Обращение к финансовому уполномоченному по кредитным договорам
Подборка наиболее важных документов по запросу Обращение к финансовому уполномоченному по кредитным договорам (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 27.05.2025 N 33-3764/2025 (УИД 78RS0019-01-2023-000544-84)
Категория спора: Личное страхование.
Требования страхователя: 1) О возврате уплаченной страховой премии; 2) О взыскании штрафа; 3) О расторжении договора; 4) О взыскании компенсации морального вреда.
Обстоятельства: В связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии, однако получил отказ, который полагает незаконным.
Решение: 1) Удовлетворено в части; 2) Удовлетворено; 3) Отказано; 4) Удовлетворено в части.В порядке ст. 327.1 ГПК РФ судом апелляционной инстанции приняты в качестве дополнительных доказательств копии материалов по обращению истца к Финансовому уполномоченному, копия кредитного дела и письмо банка об условиях кредитного договора, выписка по кредиту, поскольку изложенные в них сведения имели существенное значение для правильного разрешения спора и подлежали проверке судом первой инстанции, однако суд первой инстанции от исследования данных обстоятельств уклонился.
Категория спора: Личное страхование.
Требования страхователя: 1) О возврате уплаченной страховой премии; 2) О взыскании штрафа; 3) О расторжении договора; 4) О взыскании компенсации морального вреда.
Обстоятельства: В связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии, однако получил отказ, который полагает незаконным.
Решение: 1) Удовлетворено в части; 2) Удовлетворено; 3) Отказано; 4) Удовлетворено в части.В порядке ст. 327.1 ГПК РФ судом апелляционной инстанции приняты в качестве дополнительных доказательств копии материалов по обращению истца к Финансовому уполномоченному, копия кредитного дела и письмо банка об условиях кредитного договора, выписка по кредиту, поскольку изложенные в них сведения имели существенное значение для правильного разрешения спора и подлежали проверке судом первой инстанции, однако суд первой инстанции от исследования данных обстоятельств уклонился.
Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 04.06.2025 N 33-12673/2025 (УИД 78RS0018-01-2024-002354-58)
Категория спора: Кредит.
Требования заемщика: 1) Об оспаривании списания платы за участие в программе страхования, о взыскании платы; 2) О признании действия программы от несчастных случаев прекращенным; 3) О взыскании убытков; 4) О признании договора исполненным; 5) О взыскании компенсации морального вреда; 6) О взыскании штрафа.
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что внес ответчику платеж по кредиту, который зачтен в качестве платы по договору страхования, о чем истец не уведомлен, по вине ответчика у истца образовалась задолженность по кредиту.
Решение: 1) Отказано; 2) Отказано; 3) Отказано; 4) Отказано; 5) Отказано; 6) Отказано.
Процессуальные вопросы: О восстановлении срока исковой давности - отказано.Истец с отказом финансового уполномоченного не согласилась, обратился в суд с иском, указывая на то, что обстоятельства, установленные при рассмотрении ее обращения финансовым уполномоченным не соответствуют фактическим обстоятельствам, а именно сообщения, направленные банком латинскими цифрами не могут являться надлежащим уведомлением, поскольку не могли быть прочитаны истцом, при этом Банк надлежащим образом не уведомил ее о списании платы за страхование, а также о возникновении задолженности по кредитному договору.
Категория спора: Кредит.
Требования заемщика: 1) Об оспаривании списания платы за участие в программе страхования, о взыскании платы; 2) О признании действия программы от несчастных случаев прекращенным; 3) О взыскании убытков; 4) О признании договора исполненным; 5) О взыскании компенсации морального вреда; 6) О взыскании штрафа.
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что внес ответчику платеж по кредиту, который зачтен в качестве платы по договору страхования, о чем истец не уведомлен, по вине ответчика у истца образовалась задолженность по кредиту.
Решение: 1) Отказано; 2) Отказано; 3) Отказано; 4) Отказано; 5) Отказано; 6) Отказано.
Процессуальные вопросы: О восстановлении срока исковой давности - отказано.Истец с отказом финансового уполномоченного не согласилась, обратился в суд с иском, указывая на то, что обстоятельства, установленные при рассмотрении ее обращения финансовым уполномоченным не соответствуют фактическим обстоятельствам, а именно сообщения, направленные банком латинскими цифрами не могут являться надлежащим уведомлением, поскольку не могли быть прочитаны истцом, при этом Банк надлежащим образом не уведомил ее о списании платы за страхование, а также о возникновении задолженности по кредитному договору.
