Потребитель финансовых услуг это
Подборка наиболее важных документов по запросу Потребитель финансовых услуг это (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Статья: Искусственный интеллект, финансовые услуги, потребитель: правовые средства противодействия манипулированию
(Вишневский А.А.)
("Журнал российского права", 2025, N 2)Одной из наиболее чувствительных сфер в этом смысле является сфера финансовых услуг, поскольку развитие современных банковских платформ идет как раз по пути взаимодействия искусственного интеллекта с клиентом, в том числе потребителем. Наряду с однозначно полезными следствиями данного процесса, главным из которых рассматривается большая доступность финансовых услуг для потребителя, это ставит и весьма острые проблемы защиты прав потребителя в такой своеобразной среде, где появляются возможности в том числе манипулировать поведением потребителя, причем посредством способностей искусственного интеллекта. Эти вопросы пока не могут считаться достаточно решенными как на международном уровне, так и на уровне законодательства Российской Федерации. В настоящей статье попытаемся представить возможную структуру правового регулирования данных правоотношений, указывающую на те аспекты, без которых правовое регулирование данной области вряд ли сможет стать эффективным.
(Вишневский А.А.)
("Журнал российского права", 2025, N 2)Одной из наиболее чувствительных сфер в этом смысле является сфера финансовых услуг, поскольку развитие современных банковских платформ идет как раз по пути взаимодействия искусственного интеллекта с клиентом, в том числе потребителем. Наряду с однозначно полезными следствиями данного процесса, главным из которых рассматривается большая доступность финансовых услуг для потребителя, это ставит и весьма острые проблемы защиты прав потребителя в такой своеобразной среде, где появляются возможности в том числе манипулировать поведением потребителя, причем посредством способностей искусственного интеллекта. Эти вопросы пока не могут считаться достаточно решенными как на международном уровне, так и на уровне законодательства Российской Федерации. В настоящей статье попытаемся представить возможную структуру правового регулирования данных правоотношений, указывающую на те аспекты, без которых правовое регулирование данной области вряд ли сможет стать эффективным.
Статья: Защита прав физических лиц при оказании финансовых услуг
(Рахманина Н.В.)
("Цивилист", 2022, N 3)Отметим, что в июне 2018 г. в Российской Федерации был принят Федеральный закон от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", этим Законом был создан новый институт защиты прав потребителей финансовых услуг - финансовый уполномоченный <5>, соответственно, данный нормативный правовой акт установил обязательный досудебный порядок рассмотрения споров между финансовыми организациями и потребителями финансовых услуг.
(Рахманина Н.В.)
("Цивилист", 2022, N 3)Отметим, что в июне 2018 г. в Российской Федерации был принят Федеральный закон от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", этим Законом был создан новый институт защиты прав потребителей финансовых услуг - финансовый уполномоченный <5>, соответственно, данный нормативный правовой акт установил обязательный досудебный порядок рассмотрения споров между финансовыми организациями и потребителями финансовых услуг.
Судебная практика
Подборка судебных решений за 2025 год: Статья 24 "Исполнение решения финансового уполномоченного" Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг"При ином толковании этой нормы потребитель финансовых услуг, заявляющий требование о страховом возмещении в натуральной форме, будет находиться в менее выгодном положении по сравнению с потребителем, заявляющим требование о страховом возмещении в денежной форме, что приведет к нарушению конституционных положений о равенстве прав, свобод и гарантии их судебной защиты, будет препятствовать достижению справедливого баланса публичных и частных интересов, а также сведется к ограничению возможности применения штрафа, что будет противоречить предназначению данной нормы права."
