Несанкционированное списание денежных средств с банковской карты
Подборка наиболее важных документов по запросу Несанкционированное списание денежных средств с банковской карты (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 08.08.2024 N 13АП-19299/2024 по делу N А56-7579/2023
Категория спора: Банкротство гражданина.
Требования: О завершении процедуры реализации имущества и освобождении от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в т.ч. требований, не заявленных при введении процедуры реализации имущества.
Обстоятельства: Финансовым управляющим проведены все мероприятия, предусмотренные процедурой реализации имущества должника, восстановить его платежеспособность не представляется возможным, при этом установлены признаки недобросовестного поведения должника, который обратился в суд с заявлением о банкротстве, имея стабильный доход, не имея финансовых затруднений и исполняя продолжительное время обязательства по ипотечному договору.
Решение: Удовлетворено в части.Результаты расследования уголовного дела, вступивший в законную силу приговор суда, которым были бы установлены факты мошеннических действий третьих лиц при получении должником кредита, не представлены. Допустимых доказательств совершения третьим лицом мошеннических действий в отношении должника не представлено. То обстоятельство, что согласно представленной должником копии постановления возбуждено уголовное дело по факту хищения денежных средств, в данном случае само по себе не свидетельствует о несанкционированном списании денежных средств с банковской карты должника.
Категория спора: Банкротство гражданина.
Требования: О завершении процедуры реализации имущества и освобождении от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в т.ч. требований, не заявленных при введении процедуры реализации имущества.
Обстоятельства: Финансовым управляющим проведены все мероприятия, предусмотренные процедурой реализации имущества должника, восстановить его платежеспособность не представляется возможным, при этом установлены признаки недобросовестного поведения должника, который обратился в суд с заявлением о банкротстве, имея стабильный доход, не имея финансовых затруднений и исполняя продолжительное время обязательства по ипотечному договору.
Решение: Удовлетворено в части.Результаты расследования уголовного дела, вступивший в законную силу приговор суда, которым были бы установлены факты мошеннических действий третьих лиц при получении должником кредита, не представлены. Допустимых доказательств совершения третьим лицом мошеннических действий в отношении должника не представлено. То обстоятельство, что согласно представленной должником копии постановления возбуждено уголовное дело по факту хищения денежных средств, в данном случае само по себе не свидетельствует о несанкционированном списании денежных средств с банковской карты должника.
Перспективы и риски спора в суде общей юрисдикции: Добровольное имущественное страхование движимого имущества (кроме КАСКО): Страхователь хочет взыскать страховое возмещение в связи с хищением банковской карты или находящихся на ней денежных средств, в отношении которых был заключен договор страхования
(КонсультантПлюс, 2025)Страхователем не доказан факт наступления страхового случая, так как карта не была заблокирована в течение 48 часов с момента несанкционированного списания денежных средств
(КонсультантПлюс, 2025)Страхователем не доказан факт наступления страхового случая, так как карта не была заблокирована в течение 48 часов с момента несанкционированного списания денежных средств
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Путеводитель по судебной практике: Банковский счет.
Отвечает ли банк за необоснованное списание средств со счета клиента-физлица из-за неправомерных действий третьих лиц
(КонсультантПлюс, 2025)<...> примерно в <...>, находясь дома, истица попыталась войти в личный кабинет в системе "Сбербанк ОнЛ@йн", однако вход не был произведен по причине технических неполадок. Позже со счетов банковских карт истицы несанкционированно были списаны денежные средства в общей сумме <...> руб., при этом системой "Сбербанк ОнЛ@йн" она не пользовалась. На номер мобильного телефона истицы последовательно поступили 6 СМС-сообщений. Вместо СМС с паролем для входа в личный кабинет пришло СМС-сообщение о введении пароля для совершения операции перевода денежных средств на другую карту. Истица паролей не вводила, однако, через 1-2 минуты ей пришло СМС-сообщение о списании с ее счета денежных средств в размере <...> руб. При обнаружении несанкционированного списания денежных средств истица незамедлительно сообщила об этом банку.
Отвечает ли банк за необоснованное списание средств со счета клиента-физлица из-за неправомерных действий третьих лиц
(КонсультантПлюс, 2025)<...> примерно в <...>, находясь дома, истица попыталась войти в личный кабинет в системе "Сбербанк ОнЛ@йн", однако вход не был произведен по причине технических неполадок. Позже со счетов банковских карт истицы несанкционированно были списаны денежные средства в общей сумме <...> руб., при этом системой "Сбербанк ОнЛ@йн" она не пользовалась. На номер мобильного телефона истицы последовательно поступили 6 СМС-сообщений. Вместо СМС с паролем для входа в личный кабинет пришло СМС-сообщение о введении пароля для совершения операции перевода денежных средств на другую карту. Истица паролей не вводила, однако, через 1-2 минуты ей пришло СМС-сообщение о списании с ее счета денежных средств в размере <...> руб. При обнаружении несанкционированного списания денежных средств истица незамедлительно сообщила об этом банку.
Статья: Проблемы правовой охраны персональных данных в эпоху перехода к цифровой экономике
(Степанян А.С.)
("Вестник Российской правовой академии", 2023, N 1)При потере персональных данных, например утрате телефона, который привязан к банковской карте, существует риск совершения неправомерных действий с денежными средствами на банковском счете со стороны третьих лиц. В этом случае необходимо немедленно обратиться в кредитную организацию и следовать указаниям сотрудника данной кредитной организации. Однако контакты кредитных организаций, перешедших к тотальному использованию роботов-ботов, переправляют вас в само приложение: робот-бот вам говорит, что для решения вашего вопроса необходимо использовать приложение на вашем смартфоне, хотя переход к приложению невозможен, поскольку телефон утерян. И как мы все знаем, денежные средства, списанные с банковского счета в результате несанкционированного использования банковской карты до момента уведомления об этом кредитной организации, не возмещаются. Соответственно, напрашивается вывод о том, что ПД потребителей со стороны кредитных организаций не защищены.
(Степанян А.С.)
("Вестник Российской правовой академии", 2023, N 1)При потере персональных данных, например утрате телефона, который привязан к банковской карте, существует риск совершения неправомерных действий с денежными средствами на банковском счете со стороны третьих лиц. В этом случае необходимо немедленно обратиться в кредитную организацию и следовать указаниям сотрудника данной кредитной организации. Однако контакты кредитных организаций, перешедших к тотальному использованию роботов-ботов, переправляют вас в само приложение: робот-бот вам говорит, что для решения вашего вопроса необходимо использовать приложение на вашем смартфоне, хотя переход к приложению невозможен, поскольку телефон утерян. И как мы все знаем, денежные средства, списанные с банковского счета в результате несанкционированного использования банковской карты до момента уведомления об этом кредитной организации, не возмещаются. Соответственно, напрашивается вывод о том, что ПД потребителей со стороны кредитных организаций не защищены.
Нормативные акты
Решение Верховного Суда РФ от 30.11.2015 N АКПИ15-1216
<Об отказе в удовлетворении искового заявления о признании частично недействующим абзаца второго пункта 3.3 Положения Банка России от 19.08.2004 N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма">Абзац второй пункта 3.3 оспариваемого Положения, предусматривая, что при совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт идентификация осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов (паролей), не содержат указания на то, какие конкретно реквизиты платежной (банковской) карты, а также коды (пароли) должны учитываться кредитной организацией в целях удостоверения прав распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, и предотвращения совершения несанкционированного списания денежных средств со счета по карте.
<Об отказе в удовлетворении искового заявления о признании частично недействующим абзаца второго пункта 3.3 Положения Банка России от 19.08.2004 N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма">Абзац второй пункта 3.3 оспариваемого Положения, предусматривая, что при совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт идентификация осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов (паролей), не содержат указания на то, какие конкретно реквизиты платежной (банковской) карты, а также коды (пароли) должны учитываться кредитной организацией в целях удостоверения прав распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, и предотвращения совершения несанкционированного списания денежных средств со счета по карте.
<Письмо> Банка России от 02.10.2009 N 120-Т
"О памятке "О мерах безопасного использования банковских карт"В случае если имеются предположения о раскрытии ПИН, персональных данных, позволяющих совершить неправомерные действия с Вашим банковским счетом, а также если банковская карта была утрачена, необходимо немедленно обратиться в кредитную организацию - эмитент банковской карты (кредитную организацию, выдавшую банковскую карту) и следовать указаниям сотрудника данной кредитной организации. До момента обращения в кредитную организацию - эмитент банковской карты Вы несете риск, связанный с несанкционированным списанием денежных средств с Вашего банковского счета. Как правило, согласно условиям договора с кредитной организацией - эмитентом банковской карты денежные средства, списанные с Вашего банковского счета в результате несанкционированного использования Вашей банковской карты до момента уведомления об этом кредитной организации - эмитента банковской карты, не возмещаются.
"О памятке "О мерах безопасного использования банковских карт"В случае если имеются предположения о раскрытии ПИН, персональных данных, позволяющих совершить неправомерные действия с Вашим банковским счетом, а также если банковская карта была утрачена, необходимо немедленно обратиться в кредитную организацию - эмитент банковской карты (кредитную организацию, выдавшую банковскую карту) и следовать указаниям сотрудника данной кредитной организации. До момента обращения в кредитную организацию - эмитент банковской карты Вы несете риск, связанный с несанкционированным списанием денежных средств с Вашего банковского счета. Как правило, согласно условиям договора с кредитной организацией - эмитентом банковской карты денежные средства, списанные с Вашего банковского счета в результате несанкционированного использования Вашей банковской карты до момента уведомления об этом кредитной организации - эмитента банковской карты, не возмещаются.
"Исполнение и прекращение обязательства: комментарий к статьям 307 - 328 и 407 - 419 Гражданского кодекса Российской Федерации"
(отв. ред. А.Г. Карапетов)
("М-Логос", 2022)Архетипическим примером подобного являются дела, в которых в результате неправомерных действий (например, предъявления поддельной доверенности) третьи лица получают доступ к абонентскому номеру клиента сотовой связи и производят списание денежных средств с прикрепленной к абонентскому номеру банковской карты. Обосновывая удовлетворение требований к оператору сотовой связи/банку о "восстановлении" списанных подобным образом денежных средств, СКГД ВС РФ "традиционно" ссылается на правила об ответственности (ст. ст. 393 и 401 ГК РФ) и обнаруживает требуемую для такой ответственности противоправность поведения оператора сотовой связи в нарушении им тайны телефонных переговоров и сообщений, а противоправность поведения банка - в нарушении им обязанности по предотвращению несанкционированного доступа к остатку на счете посторонних лиц. Вместе с тем сумма, находящаяся на счете лица в банке, являет собой долг банка, а потому восстановление этой суммы, списанной со счета на основании распоряжения неуправомоченных лиц, представляет именно восстановление долга. Оно не имеет ничего общего с ответственностью, а потому правила гл. 25 ГК РФ для разрешения данной ситуации неприменимы. Рассматриваемую ситуацию (и ей подобные) необходимо решать через ст. 312 ГК РФ и воплощенные в ней принципы распределения рисков исполнения ненадлежащему лицу. Списанные третьими лицами суммы банк должен восстановить на счету вовсе не потому, что он не доказал наличие обстоятельств, освобождающих его от ответственности, а потому, что риск исполнения ненадлежащему лицу лежал на нем (как на должнике), а следовательно, предоставление в адрес ненадлежащего лица не являлось исполнением и не освободило его от долга. Сказанное, конечно, не означает, что ответственность банка исключается. Если у клиента, помимо необходимости "восстановления" списанных средств, возникнут еще и убытки, они также подлежат возмещению сверх "восстановленных" сумм. Ввиду того, что риск исполнения ненадлежащему лицу несет должник (банк), его действия по исполнению ненадлежащему лицу являются неправомерными. Как следствие, за убытки, причиненные этими действиями, банк, независимо от своей вины (п. 3 ст. 401 ГК РФ), должен нести перед клиентом ответственность.