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Статья: Исключение из судебной нагрузки "недостойных дел" за счет внедрения технологий искусственного интеллекта
(Трезубов Е.С.)
("Вестник гражданского процесса", 2024, N 2)Представляется, что статус кредитных организаций, лицензирование их деятельности, подконтрольность Центробанку предопределяют возможность создания процедур внесудебного взыскания кредитной задолженности. Положительным примером выступает деятельность финансового омбудсмена, разрешающего по правилам условной подведомственности требования потребителей к финансовым организациям, вытекающие из договоров страхования и кредитных договоров. Учитывая положительный опыт деятельности Службы финансового уполномоченного <24>, было бы целесообразно создать подобный механизм и для разрешения требований о взыскании кредитной задолженности, сохранив возможность оспаривания решений, вынесенных в ходе такой процедуры, в порядке искового производства. В данную процедуру также целесообразно было бы внедрить технологии искусственного интеллекта, использующие стандартизированные формулы расчета задолженности и неустойки, учитывающие предельный размер ответственности и проч. А сохранение безвозмездного характера обращения в Службу финансового уполномоченного имело бы экономический стимул для самих кредитных организаций подстраивать свои кредитные договоры под цифровые алгоритмы взыскания задолженности, т.е. сократило бы риски применения скрытых санкций для заемщиков.
(Трезубов Е.С.)
("Вестник гражданского процесса", 2024, N 2)Представляется, что статус кредитных организаций, лицензирование их деятельности, подконтрольность Центробанку предопределяют возможность создания процедур внесудебного взыскания кредитной задолженности. Положительным примером выступает деятельность финансового омбудсмена, разрешающего по правилам условной подведомственности требования потребителей к финансовым организациям, вытекающие из договоров страхования и кредитных договоров. Учитывая положительный опыт деятельности Службы финансового уполномоченного <24>, было бы целесообразно создать подобный механизм и для разрешения требований о взыскании кредитной задолженности, сохранив возможность оспаривания решений, вынесенных в ходе такой процедуры, в порядке искового производства. В данную процедуру также целесообразно было бы внедрить технологии искусственного интеллекта, использующие стандартизированные формулы расчета задолженности и неустойки, учитывающие предельный размер ответственности и проч. А сохранение безвозмездного характера обращения в Службу финансового уполномоченного имело бы экономический стимул для самих кредитных организаций подстраивать свои кредитные договоры под цифровые алгоритмы взыскания задолженности, т.е. сократило бы риски применения скрытых санкций для заемщиков.
Статья: Двухлетие института финансового уполномоченного в России: неочевидные проблемы правоприменения
(Савинов К.А., Лаврентьев А.Р.)
("Финансовое право", 2020, N 12)4.1. Так, в ч. 2 ст. 2 Закона о финансовом уполномоченном под потребителем финансовых услуг понимается физическое лицо, являющееся стороной договора, либо лицом, в пользу которого заключен договор, либо лицом, которому оказывается финансовая услуга в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Буквальное толкование названной нормы не позволяет признать право на обращение к финансовому уполномоченному за физическим лицом, которому финансовая организация необоснованно отказала в заключении какого-либо договора (например, договора кредитования).
(Савинов К.А., Лаврентьев А.Р.)
("Финансовое право", 2020, N 12)4.1. Так, в ч. 2 ст. 2 Закона о финансовом уполномоченном под потребителем финансовых услуг понимается физическое лицо, являющееся стороной договора, либо лицом, в пользу которого заключен договор, либо лицом, которому оказывается финансовая услуга в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Буквальное толкование названной нормы не позволяет признать право на обращение к финансовому уполномоченному за физическим лицом, которому финансовая организация необоснованно отказала в заключении какого-либо договора (например, договора кредитования).
Нормативные акты
"Обзор судебной практики по делам о защите прав потребителей"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 23.10.2024)Банк обратился в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного, полагая его принятым при неверном применении норм права, а также указывая, что потребителем пропущен срок исковой давности.
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 23.10.2024)Банк обратился в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного, полагая его принятым при неверном применении норм права, а также указывая, что потребителем пропущен срок исковой давности.