Подборка судебных решений за 2024 год: Статья 8 "Право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах)" Закона РФ "О защите прав потребителей""Суд апелляционной инстанции с выводами суда первой инстанции о наличии правовых оснований для удовлетворения требований согласился, указав, что все действия по заключению договора совершены одним действием путем введения кода подтверждения, направленного банком смс-сообщением, в котором назначение данного кода было указано латинским шрифтом, в нарушение требований пункта 2 статьи 8 Закона о защите прав потребителей о предоставлении информации на русском языке. Такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим Федеральным Законом, так и Законом о защите прав потребителей. Из установленных обстоятельств дела следует, что кредитный договор был заключен посредством удаленного доступа, при этом предоставленные кредитные средства были переведены, как указывалось истцом, на неизвестные счета третьим лицам. Кроме того, предоставленной детализацией услуг связи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ПАО "Вымпелком" подтвержден довод истца о том, что ему не приходили от банка смс-коды для удаленного доступа к личному кабинету и он самостоятельно не вводил смс-код, посредством введения которого и был заключен кредитный договор. Как правильно отметил суд, представленная банком информация о направлении истцу соответствующих кодов, является односторонней и подтверждает лишь факт направления смс-кодов на номер, указанный истцом, однако не подтверждает факт получения истцом и введения им смс-кодов, поскольку оператором услуг связи получение смс сообщений от банка на номер истца и направление их банку, не подтверждены."
Нормативные акты
Федеральный закон от 04.06.2018 N 123-ФЗ
(ред. от 28.12.2025)
"Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг"2. Для целей настоящего Федерального закона под потребителем финансовых услуг понимается физическое лицо, являющееся стороной договора, либо лицом, в пользу которого заключен договор, либо лицом, которому оказывается финансовая услуга в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
(ред. от 28.12.2025)
"Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг"2. Для целей настоящего Федерального закона под потребителем финансовых услуг понимается физическое лицо, являющееся стороной договора, либо лицом, в пользу которого заключен договор, либо лицом, которому оказывается финансовая услуга в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
"Защита прав потребителей финансовых услуг: монография"
(Курбатов А.Я.)
("Юстицинформ", 2023)В перечне в Законе о финансовом уполномоченном содержатся основные виды финансовых организаций, работающих с потребителями финансовых услуг. Это следующие организации:
(Курбатов А.Я.)
("Юстицинформ", 2023)В перечне в Законе о финансовом уполномоченном содержатся основные виды финансовых организаций, работающих с потребителями финансовых услуг. Это следующие организации:
Статья: Защита прав потребителей финансовых услуг: выбор компетентной судебной юрисдикции
(Щукин А.И.)
("Журнал российского права", 2022, N 2)Понятие потребителя финансовых услуг раскрывается в ч. 2 ст. 2 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" - это физическое лицо, являющееся стороной договора, либо лицом, в пользу которого заключен договор, либо лицом, которому оказывается финансовая услуга в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Финансовая услуга определяется, например, в п. 3 Протокола по финансовым услугам посредством перечисления широкого перечня услуг финансового характера <18>. К числу последних отнесены, в частности, следующие услуги: торговля за свой счет и за счет клиентов, на бирже и внебиржевом рынке, либо иным образом: иностранной валютой; деривативами, в том числе фьючерсами и опционами; инструментами, касающимися валютных курсов и процентных ставок, включая сделки "своп" и форвардные сделки; торговля финансовыми инструментами за свой счет и за счет клиентов, на бирже и внебиржевом рынке, либо иным образом; участие в эмиссии (выпуске) всех видов ценных бумаг, включая гарантирование и размещение в качестве агента (государственного или частного), и оказание услуг, относящихся к такой эмиссии (выпуску); управление такими активами, как денежные средства или ценные бумаги, все виды управления коллективными инвестициями, управление активами и инвестиционными портфелями пенсионных фондов, попечительство, услуги по хранению и трастовые услуги; консультативные, посреднические и другие вспомогательные финансовые услуги во всех видах деятельности на рынке ценных бумаг, включая исследования и рекомендации по прямым и портфельным инвестициям, рекомендации по вопросам приобретения, реорганизации и стратегии корпораций.
