизнеса", 2026, N 1)Действия Российского государства в данном направлении стоит признать эффективными, поскольку все экономические и социальные потрясения, затронувшие все мировое сообщество без исключения (например, длившаяся свыше двух с половиной лет пандемия коронавируса), фактически не сказались на материальном положении российских граждан. Более того, зафиксировано снижение числа лиц, которых можно отнести к категории бедных <1>. Такой результат достигается за счет разработанного органами государственной власти разнонаправленного инструментария финансовой поддержки, доказывающего свою эффективность на протяжении нескольких десятилетий и включающего меры прямой финансовой поддержки, стимулирование хозяйственной активности, льготное ипотечное кредитование, а также широкий спектр налоговых льгот, позволяющих минимизировать налоговое бремя, прежде всего на лиц, которых традиционно относят к социально незащищенным категориям (группам населения).
Нормативные акты
"Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2026 год и период 2027 и 2028 годов"
(утв. Банком России)Льготные ипотечные программы для населения. Самое крупное направление льготного кредитования в России - льготная ипотека, на которую пришлось более 70% портфеля кредитов с субсидированной ставкой на 01.08.2025 <2>. Среди группы льготных ипотечных программ наиболее масштабной является завершенная государственная программа безадресной льготной ипотеки на новостройки, инициированная, чтобы поддержать строительную отрасль и повысить доступность жилья для населения в период пандемии COVID-19. С одной стороны, сферу жилищного строительства действительно поддержали: за период действия программы было выдано 1,6 млн кредитов на общую сумму 6 трлн рублей, что позволило заемщикам приобрести жилье общей площадью 76 млн кв. м. С другой - из-за невозможности наращивания строительства жилья в темпе, соразмерном росту рублевого ипотечного портфеля, реализация льготной ипотеки привела почти к двукратному повышению цен на недвижимость на первичном рынке, тем самым существенно опередив рост зарплат и темпы инфляции. В результате ценовая доступность жилья для населения снизилась: рост цен полностью перекрыл преимущества, связанные с низкими ставками по льготной ипотеке, что существенно затрудняет оценку эффективности этой меры поддержки.
(утв. Банком России)Льготные ипотечные программы для населения. Самое крупное направление льготного кредитования в России - льготная ипотека, на которую пришлось более 70% портфеля кредитов с субсидированной ставкой на 01.08.2025 <2>. Среди группы льготных ипотечных программ наиболее масштабной является завершенная государственная программа безадресной льготной ипотеки на новостройки, инициированная, чтобы поддержать строительную отрасль и повысить доступность жилья для населения в период пандемии COVID-19. С одной стороны, сферу жилищного строительства действительно поддержали: за период действия программы было выдано 1,6 млн кредитов на общую сумму 6 трлн рублей, что позволило заемщикам приобрести жилье общей площадью 76 млн кв. м. С другой - из-за невозможности наращивания строительства жилья в темпе, соразмерном росту рублевого ипотечного портфеля, реализация льготной ипотеки привела почти к двукратному повышению цен на недвижимость на первичном рынке, тем самым существенно опередив рост зарплат и темпы инфляции. В результате ценовая доступность жилья для населения снизилась: рост цен полностью перекрыл преимущества, связанные с низкими ставками по льготной ипотеке, что существенно затрудняет оценку эффективности этой меры поддержки.
Информация Банка России
"О сроках внедрения стандартов Базельского комитета по банковскому надзору"Группа председателей центральных банков и руководителей надзорных органов стран - членов Базельского комитета по банковскому надзору (БКБН), в которой представлен Банк России, приняла решение о переносе на один год - до 1 января 2023 года - сроков внедрения изменений к пакету реформ Базеля III (от декабря 2017 года), обновленных требований к регулированию рыночного риска (от января 2019 года), а также требований к раскрытию информации в рамках Компонента 3 (от декабря 2018 года). Решение принято 27 марта 2020 года в рамках мер по снижению регулятивной нагрузки на кредитные организации в условиях распространения коронавирусной инфекции (COVID-19).
