Возврат кредита при банкротстве кредитной организации
Подборка наиболее важных документов по запросу Возврат кредита при банкротстве кредитной организации (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Подборка судебных решений за 2022 год: Статья 213.28 "Завершение расчетов с кредиторами и освобождение гражданина от обязательств" Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)""Согласно правовой позиции, изложенной в определении Верховного Суда Российской Федерации от 03.06.2019 N 305-ЭС18-26429, в случае положительного решения о выдаче кредита, основанного на достоверной информации, предоставленной гражданином, последующая ссылка банка на неразумные действия заемщика, взявшего на себя чрезмерные обязательства в отсутствие соответствующего источника погашения кредита, не может быть принята во внимание для целей применения положений пункта 4 статьи 213.28 Закона о банкротстве. Последовательное наращивание гражданином кредиторской задолженности путем получения денежных средств в различных кредитных организациях может быть квалифицировано как его недобросовестное поведение, влекущее отказ в освобождении гражданина от обязательств, лишь в случае сокрытия им необходимых сведений (размер дохода, место работы, кредитные обязательства в других кредитных организациях и т.п.) либо предоставления заведомо недостоверной информации."
Постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 23.07.2024 N Ф08-4826/2024 по делу N А61-1209/2022
Требование: О включении в третью очередь реестра требований кредиторов задолженности по договору целевого жилищного займа и признании за кредитором залогового статуса в отношении имущества должника (жилого дома).
Решение: Дело передано на новое рассмотрение, поскольку не установлен период просрочки исполнения должником обязательства, обеспеченного залогом. Не учтено, что при определении соразмерности стоимости предмета залога и суммы неисполненного обязательства подлежат учету основной долг и штрафные санкции. Не рассмотрен вопрос о заключении сторонами мирового соглашения.В определении Верховного Суда Российской Федерации от 13.08.2021 N 304-ЭС21-13091 изложена правовая позиция, в соответствии с которой, если погашение кредита осуществляется за счет иного надежного источника, то в целях предотвращения обращения взыскания на принадлежащее должнику жилое помещение по непросроченному долгу, гражданин вправе обратиться в арбитражный суд, рассматривающий дело о банкротстве, с ходатайством об утверждении мирового соглашения между ним, кредитной организацией и плательщиком, по условиям которого жилое помещение не будет подлежать включению в конкурсную массу, но при этом обязательства по кредитной задолженности и залогу не будут списаны по итогам завершения процедуры до полной уплаты долга должником или иным обязанным лицом.
Требование: О включении в третью очередь реестра требований кредиторов задолженности по договору целевого жилищного займа и признании за кредитором залогового статуса в отношении имущества должника (жилого дома).
Решение: Дело передано на новое рассмотрение, поскольку не установлен период просрочки исполнения должником обязательства, обеспеченного залогом. Не учтено, что при определении соразмерности стоимости предмета залога и суммы неисполненного обязательства подлежат учету основной долг и штрафные санкции. Не рассмотрен вопрос о заключении сторонами мирового соглашения.В определении Верховного Суда Российской Федерации от 13.08.2021 N 304-ЭС21-13091 изложена правовая позиция, в соответствии с которой, если погашение кредита осуществляется за счет иного надежного источника, то в целях предотвращения обращения взыскания на принадлежащее должнику жилое помещение по непросроченному долгу, гражданин вправе обратиться в арбитражный суд, рассматривающий дело о банкротстве, с ходатайством об утверждении мирового соглашения между ним, кредитной организацией и плательщиком, по условиям которого жилое помещение не будет подлежать включению в конкурсную массу, но при этом обязательства по кредитной задолженности и залогу не будут списаны по итогам завершения процедуры до полной уплаты долга должником или иным обязанным лицом.
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Путеводитель по судебной практике. Кредит19. Возврат кредита при банкротстве кредитной организации
Путеводитель по судебной практике: Банковский счет.
Вправе ли банк исполнить распоряжение о переводе или выдаче средств со счета клиента, в отношении которого введена процедура банкротства
(КонсультантПлюс, 2025)При рассмотрении вопроса о том, была ли такая проверка проведена надлежащим образом, судам необходимо исходить из того, что кредитная организация осуществляет данную проверку по формальным признакам. Если распоряжение или прилагаемые к нему документы не содержат названных сведений, либо эти сведения являются противоречивыми, либо если из них видно, что оплачиваемое требование не относится к разрешенным платежам (например, если решение суда о возврате кредита, на основании которого был выдан исполнительный документ, принято до возбуждения дела о банкротстве), то кредитная организация не вправе исполнять распоряжение - оно подлежит возврату представившему его лицу с указанием причины его возвращения..."
Вправе ли банк исполнить распоряжение о переводе или выдаче средств со счета клиента, в отношении которого введена процедура банкротства
(КонсультантПлюс, 2025)При рассмотрении вопроса о том, была ли такая проверка проведена надлежащим образом, судам необходимо исходить из того, что кредитная организация осуществляет данную проверку по формальным признакам. Если распоряжение или прилагаемые к нему документы не содержат названных сведений, либо эти сведения являются противоречивыми, либо если из них видно, что оплачиваемое требование не относится к разрешенным платежам (например, если решение суда о возврате кредита, на основании которого был выдан исполнительный документ, принято до возбуждения дела о банкротстве), то кредитная организация не вправе исполнять распоряжение - оно подлежит возврату представившему его лицу с указанием причины его возвращения..."
Нормативные акты
Постановление Пленума ВАС РФ от 06.06.2014 N 36
"О некоторых вопросах, связанных с ведением кредитными организациями банковских счетов лиц, находящихся в процедурах банкротства"При рассмотрении вопроса о том, была ли такая проверка проведена надлежащим образом, судам необходимо исходить из того, что кредитная организация осуществляет данную проверку по формальным признакам. Если распоряжение или прилагаемые к нему документы не содержат названных сведений, либо эти сведения являются противоречивыми, либо если из них видно, что оплачиваемое требование не относится к разрешенным платежам (например, если решение суда о возврате кредита, на основании которого был выдан исполнительный документ, принято до возбуждения дела о банкротстве), то кредитная организация не вправе исполнять распоряжение - оно подлежит возврату представившему его лицу с указанием причины его возвращения.
"О некоторых вопросах, связанных с ведением кредитными организациями банковских счетов лиц, находящихся в процедурах банкротства"При рассмотрении вопроса о том, была ли такая проверка проведена надлежащим образом, судам необходимо исходить из того, что кредитная организация осуществляет данную проверку по формальным признакам. Если распоряжение или прилагаемые к нему документы не содержат названных сведений, либо эти сведения являются противоречивыми, либо если из них видно, что оплачиваемое требование не относится к разрешенным платежам (например, если решение суда о возврате кредита, на основании которого был выдан исполнительный документ, принято до возбуждения дела о банкротстве), то кредитная организация не вправе исполнять распоряжение - оно подлежит возврату представившему его лицу с указанием причины его возвращения.
Постановление Пленума ВАС РФ от 23.12.2010 N 63
(ред. от 17.12.2024)
"О некоторых вопросах, связанных с применением главы III.1 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)"35.1. При оспаривании в деле о банкротстве кредитной организации такой сделки, как списание кредитной организацией денежных средств со счета клиента в этой кредитной организации в счет погашения задолженности клиента перед кредитной организацией (как на основании распоряжения клиента, так и без него), необходимо учитывать следующее.
(ред. от 17.12.2024)
"О некоторых вопросах, связанных с применением главы III.1 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)"35.1. При оспаривании в деле о банкротстве кредитной организации такой сделки, как списание кредитной организацией денежных средств со счета клиента в этой кредитной организации в счет погашения задолженности клиента перед кредитной организацией (как на основании распоряжения клиента, так и без него), необходимо учитывать следующее.
"Законодательство о банкротстве: преемственность и новации: монография"
(Абдуллаева П.Р., Бандурина Н.В., Воронина Ю.М. и др.)
(отв. ред. С.А. Карелина, И.В. Фролов)
("Юстицинформ", 2023)Таким образом, при допущении ошибки в тексте публикации сведений о банкротстве со стороны финансового управляющего вина кредитной организации при совершении операции клиентом-банкротом исключается.
(Абдуллаева П.Р., Бандурина Н.В., Воронина Ю.М. и др.)
(отв. ред. С.А. Карелина, И.В. Фролов)
("Юстицинформ", 2023)Таким образом, при допущении ошибки в тексте публикации сведений о банкротстве со стороны финансового управляющего вина кредитной организации при совершении операции клиентом-банкротом исключается.
