Среднерыночное значение полной стоимости кредита
Подборка наиболее важных документов по запросу Среднерыночное значение полной стоимости кредита (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Важнейшая практика по ст. 809 ГК РФсреднерыночного значения (в том числе двойного) полной стоимости соответствующих потребительских кредитов, рассчитываемого Банком России >>>
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Готовое решение: Какие гарантии и льготы положены работникам из числа мобилизованных, добровольцев или контрактников, а также членам их семей
(КонсультантПлюс, 2025)На членов семьи мобилизованного (контрактника, добровольца) описанные послабления о неуплате процентов не распространяются (это следует из ч. 18.1 ст. 1 Федерального закона от 07.10.2022 N 377-ФЗ). Они должны уплачивать проценты, начисляемые в льготный период на размер основного долга по кредитному договору (кроме обеспеченного ипотекой) по ставке 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита, установленного на день направления требования о предоставлении льготного периода. При этом такая ставка не может быть выше процентной ставки, предусмотренной условиями кредитного договора, действовавшими до установления льготного периода (ч. 18 ст. 1 Федерального закона от 07.10.2022 N 377-ФЗ).
(КонсультантПлюс, 2025)На членов семьи мобилизованного (контрактника, добровольца) описанные послабления о неуплате процентов не распространяются (это следует из ч. 18.1 ст. 1 Федерального закона от 07.10.2022 N 377-ФЗ). Они должны уплачивать проценты, начисляемые в льготный период на размер основного долга по кредитному договору (кроме обеспеченного ипотекой) по ставке 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита, установленного на день направления требования о предоставлении льготного периода. При этом такая ставка не может быть выше процентной ставки, предусмотренной условиями кредитного договора, действовавшими до установления льготного периода (ч. 18 ст. 1 Федерального закона от 07.10.2022 N 377-ФЗ).
Ситуация: Каковы особенности договора об ипотеке?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Так, в договоре обязательно должна быть определена полная стоимость кредита (далее также - ПСК), обеспеченного ипотекой (как в процентах годовых, так и в денежном выражении), а также примерный размер среднемесячного платежа, рассчитанный исходя из суммы всех совершенных заемщиком платежей. Данные об этом должны быть нанесены цифрами и прописными буквами в верхний правый угол первого листа кредитного договора. При этом ПСК не должна превышать 292% годовых или среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) (соответствующих категорий потребительского кредита (займа)) на дату заключения кредитного договора, рассчитанное Банком России и применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на 1/3 (ст. 9.1 Закона N 102-ФЗ; ч. 1, 11 ст. 6, п. 1 ч. 2, ч. 3.1, 3.2, 4 ст. 6.1 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ; п. 1 Указания Банка России от 15.05.2018 N 4795-У).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Так, в договоре обязательно должна быть определена полная стоимость кредита (далее также - ПСК), обеспеченного ипотекой (как в процентах годовых, так и в денежном выражении), а также примерный размер среднемесячного платежа, рассчитанный исходя из суммы всех совершенных заемщиком платежей. Данные об этом должны быть нанесены цифрами и прописными буквами в верхний правый угол первого листа кредитного договора. При этом ПСК не должна превышать 292% годовых или среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) (соответствующих категорий потребительского кредита (займа)) на дату заключения кредитного договора, рассчитанное Банком России и применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на 1/3 (ст. 9.1 Закона N 102-ФЗ; ч. 1, 11 ст. 6, п. 1 ч. 2, ч. 3.1, 3.2, 4 ст. 6.1 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ; п. 1 Указания Банка России от 15.05.2018 N 4795-У).
Нормативные акты
Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ
(ред. от 23.07.2025)
"О потребительском кредите (займе)"8. Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.
(ред. от 23.07.2025)
"О потребительском кредите (займе)"8. Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.
Указание Банка России от 01.04.2019 N 5112-У
"О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых"
(Зарегистрировано в Минюсте России 29.04.2019 N 54552)Зарегистрировано в Минюсте России 29 апреля 2019 г. N 54552
"О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых"
(Зарегистрировано в Минюсте России 29.04.2019 N 54552)Зарегистрировано в Минюсте России 29 апреля 2019 г. N 54552
Статья: Институт "кредитные каникулы": основные правовые проблемы, роль, особенности реализации
(Кириллова Е.А.)