Интервью: Интервью с Петровым Дмитрием Анатольевичем, доктором юридических наук, членом Экспертного совета по защите конкуренции на рынке финансовых услуг при ФАС России, членом Экспертного совета по вопросам защиты от недобросовестной конкуренции при ФАС России, членом Комиссии по конкурентному праву и совершенствованию антимонопольного законодательства ассоциации юристов России
("Журнал предпринимательского и корпоративного права", 2024, N 4)С законодательной точки зрения необходимо разработать действенные и понятные для потребителей внесудебные механизмы защиты в виде обращения с жалобой к регулятору соответствующей отрасли, общественным защитникам, финансовому омбудсмену, точечное расширение нотариальной формы сделки, как это было сделано применительно к договорам дарения недвижимого имущества, заключаемым между гражданами (п. 3 ст. 574 ГК РФ). Полезным было бы внедрение "периода охлаждения" применительно к сложным договорам, не ограничиваясь потребительским кредитованием (заимствованием), добровольным страхованием, негосударственным пенсионным обеспечением.
("Журнал предпринимательского и корпоративного права", 2024, N 4)С законодательной точки зрения необходимо разработать действенные и понятные для потребителей внесудебные механизмы защиты в виде обращения с жалобой к регулятору соответствующей отрасли, общественным защитникам, финансовому омбудсмену, точечное расширение нотариальной формы сделки, как это было сделано применительно к договорам дарения недвижимого имущества, заключаемым между гражданами (п. 3 ст. 574 ГК РФ). Полезным было бы внедрение "периода охлаждения" применительно к сложным договорам, не ограничиваясь потребительским кредитованием (заимствованием), добровольным страхованием, негосударственным пенсионным обеспечением.
"Научно-практический комментарий к Федеральному закону от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг"
(постатейный)
(под общ. ред. Ю.В. Воронина)
(отв. ред. Н.А. Поветкина)
("Проспект", 2022)Вместе с тем действие моратория не распространяется, в частности, на требования граждан, перед которыми кредитная организация несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, а также на исполнение исполнительных документов, выданных до дня введения моратория на основании решений о взыскании задолженности кредитной организации по заключенным с физическими лицами договорам банковского вклада и договорам банковского счета. В связи с этим необходимо обратить внимание на то, что согласно п. 3 ст. 23 Закона N 123-ФЗ удостоверение, выдаваемое потребителю финансовых услуг финансовым уполномоченным, имеет статус исполнительного документа. При введении моратория на суммы требования начисляются проценты, размер и порядок установления которых предусматриваются соответственно ст. 95 и 189.38 Закона N 127-ФЗ.
(постатейный)
(под общ. ред. Ю.В. Воронина)
(отв. ред. Н.А. Поветкина)
("Проспект", 2022)Вместе с тем действие моратория не распространяется, в частности, на требования граждан, перед которыми кредитная организация несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, а также на исполнение исполнительных документов, выданных до дня введения моратория на основании решений о взыскании задолженности кредитной организации по заключенным с физическими лицами договорам банковского вклада и договорам банковского счета. В связи с этим необходимо обратить внимание на то, что согласно п. 3 ст. 23 Закона N 123-ФЗ удостоверение, выдаваемое потребителю финансовых услуг финансовым уполномоченным, имеет статус исполнительного документа. При введении моратория на суммы требования начисляются проценты, размер и порядок установления которых предусматриваются соответственно ст. 95 и 189.38 Закона N 127-ФЗ.
Интервью: Евгений Писаревский: "Защита социальных прав - мой профессиональный долг"
("Юрист", 2023, N 2)- Институт финансового уполномоченного - это сравнительно новый и уникальный для нашей страны правозащитный орган. Его появление в 2018 г. стало логическим продолжением комплекса мер, принимаемых Банком России по созданию цивилизованного финансового рынка и совершенствованию системы защиты прав потребителей. Обязательный досудебный порядок урегулирования финансовых споров, существующий в рамках института финансового уполномоченного, позволяет разрешить большую часть острых вопросов еще на этапе взаимодействия потребителя финансовой услуги и финансовой организации. К компетенции финансового уполномоченного относятся споры до 500 тыс. рублей по договорам в сферах страхования, деятельности кредитных организаций, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности ломбардов и негосударственных пенсионных фондов. При этом споры по договорам ОСАГО рассматриваются финансовым уполномоченным независимо от суммы обращения потребителя финансовой услуги.
