Созаемщик по ипотечному договору
Подборка наиболее важных документов по запросу Созаемщик по ипотечному договору (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Определение Второго кассационного суда общей юрисдикции от 05.11.2024 N 88-23947/2024 (УИД 77RS0013-02-2022-003762-19)
Категория спора: 1) Заем; 2) Залог недвижимого имущества.
Требования заимодавца: 1) О взыскании основного долга по договору займа; 2) О взыскании процентов за пользование займом; 3) О взыскании неустойки по договору займа; 4) Об обращении взыскания на заложенное имущество.
Требования заемщика: 5) О признании недействительными договора займа и договора залога.
Обстоятельства: Ответчиком обязательства по возврату суммы займа истцу до сих пор не исполнены.
Решение: 1) Удовлетворено; 2) Удовлетворено; 3) Удовлетворено; 4) Удовлетворено; 5) Отказано.При этом суды правомерно исходили из того обстоятельства, что договор займа и договор залога в обеспечение исполнения обязательств по договору займа заключены сторонами добровольно, содержат подписи ответчиков-созаемщиков-залогодателей, ипотека по договору залога зарегистрирована в установленном порядке, ответчики принятые на себя обязательства в установленный договором займа срок не исполнили, заем своевременно не возвратили, допустив доказательственно не опровергнутую просрочку исполнения обязательств по договору займа, что послужило предусмотренным договором основанием для обращения взыскания на заложенное имущество в обеспечение исполнения обязательств по договору займа.
Категория спора: 1) Заем; 2) Залог недвижимого имущества.
Требования заимодавца: 1) О взыскании основного долга по договору займа; 2) О взыскании процентов за пользование займом; 3) О взыскании неустойки по договору займа; 4) Об обращении взыскания на заложенное имущество.
Требования заемщика: 5) О признании недействительными договора займа и договора залога.
Обстоятельства: Ответчиком обязательства по возврату суммы займа истцу до сих пор не исполнены.
Решение: 1) Удовлетворено; 2) Удовлетворено; 3) Удовлетворено; 4) Удовлетворено; 5) Отказано.При этом суды правомерно исходили из того обстоятельства, что договор займа и договор залога в обеспечение исполнения обязательств по договору займа заключены сторонами добровольно, содержат подписи ответчиков-созаемщиков-залогодателей, ипотека по договору залога зарегистрирована в установленном порядке, ответчики принятые на себя обязательства в установленный договором займа срок не исполнили, заем своевременно не возвратили, допустив доказательственно не опровергнутую просрочку исполнения обязательств по договору займа, что послужило предусмотренным договором основанием для обращения взыскания на заложенное имущество в обеспечение исполнения обязательств по договору займа.
"Обзор судебной практики Верховного суда Чувашской Республики по гражданским делам N 4/2023"
(утв. Президиумом Верховного суда Чувашской Республики 19.02.2024)Расторжение брака и раздел общего имущества супругов не является основанием для изменения условий кредитного договора в одностороннем порядке по требованию одного супруга - созаемщика при отсутствии согласия кредитора (банка) и второго солидарного созаемщика. Исполнение обязательств по ипотечному кредитному договору после расторжения брака одним из супругов не изменяет режима общей собственности супругов на квартиру, приобретенную в период брака.
(утв. Президиумом Верховного суда Чувашской Республики 19.02.2024)Расторжение брака и раздел общего имущества супругов не является основанием для изменения условий кредитного договора в одностороннем порядке по требованию одного супруга - созаемщика при отсутствии согласия кредитора (банка) и второго солидарного созаемщика. Исполнение обязательств по ипотечному кредитному договору после расторжения брака одним из супругов не изменяет режима общей собственности супругов на квартиру, приобретенную в период брака.
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Статья: Правовой статус созаемщика по кредитному договору
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2025)В отношении кредитной организации созаемщик обладает теми же правами по ипотечному кредитному договору, что и основной заемщик. В частности, созаемщик вправе:
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2025)В отношении кредитной организации созаемщик обладает теми же правами по ипотечному кредитному договору, что и основной заемщик. В частности, созаемщик вправе:
Статья: Спор о разделе долгов супругов (на основании судебной практики Московского городского суда)
("Электронный журнал "Помощник адвоката", 2025)Ответчик в подтверждение факта возникновения кредитных обязательств по инициативе обоих супругов в интересах семьи представил копию кредитного договора на приобретение земельного участка, по которому стороны являются созаемщиками, и копию договора ипотеки, из которого видно, что предметом залога (квартирой) обеспечивается исполнение обязательств созаемщиков - сторон, возникших на основании кредитного договора. Указанные кредиты взяты супругами совместно на приобретение спорных квартиры и земельного участка (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 01.02.2022 N 5-КГ21-169-К2).
