Банки не смогут списывать неустойку из суммы платежа, которого недостаточно для оплаты потребкредита

По проекту Минюста очередность погашения долга заемщика по потребительскому кредиту или займу станет определяться по общему правилу ст. 319 ГК РФ. По нему сначала покрываются издержки кредитора по получению исполнения. К ним ВАС РФ относил, в частности, уплаченную для принудительной реализации требования к должнику госпошлину. Затем погашаются проценты. Они, по мнению ВАС РФ и ВС РФ, являются платой за пользование деньгами. К этим процентам не относятся проценты по ст. 395 ГК РФ. В третью очередь платеж покрывает основную сумму долга.

Сейчас ст. 319 ГК РФ при потребкредите не применяется.

В то же время согласно специальному правилу, которое и планируют изменить, неустойка (штраф, пени) погашается перед процентами за текущий период платежей и основным долгом за этот период, а также иными платежами.

Если проект станет законом, выплаты неустойки от заемщиков-потребителей кредиторам придется добиваться отдельно. Подать иск на заемщика о взыскании неустойки можно будет и до того, как он погасит основной долг. К данному выводу приходили ВАС РФ и ВС РФ. При этом следует иметь в виду, что суд сможет уменьшить неустойку, если она несоразмерна нарушению денежного обязательства заемщика по потребкредиту.