("Юрист", 2023, N 2)- Институт финансового уполномоченного - это сравнительно новый и уникальный для нашей страны правозащитный орган. Его появление в 2018 г. стало логическим продолжением комплекса мер, принимаемых Банком России по созданию цивилизованного финансового рынка и совершенствованию системы защиты прав потребителей. Обязательный досудебный порядок урегулирования финансовых споров, существующий в рамках института финансового уполномоченного, позволяет разрешить большую часть острых вопросов еще на этапе взаимодействия потребителя финансовой услуги и финансовой организации. К компетенции финансового уполномоченного относятся споры до 500 тыс. рублей по договорам в сферах страхования, деятельности кредитных организаций, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности ломбардов и негосударственных пенсионных фондов. При этом споры по договорам ОСАГО рассматриваются финансовым уполномоченным независимо от суммы обращения потребителя финансовой услуги.
Статья: Институт финансового омбудсмена в России и странах Евросоюза: доводы за и против
(Петрухин М.В., Петрухина А.Н.)
("Вестник гражданского процесса", 2021, N 1)- к кредитным потребительским кооперативам, ломбардам, кредитным организациям, негосударственным пенсионным фондам с 1 января 2021 г. (ч. 2 ст. 25 и ч. 3 ст. 32 Закона о финансовом уполномоченном).
(Петрухин М.В., Петрухина А.Н.)
("Вестник гражданского процесса", 2021, N 1)- к кредитным потребительским кооперативам, ломбардам, кредитным организациям, негосударственным пенсионным фондам с 1 января 2021 г. (ч. 2 ст. 25 и ч. 3 ст. 32 Закона о финансовом уполномоченном).
Ситуация: Как досрочно погасить потребительский кредит и вернуть часть страховой премии?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Отказ страховой организации в возврате части страховой премии по договору добровольного личного страхования при досрочном погашении кредита можно обжаловать в суде.
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Отказ страховой организации в возврате части страховой премии по договору добровольного личного страхования при досрочном погашении кредита можно обжаловать в суде.
Статья: Защита прав физических лиц при оказании финансовых услуг
(Рахманина Н.В.)
("Цивилист", 2022, N 3)Однако данный Закон не привел к желаемым результатам по следующим причинам: 1. Непродуманная система мер гражданско-правовой ответственности (как, впрочем, и других видов ответственности) в отношении финансовой организации, в связи с чем она не спешит удовлетворять требования потребителя в добровольном порядке. 2. На практике происходит увеличение сроков рассмотрения споров, так как финансовая организация обладает правом обжалования решения финансового уполномоченного в десятидневный срок в суде (ст. 26 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг"). Кроме того, спорным является и ограничение права потребителя на обращение с иском в суд до момента обращения к финансовому уполномоченному.
(Рахманина Н.В.)
("Цивилист", 2022, N 3)Однако данный Закон не привел к желаемым результатам по следующим причинам: 1. Непродуманная система мер гражданско-правовой ответственности (как, впрочем, и других видов ответственности) в отношении финансовой организации, в связи с чем она не спешит удовлетворять требования потребителя в добровольном порядке. 2. На практике происходит увеличение сроков рассмотрения споров, так как финансовая организация обладает правом обжалования решения финансового уполномоченного в десятидневный срок в суде (ст. 26 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг"). Кроме того, спорным является и ограничение права потребителя на обращение с иском в суд до момента обращения к финансовому уполномоченному.
Ситуация: Какую информацию об условиях потребительского кредита (займа) должен размещать кредитор?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)При этом заемщик может заявить требование о взыскании с кредитора денежных сумм в размере, не превышающем 500 000 руб., в судебном порядке только после обращения к финансовому уполномоченному. Направить это обращение можно при наличии определенных условий, в частности, если размер требований не превышает 500 тыс. руб., и после получения ответа кредитора либо в случае неполучения ответа по истечении установленных сроков рассмотрения заявления заемщика о восстановлении нарушенного права. Такое заявление можно направить не ранее получения сведений о решении кредитора по заявлению заемщика с требованием об исполнении обязательств (если такое обращение обязательно или заемщик подал заявление по своей инициативе) или при отсутствии этих сведений по истечении установленных сроков (ч. 1, 2 ст. 15, ч. 1, 1.1, 4 ст. 16, п. 2 ч. 1 ст. 19, ч. 2 ст. 25, п. п. 2, 3, 5 ч. 1 ст. 28 Закона N 123-ФЗ).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)При этом заемщик может заявить требование о взыскании с кредитора денежных сумм в размере, не превышающем 500 000 руб., в судебном порядке только после обращения к финансовому уполномоченному. Направить это обращение можно при наличии определенных условий, в частности, если размер требований не превышает 500 тыс. руб., и после получения ответа кредитора либо в случае неполучения ответа по истечении установленных сроков рассмотрения заявления заемщика о восстановлении нарушенного права. Такое заявление можно направить не ранее получения сведений о решении кредитора по заявлению заемщика с требованием об исполнении обязательств (если такое обращение обязательно или заемщик подал заявление по своей инициативе) или при отсутствии этих сведений по истечении установленных сроков (ч. 1, 2 ст. 15, ч. 1, 1.1, 4 ст. 16, п. 2 ч. 1 ст. 19, ч. 2 ст. 25, п. п. 2, 3, 5 ч. 1 ст. 28 Закона N 123-ФЗ).