("Конкурентное право", 2022, N 3)Кредитные каникулы являются временным прекращением выполнения обязательств заемщиками, при этом для индивидуальных предпринимателей размер ежемесячных платежей может быть снижен на время льготного периода, а физические лица платят лишь проценты по выданному кредиту, при этом применяется пониженная ставка - 2/3 среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита, установленного на день направления заявления заемщика о предоставлении кредитных каникул (ч. 18, ч. 25 ст. 6 Закона N 106-ФЗ).
(Кириллова Е.А.)
("Конкурентное право", 2022, N 3)Кредитные каникулы являются временным прекращением выполнения обязательств заемщиками, при этом для индивидуальных предпринимателей размер ежемесячных платежей может быть снижен на время льготного периода, а физические лица платят лишь проценты по выданному кредиту, при этом применяется пониженная ставка - 2/3 среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита, установленного на день направления заявления заемщика о предоставлении кредитных каникул (ч. 18, ч. 25 ст. 6 Закона N 106-ФЗ).
Статья: О ростовщичестве и преюдициальности в свете Постановления Конституционного Суда по делу Филатова
(Молодыко К.Ю.)
("Закон", 2024, N 9)Второе обращение было с противоположной стороны баррикады - от заимодателя А.А. Брызгаловой <9>. Она вполне резонно заявляла, что "оспариваемое положение противоречит статьям 17 (часть 3), 19 (части 1 и 2) и 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации в той мере, в какой оно, в том числе в силу неопределенности своего нормативного содержания - ввиду отсутствия четких критериев, исходя из которых рассчитывается размер обычно взимаемых процентов, и определения понятия сравнимых обстоятельств, а также отсутствия регулирования вопроса о возможности применения данного ограничения к уже выплаченным процентам, допускает возможность неоднозначного истолкования, а следовательно, произвольного применения". Брызгалова выдала заем под 84% годовых, впоследствии суды признали эту ставку ростовщической в понимании п. 5 ст. 809 ГК РФ и уменьшили. КС РФ отказался рассматривать обращение, поддержав выводы рассматривавшего это дело суда, который, "проанализировав информацию Банка России о среднерыночных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов) в процентах годовых, пришел к выводу, что процентная ставка по спорному договору займа (7 процентов в месяц, или 84 процента годовых) превысила соответствующие среднерыночные значения более чем в два раза)" <10>.
(Молодыко К.Ю.)
("Закон", 2024, N 9)Второе обращение было с противоположной стороны баррикады - от заимодателя А.А. Брызгаловой <9>. Она вполне резонно заявляла, что "оспариваемое положение противоречит статьям 17 (часть 3), 19 (части 1 и 2) и 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации в той мере, в какой оно, в том числе в силу неопределенности своего нормативного содержания - ввиду отсутствия четких критериев, исходя из которых рассчитывается размер обычно взимаемых процентов, и определения понятия сравнимых обстоятельств, а также отсутствия регулирования вопроса о возможности применения данного ограничения к уже выплаченным процентам, допускает возможность неоднозначного истолкования, а следовательно, произвольного применения". Брызгалова выдала заем под 84% годовых, впоследствии суды признали эту ставку ростовщической в понимании п. 5 ст. 809 ГК РФ и уменьшили. КС РФ отказался рассматривать обращение, поддержав выводы рассматривавшего это дело суда, который, "проанализировав информацию Банка России о среднерыночных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов) в процентах годовых, пришел к выводу, что процентная ставка по спорному договору займа (7 процентов в месяц, или 84 процента годовых) превысила соответствующие среднерыночные значения более чем в два раза)" <10>.
Статья: Спор о признании недействительным кредитного договора или его отдельных условий (на основании практики Московского городского суда)
("Электронный журнал "Помощник адвоката", 2025)Критерием для определения разумности поведения микрофинансовой организации при предоставлении микрозайма без обеспечения сроком до 1 месяца является не ставка рефинансирования, установленная Банком России, а среднерыночные значения полной стоимости кредитов указанной категории.
("Электронный журнал "Помощник адвоката", 2025)Критерием для определения разумности поведения микрофинансовой организации при предоставлении микрозайма без обеспечения сроком до 1 месяца является не ставка рефинансирования, установленная Банком России, а среднерыночные значения полной стоимости кредитов указанной категории.
