Первоначальный взнос в ипотеку материнским капиталом
Подборка наиболее важных документов по запросу Первоначальный взнос в ипотеку материнским капиталом (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Подборка судебных решений за 2023 год: Статья 10 "Направление средств материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий" Федерального закона "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей"Пунктом 1 части 1, частью 4 статьи 10 Закона N 256-ФЗ предусмотрено, что средства материнского капитала могут направляться, в том числе на приобретение жилого помещения, осуществляемое гражданами посредством совершения любых не противоречащих закону сделок и участия в обязательствах, путем безналичного перечисления указанных средств организации, осуществляющей отчуждение приобретаемого жилого помещения, либо физическому лицу, осуществляющему отчуждение жилого помещения, либо организации, в том числе кредитной, предоставившей по кредитному договор) (договору займа) денежные средства на указанные цели. Средства материнского капитала могут направляться на уплату первоначального взноса и (или) погашение основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, включая ипотечные кредиты, предоставленным гражданам по кредитному договору (договору займа), заключенному с организацией, в том числе кредитной организацией.
Подборка судебных решений за 2025 год: Статья 348 "Основания обращения взыскания на заложенное имущество" ГК РФ"Доводы апелляционной жалобы о том, что при оформлении кредитного договора ответчиками был внесен первоначальный взнос в размере материнского капитала и переведен истцу, при изъятии заложенного имущества истец обязан вернуть в отделение социального фонда по Архангельской области сумму, равную стоимости материнского капитала, необходимости возврата стоимости материнского капитала судом оценка не дана, не могут быть приняты во внимание, поскольку из системного толкования пункта 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, корреспондирующей статье 54.1, части 1 статьи 78 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" следует, что законодатель не исключает возможности обращения взыскания на заложенное имущество в обеспечение возврата ипотечного кредита, приобретенного, в том числе с использованием средств материнского капитала как меры социальной поддержки определенной категории граждан."
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Статья: Использование средств материнского капитала для улучшения жилищных условий: проблемно-правовой аспект
(Малявина Н.Б.)
("Семейное и жилищное право", 2022, N 1)Одной из причин, по которой банки не желают принимать семейный капитал в качестве первоначального взноса по льготной ипотеке, выступает, по мнению Вадима Пахаленко, возглавлявшего Дирекцию ипотечного кредитования ТрансКапиталБанка, возможность проверки готовности клиента к соблюдению платежной дисциплины, именно опираясь на личные накопления, а не госсубсидии <8>.
(Малявина Н.Б.)
("Семейное и жилищное право", 2022, N 1)Одной из причин, по которой банки не желают принимать семейный капитал в качестве первоначального взноса по льготной ипотеке, выступает, по мнению Вадима Пахаленко, возглавлявшего Дирекцию ипотечного кредитования ТрансКапиталБанка, возможность проверки готовности клиента к соблюдению платежной дисциплины, именно опираясь на личные накопления, а не госсубсидии <8>.
Нормативные акты
Указание Банка России от 10.04.2023 N 6406-У
(ред. от 17.04.2025)
"О формах, сроках, порядке составления и представления отчетности кредитных организаций (банковских групп) в Центральный банк Российской Федерации, а также о перечне информации о деятельности кредитных организаций (банковских групп)"
(Зарегистрировано в Минюсте России 16.08.2023 N 74823)В случае если в качестве первоначального взноса по ипотечному жилищному кредиту используется материнский (семейный) капитал, предоставленный в соответствии с Федеральным законом от 29 декабря 2006 года N 256-ФЗ "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей", при расчете средневзвешенной ставки используется процентная ставка, установленная в кредитном договоре с учетом данного условия.
(ред. от 17.04.2025)
"О формах, сроках, порядке составления и представления отчетности кредитных организаций (банковских групп) в Центральный банк Российской Федерации, а также о перечне информации о деятельности кредитных организаций (банковских групп)"
(Зарегистрировано в Минюсте России 16.08.2023 N 74823)В случае если в качестве первоначального взноса по ипотечному жилищному кредиту используется материнский (семейный) капитал, предоставленный в соответствии с Федеральным законом от 29 декабря 2006 года N 256-ФЗ "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей", при расчете средневзвешенной ставки используется процентная ставка, установленная в кредитном договоре с учетом данного условия.