("Электронный журнал "Помощник адвоката", 2025)Ответчик в подтверждение факта возникновения кредитных обязательств по инициативе обоих супругов в интересах семьи представил копию кредитного договора на приобретение земельного участка, по которому стороны являются созаемщиками, и копию договора ипотеки, из которого видно, что предметом залога (квартирой) обеспечивается исполнение обязательств созаемщиков - сторон, возникших на основании кредитного договора. Указанные кредиты взяты супругами совместно на приобретение спорных квартиры и земельного участка (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 01.02.2022 N 5-КГ21-169-К2).
Нормативные акты
Справочная информация: "Правовой календарь на I квартал 2025 года"
(Материал подготовлен специалистами КонсультантПлюс)- при установлении срока договора ипотечного кредита банкам рекомендуется учитывать возраст заемщика (созаемщика), который должен позволять с высокой долей уверенности предполагать сохранение им способности к погашению ипотечного кредита на протяжении полного срока ипотечного кредита;
(Материал подготовлен специалистами КонсультантПлюс)- при установлении срока договора ипотечного кредита банкам рекомендуется учитывать возраст заемщика (созаемщика), который должен позволять с высокой долей уверенности предполагать сохранение им способности к погашению ипотечного кредита на протяжении полного срока ипотечного кредита;
"Обзор судебной практики по делам о банкротстве граждан"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.06.2025)Должник обратился в суд с ходатайством об утверждении отдельного мирового соглашения в отношении требования банка в целях сохранения единственного жилья, находящегося в ипотеке. Согласно представленному проекту погашение требований кредитора предполагается производить за счет средств третьего лица, являющегося бывшим супругом должника и созаемщиком по кредитному договору.
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.06.2025)Должник обратился в суд с ходатайством об утверждении отдельного мирового соглашения в отношении требования банка в целях сохранения единственного жилья, находящегося в ипотеке. Согласно представленному проекту погашение требований кредитора предполагается производить за счет средств третьего лица, являющегося бывшим супругом должника и созаемщиком по кредитному договору.
Интервью: Основная идея - перевести внутренние супружеские правоотношения из сферы вещного права в сферу обязательственную
("Закон", 2022, N 1)В некоторой степени изменил эту ситуацию институт ипотечного кредитования: банки стали требовать от заемщика, чтобы тот заключил брачный договор или привлек второго супруга в качестве созаемщика или поручителя, иногда - чтобы право собственности на недвижимость возникало по сделке у обоих супругов. Но, несмотря на это, чаще всего право собственности на недвижимость зарегистрировано в реестре только за одним из супругов. Отсюда и неопределенность правового режима объекта в глазах иных участников гражданского оборота, и проблема защиты добросовестного приобретателя. Не зря при обсуждении законопроекта N 835938-7 звучали довольно радикальные предложения - отражать в публичных реестрах не только сведения обо всех сособственниках, о соправообладателях, но и информацию обо всех браках, заключенных на территории России. Только представьте, что будет, если законодатель такое предложение примет.
("Закон", 2022, N 1)В некоторой степени изменил эту ситуацию институт ипотечного кредитования: банки стали требовать от заемщика, чтобы тот заключил брачный договор или привлек второго супруга в качестве созаемщика или поручителя, иногда - чтобы право собственности на недвижимость возникало по сделке у обоих супругов. Но, несмотря на это, чаще всего право собственности на недвижимость зарегистрировано в реестре только за одним из супругов. Отсюда и неопределенность правового режима объекта в глазах иных участников гражданского оборота, и проблема защиты добросовестного приобретателя. Не зря при обсуждении законопроекта N 835938-7 звучали довольно радикальные предложения - отражать в публичных реестрах не только сведения обо всех сособственниках, о соправообладателях, но и информацию обо всех браках, заключенных на территории России. Только представьте, что будет, если законодатель такое предложение примет.
Вопрос: О вопросах, связанных со страхованием жизни и здоровья по договору потребительского кредита (займа), если на стороне заемщика выступают несколько лиц.
(Письмо Банка России от 08.12.2022 N 018-53-8/11901)Вместе с тем обращаем внимание, что страхование солидарных заемщиков в равных долях от страховой суммы без возможности 100%-ного страхования титульного/основного созаемщика продолжает вызывать практические вопросы, например, в том случае, когда второй солидарный созаемщик призван по мобилизации, а значит, потребительская ценность страхования жизни для него снижается. При этом сложившаяся практика ипотечного кредитования сводится к тому, что основной/титульный заемщик, выполняющий от лица созаемщиков обязательства по кредиту, осуществляет добровольное страхование жизни в размере 100% от обязательств по кредиту, а остальные солидарные созаемщики - по собственному усмотрению. Считаем, что предложенный подход приведет к увеличению финансовой нагрузки семей созаемщиков на оплату страховых услуг: по информации банков, расходы по двум договорам страхования по 50% от основной суммы долга каждый превышают затраты по одному договору на 100% основной суммы долга. Таким образом, обозначенный в разъяснениях подход к определению страховой суммы в отношении созаемщиков требует дополнительной проработки.