"О сроках внедрения стандартов Базельского комитета по банковскому надзору"Группа председателей центральных банков и руководителей надзорных органов стран - членов Базельского комитета по банковскому надзору (БКБН), в которой представлен Банк России, приняла решение о переносе на один год - до 1 января 2023 года - сроков внедрения изменений к пакету реформ Базеля III (от декабря 2017 года), обновленных требований к регулированию рыночного риска (от января 2019 года), а также требований к раскрытию информации в рамках Компонента 3 (от декабря 2018 года). Решение принято 27 марта 2020 года в рамках мер по снижению регулятивной нагрузки на кредитные организации в условиях распространения коронавирусной инфекции (COVID-19).
Статья: Институт "кредитные каникулы": основные правовые проблемы, роль, особенности реализации
(Кириллова Е.А.)
("Конкурентное право", 2022, N 3)Первую группу заемщиков представляют физические лица и индивидуальные предприниматели, которые получили потребительские кредиты, обеспеченные ипотекой. Данная категория заемщиков могла воспользоваться кредитными каникулами при соблюдении нескольких условий: сумма займа не должна превышать максимального размера, который установлен Постановлением Правительства РФ от 3 апреля 2020 г. N 435 <5>; доход заемщика должен снизиться более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за аналогичный период 2019 г., кредитор имеет право проверять факт снижения дохода по движению денежных средств на счетах клиентов <6>; в отношении заемщика, претендующего на предоставление кредитных каникул, не должны действовать другие льготы в виде ипотечных каникул. Воспользоваться кредитными каникулами можно один раз, но при этом в соответствии с разъяснениями, данными в Обзоре ВС РФ по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории РФ новой коронавирусной инфекции (COVID-19) N 2 <7>, один и тот же заемщик может воспользоваться кредитными каникулами, а затем ипотечными каникулами или в обратной последовательности, законом это не запрещено.
(Кириллова Е.А.)
("Конкурентное право", 2022, N 3)Первую группу заемщиков представляют физические лица и индивидуальные предприниматели, которые получили потребительские кредиты, обеспеченные ипотекой. Данная категория заемщиков могла воспользоваться кредитными каникулами при соблюдении нескольких условий: сумма займа не должна превышать максимального размера, который установлен Постановлением Правительства РФ от 3 апреля 2020 г. N 435 <5>; доход заемщика должен снизиться более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за аналогичный период 2019 г., кредитор имеет право проверять факт снижения дохода по движению денежных средств на счетах клиентов <6>; в отношении заемщика, претендующего на предоставление кредитных каникул, не должны действовать другие льготы в виде ипотечных каникул. Воспользоваться кредитными каникулами можно один раз, но при этом в соответствии с разъяснениями, данными в Обзоре ВС РФ по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории РФ новой коронавирусной инфекции (COVID-19) N 2 <7>, один и тот же заемщик может воспользоваться кредитными каникулами, а затем ипотечными каникулами или в обратной последовательности, законом это не запрещено.
Статья: Ипотека и перспективы развития строительной отрасли: правовой аспект
(Иванов А.А.)
("Банковское право", 2026, N 1)Резюмируя, отметим, что в настоящее время ключевым препятствием для развития ипотечного рынка в Российской Федерации является недостаточная доступность кредитных продуктов для широких слоев населения. Согласно статистическим данным, около 60% граждан не располагают достаточными финансовыми резервами и накоплениями для несения долговременных обязательств по ипотечным кредитам. Анализ влияния пандемии COVID-19 на рынок ипотечного кредитования показал относительно низкую степень его уязвимости к данному фактору. Согласно статистическим данным, реструктуризации подверглось лишь 3,1% от общего объема ипотечной задолженности. Данный результат во многом обусловлен своевременной реализацией государственной программы субсидирования процентной ставки до уровня 6,5% годовых.
(Иванов А.А.)