Справочная информация: "Правовой календарь на I квартал 2025 года"
(Материал подготовлен специалистами КонсультантПлюс)В случае направления средств маткапитала на уплату первоначального взноса при получении кредита (займа), в том числе ипотечного, на приобретение или строительство жилья лицо, получившее сертификат, представляет документ, подтверждающий получение денежных средств по договору займа путем их безналичного перечисления на счет, открытый лицом, получившим сертификат, или его супругом в кредитной организации.
(Материал подготовлен специалистами КонсультантПлюс)В случае направления средств маткапитала на уплату первоначального взноса при получении кредита (займа), в том числе ипотечного, на приобретение или строительство жилья лицо, получившее сертификат, представляет документ, подтверждающий получение денежных средств по договору займа путем их безналичного перечисления на счет, открытый лицом, получившим сертификат, или его супругом в кредитной организации.
Ситуация: Как оформить договор купли-продажи жилья с использованием материнского капитала?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Если жилье приобретается с использованием кредитных (заемных) средств и материнский капитал направляется на уплату первоначального взноса по такому кредиту (займу), также потребуется представить (ч. 8 ст. 10 Закона N 256-ФЗ; п. 12 Правил N 862):
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Если жилье приобретается с использованием кредитных (заемных) средств и материнский капитал направляется на уплату первоначального взноса по такому кредиту (займу), также потребуется представить (ч. 8 ст. 10 Закона N 256-ФЗ; п. 12 Правил N 862):
Ситуация: Как потратить материнский капитал на строительство жилья?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Для направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на уплату первоначального взноса при получении кредита (займа), в том числе ипотечного на приобретение или строительство жилья, потребуются сведения из соответствующего кредитного договора (либо копия договора займа), сведения из прошедшего государственную регистрацию договора ипотеки (если кредитным договором или договором займа предусмотрено его заключение) и документ, подтверждающий получение денежных средств по договору займа, заключенному в соответствии с установленными требованиями, путем их безналичного перечисления на счет владельца сертификата или его супруга в кредитной организации (п. 12 Правил N 862).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Для направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на уплату первоначального взноса при получении кредита (займа), в том числе ипотечного на приобретение или строительство жилья, потребуются сведения из соответствующего кредитного договора (либо копия договора займа), сведения из прошедшего государственную регистрацию договора ипотеки (если кредитным договором или договором займа предусмотрено его заключение) и документ, подтверждающий получение денежных средств по договору займа, заключенному в соответствии с установленными требованиями, путем их безналичного перечисления на счет владельца сертификата или его супруга в кредитной организации (п. 12 Правил N 862).
Ситуация: В каких случаях и в каком порядке средства материнского капитала подлежат возврату в СФР?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Частичный возврат средств материнского капитала должен быть осуществлен в случаях, когда сумма, указанная в заявлении о распоряжении средствами материнского капитала, направленная на улучшение жилищных условий и перечисленная на счет организации-кредитора (заимодавца), превышает одну из величин:
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Частичный возврат средств материнского капитала должен быть осуществлен в случаях, когда сумма, указанная в заявлении о распоряжении средствами материнского капитала, направленная на улучшение жилищных условий и перечисленная на счет организации-кредитора (заимодавца), превышает одну из величин:
Статья: Некоторые вопросы финансово-правового регулирования ипотечного жилищного кредитования в современной России
(Ахмедов Д.А.)
("Финансовое право", 2024, N 10)Постановление Правительства РФ от 15 декабря 2023 г. N 2166 изменило требования к льготным программам. Так, первоначальный взнос в ипотеках, выдаваемых по льготным ставкам, увеличился с 20% до 30%, максимальный размер кредитов ограничен 6 млн руб., а лимит Дальневосточной и Арктической ипотек увеличился с 6 млн до 9 млн руб. С декабря 2023 г. прекратилась выдача комбинированной ипотеки <17>. На поддержку семей, воспитывающих детей, направлено Постановление Правительства РФ от 7 сентября 2019 г. N 1170 <18>: предполагается изменить условия применения материнского капитала, который прежде можно было реализовать лишь в приобретении жилья в рамках ипотеки.
(Ахмедов Д.А.)
("Финансовое право", 2024, N 10)Постановление Правительства РФ от 15 декабря 2023 г. N 2166 изменило требования к льготным программам. Так, первоначальный взнос в ипотеках, выдаваемых по льготным ставкам, увеличился с 20% до 30%, максимальный размер кредитов ограничен 6 млн руб., а лимит Дальневосточной и Арктической ипотек увеличился с 6 млн до 9 млн руб. С декабря 2023 г. прекратилась выдача комбинированной ипотеки <17>. На поддержку семей, воспитывающих детей, направлено Постановление Правительства РФ от 7 сентября 2019 г. N 1170 <18>: предполагается изменить условия применения материнского капитала, который прежде можно было реализовать лишь в приобретении жилья в рамках ипотеки.