Статья: Ответы Банка России на вопросы (предложения) банков, поступившие в рамках ежегодной встречи кредитных организаций с руководством регулятора (Приложение к Письму Банка России от 24.07.2023 N 03-23-16/6611)
("Официальный сайт Ассоциации "Россия", 2023)Вопрос 163: Согласно пункту 11 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ на момент заключения договора потребительского кредита (займа) ПСК в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
("Официальный сайт Ассоциации "Россия", 2023)Вопрос 163: Согласно пункту 11 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ на момент заключения договора потребительского кредита (займа) ПСК в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
Статья: Расчет показателя долговой нагрузки заемщика (Указание Банка России от 16.10.2023 N 6579-У)
("Официальный сайт Банка России", 2025)Ответ: Значения среднерыночной ставки по ипотечным кредитам (займам) поквартально опубликованы на сайте Банка России в разделе "Документы и данные/Статистика/Банковский сектор/Среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита (займа)".
("Официальный сайт Банка России", 2025)Ответ: Значения среднерыночной ставки по ипотечным кредитам (займам) поквартально опубликованы на сайте Банка России в разделе "Документы и данные/Статистика/Банковский сектор/Среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита (займа)".
Ситуация: Каковы особенности приобретения жилья в ипотеку?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)В кредитном договоре должна быть определена полная стоимость кредита (далее также - ПСК), обеспеченного ипотекой (как в процентах, так и в денежном выражении), а также примерный размер среднемесячного платежа, рассчитанный исходя из суммы всех осуществленных заемщиком платежей. Эта информация должна располагаться в квадратных рамках в правом верхнем углу на первой странице кредитного договора. При этом ПСК не может превышать 292% годовых или среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) (соответствующих категорий потребительского кредита (займа)) на дату заключения кредитного договора, рассчитанное Банком России и применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на 1/3 (ч. 1, 11 ст. 6, п. 1 ч. 2, ч. 3.1, 3.2, 4 ст. 6.1 Закона N 353-ФЗ; п. 1 Указания Банка России от 15.05.2018 N 4795-У).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)В кредитном договоре должна быть определена полная стоимость кредита (далее также - ПСК), обеспеченного ипотекой (как в процентах, так и в денежном выражении), а также примерный размер среднемесячного платежа, рассчитанный исходя из суммы всех осуществленных заемщиком платежей. Эта информация должна располагаться в квадратных рамках в правом верхнем углу на первой странице кредитного договора. При этом ПСК не может превышать 292% годовых или среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) (соответствующих категорий потребительского кредита (займа)) на дату заключения кредитного договора, рассчитанное Банком России и применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на 1/3 (ч. 1, 11 ст. 6, п. 1 ч. 2, ч. 3.1, 3.2, 4 ст. 6.1 Закона N 353-ФЗ; п. 1 Указания Банка России от 15.05.2018 N 4795-У).
Статья: Правовое регулирование деятельности автоломбардов
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2025)Порядок ежеквартального расчета и опубликования Банком России среднерыночного значения ПСК по категориям потребительских кредитов (займов) установлен Указанием Банка России от 01.04.2019 N 5112-У "О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых" (далее - указание).
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2025)Порядок ежеквартального расчета и опубликования Банком России среднерыночного значения ПСК по категориям потребительских кредитов (займов) установлен Указанием Банка России от 01.04.2019 N 5112-У "О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых" (далее - указание).
Статья: Обеспечение равенства прав заемщиков-потребителей в правоотношениях с кредиторами и заимодавцами: правовое регулирование и судебная практика
(Лысова-Бахарева Ю.В.)
