Нарушение прав потребителя банком
Подборка наиболее важных документов по запросу Нарушение прав потребителя банком (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Позиция ВС РФ, ВАС РФ: Уплата процентов по кредиту за период, в котором пользование суммой кредита не осуществлялось, влечет неосновательное обогащение банка
Определение Верховного Суда РФ от 23.12.2014 N 83-КГ14-9 и другие акты высших судов
Применимые нормы: п. 1 ст. 809, ст. 819, п. 1 ст. 1102 ГК РФПо смыслу п. 1 ст. 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование суммой займа. Следовательно, проценты подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, является незаконным. Соглашение о невозможности произвести перерасчет уже внесенных платежей в случае досрочного погашения кредитов как основание для отказа в удовлетворении иска нарушает права истца как потребителя. Банк ущемил право заемщика-истца на возврат ему излишне уплаченных процентов при досрочном погашении кредита, поскольку возможность вернуть долг до истечения срока действия договора - безусловное право заемщика.
Определение Верховного Суда РФ от 23.12.2014 N 83-КГ14-9 и другие акты высших судов
Применимые нормы: п. 1 ст. 809, ст. 819, п. 1 ст. 1102 ГК РФПо смыслу п. 1 ст. 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование суммой займа. Следовательно, проценты подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, является незаконным. Соглашение о невозможности произвести перерасчет уже внесенных платежей в случае досрочного погашения кредитов как основание для отказа в удовлетворении иска нарушает права истца как потребителя. Банк ущемил право заемщика-истца на возврат ему излишне уплаченных процентов при досрочном погашении кредита, поскольку возможность вернуть долг до истечения срока действия договора - безусловное право заемщика.
Подборка судебных решений за 2023 год: Статья 7 "Заключение договора потребительского кредита (займа)" Федерального закона "О потребительском кредите (займе)""Таким образом, включение в кредитный договор условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без названного условия. Если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором. В случае отказа потребителя заключить договор страхования жизни и здоровья, разница между размерами таких процентных ставок не может быть дискриминационной, должна быть разумной."
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Путеводитель по судебной практике. Кредит10.9. Нарушает ли права потребителей одностороннее изменение банком процентной ставки по кредиту
Нормативные акты
Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146
<Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров>ПРЕЗИДИУМ ВЫСШЕГО АРБИТРАЖНОГО СУДА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
<Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров>ПРЕЗИДИУМ ВЫСШЕГО АРБИТРАЖНОГО СУДА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
"Обзор судебной практики по делам о защите прав потребителей"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 23.10.2024)Суд также указал, что в действиях банка-2 не усматривается нарушения прав потребителя, поскольку несвоевременное перечисление денежных средств первоначальному кредитору являлось следствием неправильного заполнения Ш. банковских реквизитов при подписании договора. Банк-2 осуществил перевод денежных средств в соответствии с распоряжением заемщика после предоставления им иных реквизитов.
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 23.10.2024)Суд также указал, что в действиях банка-2 не усматривается нарушения прав потребителя, поскольку несвоевременное перечисление денежных средств первоначальному кредитору являлось следствием неправильного заполнения Ш. банковских реквизитов при подписании договора. Банк-2 осуществил перевод денежных средств в соответствии с распоряжением заемщика после предоставления им иных реквизитов.
Статья: Банк повысил ставку по потребкредиту из-за его нецелевого использования. Какими будут последствия?
(Севастьянова Ю.)
("Банковское кредитование", 2024, N 1)Суд решил, что обозначенные положения договора нарушают права потребителя, являющегося заемщиком по кредитному договору, и банк был правомерно привлечен Роспотребнадзором к ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ <5>.
(Севастьянова Ю.)
("Банковское кредитование", 2024, N 1)Суд решил, что обозначенные положения договора нарушают права потребителя, являющегося заемщиком по кредитному договору, и банк был правомерно привлечен Роспотребнадзором к ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ <5>.
Путеводитель по судебной практике: Кредит.
Нарушены ли права потребителя, если ему не предоставлена информация о полной сумме выплат по кредитному договору
(КонсультантПлюс, 2025)Установив, что в типовых формах и заключенных с гражданами кредитных договорах полная стоимость кредита указана только в виде десятичной дроби, а не прописными буквами, суды пришли к верному выводу о нарушении банком прав потребителей на получение полной и достоверной информации об услуге кредитования.
Нарушены ли права потребителя, если ему не предоставлена информация о полной сумме выплат по кредитному договору
(КонсультантПлюс, 2025)Установив, что в типовых формах и заключенных с гражданами кредитных договорах полная стоимость кредита указана только в виде десятичной дроби, а не прописными буквами, суды пришли к верному выводу о нарушении банком прав потребителей на получение полной и достоверной информации об услуге кредитования.
Статья: Как снизить риски банка-кредитора, если валюта долга и валюта платежа не совпадают
(Михеева И.)
("Банковское кредитование", 2023, N 1)Отсутствие в договоре информации о валютных рисках не свидетельствует о нарушении банком прав потребителя, поскольку то обстоятельство, что кредитный договор заключен не в рублях, а в иностранной валюте, действующему гражданскому законодательству не противоречит, в то же время договор содержит все существенные условия, присущие данным видам договоров, и подписан лично должником.
(Михеева И.)
("Банковское кредитование", 2023, N 1)Отсутствие в договоре информации о валютных рисках не свидетельствует о нарушении банком прав потребителя, поскольку то обстоятельство, что кредитный договор заключен не в рублях, а в иностранной валюте, действующему гражданскому законодательству не противоречит, в то же время договор содержит все существенные условия, присущие данным видам договоров, и подписан лично должником.