Статья: Роль института финансового уполномоченного в защите прав потребителей финансовых услуг в Российской Федерации
(Воронин Ю.В.)
("Цивилист", 2023, N 6)Так, при возникновении у потребителей финансовых услуг имущественных требований в размере, не превышающем 500 тысяч рублей (ограничение не распространяется на споры, связанные с осуществлением страхового возмещения по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств), к кредитным, страховым, микрофинансовым организациям, негосударственным пенсионным фондам, ломбардам и кредитным потребительским кооперативам таким потребителям необходимо обратиться к финансовому уполномоченному для досудебного урегулирования спора <9>. Рассмотрение обращений финансовым уполномоченным является бесплатным, а принятое по результатам такого рассмотрения решение обязательно для исполнения финансовой организацией.
(Воронин Ю.В.)
("Цивилист", 2023, N 6)Так, при возникновении у потребителей финансовых услуг имущественных требований в размере, не превышающем 500 тысяч рублей (ограничение не распространяется на споры, связанные с осуществлением страхового возмещения по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств), к кредитным, страховым, микрофинансовым организациям, негосударственным пенсионным фондам, ломбардам и кредитным потребительским кооперативам таким потребителям необходимо обратиться к финансовому уполномоченному для досудебного урегулирования спора <9>. Рассмотрение обращений финансовым уполномоченным является бесплатным, а принятое по результатам такого рассмотрения решение обязательно для исполнения финансовой организацией.
Статья: Процессуальные особенности рассмотрения споров в сфере банковских отношений судами общей юрисдикции
(Романовский С.В.)
("РГУП", 2022)После указанных дат предъявление потребителем финансовых услуг иска в суд к перечисленным организациям в случаях, когда законом установлен обязательный досудебный порядок разрешения спора финуполномоченным, невозможно без предварительного обращения к финансовому омбудсмену. При этом, поскольку речь идет о применении процессуальных норм, не имеет значения дата заключения договора между потребителем и финансовой организацией, при реализации которого возник спор, либо момент нарушения прав потребителя такой организацией.
(Романовский С.В.)
("РГУП", 2022)После указанных дат предъявление потребителем финансовых услуг иска в суд к перечисленным организациям в случаях, когда законом установлен обязательный досудебный порядок разрешения спора финуполномоченным, невозможно без предварительного обращения к финансовому омбудсмену. При этом, поскольку речь идет о применении процессуальных норм, не имеет значения дата заключения договора между потребителем и финансовой организацией, при реализации которого возник спор, либо момент нарушения прав потребителя такой организацией.
Статья: Законная сила судебных постановлений и правовая сила АРС-соглашений: допустима ли унификация?
(Стрельцова Е.Г.)
("Вестник гражданского процесса", 2022, N 4)<16> В 2021 г. составило 179 911 обращений (в 2020 г. - 187 386 обращений) по спорам в страховании, в отношении кредитных организаций, в отношении микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов НПФ, ломбардов. См.: Финансовый уполномоченный в 2021 году взыскал с финансовых организаций 3,7 млрд рублей в пользу потребителей // https://finombudsman.ru/novosti/finansovyi-upolnomochennyi-v-2021-godu-vzyskal-s-finansovyh-organizatsii-3-7-mlrd-rublei-v-polzu-potrebitelei.html.
(Стрельцова Е.Г.)
("Вестник гражданского процесса", 2022, N 4)<16> В 2021 г. составило 179 911 обращений (в 2020 г. - 187 386 обращений) по спорам в страховании, в отношении кредитных организаций, в отношении микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов НПФ, ломбардов. См.: Финансовый уполномоченный в 2021 году взыскал с финансовых организаций 3,7 млрд рублей в пользу потребителей // https://finombudsman.ru/novosti/finansovyi-upolnomochennyi-v-2021-godu-vzyskal-s-finansovyh-organizatsii-3-7-mlrd-rublei-v-polzu-potrebitelei.html.