(Письмо Банка России от 08.12.2022 N 018-53-8/11901)Вместе с тем обращаем внимание, что страхование солидарных заемщиков в равных долях от страховой суммы без возможности 100%-ного страхования титульного/основного созаемщика продолжает вызывать практические вопросы, например, в том случае, когда второй солидарный созаемщик призван по мобилизации, а значит, потребительская ценность страхования жизни для него снижается. При этом сложившаяся практика ипотечного кредитования сводится к тому, что основной/титульный заемщик, выполняющий от лица созаемщиков обязательства по кредиту, осуществляет добровольное страхование жизни в размере 100% от обязательств по кредиту, а остальные солидарные созаемщики - по собственному усмотрению. Считаем, что предложенный подход приведет к увеличению финансовой нагрузки семей созаемщиков на оплату страховых услуг: по информации банков, расходы по двум договорам страхования по 50% от основной суммы долга каждый превышают затраты по одному договору на 100% основной суммы долга. Таким образом, обозначенный в разъяснениях подход к определению страховой суммы в отношении созаемщиков требует дополнительной проработки.
Статья: Обзор правовых позиций Верховного Суда Российской Федерации по вопросам частного права за февраль 2022 г.
(Автонова Е.Д., Гвоздева С.В., Карапетов А.Г., Сбитнев Ю.В., Трофимов С.В., Фетисова Е.М.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2022, N 4)При рассмотрении спора о том, является ли долг из кредитного договора общим долгом супругов, следует устанавливать, возникло ли обязательство по инициативе обоих супругов в интересах семьи и были ли полученные денежные средства потрачены на нужды семьи. Суд должен учесть, что кредитный договор заключен для возмездного приобретения квартиры и земельного участка, которые включены в состав совместно нажитого имущества супругов, подлежащего разделу между ними, а также то, что супруги являются созаемщиками по кредитному договору и ипотеке.
(Автонова Е.Д., Гвоздева С.В., Карапетов А.Г., Сбитнев Ю.В., Трофимов С.В., Фетисова Е.М.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2022, N 4)При рассмотрении спора о том, является ли долг из кредитного договора общим долгом супругов, следует устанавливать, возникло ли обязательство по инициативе обоих супругов в интересах семьи и были ли полученные денежные средства потрачены на нужды семьи. Суд должен учесть, что кредитный договор заключен для возмездного приобретения квартиры и земельного участка, которые включены в состав совместно нажитого имущества супругов, подлежащего разделу между ними, а также то, что супруги являются созаемщиками по кредитному договору и ипотеке.
Ситуация: Каковы особенности приобретения жилья в ипотеку?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Кредитным организациям рекомендовано заключать договоры на срок не более 30 лет, а также учитывать возраст заемщика (созаемщика), который позволит погашать кредит на протяжении всего срока действия договора с учетом достижения им пенсионного возраста (ст. 7 Стандарта защиты прав и законных интересов ипотечных заемщиков).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Кредитным организациям рекомендовано заключать договоры на срок не более 30 лет, а также учитывать возраст заемщика (созаемщика), который позволит погашать кредит на протяжении всего срока действия договора с учетом достижения им пенсионного возраста (ст. 7 Стандарта защиты прав и законных интересов ипотечных заемщиков).
Статья: Расчет показателя долговой нагрузки заемщика (Указание Банка России от 16.10.2023 N 6579-У)
("Официальный сайт Банка России", 2025)С учетом изложенного кредитная организация не вправе применять модельный подход к расчету величины среднемесячного дохода заемщика в целях расчета ПДН по кредитам (займам), условиями предоставления которых предусмотрена обязанность заемщика предоставить в залог объект недвижимого имущества или автомототранспортное средство.
("Официальный сайт Банка России", 2025)С учетом изложенного кредитная организация не вправе применять модельный подход к расчету величины среднемесячного дохода заемщика в целях расчета ПДН по кредитам (займам), условиями предоставления которых предусмотрена обязанность заемщика предоставить в залог объект недвижимого имущества или автомототранспортное средство.
Статья: Расторжение брака и раздел недвижимого имущества, находящегося в ипотеке или приобретенного посредством вступления в жилищно-строительный кооператив
(Дружинина И.)
