Обращение к финансовому уполномоченному по кредитным договорам
Подборка наиболее важных документов по запросу Обращение к финансовому уполномоченному по кредитным договорам (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Апелляционное определение Пермского краевого суда от 23.07.2024 N 33-8611/2024 (УИД 59RS0035-01-2024-000494-71)
Категория спора: ОСАГО.
Требования страховщика: Об отмене решения финансового уполномоченного.
Обстоятельства: В обоснование заявления указано, что смерть в результате заболевания не является страховым случаем.
Решение: Отказано.Доводы апелляционной жалобы о необходимости взыскания страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя - ПАО Сбербанк, судебная коллегия в данном конкретном случае находит не состоятельными, поскольку само по себе взыскание страхового возмещения напрямую в пользу наследника не свидетельствует о неправомерности вывода финансового уполномоченного о наличии правовых оснований для удовлетворения обращения С2., учитывая, что исходя из представленной банком информации задолженность по кредитному договору N ** от 16 сентября 2019 года в судебном порядке не взыскивалась ввиду отсутствия просрочки.
Категория спора: ОСАГО.
Требования страховщика: Об отмене решения финансового уполномоченного.
Обстоятельства: В обоснование заявления указано, что смерть в результате заболевания не является страховым случаем.
Решение: Отказано.Доводы апелляционной жалобы о необходимости взыскания страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя - ПАО Сбербанк, судебная коллегия в данном конкретном случае находит не состоятельными, поскольку само по себе взыскание страхового возмещения напрямую в пользу наследника не свидетельствует о неправомерности вывода финансового уполномоченного о наличии правовых оснований для удовлетворения обращения С2., учитывая, что исходя из представленной банком информации задолженность по кредитному договору N ** от 16 сентября 2019 года в судебном порядке не взыскивалась ввиду отсутствия просрочки.
Апелляционное определение Свердловского областного суда от 23.10.2024 по делу N 33-17004/2024 (УИД 66RS0004-01-2023-010861-07)
Категория спора: Кредит.
Требования займодавца: Об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.
Обстоятельства: Банк указал, что в связи с досрочным погашением кредитной задолженности им исполнено требование заемщика о возврате неиспользованной части страховой премии, оспариваемым решением с него взыскана комиссия за услуги по присоединению к договору страхования, но данная услуга единовременная и оказана в полном объеме, возврат комиссии законом не предусмотрен.
Решение: Отказано.Данные обстоятельства послужили основанием для обращения к финансовому уполномоченному, решением которого от 20.11.2023 N У-23-113087/5010-005 требование К. к Банку о взыскании денежных средств, удержанных Банком в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой К. стала застрахованным лицом по договору коллективного страхования, были удовлетворены в размере 60 485 руб. 41 коп.
Категория спора: Кредит.
Требования займодавца: Об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.
Обстоятельства: Банк указал, что в связи с досрочным погашением кредитной задолженности им исполнено требование заемщика о возврате неиспользованной части страховой премии, оспариваемым решением с него взыскана комиссия за услуги по присоединению к договору страхования, но данная услуга единовременная и оказана в полном объеме, возврат комиссии законом не предусмотрен.
Решение: Отказано.Данные обстоятельства послужили основанием для обращения к финансовому уполномоченному, решением которого от 20.11.2023 N У-23-113087/5010-005 требование К. к Банку о взыскании денежных средств, удержанных Банком в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой К. стала застрахованным лицом по договору коллективного страхования, были удовлетворены в размере 60 485 руб. 41 коп.
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Статья: Исключение из судебной нагрузки "недостойных дел" за счет внедрения технологий искусственного интеллекта
(Трезубов Е.С.)
("Вестник гражданского процесса", 2024, N 2)Представляется, что статус кредитных организаций, лицензирование их деятельности, подконтрольность Центробанку предопределяют возможность создания процедур внесудебного взыскания кредитной задолженности. Положительным примером выступает деятельность финансового омбудсмена, разрешающего по правилам условной подведомственности требования потребителей к финансовым организациям, вытекающие из договоров страхования и кредитных договоров. Учитывая положительный опыт деятельности Службы финансового уполномоченного <24>, было бы целесообразно создать подобный механизм и для разрешения требований о взыскании кредитной задолженности, сохранив возможность оспаривания решений, вынесенных в ходе такой процедуры, в порядке искового производства. В данную процедуру также целесообразно было бы внедрить технологии искусственного интеллекта, использующие стандартизированные формулы расчета задолженности и неустойки, учитывающие предельный размер ответственности и проч. А сохранение безвозмездного характера обращения в Службу финансового уполномоченного имело бы экономический стимул для самих кредитных организаций подстраивать свои кредитные договоры под цифровые алгоритмы взыскания задолженности, т.е. сократило бы риски применения скрытых санкций для заемщиков.
(Трезубов Е.С.)
("Вестник гражданского процесса", 2024, N 2)Представляется, что статус кредитных организаций, лицензирование их деятельности, подконтрольность Центробанку предопределяют возможность создания процедур внесудебного взыскания кредитной задолженности. Положительным примером выступает деятельность финансового омбудсмена, разрешающего по правилам условной подведомственности требования потребителей к финансовым организациям, вытекающие из договоров страхования и кредитных договоров. Учитывая положительный опыт деятельности Службы финансового уполномоченного <24>, было бы целесообразно создать подобный механизм и для разрешения требований о взыскании кредитной задолженности, сохранив возможность оспаривания решений, вынесенных в ходе такой процедуры, в порядке искового производства. В данную процедуру также целесообразно было бы внедрить технологии искусственного интеллекта, использующие стандартизированные формулы расчета задолженности и неустойки, учитывающие предельный размер ответственности и проч. А сохранение безвозмездного характера обращения в Службу финансового уполномоченного имело бы экономический стимул для самих кредитных организаций подстраивать свои кредитные договоры под цифровые алгоритмы взыскания задолженности, т.е. сократило бы риски применения скрытых санкций для заемщиков.
Интервью: Евгений Писаревский: "Защита социальных прав - мой профессиональный долг"
("Юрист", 2023, N 2)- Институт финансового уполномоченного - это сравнительно новый и уникальный для нашей страны правозащитный орган. Его появление в 2018 г. стало логическим продолжением комплекса мер, принимаемых Банком России по созданию цивилизованного финансового рынка и совершенствованию системы защиты прав потребителей. Обязательный досудебный порядок урегулирования финансовых споров, существующий в рамках института финансового уполномоченного, позволяет разрешить большую часть острых вопросов еще на этапе взаимодействия потребителя финансовой услуги и финансовой организации. К компетенции финансового уполномоченного относятся споры до 500 тыс. рублей по договорам в сферах страхования, деятельности кредитных организаций, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности ломбардов и негосударственных пенсионных фондов. При этом споры по договорам ОСАГО рассматриваются финансовым уполномоченным независимо от суммы обращения потребителя финансовой услуги.
("Юрист", 2023, N 2)- Институт финансового уполномоченного - это сравнительно новый и уникальный для нашей страны правозащитный орган. Его появление в 2018 г. стало логическим продолжением комплекса мер, принимаемых Банком России по созданию цивилизованного финансового рынка и совершенствованию системы защиты прав потребителей. Обязательный досудебный порядок урегулирования финансовых споров, существующий в рамках института финансового уполномоченного, позволяет разрешить большую часть острых вопросов еще на этапе взаимодействия потребителя финансовой услуги и финансовой организации. К компетенции финансового уполномоченного относятся споры до 500 тыс. рублей по договорам в сферах страхования, деятельности кредитных организаций, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности ломбардов и негосударственных пенсионных фондов. При этом споры по договорам ОСАГО рассматриваются финансовым уполномоченным независимо от суммы обращения потребителя финансовой услуги.
Нормативные акты
"Обзор судебной практики по делам о защите прав потребителей"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 23.10.2024)Банк обратился в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного, полагая его принятым при неверном применении норм права, а также указывая, что потребителем пропущен срок исковой давности.
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 23.10.2024)Банк обратился в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного, полагая его принятым при неверном применении норм права, а также указывая, что потребителем пропущен срок исковой давности.