(Щукин А.И.)
("Журнал российского права", 2022, N 2)Понятие потребителя финансовых услуг раскрывается в ч. 2 ст. 2 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" - это физическое лицо, являющееся стороной договора, либо лицом, в пользу которого заключен договор, либо лицом, которому оказывается финансовая услуга в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Финансовая услуга определяется, например, в п. 3 Протокола по финансовым услугам посредством перечисления широкого перечня услуг финансового характера <18>. К числу последних отнесены, в частности, следующие услуги: торговля за свой счет и за счет клиентов, на бирже и внебиржевом рынке, либо иным образом: иностранной валютой; деривативами, в том числе фьючерсами и опционами; инструментами, касающимися валютных курсов и процентных ставок, включая сделки "своп" и форвардные сделки; торговля финансовыми инструментами за свой счет и за счет клиентов, на бирже и внебиржевом рынке, либо иным образом; участие в эмиссии (выпуске) всех видов ценных бумаг, включая гарантирование и размещение в качестве агента (государственного или частного), и оказание услуг, относящихся к такой эмиссии (выпуску); управление такими активами, как денежные средства или ценные бумаги, все виды управления коллективными инвестициями, управление активами и инвестиционными портфелями пенсионных фондов, попечительство, услуги по хранению и трастовые услуги; консультативные, посреднические и другие вспомогательные финансовые услуги во всех видах деятельности на рынке ценных бумаг, включая исследования и рекомендации по прямым и портфельным инвестициям, рекомендации по вопросам приобретения, реорганизации и стратегии корпораций.
Интервью: Евгений Писаревский: "Защита социальных прав - мой профессиональный долг"
("Юрист", 2023, N 2)- Добрый день, Евгений Леонидович! Ваша профессиональная деятельность неразрывно связана с защитой прав и свобод граждан в социальной сфере: работа в области профессионального образования, адвокатуре, туризме, спорте, молодежной политике, культуре, социальном страховании, пенсионном обеспечении и в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг. Это Ваш осознанный профессиональный выбор, гражданская позиция или философия карьеры?
("Юрист", 2023, N 2)- Добрый день, Евгений Леонидович! Ваша профессиональная деятельность неразрывно связана с защитой прав и свобод граждан в социальной сфере: работа в области профессионального образования, адвокатуре, туризме, спорте, молодежной политике, культуре, социальном страховании, пенсионном обеспечении и в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг. Это Ваш осознанный профессиональный выбор, гражданская позиция или философия карьеры?
"Гражданский процесс: учебник"
(под ред. А.В. Габова, В.Г. Голубцова, С.Ж. Соловых)
("Статут", 2024)Судебная практика: В настоящее время заинтересованное лицо введено и в исковое производство. Таким случаем является рассмотрение дел с участием финансового уполномоченного. Поскольку специального порядка обжалования решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции. При этом, так как омбудсмен является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией в досудебном порядке, он не может являться ответчиком в рамках судебного дела по заявлению финансовой организации, несогласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией. "Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (ч. 4 ст. 1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц" <1>.
(под ред. А.В. Габова, В.Г. Голубцова, С.Ж. Соловых)
("Статут", 2024)Судебная практика: В настоящее время заинтересованное лицо введено и в исковое производство. Таким случаем является рассмотрение дел с участием финансового уполномоченного. Поскольку специального порядка обжалования решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции. При этом, так как омбудсмен является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией в досудебном порядке, он не может являться ответчиком в рамках судебного дела по заявлению финансовой организации, несогласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией. "Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (ч. 4 ст. 1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц" <1>.
Статья: Цифровые валюты центральных банков и банкротство: точки соприкосновения
(Осокин А.В.)