Статья: Дело об удержанной автомотрисе, или Спор физиков и лириков в праве. Комментарий к Определению Судебной коллегии по экономическим спорам ВС РФ от 27.06.2019 N 301-ЭС19-2351
(Балан А.И., Будылин С.Л.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2021, N 1)Залоговый приоритет обычно <44> объясняется следующим политико-правовым аргументом: обеспечение эффективно для современных капиталистических экономик, тесно завязанных на кредитовании. В подавляющем большинстве случаев к вещному обеспечению прибегают кредитные организации. Повышение вероятности возврата кредитных денежных средств через банкротный приоритет указанного обеспечения способствует удешевлению кредита, что приводит к увеличению объемов хозяйственного оборота в целом. При этом предполагается, что положительные экстерналии дешевого кредита значительно превышают негативные эффекты, вызванные приоритетом обеспеченных кредиторов перед необеспеченными.
(Балан А.И., Будылин С.Л.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2021, N 1)Залоговый приоритет обычно <44> объясняется следующим политико-правовым аргументом: обеспечение эффективно для современных капиталистических экономик, тесно завязанных на кредитовании. В подавляющем большинстве случаев к вещному обеспечению прибегают кредитные организации. Повышение вероятности возврата кредитных денежных средств через банкротный приоритет указанного обеспечения способствует удешевлению кредита, что приводит к увеличению объемов хозяйственного оборота в целом. При этом предполагается, что положительные экстерналии дешевого кредита значительно превышают негативные эффекты, вызванные приоритетом обеспеченных кредиторов перед необеспеченными.
"Комментарий к Федеральному закону от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности"
(постатейный)
(Алексеева Д.Г., Пешкова (Белогорцева) Х.В., Рождественская Т.Э., Демьянец М.В., Пушкин А.В., Решетина Е.Н., Рябова Е.В., Холкина М.Г., Чернусь Н.Ю., Шпинев Ю.С., Котухов С.А.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2022)Безусловно, с целью соблюдения прав лиц, финансовые интересы которых могут пострадать при принудительной ликвидации, с момента отзыва лицензии и до вступления в силу решения арбитражного суда запрещено совершать сделки с имуществом кредитной организации и суд при принятии решения о ликвидации кредитной организации обязан проверить это обстоятельство для верного разрешения сути дела. При этом законодательно и на практике данный вопрос представляется спорным и предоставляет существенную возможность недобросовестным лицам уходить от ответственности за хищения денежных средств, которые могут происходить при процессе ликвидации кредитной организации. В то же время при прекращении осуществления по корреспондентским счетам кредитной организации платежей на счета клиентов кредитная организация вправе взыскивать и получать задолженность, в том числе задолженность по ранее выданным кредитам, осуществлять возврат имущества кредитной организации, находящегося у третьих лиц, то есть вправе не приуменьшать, а приумножать капитал для увеличения возможности исполнения обязательств перед кредиторами и с целью недопущения возникновения признаков банкротства.
(постатейный)
(Алексеева Д.Г., Пешкова (Белогорцева) Х.В., Рождественская Т.Э., Демьянец М.В., Пушкин А.В., Решетина Е.Н., Рябова Е.В., Холкина М.Г., Чернусь Н.Ю., Шпинев Ю.С., Котухов С.А.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2022)Безусловно, с целью соблюдения прав лиц, финансовые интересы которых могут пострадать при принудительной ликвидации, с момента отзыва лицензии и до вступления в силу решения арбитражного суда запрещено совершать сделки с имуществом кредитной организации и суд при принятии решения о ликвидации кредитной организации обязан проверить это обстоятельство для верного разрешения сути дела. При этом законодательно и на практике данный вопрос представляется спорным и предоставляет существенную возможность недобросовестным лицам уходить от ответственности за хищения денежных средств, которые могут происходить при процессе ликвидации кредитной организации. В то же время при прекращении осуществления по корреспондентским счетам кредитной организации платежей на счета клиентов кредитная организация вправе взыскивать и получать задолженность, в том числе задолженность по ранее выданным кредитам, осуществлять возврат имущества кредитной организации, находящегося у третьих лиц, то есть вправе не приуменьшать, а приумножать капитал для увеличения возможности исполнения обязательств перед кредиторами и с целью недопущения возникновения признаков банкротства.
"Механизмы банкротства и их роль в обеспечении благосостояния человека: монография"
(отв. ред. С.А. Карелина, И.В. Фролов)
("Юстицинформ", 2022)В деле о банкротстве "Останкинского молочного комбината" спустя три дня после введения процедуры должник перевел в пользу кредитной организации денежные средства в счет погашения процентов по кредитному договору, и, по мнению заявителя, таким образом была нарушена очередность удовлетворения требований иных кредиторов, что является основанием для признания сделки недействительной в соответствии с п. 2 ст. 61.3 Закона о банкротстве. При этом размер исполненного должником в пользу банка значительно ниже однопроцентного порогового значения, необходимого для признания сделки совершенной с предпочтением.
(отв. ред. С.А. Карелина, И.В. Фролов)
("Юстицинформ", 2022)В деле о банкротстве "Останкинского молочного комбината" спустя три дня после введения процедуры должник перевел в пользу кредитной организации денежные средства в счет погашения процентов по кредитному договору, и, по мнению заявителя, таким образом была нарушена очередность удовлетворения требований иных кредиторов, что является основанием для признания сделки недействительной в соответствии с п. 2 ст. 61.3 Закона о банкротстве. При этом размер исполненного должником в пользу банка значительно ниже однопроцентного порогового значения, необходимого для признания сделки совершенной с предпочтением.
Статья: К вопросу о позиции кредитной организации в деле о банкротстве заемщика
(Иванов А.А., Коршунов П.Н.)
("Банковское право", 2021, N 4)При этом для обеспечения стабильности национальной денежной единицы, а также соблюдения прав вкладчиков кредитных организаций кредит должен быть возвратным, а кредитная политика должна быть основана только на разумном и обоснованном риске, который в целом сопутствует предпринимательской деятельности, к которой также относится банковская система в виде частных банков и небанковских организаций. Обратное может повлечь обесценивание рубля, массовое банкротство кредитных организаций и, как следствие, несостоятельность населения и хозяйствующих субъектов. Л.В. Татаринова указывает, что нарушение обязательств одним коммерческим банком перед своими кредиторами и вкладчиками может привести к цепи неплатежеспособности на финансовом рынке, данная ситуация и спровоцировала кризис банковской системы в 1994 г., который был связан с межбанковским кредитованием. Последствием данного кризиса является уход с рынка 225 кредитных организаций в 1995 г. <1>.
(Иванов А.А., Коршунов П.Н.)
("Банковское право", 2021, N 4)При этом для обеспечения стабильности национальной денежной единицы, а также соблюдения прав вкладчиков кредитных организаций кредит должен быть возвратным, а кредитная политика должна быть основана только на разумном и обоснованном риске, который в целом сопутствует предпринимательской деятельности, к которой также относится банковская система в виде частных банков и небанковских организаций. Обратное может повлечь обесценивание рубля, массовое банкротство кредитных организаций и, как следствие, несостоятельность населения и хозяйствующих субъектов. Л.В. Татаринова указывает, что нарушение обязательств одним коммерческим банком перед своими кредиторами и вкладчиками может привести к цепи неплатежеспособности на финансовом рынке, данная ситуация и спровоцировала кризис банковской системы в 1994 г., который был связан с межбанковским кредитованием. Последствием данного кризиса является уход с рынка 225 кредитных организаций в 1995 г. <1>.
Статья: Расчет показателя долговой нагрузки заемщика (Указание Банка России от 16.10.2023 N 6579-У)
("Официальный сайт Банка России", 2025)- при приостановлении начисления процентов по факту признания заемщика банкротом?
("Официальный сайт Банка России", 2025)- при приостановлении начисления процентов по факту признания заемщика банкротом?
Статья: Некоторые особенности оспаривания сделок должника в делах о несостоятельности кредитных организаций
(Михневич Т.Н.)
("Гражданское право", 2022, N 4)1) изложить п. 5 ст. 20 Закона о банках и банковской деятельности в следующей редакции: "прекращаются прием и осуществление по корреспондентским счетам кредитной организации платежей на счета клиентов кредитной организации (юридических лиц). Кредитные организации и учреждения Банка России осуществляют возврат платежей, поступающих после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций, в пользу клиентов кредитной организации, на счета плательщиков в банках-отправителях. Денежные средства, поступающие от физических лиц в счет досрочного частичного или полного погашения кредита или ипотеки, принимаются кредитной организацией и направляются на соответствующие цели не позднее двух рабочих дней с момента поступления их на счет клиента с поручением";
(Михневич Т.Н.)