Статья: Договор купли-продажи с использованием материнского капитала
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2025)- на банковский счет организации, предоставившей лицу, получившему сертификат, или супругу лица, получившего сертификат, кредит (заем), в том числе ипотечный, в счет уплаты первоначального взноса при получении кредита (займа), в том числе ипотечного, и (или) погашения основного долга и уплаты процентов по такому кредиту (займу);
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2025)- на банковский счет организации, предоставившей лицу, получившему сертификат, или супругу лица, получившего сертификат, кредит (заем), в том числе ипотечный, в счет уплаты первоначального взноса при получении кредита (займа), в том числе ипотечного, и (или) погашения основного долга и уплаты процентов по такому кредиту (займу);
Ситуация: Каковы особенности приобретения жилья в ипотеку?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)С 01.01.2025 действуют и иные особенности (ограничения) заключения договора ипотечного кредита. В частности, банкам рекомендовано устанавливать сумму такого кредита не более 80% справедливой стоимости предмета ипотеки. Условие применяется, если нет оснований ожидать частичного погашения долга в краткосрочном периоде (например, за счет материнского капитала или средств от продажи иного имущества) или нет иного обеспечения (например, поручительства). При этом банк может принять в качестве первоначального взноса заемщика не все денежные средства. В частности, не учитываются суммы иных кредитов, выданных этим же банком и использованных на приобретение того же предмета ипотеки (п. 5.2 ст. 5, п. 6.1 ст. 6, п. 11.2 ст. 11 Стандарта защиты прав и законных интересов ипотечных заемщиков).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)С 01.01.2025 действуют и иные особенности (ограничения) заключения договора ипотечного кредита. В частности, банкам рекомендовано устанавливать сумму такого кредита не более 80% справедливой стоимости предмета ипотеки. Условие применяется, если нет оснований ожидать частичного погашения долга в краткосрочном периоде (например, за счет материнского капитала или средств от продажи иного имущества) или нет иного обеспечения (например, поручительства). При этом банк может принять в качестве первоначального взноса заемщика не все денежные средства. В частности, не учитываются суммы иных кредитов, выданных этим же банком и использованных на приобретение того же предмета ипотеки (п. 5.2 ст. 5, п. 6.1 ст. 6, п. 11.2 ст. 11 Стандарта защиты прав и законных интересов ипотечных заемщиков).
Вопрос: О требованиях к КПК и СКПК в целях удовлетворения заявления о распоряжении средствами материнского капитала на погашение обязательств по договору займа на приобретение (строительство) жилья.
(Письмо Минтруда России от 30.06.2023 N 27-1/10/В-10043)В целях реализации Федерального закона N 508-ФЗ Банком России принято Указание от 22.02.2023 N 6367-У "Об установлении требований к кредитным потребительским кооперативам и сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативам для предоставления займов, в том числе обеспеченных ипотекой, на приобретение (строительство) жилого помещения, предоставляемых гражданам по договорам займа, в том числе обеспеченным ипотекой, на приобретение (строительство) жилого помещения, на уплату первоначального взноса и (или) погашение основного долга и уплату процентов по которым направляются средства (часть средств) материнского (семейного) капитала" (далее - Указание Банка России).
(Письмо Минтруда России от 30.06.2023 N 27-1/10/В-10043)В целях реализации Федерального закона N 508-ФЗ Банком России принято Указание от 22.02.2023 N 6367-У "Об установлении требований к кредитным потребительским кооперативам и сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативам для предоставления займов, в том числе обеспеченных ипотекой, на приобретение (строительство) жилого помещения, предоставляемых гражданам по договорам займа, в том числе обеспеченным ипотекой, на приобретение (строительство) жилого помещения, на уплату первоначального взноса и (или) погашение основного долга и уплату процентов по которым направляются средства (часть средств) материнского (семейного) капитала" (далее - Указание Банка России).