(отв. ред. А.Г. Карапетов)
("М-Логос", 2022)Архетипическим примером подобного являются дела, в которых в результате неправомерных действий (например, предъявления поддельной доверенности) третьи лица получают доступ к абонентскому номеру клиента сотовой связи и производят списание денежных средств с прикрепленной к абонентскому номеру банковской карты. Обосновывая удовлетворение требований к оператору сотовой связи/банку о "восстановлении" списанных подобным образом денежных средств, СКГД ВС РФ "традиционно" ссылается на правила об ответственности (ст. ст. 393 и 401 ГК РФ) и обнаруживает требуемую для такой ответственности противоправность поведения оператора сотовой связи в нарушении им тайны телефонных переговоров и сообщений, а противоправность поведения банка - в нарушении им обязанности по предотвращению несанкционированного доступа к остатку на счете посторонних лиц. Вместе с тем сумма, находящаяся на счете лица в банке, являет собой долг банка, а потому восстановление этой суммы, списанной со счета на основании распоряжения неуправомоченных лиц, представляет именно восстановление долга. Оно не имеет ничего общего с ответственностью, а потому правила гл. 25 ГК РФ для разрешения данной ситуации неприменимы. Рассматриваемую ситуацию (и ей подобные) необходимо решать через ст. 312 ГК РФ и воплощенные в ней принципы распределения рисков исполнения ненадлежащему лицу. Списанные третьими лицами суммы банк должен восстановить на счету вовсе не потому, что он не доказал наличие обстоятельств, освобождающих его от ответственности, а потому, что риск исполнения ненадлежащему лицу лежал на нем (как на должнике), а следовательно, предоставление в адрес ненадлежащего лица не являлось исполнением и не освободило его от долга. Сказанное, конечно, не означает, что ответственность банка исключается. Если у клиента, помимо необходимости "восстановления" списанных средств, возникнут еще и убытки, они также подлежат возмещению сверх "восстановленных" сумм. Ввиду того, что риск исполнения ненадлежащему лицу несет должник (банк), его действия по исполнению ненадлежащему лицу являются неправомерными. Как следствие, за убытки, причиненные этими действиями, банк, независимо от своей вины (п. 3 ст. 401 ГК РФ), должен нести перед клиентом ответственность.
Вопрос: О вопросах и предложениях по управлению операционным риском, его расчету и составлению отчетности в кредитной организации (банковской группе).
(Письмо Банка России от 04.12.2023 N 42-8-2/5238)В банк обращается клиент с заявлением о несанкционированном списании денежных средств с его пластиковой карты. Сотрудник банка заносит данное событие в базу операционных рисков как риск информационной безопасности с потенциальными потерями для банка. После проведения расследования выясняется, что ранее клиентом было дано согласие на автоматическое продление платной услуги, предоставляемой поставщиком, или, например, плата за товары/услуги была произведена иным лицом, с согласия клиента, предоставленного ранее.
(Письмо Банка России от 04.12.2023 N 42-8-2/5238)В банк обращается клиент с заявлением о несанкционированном списании денежных средств с его пластиковой карты. Сотрудник банка заносит данное событие в базу операционных рисков как риск информационной безопасности с потенциальными потерями для банка. После проведения расследования выясняется, что ранее клиентом было дано согласие на автоматическое продление платной услуги, предоставляемой поставщиком, или, например, плата за товары/услуги была произведена иным лицом, с согласия клиента, предоставленного ранее.
Статья: Распределение рисков между банком-эмитентом, владельцем платежной карты и страховщиком: в поисках оптимального баланса
(Огурцова О.А.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2023, N 5)Одно из наиболее распространенных ЭСП - платежная карта <2>. По состоянию на 1 июля 2022 года эмитировано такое количество платежных карт, которое позволило бы обеспечить каждого гражданина нашей страны хотя бы двумя картами <3>. Помимо этого, к ЭСП также относят системы дистанционного банковского обслуживания, интернет-банкинг, мобильный банкинг, все виды обслуживания с применением программно-технических устройств, банкоматы, электронные терминалы <4>. С увеличением популярности ЭСП среди пользователей банковских услуг возрастает и риск несанкционированного списания безналичных денежных средств в результате незаконных действий третьих лиц <5>.
(Огурцова О.А.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2023, N 5)Одно из наиболее распространенных ЭСП - платежная карта <2>. По состоянию на 1 июля 2022 года эмитировано такое количество платежных карт, которое позволило бы обеспечить каждого гражданина нашей страны хотя бы двумя картами <3>. Помимо этого, к ЭСП также относят системы дистанционного банковского обслуживания, интернет-банкинг, мобильный банкинг, все виды обслуживания с применением программно-технических устройств, банкоматы, электронные терминалы <4>. С увеличением популярности ЭСП среди пользователей банковских услуг возрастает и риск несанкционированного списания безналичных денежных средств в результате незаконных действий третьих лиц <5>.