("Гражданское право", 2022, N 4)1) изложить п. 5 ст. 20 Закона о банках и банковской деятельности в следующей редакции: "прекращаются прием и осуществление по корреспондентским счетам кредитной организации платежей на счета клиентов кредитной организации (юридических лиц). Кредитные организации и учреждения Банка России осуществляют возврат платежей, поступающих после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций, в пользу клиентов кредитной организации, на счета плательщиков в банках-отправителях. Денежные средства, поступающие от физических лиц в счет досрочного частичного или полного погашения кредита или ипотеки, принимаются кредитной организацией и направляются на соответствующие цели не позднее двух рабочих дней с момента поступления их на счет клиента с поручением";
Статья: Условия освобождения от долгов гражданина в делах о банкротстве
(Смоленский И.Н.)
("Вестник гражданского процесса", 2023, N 3)Так, по делу N А41-20557/2016 Судебная коллегия по экономическим спорам ВС РФ в Определении от 3 июня 2019 г. N 305-ЭС18-26429 указала, что банки, будучи профессиональными участниками кредитного рынка, имеют широкие возможности для оценки кредитоспособности гражданина. По результатам проверок в каждом конкретном случае банк решает вопрос о выдаче денежных средств. В случае положительного решения о выдаче кредита, основанного на достоверной информации, предоставленной гражданином, последующая ссылка банка на неразумные действия заемщика, взявшего на себя чрезмерные обязательства в отсутствие соответствующего источника погашения кредита, не может учитываться для целей применения положений п. 4 ст. 213.28 Закона о банкротстве.
(Смоленский И.Н.)
("Вестник гражданского процесса", 2023, N 3)Так, по делу N А41-20557/2016 Судебная коллегия по экономическим спорам ВС РФ в Определении от 3 июня 2019 г. N 305-ЭС18-26429 указала, что банки, будучи профессиональными участниками кредитного рынка, имеют широкие возможности для оценки кредитоспособности гражданина. По результатам проверок в каждом конкретном случае банк решает вопрос о выдаче денежных средств. В случае положительного решения о выдаче кредита, основанного на достоверной информации, предоставленной гражданином, последующая ссылка банка на неразумные действия заемщика, взявшего на себя чрезмерные обязательства в отсутствие соответствующего источника погашения кредита, не может учитываться для целей применения положений п. 4 ст. 213.28 Закона о банкротстве.
Вопрос: Обязаны ли банки хранить кредитные досье на своих клиентов и каков срок хранения документов?
(Консультация эксперта, 2025)При этом, если в случае признания кредитной организации несостоятельной (банкротом) необходимая документация (включая кредитные досье) будет утеряна и не предъявлена руководством банка, действия последнего могут быть квалифицированы в качестве затрудняющих проведение процедур банкротства, а сами руководители - привлечены к субсидиарной ответственности по обязательствам кредитной организации (п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 N 53 "О некоторых вопросах, связанных с привлечением контролирующих должника лиц к ответственности при банкротстве", Постановление Арбитражного суда Московского округа от 30.03.2021 N Ф05-2555/2018 по делу N А40-196844/2016).
(Консультация эксперта, 2025)При этом, если в случае признания кредитной организации несостоятельной (банкротом) необходимая документация (включая кредитные досье) будет утеряна и не предъявлена руководством банка, действия последнего могут быть квалифицированы в качестве затрудняющих проведение процедур банкротства, а сами руководители - привлечены к субсидиарной ответственности по обязательствам кредитной организации (п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 N 53 "О некоторых вопросах, связанных с привлечением контролирующих должника лиц к ответственности при банкротстве", Постановление Арбитражного суда Московского округа от 30.03.2021 N Ф05-2555/2018 по делу N А40-196844/2016).
Вопрос: Об НДФЛ при приобретении физлицом задолженности по кредитному договору по цене ниже фактической.
(Письмо Минфина России от 06.07.2023 N 03-04-05/63303)ООО признано банкротом, и банк выставил ему требование о погашении задолженности по кредиту в сумме остатка долга и процентов. Поскольку ООО не погасило задолженность, банк продал ее другой кредитной организации, которая также продает эту задолженность в порядке переуступки прав требования.
(Письмо Минфина России от 06.07.2023 N 03-04-05/63303)ООО признано банкротом, и банк выставил ему требование о погашении задолженности по кредиту в сумме остатка долга и процентов. Поскольку ООО не погасило задолженность, банк продал ее другой кредитной организации, которая также продает эту задолженность в порядке переуступки прав требования.