Страхование жизни и здоровья при ипотеке
Подборка наиболее важных документов по запросу Страхование жизни и здоровья при ипотеке (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Интервью: Почем бесценная жизнь?
("Современные страховые технологии", 2023, N 4)Более сложная тема - это страхование жизни и здоровья по ипотеке. Страховая сумма здесь составляет десятки миллионов. Наблюдается практика, когда ипотеку оформляют люди, страдающие серьезными заболеваниями. Смертельный исход необязателен, возможно установление инвалидности первой или второй группы. Это также ведет к большим страховым выплатам, за счет которых можно погасить ипотеку.
("Современные страховые технологии", 2023, N 4)Более сложная тема - это страхование жизни и здоровья по ипотеке. Страховая сумма здесь составляет десятки миллионов. Наблюдается практика, когда ипотеку оформляют люди, страдающие серьезными заболеваниями. Смертельный исход необязателен, возможно установление инвалидности первой или второй группы. Это также ведет к большим страховым выплатам, за счет которых можно погасить ипотеку.
Статья: Личное страхование одного из супругов в свете раздела супружеского имущества
(Прибыткова М.В.)
("Российская юстиция", 2025, NN 3, 4)<9> См.: решение Сыктывдинского районного суда Республики Коми от 7 сентября 2022 г. по делу N 2-450/2022 (буквально источник выплаты страховой премии в решении не отражен, но учитывая, что страхование жизни и здоровья заемщика обеспечивало ипотеку приобретенной в браке квартиры, по всей видимости, страховая премия уплачивалась в браке, т.е., как презюмируется, из общих супружеских средств).
(Прибыткова М.В.)
("Российская юстиция", 2025, NN 3, 4)<9> См.: решение Сыктывдинского районного суда Республики Коми от 7 сентября 2022 г. по делу N 2-450/2022 (буквально источник выплаты страховой премии в решении не отражен, но учитывая, что страхование жизни и здоровья заемщика обеспечивало ипотеку приобретенной в браке квартиры, по всей видимости, страховая премия уплачивалась в браке, т.е., как презюмируется, из общих супружеских средств).
Нормативные акты
"Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013)При разрешении данного спора суд установил, что у заемщика не было возможности заключить кредитный договор без данного условия, так как доказательством того, что предоставление банком услуги по ипотечному кредитованию обусловлено предоставлением другой услуги (страхование жизни и здоровья), являются положения пунктов кредитного договора, в соответствии с которыми при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств относительно заключения договора личного страхования кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательства. В рассматриваемом случае включение банком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств. Такие действия являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора (по материалам судебной практики Свердловского областного суда).
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013)При разрешении данного спора суд установил, что у заемщика не было возможности заключить кредитный договор без данного условия, так как доказательством того, что предоставление банком услуги по ипотечному кредитованию обусловлено предоставлением другой услуги (страхование жизни и здоровья), являются положения пунктов кредитного договора, в соответствии с которыми при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств относительно заключения договора личного страхования кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательства. В рассматриваемом случае включение банком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств. Такие действия являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора (по материалам судебной практики Свердловского областного суда).
"Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 3 (2021)"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 10.11.2021)Истец также указывал, что для выполнения своих обязательств по данным договорам заключил с банком договор ипотечного кредитования, за пользование кредитом выплачивал банку проценты, которые, по мнению истца, являются убытками, понесенными им по вине ответчика. Кроме того, для получения ипотечного кредита с более низкой процентной ставкой истец заключил договор страхования жизни и здоровья, размер уплаченных страховых премий по которому С. также относил к убыткам, возместить которые обязан ответчик.
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 10.11.2021)Истец также указывал, что для выполнения своих обязательств по данным договорам заключил с банком договор ипотечного кредитования, за пользование кредитом выплачивал банку проценты, которые, по мнению истца, являются убытками, понесенными им по вине ответчика. Кроме того, для получения ипотечного кредита с более низкой процентной ставкой истец заключил договор страхования жизни и здоровья, размер уплаченных страховых премий по которому С. также относил к убыткам, возместить которые обязан ответчик.
Статья: Ответы Банка России на вопросы (предложения) банков, поступившие в рамках ежегодной встречи кредитных организаций с руководством регулятора (Приложение к Письму Банка России от 24.07.2023 N 03-23-16/6611)
("Официальный сайт Ассоциации "Россия", 2023)Ответ: В 2022 году Банком России были введены новые обязательные требования <411> для страхования жизни и здоровья заемщика (по потребительским и ипотечным кредитам). Большинство из них вступили в силу с 1 октября 2022 года. Для повышения потребительской ценности данного вида страховых продуктов в том числе установлен минимальный перечень рисков, обязательных для включения в страховое покрытие (случаи смерти и наступления инвалидности I или II группы), а список возможных исключений из страхового покрытия ограничен случаями опьянения застрахованного лица и непредставления при оформлении страховки сведений о социально значимых заболеваниях. Также введено требование по обязательному информированию клиентов о страховых рисках, которые влияют на условия кредита и которые являются дополнительными, а также о возможности отказаться от включения в полис дополнительных страховых рисков. Кроме того, предусмотрено предоставление заемщику, заключившему после 1 апреля 2023 года при получении кредита договор страхования жизни и здоровья, наличие которого не влияет на условия кредитного договора, права при досрочном погашения кредита и отказе от такого страхования получить часть уплаченной страховой премии за неистекший срок страхования.
("Официальный сайт Ассоциации "Россия", 2023)Ответ: В 2022 году Банком России были введены новые обязательные требования <411> для страхования жизни и здоровья заемщика (по потребительским и ипотечным кредитам). Большинство из них вступили в силу с 1 октября 2022 года. Для повышения потребительской ценности данного вида страховых продуктов в том числе установлен минимальный перечень рисков, обязательных для включения в страховое покрытие (случаи смерти и наступления инвалидности I или II группы), а список возможных исключений из страхового покрытия ограничен случаями опьянения застрахованного лица и непредставления при оформлении страховки сведений о социально значимых заболеваниях. Также введено требование по обязательному информированию клиентов о страховых рисках, которые влияют на условия кредита и которые являются дополнительными, а также о возможности отказаться от включения в полис дополнительных страховых рисков. Кроме того, предусмотрено предоставление заемщику, заключившему после 1 апреля 2023 года при получении кредита договор страхования жизни и здоровья, наличие которого не влияет на условия кредитного договора, права при досрочном погашения кредита и отказе от такого страхования получить часть уплаченной страховой премии за неистекший срок страхования.
Статья: Уступка требования в современном гражданском обороте России
(Груздев В.В.)
("Журнал российского права", 2023, N 3)В-третьих, ограничивается уступка прав, искажающая их существо и социальное назначение, например уступка прав, неразрывно связанных с личностью кредитора (ст. 383 ГК РФ), уступка победителем торгов прав (за исключением денежных требований) по обязательствам, возникшим из заключенного на торгах договора, если в соответствии с законом заключение такого договора было возможно только путем проведения торгов (п. 7 ст. 448 ГК РФ), уступка преимущественных прав (абз. 8 п. 4 ст. 21 Федерального закона от 8 февраля 1998 г. N 14-ФЗ "Об обществах с ограниченной ответственностью", п. 6 ст. 30.2, абз. 5 п. 4 ст. 30.3 Федерального закона от 21 декабря 2001 г. N 178-ФЗ "О приватизации государственного и муниципального имущества", ч. 7 ст. 4 Федерального закона от 22 июля 2008 г. N 159-ФЗ "Об особенностях отчуждения недвижимого имущества, находящегося в государственной или в муниципальной собственности и арендуемого субъектами малого и среднего предпринимательства, и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации", ч. 2 ст. 15 Федерального закона от 3 декабря 2011 г. N 380-ФЗ "О хозяйственных партнерствах"), уступка прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству (п. 5 ст. 47 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"), уступка прав выгодоприобретателя к страховщику о выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая по договору обязательного страхования (ч. 2 ст. 13 Федерального закона от 14 июня 2012 г. N 67-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном").
(Груздев В.В.)
("Журнал российского права", 2023, N 3)В-третьих, ограничивается уступка прав, искажающая их существо и социальное назначение, например уступка прав, неразрывно связанных с личностью кредитора (ст. 383 ГК РФ), уступка победителем торгов прав (за исключением денежных требований) по обязательствам, возникшим из заключенного на торгах договора, если в соответствии с законом заключение такого договора было возможно только путем проведения торгов (п. 7 ст. 448 ГК РФ), уступка преимущественных прав (абз. 8 п. 4 ст. 21 Федерального закона от 8 февраля 1998 г. N 14-ФЗ "Об обществах с ограниченной ответственностью", п. 6 ст. 30.2, абз. 5 п. 4 ст. 30.3 Федерального закона от 21 декабря 2001 г. N 178-ФЗ "О приватизации государственного и муниципального имущества", ч. 7 ст. 4 Федерального закона от 22 июля 2008 г. N 159-ФЗ "Об особенностях отчуждения недвижимого имущества, находящегося в государственной или в муниципальной собственности и арендуемого субъектами малого и среднего предпринимательства, и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации", ч. 2 ст. 15 Федерального закона от 3 декабря 2011 г. N 380-ФЗ "О хозяйственных партнерствах"), уступка прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству (п. 5 ст. 47 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"), уступка прав выгодоприобретателя к страховщику о выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая по договору обязательного страхования (ч. 2 ст. 13 Федерального закона от 14 июня 2012 г. N 67-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном").
Статья: Применение ипотеки при долевом строительстве: тенденции и перспективы
(Нарайкин О.В.)
("Право и экономика", 2023, N 8)Практически все ипотечные программы содержат в себе скрытые платежи по ипотеке:
(Нарайкин О.В.)
("Право и экономика", 2023, N 8)Практически все ипотечные программы содержат в себе скрытые платежи по ипотеке:
Статья: Основные тенденции развития рынка страховых услуг в России в условиях цифровизации
(Шалайкин Р.Н., Прасолова А.Н.)
("Юрист", 2021, N 11)Количество страховых компаний, предлагающих и предоставляющих свои услуги через сеть Интернет, стремительно растет. Особенно данный процесс стал обыденным в период пандемии. По результатам социологического опроса, если к концу 2019 г. 40% страхователей приобрели страховой полис онлайн, то к концу 2020 г. этот показатель приблизился к 85%. Также наиболее популярным в России по состоянию на конец 2020 г. является обязательное страхование ОСАГО - 43%. На втором месте находятся медицинские страховые услуги - 24%, на третьем месте социальное страхование - 19%. Всего лишь 14% от всего рынка страховых услуг приходится на долю страхования имущества юридических и физических лиц. Увеличился процент оформленных полисов посредством Глобальной сети у страховщиков по страхованию жизни и здоровья в связи с пандемией COVID-19. Данная программа предусматривает получение страхователем компенсационной выплаты при диагностировании инфекционного заболевания или смерти в результате коронавирусной инфекции <4>. Также из-за высокого роста ипотечных кредитов населения одним из ключевых процессов в области личного страхования на рынке страховых услуг может выступить ипотечное страхование. В связи с нестабильной экономической ситуацией в стране прогнозируется повышение страховых сборов на 14% для граждан, выезжающих в другие страны. Предполагается увеличение объемов предложений по дистрибуции страховых партнерских продуктов с банками и ритейлерами <5>.
(Шалайкин Р.Н., Прасолова А.Н.)
("Юрист", 2021, N 11)Количество страховых компаний, предлагающих и предоставляющих свои услуги через сеть Интернет, стремительно растет. Особенно данный процесс стал обыденным в период пандемии. По результатам социологического опроса, если к концу 2019 г. 40% страхователей приобрели страховой полис онлайн, то к концу 2020 г. этот показатель приблизился к 85%. Также наиболее популярным в России по состоянию на конец 2020 г. является обязательное страхование ОСАГО - 43%. На втором месте находятся медицинские страховые услуги - 24%, на третьем месте социальное страхование - 19%. Всего лишь 14% от всего рынка страховых услуг приходится на долю страхования имущества юридических и физических лиц. Увеличился процент оформленных полисов посредством Глобальной сети у страховщиков по страхованию жизни и здоровья в связи с пандемией COVID-19. Данная программа предусматривает получение страхователем компенсационной выплаты при диагностировании инфекционного заболевания или смерти в результате коронавирусной инфекции <4>. Также из-за высокого роста ипотечных кредитов населения одним из ключевых процессов в области личного страхования на рынке страховых услуг может выступить ипотечное страхование. В связи с нестабильной экономической ситуацией в стране прогнозируется повышение страховых сборов на 14% для граждан, выезжающих в другие страны. Предполагается увеличение объемов предложений по дистрибуции страховых партнерских продуктов с банками и ритейлерами <5>.
Ситуация: Как получить ипотечный кредит на покупку земельного участка и (или) строительство жилого дома?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Отметим, что кредитор обязан предоставить заемщику кредит на тех же условиях (по сумме, сроку возврата и процентной ставке) в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором (ч. 10, 10.1 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Отметим, что кредитор обязан предоставить заемщику кредит на тех же условиях (по сумме, сроку возврата и процентной ставке) в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором (ч. 10, 10.1 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).