("Имущественные отношения в Российской Федерации", 2021, N 12; 2022, N 1)Вместе с тем судебная практика по этому вопросу видоизменяется. Так, Верховный Суд в Обзоре 2017 года указал, что снижение судом размера процентов за пользование микрозаймом ввиду его недействительности <44> до размера ставки рефинансирования, то есть ниже, чем по любому из видов предоставляемых кредитными организациями физическим лицам потребительских кредитов, среднерыночные ставки по которым рассчитываются Банком России, является неправомерным <45>. По мнению высшей судебной инстанции, в таких ситуациях следует руководствоваться среднерыночным значением полной стоимости кредита, установленным Банком России. Как указала Судебная коллегия, суд произвел не основанное на законе <46> снижение процентов ниже, чем по любому из видов кредита <47>. Несмотря на то что Верховный Суд не изложил логику своих рассуждений, ее вполне можно вывести из сути реституционных положений: заемщик у любого другого заимодавца (кредитора) получил бы заем на условиях выплаты процентов по ставке, превышающей ставку рефинансирования или ключевую ставку, и поскольку при реституции каждая из сторон обязана вернуть все, полученное по сделке, под полученным заемщиком можно считать выгоду, которую тот приобрел вследствие разницы ставок. Между тем реституция, как уже было отмечено, имеет место при нарушении гражданских прав и является способом защиты, вследствие чего распространение на нее положения о неосновательном обогащении, которое может иметь место и без виновного (противоправного) поведения со стороны приобретателя, нельзя расценивать как справедливое, поскольку сутью реституционного требования является возврат всего полученного по сделке. Вместе с тем указанная позиция Верховного Суда Российской Федерации предоставляет прибыль заимодавцу (кредитору), тем самым позволяя извлекать выгоду из недействительной сделки, причем в условиях, когда нарушение закона, влекущее ее недействительность, имеет место именно со стороны заимодавца (кредитора). Безусловно, при недействительности займа или кредита следует учитывать такое свойство денег, как их абсолютную хозяйственную полезность, выражающуюся в их способности приносить доход каждому, кто ими пользуется, однако в условиях виновной недействительности имущественное равенство сторон вполне восстановимо по условиям пункта 1 статьи 1103 и статьи 395 ГК РФ. Таким образом, считаю целесообразным присоединиться к мнению о том, что взыскание процентов по недействительной сделке в размере средней ставки по банковским вкладам для физических лиц является неверным <48>.
(Лысова-Бахарева Ю.В.)
("Имущественные отношения в Российской Федерации", 2021, N 12; 2022, N 1)Вместе с тем судебная практика по этому вопросу видоизменяется. Так, Верховный Суд в Обзоре 2017 года указал, что снижение судом размера процентов за пользование микрозаймом ввиду его недействительности <44> до размера ставки рефинансирования, то есть ниже, чем по любому из видов предоставляемых кредитными организациями физическим лицам потребительских кредитов, среднерыночные ставки по которым рассчитываются Банком России, является неправомерным <45>. По мнению высшей судебной инстанции, в таких ситуациях следует руководствоваться среднерыночным значением полной стоимости кредита, установленным Банком России. Как указала Судебная коллегия, суд произвел не основанное на законе <46> снижение процентов ниже, чем по любому из видов кредита <47>. Несмотря на то что Верховный Суд не изложил логику своих рассуждений, ее вполне можно вывести из сути реституционных положений: заемщик у любого другого заимодавца (кредитора) получил бы заем на условиях выплаты процентов по ставке, превышающей ставку рефинансирования или ключевую ставку, и поскольку при реституции каждая из сторон обязана вернуть все, полученное по сделке, под полученным заемщиком можно считать выгоду, которую тот приобрел вследствие разницы ставок. Между тем реституция, как уже было отмечено, имеет место при нарушении гражданских прав и является способом защиты, вследствие чего распространение на нее положения о неосновательном обогащении, которое может иметь место и без виновного (противоправного) поведения со стороны приобретателя, нельзя расценивать как справедливое, поскольку сутью реституционного требования является возврат всего полученного по сделке. Вместе с тем указанная позиция Верховного Суда Российской Федерации предоставляет прибыль заимодавцу (кредитору), тем самым позволяя извлекать выгоду из недействительной сделки, причем в условиях, когда нарушение закона, влекущее ее недействительность, имеет место именно со стороны заимодавца (кредитора). Безусловно, при недействительности займа или кредита следует учитывать такое свойство денег, как их абсолютную хозяйственную полезность, выражающуюся в их способности приносить доход каждому, кто ими пользуется, однако в условиях виновной недействительности имущественное равенство сторон вполне восстановимо по условиям пункта 1 статьи 1103 и статьи 395 ГК РФ. Таким образом, считаю целесообразным присоединиться к мнению о том, что взыскание процентов по недействительной сделке в размере средней ставки по банковским вкладам для физических лиц является неверным <48>.
Информация: Перспективные направления развития рынка микрофинансовых организаций на 2025 - 2027 годы
("Официальный сайт Банка России", 2024)<8> Указание Банка России от 29.04.2014 N 3249-У "О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)".
("Официальный сайт Банка России", 2024)<8> Указание Банка России от 29.04.2014 N 3249-У "О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)".