"Научно-практический комментарий к Федеральному закону от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг"
(постатейный)
(под общ. ред. Ю.В. Воронина)
(отв. ред. Н.А. Поветкина)
("Проспект", 2022)Вместе с тем действие моратория не распространяется, в частности, на требования граждан, перед которыми кредитная организация несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, а также на исполнение исполнительных документов, выданных до дня введения моратория на основании решений о взыскании задолженности кредитной организации по заключенным с физическими лицами договорам банковского вклада и договорам банковского счета. В связи с этим необходимо обратить внимание на то, что согласно п. 3 ст. 23 Закона N 123-ФЗ удостоверение, выдаваемое потребителю финансовых услуг финансовым уполномоченным, имеет статус исполнительного документа. При введении моратория на суммы требования начисляются проценты, размер и порядок установления которых предусматриваются соответственно ст. 95 и 189.38 Закона N 127-ФЗ.
(постатейный)
(под общ. ред. Ю.В. Воронина)
(отв. ред. Н.А. Поветкина)
("Проспект", 2022)Вместе с тем действие моратория не распространяется, в частности, на требования граждан, перед которыми кредитная организация несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, а также на исполнение исполнительных документов, выданных до дня введения моратория на основании решений о взыскании задолженности кредитной организации по заключенным с физическими лицами договорам банковского вклада и договорам банковского счета. В связи с этим необходимо обратить внимание на то, что согласно п. 3 ст. 23 Закона N 123-ФЗ удостоверение, выдаваемое потребителю финансовых услуг финансовым уполномоченным, имеет статус исполнительного документа. При введении моратория на суммы требования начисляются проценты, размер и порядок установления которых предусматриваются соответственно ст. 95 и 189.38 Закона N 127-ФЗ.
Ситуация: Как досрочно погасить потребительский кредит и вернуть часть страховой премии?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Отказ страховой организации в возврате части страховой премии по договору добровольного личного страхования при досрочном погашении кредита можно обжаловать в суде.
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Отказ страховой организации в возврате части страховой премии по договору добровольного личного страхования при досрочном погашении кредита можно обжаловать в суде.
Статья: Роль института финансового уполномоченного в защите прав потребителей финансовых услуг в Российской Федерации
(Воронин Ю.В.)
("Цивилист", 2023, N 6)Так, при возникновении у потребителей финансовых услуг имущественных требований в размере, не превышающем 500 тысяч рублей (ограничение не распространяется на споры, связанные с осуществлением страхового возмещения по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств), к кредитным, страховым, микрофинансовым организациям, негосударственным пенсионным фондам, ломбардам и кредитным потребительским кооперативам таким потребителям необходимо обратиться к финансовому уполномоченному для досудебного урегулирования спора <9>. Рассмотрение обращений финансовым уполномоченным является бесплатным, а принятое по результатам такого рассмотрения решение обязательно для исполнения финансовой организацией.
(Воронин Ю.В.)
("Цивилист", 2023, N 6)Так, при возникновении у потребителей финансовых услуг имущественных требований в размере, не превышающем 500 тысяч рублей (ограничение не распространяется на споры, связанные с осуществлением страхового возмещения по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств), к кредитным, страховым, микрофинансовым организациям, негосударственным пенсионным фондам, ломбардам и кредитным потребительским кооперативам таким потребителям необходимо обратиться к финансовому уполномоченному для досудебного урегулирования спора <9>. Рассмотрение обращений финансовым уполномоченным является бесплатным, а принятое по результатам такого рассмотрения решение обязательно для исполнения финансовой организацией.
Интервью: Интервью с Петровым Дмитрием Анатольевичем, доктором юридических наук, членом Экспертного совета по защите конкуренции на рынке финансовых услуг при ФАС России, членом Экспертного совета по вопросам защиты от недобросовестной конкуренции при ФАС России, членом Комиссии по конкурентному праву и совершенствованию антимонопольного законодательства ассоциации юристов России
("Журнал предпринимательского и корпоративного права", 2024, N 4)С законодательной точки зрения необходимо разработать действенные и понятные для потребителей внесудебные механизмы защиты в виде обращения с жалобой к регулятору соответствующей отрасли, общественным защитникам, финансовому омбудсмену, точечное расширение нотариальной формы сделки, как это было сделано применительно к договорам дарения недвижимого имущества, заключаемым между гражданами (п. 3 ст. 574 ГК РФ). Полезным было бы внедрение "периода охлаждения" применительно к сложным договорам, не ограничиваясь потребительским кредитованием (заимствованием), добровольным страхованием, негосударственным пенсионным обеспечением.
("Журнал предпринимательского и корпоративного права", 2024, N 4)С законодательной точки зрения необходимо разработать действенные и понятные для потребителей внесудебные механизмы защиты в виде обращения с жалобой к регулятору соответствующей отрасли, общественным защитникам, финансовому омбудсмену, точечное расширение нотариальной формы сделки, как это было сделано применительно к договорам дарения недвижимого имущества, заключаемым между гражданами (п. 3 ст. 574 ГК РФ). Полезным было бы внедрение "периода охлаждения" применительно к сложным договорам, не ограничиваясь потребительским кредитованием (заимствованием), добровольным страхованием, негосударственным пенсионным обеспечением.
Статья: Договор страхования как особый способ обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору
(Каримуллина А.Э.)
("Банковское право", 2022, N 3)Страхование является одним из наиболее эффективных механизмов по минимизации негативных последствий воздействия различных рисков, в том числе рисков неисполнения кредитных обязательств. Необходимость установления стабильности гражданского оборота неизбежно приводит к усилению роли страхования. Поэтому рассмотрение обеспечительного характера отдельных видов страхования имеет общетеоретическую значимость, а кроме того, нацелено на решение конкретных практических задач. В частности, вопрос об обеспечительной сущности договора страхования особо остро стоит при заключении договора страхования, связанного с кредитным договором. Здесь необходимо привести интересные данные финансового уполномоченного. Так, с 1 января 2021 г. обязательный досудебный порядок урегулирования споров через финансового уполномоченного распространился, наконец, и на банковский сектор. Анализ первых трех месяцев 2021 г. показал, что в сегменте потребительского кредитования наиболее распространены споры, связанные с заключением договора страхования, "присоединением клиента к коллективному договору страхования, и споры о возврате денежных средств, которые были удержаны банком при кредитном страховании в счет этой дополнительной услуги" <1>. В свою очередь, возможность возврата страховой премии за неиспользованный период при досрочном погашении заемщиком своих кредитных обязательств во многом обусловливается обеспечительным свойством договора страхования.
(Каримуллина А.Э.)
("Банковское право", 2022, N 3)Страхование является одним из наиболее эффективных механизмов по минимизации негативных последствий воздействия различных рисков, в том числе рисков неисполнения кредитных обязательств. Необходимость установления стабильности гражданского оборота неизбежно приводит к усилению роли страхования. Поэтому рассмотрение обеспечительного характера отдельных видов страхования имеет общетеоретическую значимость, а кроме того, нацелено на решение конкретных практических задач. В частности, вопрос об обеспечительной сущности договора страхования особо остро стоит при заключении договора страхования, связанного с кредитным договором. Здесь необходимо привести интересные данные финансового уполномоченного. Так, с 1 января 2021 г. обязательный досудебный порядок урегулирования споров через финансового уполномоченного распространился, наконец, и на банковский сектор. Анализ первых трех месяцев 2021 г. показал, что в сегменте потребительского кредитования наиболее распространены споры, связанные с заключением договора страхования, "присоединением клиента к коллективному договору страхования, и споры о возврате денежных средств, которые были удержаны банком при кредитном страховании в счет этой дополнительной услуги" <1>. В свою очередь, возможность возврата страховой премии за неиспользованный период при досрочном погашении заемщиком своих кредитных обязательств во многом обусловливается обеспечительным свойством договора страхования.
Статья: Защита прав физических лиц при оказании финансовых услуг
(Рахманина Н.В.)
("Цивилист", 2022, N 3)Однако данный Закон не привел к желаемым результатам по следующим причинам: 1. Непродуманная система мер гражданско-правовой ответственности (как, впрочем, и других видов ответственности) в отношении финансовой организации, в связи с чем она не спешит удовлетворять требования потребителя в добровольном порядке. 2. На практике происходит увеличение сроков рассмотрения споров, так как финансовая организация обладает правом обжалования решения финансового уполномоченного в десятидневный срок в суде (ст. 26 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг"). Кроме того, спорным является и ограничение права потребителя на обращение с иском в суд до момента обращения к финансовому уполномоченному.
(Рахманина Н.В.)