Статья: Новые требования ЦБ к порядку составления и представления форм 0409303, 0409310, 0409316 (об операциях кредитования)
(Озкан А.)
("Налогообложение, учет и отчетность в коммерческом банке", 2023, N 10)Если в кредитном договоре указано условие, при наступлении которого возможно изменение процентной ставки (за исключением регистрации залога и страхования жизни и здоровья заемщика), то при составлении отчета такой кредит следует рассматривать как кредит с процентной ставкой, зависимой от наступления установленных кредитным договором условий, и отражать в п. 2 подраздела "Справочно" раздела 1.
(Озкан А.)
("Налогообложение, учет и отчетность в коммерческом банке", 2023, N 10)Если в кредитном договоре указано условие, при наступлении которого возможно изменение процентной ставки (за исключением регистрации залога и страхования жизни и здоровья заемщика), то при составлении отчета такой кредит следует рассматривать как кредит с процентной ставкой, зависимой от наступления установленных кредитным договором условий, и отражать в п. 2 подраздела "Справочно" раздела 1.
Ситуация: Как получить ипотечный кредит?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Страхование заложенного имущества от рисков его утраты или повреждения является обязательным условием ипотеки, в отличие от страхования жизни и здоровья заемщика. Если заемщик не выполнит данное условие, банк вправе самостоятельно застраховать заложенное имущество и потребовать от заемщика возмещения понесенных расходов (пп. 1 п. 1 ст. 343 ГК РФ; п. п. 1, 2 ст. 31 Закона N 102-ФЗ; п. 4.1 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Страхование заложенного имущества от рисков его утраты или повреждения является обязательным условием ипотеки, в отличие от страхования жизни и здоровья заемщика. Если заемщик не выполнит данное условие, банк вправе самостоятельно застраховать заложенное имущество и потребовать от заемщика возмещения понесенных расходов (пп. 1 п. 1 ст. 343 ГК РФ; п. п. 1, 2 ст. 31 Закона N 102-ФЗ; п. 4.1 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).
"Актуальные проблемы эффективности частного права: монография"
(отв. ред. А.Н. Левушкин, Э.Х. Надысева)
("Юстицинформ", 2022)В ипотечном кредитовании страхование жизни и здоровья заемщика является для него выгодным, так как позволяет сохранить права на имущество либо заемщику, либо его наследникам. Однако выплаты по страховому случаю очень ограничены и поэтому заемщик рассматривает данный вид страхования как дополнительное материальное бремя к уже имеющемуся кредитному обязательству. Важно повышение экономической грамотности среди населения, которое способствует переоценке издержек и выгоды при страховании жизни и здоровья заемщика в рамках кредитного договора.
(отв. ред. А.Н. Левушкин, Э.Х. Надысева)
("Юстицинформ", 2022)В ипотечном кредитовании страхование жизни и здоровья заемщика является для него выгодным, так как позволяет сохранить права на имущество либо заемщику, либо его наследникам. Однако выплаты по страховому случаю очень ограничены и поэтому заемщик рассматривает данный вид страхования как дополнительное материальное бремя к уже имеющемуся кредитному обязательству. Важно повышение экономической грамотности среди населения, которое способствует переоценке издержек и выгоды при страховании жизни и здоровья заемщика в рамках кредитного договора.
Путеводитель по судебной практике: Кредит.
Правомерно ли условие кредитного договора об обязательном страховании жизни и трудоспособности заемщика
(КонсультантПлюс, 2025)Как следует из типовых условий договора, заключение кредитного договора возможно лишь в случае обязательного заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика (типовая форма кредитного договора - приложение N 7.2 к Инструкции по предоставлению ипотечных кредитов физическим лицам с использованием системы "Конвейер кредитных решений" N 57-И).
Правомерно ли условие кредитного договора об обязательном страховании жизни и трудоспособности заемщика
(КонсультантПлюс, 2025)Как следует из типовых условий договора, заключение кредитного договора возможно лишь в случае обязательного заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика (типовая форма кредитного договора - приложение N 7.2 к Инструкции по предоставлению ипотечных кредитов физическим лицам с использованием системы "Конвейер кредитных решений" N 57-И).
Готовое решение: Особенности страхования при ипотеке
(КонсультантПлюс, 2025)При ипотеке, в частности, могут быть застрахованы:
(КонсультантПлюс, 2025)При ипотеке, в частности, могут быть застрахованы: