Электронное кредитное досье
Подборка наиболее важных документов по запросу Электронное кредитное досье (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Статья: Блокчейн в налоговом администрировании: возможности, риски, перспективы
(Бакаева О.Ю.)
("Налоги" (журнал), 2021, N 4)В рамках налогового администрирования уже начала использоваться российская цифровая платформа распределенных реестров. Эта технология обеспечивает простой и прозрачный процесс льготного кредитования малого и среднего бизнеса, пострадавшего из-за пандемии. Платформа автоматизирует проверку данных, которые представляют налогоплательщики в кредитную организацию (система протестирована совместно с ВТБ и Сбербанком), обеспечивает размещение сведений на платформе о заключенных кредитных договорах (соглашениях), а также информационный обмен информацией, необходимой участникам информационного взаимодействия для реализации соответствующих постановлений Правительства РФ. Она представляет собой децентрализованную систему, построенную на принципах микросервисной архитектуры. Основными ее компонентами являются узлы (ноды) распределенного реестра для обеспечения инфраструктуры системы, записи и хранения данных о транзакциях в реестре <5>. Таким образом, начало взаимодействию налоговых органов и банков на основе блокчейна уже положено. В дальнейшем планируется распространить данную технологию на механизм оценки налогоплательщиков с целью минимизации налоговых рисков. Этим механизмом могут воспользоваться и кредитные организации при формировании кредитных досье своих потенциальных клиентов.
(Бакаева О.Ю.)
("Налоги" (журнал), 2021, N 4)В рамках налогового администрирования уже начала использоваться российская цифровая платформа распределенных реестров. Эта технология обеспечивает простой и прозрачный процесс льготного кредитования малого и среднего бизнеса, пострадавшего из-за пандемии. Платформа автоматизирует проверку данных, которые представляют налогоплательщики в кредитную организацию (система протестирована совместно с ВТБ и Сбербанком), обеспечивает размещение сведений на платформе о заключенных кредитных договорах (соглашениях), а также информационный обмен информацией, необходимой участникам информационного взаимодействия для реализации соответствующих постановлений Правительства РФ. Она представляет собой децентрализованную систему, построенную на принципах микросервисной архитектуры. Основными ее компонентами являются узлы (ноды) распределенного реестра для обеспечения инфраструктуры системы, записи и хранения данных о транзакциях в реестре <5>. Таким образом, начало взаимодействию налоговых органов и банков на основе блокчейна уже положено. В дальнейшем планируется распространить данную технологию на механизм оценки налогоплательщиков с целью минимизации налоговых рисков. Этим механизмом могут воспользоваться и кредитные организации при формировании кредитных досье своих потенциальных клиентов.
Вопрос: О заполнении кредитными организациями ФЭС в рамках ПОД/ФТ в части показателей типа данных "Адрес".
(Письмо Банка России от 16.08.2024 N 12-4-2/6013)Заполнение показателей ФЭС <2>, направляемого в уполномоченный орган, должно осуществляться в соответствии с данными, полученными при идентификации клиента (обновлении идентификационной информации) и зафиксированными в анкете (досье) клиента.
(Письмо Банка России от 16.08.2024 N 12-4-2/6013)Заполнение показателей ФЭС <2>, направляемого в уполномоченный орган, должно осуществляться в соответствии с данными, полученными при идентификации клиента (обновлении идентификационной информации) и зафиксированными в анкете (досье) клиента.
Судебная практика
Определение Третьего кассационного суда общей юрисдикции от 07.08.2023 N 88-15486/2023 (УИД 78RS0015-01-2020-010964-28)
Категория спора: Кредит.
Требования заимодавца: 1) О взыскании основного долга по кредитному договору; 2) О взыскании процентов за пользование кредитом; 3) О взыскании неустойки по кредитному договору.
Обстоятельства: Заемщиком обязательства по договору не исполнены. К истцу на основании договора уступки права требования перешло право на взыскание задолженности.
Решение: 1) Удовлетворено; 2) Удовлетворено; 3) Удовлетворено.Доводы жалобы об отсутствии оригиналов кредитного досье подлежат отклонению как несостоятельные, поскольку статья 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не содержит запрет на представление письменных доказательств, а оснований для критической оценки представленных истцом копий документов не установлено, само по себе отсутствие оригиналов представленных документов и их наличие в материалах дела в виде заверенных усиленной квалифицированной электронной подписи не свидетельствует о незаконности принятых судебных актов.
Категория спора: Кредит.
Требования заимодавца: 1) О взыскании основного долга по кредитному договору; 2) О взыскании процентов за пользование кредитом; 3) О взыскании неустойки по кредитному договору.
Обстоятельства: Заемщиком обязательства по договору не исполнены. К истцу на основании договора уступки права требования перешло право на взыскание задолженности.
Решение: 1) Удовлетворено; 2) Удовлетворено; 3) Удовлетворено.Доводы жалобы об отсутствии оригиналов кредитного досье подлежат отклонению как несостоятельные, поскольку статья 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не содержит запрет на представление письменных доказательств, а оснований для критической оценки представленных истцом копий документов не установлено, само по себе отсутствие оригиналов представленных документов и их наличие в материалах дела в виде заверенных усиленной квалифицированной электронной подписи не свидетельствует о незаконности принятых судебных актов.
