Комбинированное страхование
Подборка наиболее важных документов по запросу Комбинированное страхование (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
"Годовой отчет - 2025"
(под ред. В.И. Мещерякова)
("Агентство бухгалтерской информации", 2025)Отметим, что договор может быть комбинированным - к примеру, включать добровольное страхование жизни и страхование от несчастных случаев и болезней. В этом случае вычет предоставляется только в сумме взносов, относящихся к страхованию жизни. Вычет по страхованию от несчастных случаев и болезней Налоговый кодекс не предусматривает.
(под ред. В.И. Мещерякова)
("Агентство бухгалтерской информации", 2025)Отметим, что договор может быть комбинированным - к примеру, включать добровольное страхование жизни и страхование от несчастных случаев и болезней. В этом случае вычет предоставляется только в сумме взносов, относящихся к страхованию жизни. Вычет по страхованию от несчастных случаев и болезней Налоговый кодекс не предусматривает.
Статья: Распределение рисков между банком-эмитентом, владельцем платежной карты и страховщиком: в поисках оптимального баланса
(Огурцова О.А.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2023, N 5)<92> См., напр.: Комплексные правила страхования банковских карт от 16.07.2021 N 43.4 ООО "СК "Сбербанк страхование". URL: https://sber.insure/upload/iblock/cff/Kompleksnye-pravila-strakhovanya-bankovskikh-kart--43.4.pdf. С. 10; Правила страхования имущественных рисков, связанных с использованием банковских карт, от 04.04.2018 АО "Тинькофф Страхование". URL: https://acdn.tinkoffinsurance.ru/static/documents/e472abbf-4b83-4b27-8028-9c1f4d7c1773.pdf. С. 8; Правила комбинированного страхования рисков, связанных с использованием пластиковых карточек и электронных средств платежа, от 24.09.2019 ООО "Зетта Страхование". URL: https://zettains.ru/local/templates/zetta_dn_calculators_sber/files/Правила%20страхования.pdf#_ga=2.236070465.1385679681.1643181816-417101356.1643181816. С. 8; Условия страхования финансовых рисков при использовании банковских карт от 05.04.2019 АО "СК "РСХБ-Страхование". URL: https://rshbins.ru/upload/medialibrary/PDF/UsloviyaZVD.pdf. С. 3.
(Огурцова О.А.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2023, N 5)<92> См., напр.: Комплексные правила страхования банковских карт от 16.07.2021 N 43.4 ООО "СК "Сбербанк страхование". URL: https://sber.insure/upload/iblock/cff/Kompleksnye-pravila-strakhovanya-bankovskikh-kart--43.4.pdf. С. 10; Правила страхования имущественных рисков, связанных с использованием банковских карт, от 04.04.2018 АО "Тинькофф Страхование". URL: https://acdn.tinkoffinsurance.ru/static/documents/e472abbf-4b83-4b27-8028-9c1f4d7c1773.pdf. С. 8; Правила комбинированного страхования рисков, связанных с использованием пластиковых карточек и электронных средств платежа, от 24.09.2019 ООО "Зетта Страхование". URL: https://zettains.ru/local/templates/zetta_dn_calculators_sber/files/Правила%20страхования.pdf#_ga=2.236070465.1385679681.1643181816-417101356.1643181816. С. 8; Условия страхования финансовых рисков при использовании банковских карт от 05.04.2019 АО "СК "РСХБ-Страхование". URL: https://rshbins.ru/upload/medialibrary/PDF/UsloviyaZVD.pdf. С. 3.
Судебная практика
Подборка судебных решений за 2023 год: Статья 7 "Страховая сумма" Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств""Исходя из положений статьи 7 Федерального закона от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", договора добровольного комбинированного страхования транспортных средств N 001AG20-0980 от 17 ноября 2020 года между ООО "ЛОГОТРАНС" и АО "Группа Ренессанс Страхование", которым размер максимальной страховой выплаты по страхованию ответственности (ДАГО) по данному транспортному средству увеличен до 3 000 000 рублей, с учетом пунктов 11 - 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", пункта 5.2 Постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 10 марта 2017 года N 6-П, наличия действующей страховки у владельца ТС, предполагающей обязанность страховой компании осуществить выплаты по полису ОСАГО, даже если виновник ДТП находился в состоянии алкогольного опьянения после ДТП, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что размер страхового возмещение по ОСАГО полностью покрывают размер ущерба, причиненного ТС в результате ДТП в размере 394 902 рублей."
Позиции судов по спорным вопросам. Бюджетные организации: Закупка строительных работ по Закону N 44-ФЗ
(КонсультантПлюс, 2026)...[судом установлено, что - ред.] в пункте... проекта контракта... установлено требование к подрядчику в течение 15 рабочих дней с момента подписания контракта заключить договор комбинированного страхования строительно-монтажных рисков, в том числе, но не ограничиваясь: риска случайной гибели или повреждения объекта, материалов, оборудования, используемого при строительстве (реконструкции) и любого иного имущества заказчика, которому нанесен ущерб в результате проводимых подрядчиком работ...
(КонсультантПлюс, 2026)...[судом установлено, что - ред.] в пункте... проекта контракта... установлено требование к подрядчику в течение 15 рабочих дней с момента подписания контракта заключить договор комбинированного страхования строительно-монтажных рисков, в том числе, но не ограничиваясь: риска случайной гибели или повреждения объекта, материалов, оборудования, используемого при строительстве (реконструкции) и любого иного имущества заказчика, которому нанесен ущерб в результате проводимых подрядчиком работ...
Нормативные акты
Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1
(ред. от 10.06.2026)
"Об организации страхового дела в Российской Федерации"8. Если федеральным законом не установлено иное, при осуществлении страхования допускается комбинация объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования, предусмотренным пунктами 4 - 6 настоящей статьи, и личного страхования, предусмотренным пунктами 2 и 3 настоящей статьи, или только объектов личного страхования, предусмотренных пунктами 1 - 3 настоящей статьи (комбинированное страхование).
(ред. от 10.06.2026)
"Об организации страхового дела в Российской Федерации"8. Если федеральным законом не установлено иное, при осуществлении страхования допускается комбинация объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования, предусмотренным пунктами 4 - 6 настоящей статьи, и личного страхования, предусмотренным пунктами 2 и 3 настоящей статьи, или только объектов личного страхования, предусмотренных пунктами 1 - 3 настоящей статьи (комбинированное страхование).
Информационное письмо Банка России от 02.04.2019 N ИН-015-45/30
"О применении отдельных положений Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования"В соответствии с пунктом 3 Указания N 3854-У условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в порядке, установленном Указанием N 3854-У, применяется также при осуществлении комбинированного страхования, которое предусматривает оплату страховой премии за страхование нескольких объектов, относящихся к различным видам страхования.
"О применении отдельных положений Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования"В соответствии с пунктом 3 Указания N 3854-У условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в порядке, установленном Указанием N 3854-У, применяется также при осуществлении комбинированного страхования, которое предусматривает оплату страховой премии за страхование нескольких объектов, относящихся к различным видам страхования.
Статья: Страхование СМР. Актуальные вопросы судебной практики
(Злотя О.)
("Современные страховые технологии", 2024, N 2)Страхование строительно-монтажных рисков (СМР) является одним из сложных комбинированных видов страхования, включающих в себя страхование гражданской ответственности <1>, страхование грузов, страхование от несчастных случаев <2>, страхование предпринимательских рисков <3> и другие виды. Именно по этой причине складывающаяся судебная практика из споров по договорам страхования выявляет аспекты, которые крайне важно учитывать всем участникам договора страхования СМР.
(Злотя О.)
("Современные страховые технологии", 2024, N 2)Страхование строительно-монтажных рисков (СМР) является одним из сложных комбинированных видов страхования, включающих в себя страхование гражданской ответственности <1>, страхование грузов, страхование от несчастных случаев <2>, страхование предпринимательских рисков <3> и другие виды. Именно по этой причине складывающаяся судебная практика из споров по договорам страхования выявляет аспекты, которые крайне важно учитывать всем участникам договора страхования СМР.
"Предпринимательское право: Правовое сопровождение бизнеса: Учебник для магистров"
(Аганина Р.Н., Андреев В.К., Андреева Л.В. и др.)
(отв. ред. И.В. Ершова)
("Проспект", 2017)В предпринимательской деятельности распространено страхование нескольких объектов, относящихся к различным видам имущественного страхования (например, страхование имущества и ответственности) в рамках одного договора страхования. Такое страхование называется комбинированным страхованием (п. 8 ст. 4 Закона об организации страхового дела в РФ). К примеру, в рамках договоров страхования строительно-монтажных рисков страхуются сохранность строящихся объектов, строительного оборудования и специальной техники, используемой на строительной площадке, строительных и отделочных материалов, инструментов, гражданская ответственность строительной организации за вред, который может быть причинен жизни, здоровью и (или) имуществу других лиц (деликтная ответственность).
(Аганина Р.Н., Андреев В.К., Андреева Л.В. и др.)
(отв. ред. И.В. Ершова)
("Проспект", 2017)В предпринимательской деятельности распространено страхование нескольких объектов, относящихся к различным видам имущественного страхования (например, страхование имущества и ответственности) в рамках одного договора страхования. Такое страхование называется комбинированным страхованием (п. 8 ст. 4 Закона об организации страхового дела в РФ). К примеру, в рамках договоров страхования строительно-монтажных рисков страхуются сохранность строящихся объектов, строительного оборудования и специальной техники, используемой на строительной площадке, строительных и отделочных материалов, инструментов, гражданская ответственность строительной организации за вред, который может быть причинен жизни, здоровью и (или) имуществу других лиц (деликтная ответственность).
Готовое решение: Как застраховать строительно-монтажные риски (работы)
(КонсультантПлюс, 2026)В одном договоре могут быть предусмотрены как один объект, так и сразу все или несколько из указанных объектов страхования. Если объекты относятся к разным видам имущественного страхования, страхование будет комбинированным. Комбинация допускается, поскольку федеральным законом не установлено иное (п. 8 ст. 4 Закона об организации страхового дела).
(КонсультантПлюс, 2026)В одном договоре могут быть предусмотрены как один объект, так и сразу все или несколько из указанных объектов страхования. Если объекты относятся к разным видам имущественного страхования, страхование будет комбинированным. Комбинация допускается, поскольку федеральным законом не установлено иное (п. 8 ст. 4 Закона об организации страхового дела).
Путеводитель по судебной практике: Кредит.
Нарушены ли права потребителя, если ему не предоставлена информация о полной сумме выплат по кредитному договору
(КонсультантПлюс, 2026)При получении кредита с потребителя удержано 900 руб. комиссии за предоставление услуг в рамках пакета "Управляемый", 20 000 руб. за выпуск банковской карты МС Platinum ТП Выгодный 45-4, 22048,16 рублей страховой премии по договору (полису) комбинированного страхования N ОВ232053000000248 с АО "Д2 Страхование".
Нарушены ли права потребителя, если ему не предоставлена информация о полной сумме выплат по кредитному договору
(КонсультантПлюс, 2026)При получении кредита с потребителя удержано 900 руб. комиссии за предоставление услуг в рамках пакета "Управляемый", 20 000 руб. за выпуск банковской карты МС Platinum ТП Выгодный 45-4, 22048,16 рублей страховой премии по договору (полису) комбинированного страхования N ОВ232053000000248 с АО "Д2 Страхование".
Статья: Правовая проблематика страхования D&O и как его усилить юридически
(Чехин И.)
("Банковское обозрение. Приложение "FinLegal", 2024, N 2)1. Страховщик вправе потребовать обратно стоимость расходов, понесенных застрахованным лицом на защиту по полису D&O. Еще одна проблема, связанная с комбинированием двух видов страхования в полисе D&O, это возмещение страховщиком расходов на защиту от требования.
(Чехин И.)
("Банковское обозрение. Приложение "FinLegal", 2024, N 2)1. Страховщик вправе потребовать обратно стоимость расходов, понесенных застрахованным лицом на защиту по полису D&O. Еще одна проблема, связанная с комбинированием двух видов страхования в полисе D&O, это возмещение страховщиком расходов на защиту от требования.
Статья: Спор о взыскании страхового возмещения по договорам личного страхования (по риску "жизнь и здоровье") (на основании судебной практики Московского городского суда)
("Электронный журнал "Помощник адвоката", 2026)Наиболее часто споры вытекают именно из договоров кредитного страхования, то есть из договоров страхования, заключенных во исполнение кредитных обязательств (например, Апелляционные определения Московского городского суда от 12.07.2019 по делу N 33-30821/2019, от 22.01.2019 по делу N 33-1810/2019). Например, из договоров об ипотечном (о комплексном ипотечном) страховании, договоров (полисов) комбинированного страхования ипотеки (Апелляционные определения Московского городского суда от 28.01.2019 по делу N 33-3389/2019, от 12.11.2018 по делу N 33-44365/2018).
("Электронный журнал "Помощник адвоката", 2026)Наиболее часто споры вытекают именно из договоров кредитного страхования, то есть из договоров страхования, заключенных во исполнение кредитных обязательств (например, Апелляционные определения Московского городского суда от 12.07.2019 по делу N 33-30821/2019, от 22.01.2019 по делу N 33-1810/2019). Например, из договоров об ипотечном (о комплексном ипотечном) страховании, договоров (полисов) комбинированного страхования ипотеки (Апелляционные определения Московского городского суда от 28.01.2019 по делу N 33-3389/2019, от 12.11.2018 по делу N 33-44365/2018).
Статья: Полная гибель имущества в транспортном страховании
(Каримуллина А.Э.)
("Транспортное право", 2023, N 3)<5> См.: п. 40.6.6.1 Правил страхования автотранспортных средств, гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, водителей и пассажиров в салоне автотранспортных средств (КС) N 69кс, утвержденных Приказом ПАО "СК "Росгосстрах" от 6 мая 2019 г. URL: https://www.rgs.ru/about/dokumenty/pravila-strakhovaniya-i-strakhovye-tarify. Свободный (дата обращения: 10.01.2023); п. 11.22 Правил добровольного комбинированного страхования транспортных средств, утвержденных Приказом АО "Группа Ренессанс Страхование" от 12 апреля 2018 г. N 045. URL: https://www.renins.ru/Media/Default/doc/rules_new/49.pdf. Свободный (дата обращения: 10.01.2023) и др.
(Каримуллина А.Э.)
("Транспортное право", 2023, N 3)<5> См.: п. 40.6.6.1 Правил страхования автотранспортных средств, гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, водителей и пассажиров в салоне автотранспортных средств (КС) N 69кс, утвержденных Приказом ПАО "СК "Росгосстрах" от 6 мая 2019 г. URL: https://www.rgs.ru/about/dokumenty/pravila-strakhovaniya-i-strakhovye-tarify. Свободный (дата обращения: 10.01.2023); п. 11.22 Правил добровольного комбинированного страхования транспортных средств, утвержденных Приказом АО "Группа Ренессанс Страхование" от 12 апреля 2018 г. N 045. URL: https://www.renins.ru/Media/Default/doc/rules_new/49.pdf. Свободный (дата обращения: 10.01.2023) и др.