Задача 1. Повышение физической и ассортиментной доступности финансовых услуг через развитие онлайн-каналов обслуживания для населения и бизнеса при снижении рисков цифрового неравенства и усилении кибербезопасности

В ближайшие годы ключевым акцентом в деятельности Банка России будет повышение доступности финансовых продуктов и услуг в цифровом виде и создание для этого необходимых условий через развитие инфраструктуры финансового рынка, повышение финансовой грамотности, настройку регулирования, обеспечение кибербезопасности и защиты прав потребителей. В комплексе эти меры должны способствовать повышению качества продуктов и сервисов, расширению их ассортимента, а также безопасности использования.

Банк России на постоянной основе будет проводить анализ барьеров, препятствующих активному использованию гражданами и бизнесом дистанционных форматов обслуживания для получения финансовых услуг, чтобы принимать меры по их устранению. В частности, будет проводиться анализ бесшовности цепочек предоставления финансовых услуг для подтверждения возможности их получения потребителем полностью в дистанционном формате.

При этом Банк России будет учитывать, что при переходе к онлайн-каналам необходимо обеспечить интересы тех потребителей, которые в силу различных причин не могут или не готовы воспользоваться данной формой взаимодействия с провайдерами. Важно контролировать риски цифрового неравенства и не допустить цифровой дискриминации, то есть возникновения ситуаций, когда граждане и бизнес потеряют доступ к финансовым услугам по причине отсутствия возможности их получения через традиционные каналы обслуживания (в том числе в условиях их постепенного сокращения) и отсутствия дистанционного доступа к услугам в силу различных факторов. Банк России будет проводить мониторинг тех групп граждан и бизнеса, которые могут находиться в зоне риска цифрового неравенства, особенно учитывая, что сеть Интернет еще не покрывает все населенные территории России, а онлайн-сервисы требуют адаптации для использования отдельными категориями потребителей. Проведению такого мониторинга также будет способствовать карта точек доступа к финансовым услугам, которая будет запущена в конце 2021 года на базе одного из ведущих российских картографических сервисов.

В условиях, когда процессы цифровизации финансового рынка происходят стремительно и все больше граждан приходит на рынок капитала, повышение инвестиционной, цифровой и киберграмотности становится важным фактором ментальной, ассортиментной, а также ценовой доступности финансовых продуктов и услуг, их комфортного и безопасного использования. Банк России во взаимодействии с Правительством Российской Федерации будет уделять особое внимание проведению мероприятий по данным приоритетным тематическим направлениям в рамках работы по повышению финансовой грамотности <16>. Также планируется разработка специально адаптированных материалов по финансовой грамотности для пользователей с особыми потребностями.

--------------------------------

<16> См. Стратегию повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017 - 2023 годы (утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации от 25.09.2017 N 2039 р "Об утверждении Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017 - 2023 гг.").

Важнейшими элементами преодоления ментальных барьеров при переходе на цифровые каналы взаимодействия являются развитие голосовых интерфейсов и появление роботов-помощников, заменяющих рутинную деятельность человека при общении с финансовыми институтами. Банк России будет оказывать поддержку данным направлениям повышения доступности финансовых услуг.

Комплексное развитие механизма дистанционной идентификации с использованием ЕБС <17> совместно с информационно-просветительскими мероприятиями, направленными на формирование навыков пользования системой и доверия к ней, будет способствовать расширению востребованности данного сервиса среди граждан, что, в свою очередь, повысит доступность финансовых услуг, предоставляемых через дистанционные каналы обслуживания.

--------------------------------

<17> Подробнее см. подраздел 3.2 "Содействие цифровизации".

В фокусе внимания Банка России также будет находиться вопрос развития платформенных решений и экосистем. Платформы и экосистемы имеют потенциал повышения ассортимента и доступности финансовых услуг, однако также создают риски "экосистемного рабства". Чтобы сформировать условия для сбалансированного развития экосистем и исключить риски нарушения прав потребителей Банк России совместно с Правительством Российской Федерации расширят возможности финансовых платформ по предоставлению сервисов юридическим лицам, а также разработают регулирование экосистем <18>.

--------------------------------

<18> Подробнее о регулировании экосистем см. подраздел 3.4 "Содействие конкуренции на финансовом рынке".

В тесном взаимодействии с Правительством Российской Федерации, региональными органами власти, кредитными организациями, операторами связи Банк России будет принимать меры, направленные на повышение финансовой доступности в сельской местности и на отдаленных, малонаселенных и труднодоступных территориях. В ближайшие годы на этих территориях необходимо сохранить достаточную инфраструктуру точек физического обслуживания граждан в связи с тем, что там все еще действуют значимые ограничения для использования онлайн-сервисов. При этом, учитывая, с одной стороны, интересы участников рынка по сокращению своих издержек, а с другой стороны, интересы потребителей финансовых услуг в отношении наличия каналов доступа к финансовым услугам, особое внимание будет уделено развитию "облегченных" форматов присутствия финансовых организаций, в том числе:

- повышению качества, безопасности услуг, предоставляемых в отделениях почтовой связи, и расширению их спектра;

- доступности отдельных видов услуг в торгово-сервисных предприятиях (совершение переводов через СБП, выдача и прием наличных по операциям с платежными картами, прием платежей, отдельные платежные операции без открытия счета или электронного кошелька, продажа коробочных страховых продуктов);

- развитию сети обслуживания в стационарных и нестационарных удаленных точках с работниками, агентами и партнерами кредитных организаций.

Кроме того, планируется распространить на другие территории России позитивный опыт реализации проектов по повышению финансовой доступности на Дальнем Востоке, в Южном и Северо-Кавказском федеральных округах (см. врезку 2).

Определенную роль в обеспечении финансовой доступности в сельской местности продолжат играть и кредитные потребительские и сельскохозяйственные кооперативы.