Статья: Отчетность по форме 0409704 "Информация о долговой нагрузке заемщиков - физических лиц" (с учетом сведений, предусмотренных Указанием Банка России от 17.04.2023 N 6411-У и Указанием Банка России от 16.10.2023 N 6579-У)
("Официальный сайт Банка России", 2024)<7> Кредитные требования и требования по получению начисленных (накопленных) процентов по ипотечным кредитам (займам), предоставленным физическим лицам в рублях на приобретение жилого помещения, по которым исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом приобретаемого жилого помещения, указанные в данной строке, исключены из кода актива 3010.i и включены в код актива 3006.i, так как по данным кредитам (займам) уплата первоначального взноса, и (или) погашение основного долга, и (или) уплата процентов были осуществлены средствами (частью средств) материнского (семейного) капитала (в ином случае код актива 3010.i сохраняется в течение всего срока действия кредита (займа)).
("Официальный сайт Банка России", 2024)<7> Кредитные требования и требования по получению начисленных (накопленных) процентов по ипотечным кредитам (займам), предоставленным физическим лицам в рублях на приобретение жилого помещения, по которым исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом приобретаемого жилого помещения, указанные в данной строке, исключены из кода актива 3010.i и включены в код актива 3006.i, так как по данным кредитам (займам) уплата первоначального взноса, и (или) погашение основного долга, и (или) уплата процентов были осуществлены средствами (частью средств) материнского (семейного) капитала (в ином случае код актива 3010.i сохраняется в течение всего срока действия кредита (займа)).
"Актуальные проблемы эффективности частного права: монография"
(отв. ред. А.Н. Левушкин, Э.Х. Надысева)
("Юстицинформ", 2022)Еще одной проблемой, значительно влияющей на финансовое положение молодых семей, является отказ крупных банков в использовании материнского капитала как первоначального взноса при оформлении льготной ипотеки, потому что строительные компании не согласны ожидать поступления средств, а свои деньги банк в размере материнского капитала направлять застройщику отказывается, что не нарушает закон. Условие о внесении первоначального взноса в размере 20% и более от стоимости приобретаемого жилья достигается при фактическом направлении средств материнского капитала, а не при наличии права на него претендовать. Кроме того, при использовании материнского капитала для первоначального взноса при получении ипотечного кредита ежемесячные платежи в договоре будут больше, чем первоначальный расчет кредита до поступления средств из Пенсионного фонда, потому что средства материнского капитала перечисляются Пенсионным фондом не одномоментно, а это начисление процентов от большей суммы.
(отв. ред. А.Н. Левушкин, Э.Х. Надысева)
("Юстицинформ", 2022)Еще одной проблемой, значительно влияющей на финансовое положение молодых семей, является отказ крупных банков в использовании материнского капитала как первоначального взноса при оформлении льготной ипотеки, потому что строительные компании не согласны ожидать поступления средств, а свои деньги банк в размере материнского капитала направлять застройщику отказывается, что не нарушает закон. Условие о внесении первоначального взноса в размере 20% и более от стоимости приобретаемого жилья достигается при фактическом направлении средств материнского капитала, а не при наличии права на него претендовать. Кроме того, при использовании материнского капитала для первоначального взноса при получении ипотечного кредита ежемесячные платежи в договоре будут больше, чем первоначальный расчет кредита до поступления средств из Пенсионного фонда, потому что средства материнского капитала перечисляются Пенсионным фондом не одномоментно, а это начисление процентов от большей суммы.
Статья: Надбавки к коэффициентам риска (Указание Банка России от 16.12.2024 N 6960-У)
("Официальный сайт Банка России", 2025)Ответ: В случае если в договоре о предоставлении кредита (займа) на ДДУ предусмотрено условие о зачете средств материнского капитала в качестве собственных средств заемщика, полагаем, что указанные денежные средства могут быть включены в величину первоначального взноса по договору ипотеки при расчете показателя LTV на дату выдачи кредита (займа) или на последующую дату расчета нормативов. В иных случаях поступившие средства материнского капитала учитываются в погашение основного долга и процентов по кредиту (займу).
("Официальный сайт Банка России", 2025)Ответ: В случае если в договоре о предоставлении кредита (займа) на ДДУ предусмотрено условие о зачете средств материнского капитала в качестве собственных средств заемщика, полагаем, что указанные денежные средства могут быть включены в величину первоначального взноса по договору ипотеки при расчете показателя LTV на дату выдачи кредита (займа) или на последующую дату расчета нормативов. В иных случаях поступившие средства материнского капитала учитываются в погашение основного долга и процентов по кредиту (займу).