("Цивилист", 2022, N 3)Однако данный Закон не привел к желаемым результатам по следующим причинам: 1. Непродуманная система мер гражданско-правовой ответственности (как, впрочем, и других видов ответственности) в отношении финансовой организации, в связи с чем она не спешит удовлетворять требования потребителя в добровольном порядке. 2. На практике происходит увеличение сроков рассмотрения споров, так как финансовая организация обладает правом обжалования решения финансового уполномоченного в десятидневный срок в суде (ст. 26 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг"). Кроме того, спорным является и ограничение права потребителя на обращение с иском в суд до момента обращения к финансовому уполномоченному.
Статья: Законная сила судебных постановлений и правовая сила АРС-соглашений: допустима ли унификация?
(Стрельцова Е.Г.)
("Вестник гражданского процесса", 2022, N 4)<16> В 2021 г. составило 179 911 обращений (в 2020 г. - 187 386 обращений) по спорам в страховании, в отношении кредитных организаций, в отношении микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов НПФ, ломбардов. См.: Финансовый уполномоченный в 2021 году взыскал с финансовых организаций 3,7 млрд рублей в пользу потребителей // https://finombudsman.ru/novosti/finansovyi-upolnomochennyi-v-2021-godu-vzyskal-s-finansovyh-organizatsii-3-7-mlrd-rublei-v-polzu-potrebitelei.html.
(Стрельцова Е.Г.)
("Вестник гражданского процесса", 2022, N 4)<16> В 2021 г. составило 179 911 обращений (в 2020 г. - 187 386 обращений) по спорам в страховании, в отношении кредитных организаций, в отношении микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов НПФ, ломбардов. См.: Финансовый уполномоченный в 2021 году взыскал с финансовых организаций 3,7 млрд рублей в пользу потребителей // https://finombudsman.ru/novosti/finansovyi-upolnomochennyi-v-2021-godu-vzyskal-s-finansovyh-organizatsii-3-7-mlrd-rublei-v-polzu-potrebitelei.html.
"Защита прав потребителей финансовых услуг: монография"
(Курбатов А.Я.)
("Юстицинформ", 2023)Следует учитывать, что по договору потребительского кредита (займа) заемщик и кредитор вправе заключить третейское соглашение о разрешении спора только после возникновения оснований для предъявления иска (п. 4 ст. 13 Закона о потребительском кредите).
(Курбатов А.Я.)
("Юстицинформ", 2023)Следует учитывать, что по договору потребительского кредита (займа) заемщик и кредитор вправе заключить третейское соглашение о разрешении спора только после возникновения оснований для предъявления иска (п. 4 ст. 13 Закона о потребительском кредите).
Статья: Правовая природа института финансового уполномоченного в Российской Федерации
(Климов В.В.)
("Актуальные проблемы российского права", 2023, N 4)Согласно ч. 1 ст. 2 Закона о финансовом уполномоченном должность финансового уполномоченного учреждается для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги.
(Климов В.В.)
("Актуальные проблемы российского права", 2023, N 4)Согласно ч. 1 ст. 2 Закона о финансовом уполномоченном должность финансового уполномоченного учреждается для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги.
Статья: Правовой статус розничного инвестора в условиях усиления роли финансового рынка в финансировании трансформации экономики Российской Федерации
(Островская Н.Б.)
("Финансовое право", 2025, N 2)В текущей редакции Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" <12> (далее - Федеральный закон N 123) рассмотрение споров розничных инвесторов к профессиональным участникам рынка ценных бумаг не подпадает и под компетенцию финансового уполномоченного (например, в случае одностороннего изменения условий договора, предоставления неполной информации о финансовом продукте или мисселинга, поскольку суть таких споров мало чем отличается от традиционных споров потребителя с кредитной организацией).
(Островская Н.Б.)
("Финансовое право", 2025, N 2)В текущей редакции Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" <12> (далее - Федеральный закон N 123) рассмотрение споров розничных инвесторов к профессиональным участникам рынка ценных бумаг не подпадает и под компетенцию финансового уполномоченного (например, в случае одностороннего изменения условий договора, предоставления неполной информации о финансовом продукте или мисселинга, поскольку суть таких споров мало чем отличается от традиционных споров потребителя с кредитной организацией).