("Жилищное право", 2024, N 6)Когда кредитный договор, оформленный на покупку жилого помещения (ипотека), оформлен на одного из супругов, возвращать кредит придется все равно обоим (Определение Верховного Суда РФ от 22.06.2022 N 4-КФ22-1023-К1).
(Дружинина И.)
("Жилищное право", 2024, N 6)Когда кредитный договор, оформленный на покупку жилого помещения (ипотека), оформлен на одного из супругов, возвращать кредит придется все равно обоим (Определение Верховного Суда РФ от 22.06.2022 N 4-КФ22-1023-К1).
Вопрос: Вправе ли созаемщик (не является членом семьи) по ипотечному кредиту на покупку квартиры получить имущественный налоговый вычет по НДФЛ за 2024 г., если он в 2024 г. осуществляет ипотечные платежи, но собственником приобретаемой квартиры не является?
(Консультация эксперта, 2024)Таким образом, созаемщик по ипотечному кредиту в указанной ситуации на покупку квартиры, который не является собственником приобретаемой квартиры, не вправе получить имущественный налоговый вычет по НДФЛ.
(Консультация эксперта, 2024)Таким образом, созаемщик по ипотечному кредиту в указанной ситуации на покупку квартиры, который не является собственником приобретаемой квартиры, не вправе получить имущественный налоговый вычет по НДФЛ.
Ситуация: В каких случаях заключается дополнительное соглашение к кредитному договору?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Нередко на стороне заемщика в кредитном договоре выступают несколько лиц. Например, заемщиком могут быть супруги, получившие ипотечный кредит на приобретение жилья. По соглашению стороны кредитного договора могут исключить соответствующее лицо (созаемщика) из состава заемщиков.
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Нередко на стороне заемщика в кредитном договоре выступают несколько лиц. Например, заемщиком могут быть супруги, получившие ипотечный кредит на приобретение жилья. По соглашению стороны кредитного договора могут исключить соответствующее лицо (созаемщика) из состава заемщиков.
Ситуация: Каковы права и обязанности лиц, проживающих в гражданском браке (сожителей)?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Например, при совместной покупке недвижимости ее собственником является тот из сожителей, право собственности которого зарегистрировано в ЕГРН. В то же время при приобретении недвижимости в долевую собственность могут возникнуть сложности с получением ипотечного кредита, так как на практике банки не всегда готовы заключать кредитные договоры с созаемщиками, не состоящими в браке. Если недвижимость приобретена в собственность одного из сожителей, второму рекомендуется оформлять и сохранять документы, подтверждающие передачу принадлежащих ему денежных средств на такую покупку (п. 1 ст. 131, п. 2 ст. 223, п. 1 ст. 551 ГК РФ; ч. 4 - 6 ст. 1, п. 2 ч. 2 ст. 14 Закона от 13.07.2015 N 218-ФЗ; п. п. 1, 2 ст. 1, пп. 3 п. 1 ст. 5 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Например, при совместной покупке недвижимости ее собственником является тот из сожителей, право собственности которого зарегистрировано в ЕГРН. В то же время при приобретении недвижимости в долевую собственность могут возникнуть сложности с получением ипотечного кредита, так как на практике банки не всегда готовы заключать кредитные договоры с созаемщиками, не состоящими в браке. Если недвижимость приобретена в собственность одного из сожителей, второму рекомендуется оформлять и сохранять документы, подтверждающие передачу принадлежащих ему денежных средств на такую покупку (п. 1 ст. 131, п. 2 ст. 223, п. 1 ст. 551 ГК РФ; ч. 4 - 6 ст. 1, п. 2 ч. 2 ст. 14 Закона от 13.07.2015 N 218-ФЗ; п. п. 1, 2 ст. 1, пп. 3 п. 1 ст. 5 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ).
Вопрос: О вопросах по применению законодательства, устанавливающего "период охлаждения" и иные меры в целях противодействия заключению договоров потребительского кредита без добровольного согласия клиента.
(Письмо Банка России от 26.05.2025 N 56-21/4786)1. Согласно Закону N 9-ФЗ при обращении в кредитную организацию заемщик представляет сведения о своем ИНН. При этом правила, предусмотренные частью 4.1 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, также применяются к договору потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой. Необходимо ли запрашивать ИНН у всех участников ипотечной сделки (созаемщиков, поручителей, оценщиков, продавцов и пр.)?
(Письмо Банка России от 26.05.2025 N 56-21/4786)1. Согласно Закону N 9-ФЗ при обращении в кредитную организацию заемщик представляет сведения о своем ИНН. При этом правила, предусмотренные частью 4.1 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, также применяются к договору потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой. Необходимо ли запрашивать ИНН у всех участников ипотечной сделки (созаемщиков, поручителей, оценщиков, продавцов и пр.)?