("Право и бизнес", 2024, N 1)Цифровой рубль хоть и является попыткой заимствования смешанной модели ЦВЦБ, но он тяготеет к прямой модели ЦВЦБ, где осуществляется прямое взаимодействие центрального банка с участниками финансового рынка. На наш взгляд, такой подход хоть и является губительным для банковского сектора, но обеспечивает повышенную защищенность потребителей финансовых услуг. При этом не следует усиливать централизацию ЦВЦБ в текущей конфигурации, поскольку в обратном случае это может привести к системному кризису экономики за счет сокращения и схлопывания банковского сектора.
(Осокин А.В.)
("Право и бизнес", 2024, N 1)Цифровой рубль хоть и является попыткой заимствования смешанной модели ЦВЦБ, но он тяготеет к прямой модели ЦВЦБ, где осуществляется прямое взаимодействие центрального банка с участниками финансового рынка. На наш взгляд, такой подход хоть и является губительным для банковского сектора, но обеспечивает повышенную защищенность потребителей финансовых услуг. При этом не следует усиливать централизацию ЦВЦБ в текущей конфигурации, поскольку в обратном случае это может привести к системному кризису экономики за счет сокращения и схлопывания банковского сектора.
Статья: Последствия недобросовестного поведения банка при кредитовании: анализ свежей судебной практики
(Севастьянова Ю.)
("Банковское кредитование", 2024, N 4)По мнению судей ВС РФ, такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному Законом о потребительском кредите <2>, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим Законом, так и Законом о защите прав потребителей. Кроме того, при немедленном перечислении банком денежных средств третьему лицу их формальное зачисление на открытый в рамках кредитного договора счет само по себе не означает, что деньги были предоставлены именно заемщику.
(Севастьянова Ю.)
("Банковское кредитование", 2024, N 4)По мнению судей ВС РФ, такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному Законом о потребительском кредите <2>, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим Законом, так и Законом о защите прав потребителей. Кроме того, при немедленном перечислении банком денежных средств третьему лицу их формальное зачисление на открытый в рамках кредитного договора счет само по себе не означает, что деньги были предоставлены именно заемщику.
Ситуация: Каков порядок обращения потребителя к финансовому уполномоченному?
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)Финансовый уполномоченный рассматривает обращения, соответствующие установленным требованиям, если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет. Пропущенный по уважительным причинам срок может быть восстановлен финансовым уполномоченным на основании заявления потребителя финансовых услуг и документов, подтверждающих уважительность этих причин (ч. 1, 4 ст. 15 Закона N 123-ФЗ).
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)Финансовый уполномоченный рассматривает обращения, соответствующие установленным требованиям, если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет. Пропущенный по уважительным причинам срок может быть восстановлен финансовым уполномоченным на основании заявления потребителя финансовых услуг и документов, подтверждающих уважительность этих причин (ч. 1, 4 ст. 15 Закона N 123-ФЗ).
Статья: Современные проблемы банковского кредитования: комплексный подход к решению вопросов противодействия мошенническим схемам завладения денежными средствами граждан
(Ручкина Г.Ф.)
("Предпринимательское право", 2025, N 2)В настоящее время органы государственной власти, Банк России и иные участники финансового рынка предпринимают различные меры в целях противодействия мошенничеству в сфере потребительского кредитования. Следует учитывать, что параллельно с совершенствованием регулирования изобретаются все более изощренные методы противоправного воздействия на потребителей финансовых услуг. В этой связи необходимы постоянный мониторинг складывающейся ситуации, анализ и выявление возможных направлений противоправного воздействия в целях проработки и выстраивания адекватной комплексной системы защиты граждан. Совершенствование законодательства должно быть направлено на создание заградительных механизмов лицам, осуществляющим мошеннические действия, с учетом прогнозирования и предупреждения потенциальных рисков в условиях стремительного развития цифровых финансовых инструментов.
(Ручкина Г.Ф.)
("Предпринимательское право", 2025, N 2)В настоящее время органы государственной власти, Банк России и иные участники финансового рынка предпринимают различные меры в целях противодействия мошенничеству в сфере потребительского кредитования. Следует учитывать, что параллельно с совершенствованием регулирования изобретаются все более изощренные методы противоправного воздействия на потребителей финансовых услуг. В этой связи необходимы постоянный мониторинг складывающейся ситуации, анализ и выявление возможных направлений противоправного воздействия в целях проработки и выстраивания адекватной комплексной системы защиты граждан. Совершенствование законодательства должно быть направлено на создание заградительных механизмов лицам, осуществляющим мошеннические действия, с учетом прогнозирования и предупреждения потенциальных рисков в условиях стремительного развития цифровых финансовых инструментов.
"Комментарий судебной практики. Выпуск 29"
(отв. ред. К.Б. Ярошенко)
("Инфотропик Медиа", 2024)Таким образом, из закона следует обязательность предоставления заемщику информации об индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) в письменном виде, а кроме того, Законом определен порядок доведения до сведения заемщика индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) и согласования их с ним. Верховный Суд РФ обращал внимание на то, что упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами, когда все действия по заключению договора сведены к введению потребителем цифрового кода, полученного в СМС-сообщении от банка, противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим Федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей <9>.
(отв. ред. К.Б. Ярошенко)
("Инфотропик Медиа", 2024)Таким образом, из закона следует обязательность предоставления заемщику информации об индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) в письменном виде, а кроме того, Законом определен порядок доведения до сведения заемщика индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) и согласования их с ним. Верховный Суд РФ обращал внимание на то, что упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами, когда все действия по заключению договора сведены к введению потребителем цифрового кода, полученного в СМС-сообщении от банка, противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим Федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей <9>.
Статья: Пути преодоления информационной диспропорции в правоотношениях с потребителем финансовых услуг в условиях перехода к цифровой экономике
(Чирков А.В.)
("Предпринимательское право", 2021, N 3)Однако указанные изменения в законодательстве будут применяться совместно с десятками иных нормативных и квазинормативных актов в области раскрытия и предоставления информации потребителям финансовых услуг. Это делает актуальным вопрос теоретической оценки избранного в Российской Федерации подхода к преодолению информационной диспропорции (информационной асимметрии) <3> в правоотношениях финансовой организации с потребителем, в том числе в условиях развития дистанционных каналов взаимодействия с гражданами. Для достижения этой цели в рамках настоящей статьи мы оценим влияние Закона об информировании потребителя на систему действующего нормативно-правового регулирования в области информирования потребителя финансовых услуг. Кроме того, рассмотрим подходы к раскрытию информации потребителю, заложенные в позитивно-правовом регулировании, в зависимости от вида финансовой услуги и способа ее оказания (предоставления). Результатом указанной работы видится формулирование вывода об эффективности, достаточности и системности нормативно-правового регулирования в области раскрытия и предоставления информации потребителю <4>.
(Чирков А.В.)
("Предпринимательское право", 2021, N 3)Однако указанные изменения в законодательстве будут применяться совместно с десятками иных нормативных и квазинормативных актов в области раскрытия и предоставления информации потребителям финансовых услуг. Это делает актуальным вопрос теоретической оценки избранного в Российской Федерации подхода к преодолению информационной диспропорции (информационной асимметрии) <3> в правоотношениях финансовой организации с потребителем, в том числе в условиях развития дистанционных каналов взаимодействия с гражданами. Для достижения этой цели в рамках настоящей статьи мы оценим влияние Закона об информировании потребителя на систему действующего нормативно-правового регулирования в области информирования потребителя финансовых услуг. Кроме того, рассмотрим подходы к раскрытию информации потребителю, заложенные в позитивно-правовом регулировании, в зависимости от вида финансовой услуги и способа ее оказания (предоставления). Результатом указанной работы видится формулирование вывода об эффективности, достаточности и системности нормативно-правового регулирования в области раскрытия и предоставления информации потребителю <4>.