("Банковское право", 2026, N 1)Резюмируя, отметим, что в настоящее время ключевым препятствием для развития ипотечного рынка в Российской Федерации является недостаточная доступность кредитных продуктов для широких слоев населения. Согласно статистическим данным, около 60% граждан не располагают достаточными финансовыми резервами и накоплениями для несения долговременных обязательств по ипотечным кредитам. Анализ влияния пандемии COVID-19 на рынок ипотечного кредитования показал относительно низкую степень его уязвимости к данному фактору. Согласно статистическим данным, реструктуризации подверглось лишь 3,1% от общего объема ипотечной задолженности. Данный результат во многом обусловлен своевременной реализацией государственной программы субсидирования процентной ставки до уровня 6,5% годовых.
Статья: Кредитный рынок: основные направления развития в России
(Тархова К.И.)
("Юрист", 2022, N 10)В настоящее время состояние кредитного рынка в России во многом обусловлено кризисными условиями, возникшими из-за пандемии коронавирусной инфекции (COVID-19), и экономическими санкциями. В данном контексте особое значение приобретают меры государственной поддержки, которые позволяют участникам кредитных отношений реализовать собственные амбиции в сложившихся условиях. Так, Центральный банк Российской Федерации (далее - Банк России) во взаимодействии с Правительством Российской Федерации принимает меры, необходимые для обеспечения экономической устойчивости и финансовой стабильности <1>. Основными направлениями вышеназванных мер выступают следующие:
(Тархова К.И.)
("Юрист", 2022, N 10)В настоящее время состояние кредитного рынка в России во многом обусловлено кризисными условиями, возникшими из-за пандемии коронавирусной инфекции (COVID-19), и экономическими санкциями. В данном контексте особое значение приобретают меры государственной поддержки, которые позволяют участникам кредитных отношений реализовать собственные амбиции в сложившихся условиях. Так, Центральный банк Российской Федерации (далее - Банк России) во взаимодействии с Правительством Российской Федерации принимает меры, необходимые для обеспечения экономической устойчивости и финансовой стабильности <1>. Основными направлениями вышеназванных мер выступают следующие:
"Юридическая ответственность за нарушение трудового законодательства: монография"
(под ред. А.В. Серовой)
("Проспект", 2026)При таком виде трудовых взаимоотношений работник оказывается в ситуации правовой незащищенности. Наиболее ярко все риски, которые могут возникнуть при такой ситуации, проявились в период распространения новой коронавирусной инфекции (COVID-19). 03.04.2020 был принят Федеральный закон N 106-ФЗ <2>, устанавливающий так называемые кредитные каникулы, в том числе по ипотечным кредитам, для граждан, пострадавших от пандемии. Заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием изменить условия кредитного договора (договора займа) для приостановления исполнения своих обязательств на срок, определенный заемщиком при одновременном соблюдении ряда условий. Одно из них - доход заемщика за месяц, предшествующий обращению к кредитору, снижен более чем на 30% по сравнению с его среднемесячным доходом за 2019 г. Однако при отсутствии официального трудового договора нет возможности подтвердить снижение дохода. Несмотря на принятые меры поддержки со стороны государства, многие граждане не смогли ими воспользоваться именно по причине ненадлежащего оформления трудовых отношений <3>.
(под ред. А.В. Серовой)
("Проспект", 2026)При таком виде трудовых взаимоотношений работник оказывается в ситуации правовой незащищенности. Наиболее ярко все риски, которые могут возникнуть при такой ситуации, проявились в период распространения новой коронавирусной инфекции (COVID-19). 03.04.2020 был принят Федеральный закон N 106-ФЗ <2>, устанавливающий так называемые кредитные каникулы, в том числе по ипотечным кредитам, для граждан, пострадавших от пандемии. Заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием изменить условия кредитного договора (договора займа) для приостановления исполнения своих обязательств на срок, определенный заемщиком при одновременном соблюдении ряда условий. Одно из них - доход заемщика за месяц, предшествующий обращению к кредитору, снижен более чем на 30% по сравнению с его среднемесячным доходом за 2019 г. Однако при отсутствии официального трудового договора нет возможности подтвердить снижение дохода. Несмотря на принятые меры поддержки со стороны государства, многие граждане не смогли ими воспользоваться именно по причине ненадлежащего оформления трудовых отношений <3>.