Статья: Защита прав граждан от необоснованного сбора персональных данных
(Абрамян С.К.)
("Право и экономика", 2024, N 5)Какие же действия являются нарушением права потребителя (клиентов банков, салонов красоты, онлайн магазинов, пациентов, пассажиров и др.) на защиту персональных данных и влекут гражданско-правовую ответственность? К таковым относится неправомерная передача персональных данных (распространение, предоставление, доступ), раскрывающая личные данные. Передача личных данных может осуществляться конкретному лицу или неопределенному кругу лиц (когда осуществляются так называемые "сливы" баз данных, информационных массивов). Для защиты персональных данных как личного неимущественного блага должны применяться те же меры ответственности, какие установлены законом за нарушение этих благ.
(Абрамян С.К.)
("Право и экономика", 2024, N 5)Какие же действия являются нарушением права потребителя (клиентов банков, салонов красоты, онлайн магазинов, пациентов, пассажиров и др.) на защиту персональных данных и влекут гражданско-правовую ответственность? К таковым относится неправомерная передача персональных данных (распространение, предоставление, доступ), раскрывающая личные данные. Передача личных данных может осуществляться конкретному лицу или неопределенному кругу лиц (когда осуществляются так называемые "сливы" баз данных, информационных массивов). Для защиты персональных данных как личного неимущественного блага должны применяться те же меры ответственности, какие установлены законом за нарушение этих благ.
"Комментарий к Федеральному закону от 19 июля 2007 г. N 196-ФЗ "О ломбардах"
(постатейный)
(2-е издание, переработанное и дополненное)
(Борисов А.Н.)
("Юстицинформ", 2025)Однако указанное письмо Банка России отменено информационным письмом Банка России от 14 ноября 2022 г. N ИН-010-59/130 "О порядке начисления процентов" <166>, в котором в целях недопущения нарушения прав потребителей финансовых услуг Банк России рекомендовал ломбардам при заключении договоров займа исходить из того, что начисление процентов по договору займа осуществляется со дня следующего за днем предоставления займа (за исключением случаев погашения займа в день его выдачи). О том, что проценты за фактическое пользование займом подлежат начислению ломбардом со дня, следующего за датой его предоставления, в случае отсутствия в договоре условия о начислении процентов с даты предоставления займа, говорилось также в указанном выше письме Банка России от 3 декабря 2019 г. N 44-15/3078.
(постатейный)
(2-е издание, переработанное и дополненное)
(Борисов А.Н.)
("Юстицинформ", 2025)Однако указанное письмо Банка России отменено информационным письмом Банка России от 14 ноября 2022 г. N ИН-010-59/130 "О порядке начисления процентов" <166>, в котором в целях недопущения нарушения прав потребителей финансовых услуг Банк России рекомендовал ломбардам при заключении договоров займа исходить из того, что начисление процентов по договору займа осуществляется со дня следующего за днем предоставления займа (за исключением случаев погашения займа в день его выдачи). О том, что проценты за фактическое пользование займом подлежат начислению ломбардом со дня, следующего за датой его предоставления, в случае отсутствия в договоре условия о начислении процентов с даты предоставления займа, говорилось также в указанном выше письме Банка России от 3 декабря 2019 г. N 44-15/3078.
Статья: Кредитный договор и право выбора у потребителя: due diligence
(Луценко С.)
("Банковское обозрение. Приложение "FinLegal", 2024, N 2)Президиум ВАС РФ в п. 8 Информационного письма от 13.09.2011 N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров" указал, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья само по себе не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. В случаях если имеются достаточные доказательства того, что банк, предоставляя кредит, обусловил получение заемщиком суммы кредита необходимостью обязательного приобретения заемщиком услуги личного страхования (в противном случае решение о выдачи кредита не было бы одобрено банком), либо если возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих заемщика получить услугу личного страхования, у суда имеются основания для признания обстоятельства нарушения прав потребителя.
(Луценко С.)
("Банковское обозрение. Приложение "FinLegal", 2024, N 2)Президиум ВАС РФ в п. 8 Информационного письма от 13.09.2011 N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров" указал, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья само по себе не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. В случаях если имеются достаточные доказательства того, что банк, предоставляя кредит, обусловил получение заемщиком суммы кредита необходимостью обязательного приобретения заемщиком услуги личного страхования (в противном случае решение о выдачи кредита не было бы одобрено банком), либо если возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих заемщика получить услугу личного страхования, у суда имеются основания для признания обстоятельства нарушения прав потребителя.
Готовое решение: Как оказывать платные услуги населению
(КонсультантПлюс, 2025)в части ответственности банка за нарушение прав потребителей (ст. ст. 12, 15). В частности, за отказ от добровольного исполнения требований клиента суд обязан взыскать с банка штраф независимо от того, заявлялось ли истцом такое требование (п. 14 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, Обзор законодательства и судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за третий квартал 2006 года (вопрос 24), п. 14 Обзора практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг);
(КонсультантПлюс, 2025)в части ответственности банка за нарушение прав потребителей (ст. ст. 12, 15). В частности, за отказ от добровольного исполнения требований клиента суд обязан взыскать с банка штраф независимо от того, заявлялось ли истцом такое требование (п. 14 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, Обзор законодательства и судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за третий квартал 2006 года (вопрос 24), п. 14 Обзора практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг);