Глава 1. Общие положения

1.1. Настоящие Методические рекомендации разработаны в целях обеспечения единства подходов к управлению финансовым продуктом и повышения защищенности потребителей финансовых продуктов (далее также - клиенты), обеспечения прозрачного и осознанного выбора потребителями финансовых продуктов, стимулирования добросовестного клиентоориентированного поведения поставщиков финансовых продуктов и повышения доверия на финансовом рынке.

1.2. Настоящие Методические рекомендации адресованы кредитным организациям, профессиональным участникам рынка ценных бумаг, управляющим компаниям инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов, страховым организациям, обществам взаимного страхования, страховым брокерам, негосударственным пенсионным фондам, микрофинансовым организациям, а также иным финансовым организациям, принявшим решение следовать настоящим Методическим рекомендациям (далее при совместном упоминании - финансовые организации), саморегулируемым организациям в сфере финансового рынка (далее - СРО) и другим объединениям (ассоциациям, союзам) финансовых организаций.

1.3. В целях настоящих Методических рекомендаций используются следующие термины и определения:

Целевая клиентская группа - группа людей, которую финансовая организация определяет как наиболее подходящую для потребления ее финансового продукта, на которой фокусируется маркетинговая стратегия финансовой организации при продвижении финансового продукта.

Финансовый продукт - инструмент на финансовом рынке и (или) услуга (или их совокупность), которые разрабатываются для удовлетворения интересов потребителя финансового продукта и используется для целей инвестирования, управления финансами или защиты активов потребителя финансового продукта. Каждый финансовый продукт может иметь свои особенности, характеристики, риски и потенциальную доходность <1>.

--------------------------------

<1> Примеры финансовых продуктов: облигации, договоры, являющиеся производными финансовыми инструментами, инвестиционные паи паевых инвестиционных фондов, страховые полисы (договоры страхования), кредитные карты, кредиты, займы, вклады.

Сложный финансовый продукт - финансовый продукт (или их совокупность), соответствующий одному из критериев сложности, требующий глубокого понимания или специальных знаний со стороны потребителя финансового продукта, в том числе выступающего в роли инвестора <2>, для оценки его потребительских свойств <3>.

--------------------------------

<2> В значении Федерального закона от 25.02.1999 N 39-ФЗ "Об инвестиционной деятельности в Российской Федерации, осуществляемой в форме капитальных вложений".

<3> К потребительским свойствам финансового продукта относятся такие его основные характеристики, как уровень риска, стоимость финансового продукта и размер сопутствующих расходов, связанных с его приобретением, потенциальная доходность, выгода (благо), которую потребитель финансового продукта рассчитывает получить при приобретении финансового продукта, уровень ликвидности финансового продукта, условия гарантированности возврата затраченных на приобретение финансового продукта средств (в том числе в случае досрочного выхода из финансового продукта). Критерии сложности финансового продукта приведены в приложении 4 к настоящим Методическим рекомендациям.

Управление финансовыми продуктами - процесс управления разрабатываемыми (производимыми) и (или) реализуемыми финансовой организацией финансовыми продуктами, основной целью которого служит нахождение баланса между максимизацией прибыли и минимизацией рисков для финансовой организации и ее клиентов.

Жизненный цикл финансового продукта - последовательность этапов, которыми управляет финансовая организация, от создания финансового продукта до его вывода с финансового рынка, включая постпродажное сопровождение.

Система управления финансовыми продуктами - комплекс методов и процедур, программных и аппаратных средств, которые используются для управления жизненным циклом финансовых продуктов.

Производитель (разработчик) финансового продукта - финансовая организация, которая создает финансовый продукт, в том числе с привлечением к разработке финансового продукта сторонней организации.

Потребитель финансового продукта - физическое лицо, которое планирует приобретение финансового продукта или использует его для удовлетворения своих финансовых потребностей.

Потребительский риск - вероятность наступления обстоятельств, влекущих нарушение прав и (или) законных интересов потребителей финансовых продуктов, и связанных с приобретением и (или) использованием финансового продукта <4>.

--------------------------------

<4> В том числе в результате реализации риска недобросовестного поведения финансовой организации. Базовые подходы к оценке финансового продукта и его рисков приведены в приложении 2 к настоящим Методическим рекомендациям.

Поставщик финансовых продуктов - лицо, которое предлагает и (или) продает финансовые продукты потребителям финансового продукта, в том числе в отношении которых оно не является производителем (разработчиком) финансового продукта, а также осуществляет информирование потребителей финансового продукта относительно реализуемых финансовых продуктов <5>.

--------------------------------

<5> Поставщики финансовых продуктов могут продавать финансовые продукты, в том числе собственной разработки, напрямую потребителям финансовых продуктов, действовать через другие финансовые организации или работать с агентами, представляющими одну или несколько финансовых организаций.

Клиентская ценность финансового продукта - способность финансового продукта удовлетворять потребности и соответствовать финансовым целям и обоснованным ожиданиям потребителя финансового продукта. Она может определяться как соответствие фактических свойств финансового продукта финансовым целям и обоснованным ожиданиям потребителя финансового продукта из целевой клиентской группы, и чем на более высоком уровне находится это соответствие, тем выше клиентская ценность финансового продукта (далее также - клиентская ценность).

1.4. Применение настоящих Методических рекомендаций направлено на обеспечение финансовыми организациями учета интересов клиентов, приобретающих финансовые продукты, и минимизировать практику продажи финансовых продуктов, не содержащих клиентской ценности финансового продукта для потребителя финансового продукта.

1.5. Настоящие Методические рекомендации включают в себя Принципы управления финансовым продуктом (далее - Принципы), рекомендуемые финансовым организациям, осуществляющим как разработку, так и реализацию финансовых продуктов.

Следование Принципам означает в том числе:

проведение оценки потребительских рисков новых финансовых продуктов до их предложения клиентам и создание защитных механизмов, направленных на предотвращение реализации потребительских рисков, на этапе разработки финансового продукта;

обеспечение соответствия финансового продукта характеристикам и потребностям целевой клиентской группы;

качественное и достоверное информирование потребителей финансовых продуктов о свойствах и рисках финансовых продуктов;

осуществление мониторинга финансового продукта на всех этапах жизненного цикла финансового продукта.

1.6. Финансовым организациям рекомендуется руководствоваться настоящими Методическими рекомендациями с учетом риск-ориентированного подхода в первую очередь при реализации сложных финансовых продуктов (примеры сложных финансовых продуктов приведены в приложении 3 к настоящим Методическим рекомендациям) и разработке новых сложных финансовых продуктов (критерии новизны и сложности финансовых продуктов приведены в приложении 4 к настоящим Методическим рекомендациям).

1.7. Управление финансовым продуктом направлено на обеспечение стабильности и защиты интересов всех участников финансового рынка.

Управление финансовым продуктом, ориентированное на баланс интересов финансовой организации и ее клиентов, достижение выгоды обеими сторонами, призвано способствовать росту доверия потребителей финансового продукта к отдельным участникам финансового рынка и финансовому рынку в целом.

1.8. Финансовой организации рекомендуется внедрить систему управления финансовыми продуктами, которая позволит разрабатывать финансовые продукты, соответствующие ожиданиям целевой клиентской группы, обеспечить прозрачность предлагаемых финансовых продуктов и повысить их понятность для потребителя финансового продукта.