Статья: Основные тенденции развития рынка страховых услуг в России в условиях цифровизации
(Шалайкин Р.Н., Прасолова А.Н.)
("Юрист", 2021, N 11)Количество страховых компаний, предлагающих и предоставляющих свои услуги через сеть Интернет, стремительно растет. Особенно данный процесс стал обыденным в период пандемии. По результатам социологического опроса, если к концу 2019 г. 40% страхователей приобрели страховой полис онлайн, то к концу 2020 г. этот показатель приблизился к 85%. Также наиболее популярным в России по состоянию на конец 2020 г. является обязательное страхование ОСАГО - 43%. На втором месте находятся медицинские страховые услуги - 24%, на третьем месте социальное страхование - 19%. Всего лишь 14% от всего рынка страховых услуг приходится на долю страхования имущества юридических и физических лиц. Увеличился процент оформленных полисов посредством Глобальной сети у страховщиков по страхованию жизни и здоровья в связи с пандемией COVID-19. Данная программа предусматривает получение страхователем компенсационной выплаты при диагностировании инфекционного заболевания или смерти в результате коронавирусной инфекции <4>. Также из-за высокого роста ипотечных кредитов населения одним из ключевых процессов в области личного страхования на рынке страховых услуг может выступить ипотечное страхование. В связи с нестабильной экономической ситуацией в стране прогнозируется повышение страховых сборов на 14% для граждан, выезжающих в другие страны. Предполагается увеличение объемов предложений по дистрибуции страховых партнерских продуктов с банками и ритейлерами <5>.
(Шалайкин Р.Н., Прасолова А.Н.)
("Юрист", 2021, N 11)Количество страховых компаний, предлагающих и предоставляющих свои услуги через сеть Интернет, стремительно растет. Особенно данный процесс стал обыденным в период пандемии. По результатам социологического опроса, если к концу 2019 г. 40% страхователей приобрели страховой полис онлайн, то к концу 2020 г. этот показатель приблизился к 85%. Также наиболее популярным в России по состоянию на конец 2020 г. является обязательное страхование ОСАГО - 43%. На втором месте находятся медицинские страховые услуги - 24%, на третьем месте социальное страхование - 19%. Всего лишь 14% от всего рынка страховых услуг приходится на долю страхования имущества юридических и физических лиц. Увеличился процент оформленных полисов посредством Глобальной сети у страховщиков по страхованию жизни и здоровья в связи с пандемией COVID-19. Данная программа предусматривает получение страхователем компенсационной выплаты при диагностировании инфекционного заболевания или смерти в результате коронавирусной инфекции <4>. Также из-за высокого роста ипотечных кредитов населения одним из ключевых процессов в области личного страхования на рынке страховых услуг может выступить ипотечное страхование. В связи с нестабильной экономической ситуацией в стране прогнозируется повышение страховых сборов на 14% для граждан, выезжающих в другие страны. Предполагается увеличение объемов предложений по дистрибуции страховых партнерских продуктов с банками и ритейлерами <5>.
Статья: Некоторые особенности расчета стоимости доходоприносящей недвижимости в современных условиях
(Вовк А.С.)
("Имущественные отношения в Российской Федерации", 2025, N 6)В статье рассматривается практика оценки рыночной стоимости доходоприносящей недвижимости на основе опыта автора в области кредитования под залог недвижимости. Особое внимание уделяется наблюдениям за трендами на рынке недвижимости, которые сформировались в период пандемии COVID-19 и начала СВО и сохранили свое влияние до сих пор. Автор рекомендует учитывать их при оценке стоимости доходоприносящей недвижимости.
(Вовк А.С.)
("Имущественные отношения в Российской Федерации", 2025, N 6)В статье рассматривается практика оценки рыночной стоимости доходоприносящей недвижимости на основе опыта автора в области кредитования под залог недвижимости. Особое внимание уделяется наблюдениям за трендами на рынке недвижимости, которые сформировались в период пандемии COVID-19 и начала СВО и сохранили свое влияние до сих пор. Автор рекомендует учитывать их при оценке стоимости доходоприносящей недвижимости.
"Комментарий к Федеральному закону от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"
(постатейный)
(Гришаев С.П.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2024)Согласно ч. 5 ст. 6.1-1 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в требовании о предоставлении льготного периода можно определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату его начала. Данная дата не может отстоять более чем на два месяца, предшествующие обращению. В случае если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода - дата направления требования заемщика кредитору. В Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) N 2 (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 30.04.2020) было отмечено, что начало льготного периода устанавливается по указанию заемщика, но не ранее чем за 14 дней до даты обращения с требованием к кредитору; по кредитам (займам), обеспеченным ипотекой, - не ранее чем за месяц до даты обращения с требованием (ч. 4 ст. 6 Закона N 106-ФЗ); по потребительским кредитам (займам) с лимитом кредитования (кредитные карты) - не ранее даты обращения с таким требованием (ч. 28 ст. 6 Закона N 106-ФЗ).
(постатейный)
(Гришаев С.П.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2024)Согласно ч. 5 ст. 6.1-1 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в требовании о предоставлении льготного периода можно определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату его начала. Данная дата не может отстоять более чем на два месяца, предшествующие обращению. В случае если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода - дата направления требования заемщика кредитору. В Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) N 2 (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 30.04.2020) было отмечено, что начало льготного периода устанавливается по указанию заемщика, но не ранее чем за 14 дней до даты обращения с требованием к кредитору; по кредитам (займам), обеспеченным ипотекой, - не ранее чем за месяц до даты обращения с требованием (ч. 4 ст. 6 Закона N 106-ФЗ); по потребительским кредитам (займам) с лимитом кредитования (кредитные карты) - не ранее даты обращения с таким требованием (ч. 28 ст. 6 Закона N 106-ФЗ).
Статья: Льготная ипотека. Опыт регионов. Комментарии КСО
(Кудакова И., Литвиненко А., Жалонкина И.)
("Бюллетень Счетной палаты РФ", 2024, N 9)После периода относительно ровного роста цен на недвижимость до 2017 года со второй половины 2020 до конца 2021 года довольно отчетливо видны "всплески" рынка, обоснованные мерами государственной поддержки отрасли вследствие пандемии коронавируса и санкционных ограничений.
(Кудакова И., Литвиненко А., Жалонкина И.)
("Бюллетень Счетной палаты РФ", 2024, N 9)После периода относительно ровного роста цен на недвижимость до 2017 года со второй половины 2020 до конца 2021 года довольно отчетливо видны "всплески" рынка, обоснованные мерами государственной поддержки отрасли вследствие пандемии коронавируса и санкционных ограничений.
"Негативные иски о признании в российской судебной практике: учебное пособие"
(Болдырев В.А.)
("Юрист", 2025)Нельзя назвать редкостью удовлетворение исков о признании отсутствующей задолженности по кредитным договорам <29>. Любопытно, что оно может быть сопряжено с возложением обязанности направить достоверную информацию в бюро кредитных историй <30>. Применительно к кредитным обязательствам можно прогнозировать расширение этой практики. "Вполне возможно, что суды будут удовлетворять иски заемщиков - физических лиц к банкам о реструктуризации, освобождении от неустоек и штрафов и признании задолженности, отсутствующей не только по ипотечным кредитам, но и по обычным потребительским займам", - делает прогноз о последствиях пандемии COVID-19 для сферы кредитования Ю. Севастьянова <31>.
(Болдырев В.А.)
("Юрист", 2025)Нельзя назвать редкостью удовлетворение исков о признании отсутствующей задолженности по кредитным договорам <29>. Любопытно, что оно может быть сопряжено с возложением обязанности направить достоверную информацию в бюро кредитных историй <30>. Применительно к кредитным обязательствам можно прогнозировать расширение этой практики. "Вполне возможно, что суды будут удовлетворять иски заемщиков - физических лиц к банкам о реструктуризации, освобождении от неустоек и штрафов и признании задолженности, отсутствующей не только по ипотечным кредитам, но и по обычным потребительским займам", - делает прогноз о последствиях пандемии COVID-19 для сферы кредитования Ю. Севастьянова <31>.