Апелляционное определение Краснодарского краевого суда от 25.07.2023 по делу N 33-24526/2023 (УИД 23RS0045-01-2023-000245-08)
Категория спора: Кредит.
Требования займодавца: 1) О взыскании основного долга; 2) О взыскании процентов за пользование кредитом.
Обстоятельства: Истец исполнил свои обязательства по предоставлению кредита. Между тем ответчик принятые на себя обязательства не исполнил.
Решение: 1) Удовлетворено; 2) Удовлетворено.Таким образом, вопреки доводам жалобы, предоставление документов кредитного досье только в копии, направленных в суд в электронном образе документов, подписанных усиленной квалифицированной подписью, не свидетельствует о недостоверности содержащейся в них информации.
Категория спора: Кредит.
Требования займодавца: 1) О взыскании основного долга; 2) О взыскании процентов за пользование кредитом.
Обстоятельства: Истец исполнил свои обязательства по предоставлению кредита. Между тем ответчик принятые на себя обязательства не исполнил.
Решение: 1) Удовлетворено; 2) Удовлетворено.Таким образом, вопреки доводам жалобы, предоставление документов кредитного досье только в копии, направленных в суд в электронном образе документов, подписанных усиленной квалифицированной подписью, не свидетельствует о недостоверности содержащейся в них информации.
Нормативные акты
Инструкция Банка России от 16.08.2017 N 181-И
(ред. от 31.03.2026)
"О порядке представления резидентами и нерезидентами уполномоченным банкам подтверждающих документов и информации при осуществлении валютных операций, о единых формах учета и отчетности по валютным операциям, порядке и сроках их представления"
(Зарегистрировано в Минюсте России 31.10.2017 N 48749)Уполномоченный банк, являющийся банком УК, должен помещать в досье валютного контроля справки о подтверждающих документах, принятый на учет контракт (кредитный договор), включая изменения в принятый на учет контракт (кредитный договор), и обеспечивать хранение таких документов в электронном виде.
(ред. от 31.03.2026)
"О порядке представления резидентами и нерезидентами уполномоченным банкам подтверждающих документов и информации при осуществлении валютных операций, о единых формах учета и отчетности по валютным операциям, порядке и сроках их представления"
(Зарегистрировано в Минюсте России 31.10.2017 N 48749)Уполномоченный банк, являющийся банком УК, должен помещать в досье валютного контроля справки о подтверждающих документах, принятый на учет контракт (кредитный договор), включая изменения в принятый на учет контракт (кредитный договор), и обеспечивать хранение таких документов в электронном виде.
<Письмо> Банка России от 06.04.2005 N 56-Т
"О Методических рекомендациях по проведению проверок соблюдения кредитными организациями требований законодательства Российской Федерации и нормативных актов Банка России в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма"3.2.3. По анкетам (досье) клиентов кредитной организации и документам, содержащим сведения о клиенте, выгодоприобретателе, предусмотренные приложениями 1 - 3 к Положению Банка России N 262-П, проверяется:
"О Методических рекомендациях по проведению проверок соблюдения кредитными организациями требований законодательства Российской Федерации и нормативных актов Банка России в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма"3.2.3. По анкетам (досье) клиентов кредитной организации и документам, содержащим сведения о клиенте, выгодоприобретателе, предусмотренные приложениями 1 - 3 к Положению Банка России N 262-П, проверяется:
Вопрос: В каком порядке банки проводят идентификацию клиентов в целях противодействия легализации доходов, полученных преступным путем?
(Консультация эксперта, 2026)Собранные о клиенте документы хранятся в специальной анкете (досье) клиента, представляющей собой отдельный документ или комплект документов, оформленных на бумажном или электронном носителе, подлежащей хранению не менее пяти лет со дня прекращения отношений с клиентом (п. п. 5.1, 5.3 Положения N 499-П) (см., например, вопрос: Обязаны ли банки хранить кредитные досье на своих клиентов и каков срок хранения документов?).
(Консультация эксперта, 2026)Собранные о клиенте документы хранятся в специальной анкете (досье) клиента, представляющей собой отдельный документ или комплект документов, оформленных на бумажном или электронном носителе, подлежащей хранению не менее пяти лет со дня прекращения отношений с клиентом (п. п. 5.1, 5.3 Положения N 499-П) (см., например, вопрос: Обязаны ли банки хранить кредитные досье на своих клиентов и каков срок хранения документов?).
Вопрос: Обязаны ли банки хранить кредитные досье на своих клиентов и каков срок хранения документов?
(Консультация эксперта, 2026)Перечень документов для хранения в составе электронного кредитного досье базируется преимущественно на требованиях Положения N 590-П и сопутствующих рекомендациях Банка России. Вместе с тем указанные Требования не являются нормативным актом Банка России, не имеют даты и номера утверждения, не оформлены в виде нормативного акта (положение, инструкция или указание) и, соответственно, не обладают общеобязательным характером для кредитных организаций, то есть, по нашему мнению, представляют собой рекомендацию (ст. 7 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", п. п. 1.2, 1.3, 1.4 Положения Банка России от 22.09.2017 N 602-П "О правилах подготовки нормативных актов Банка России").
(Консультация эксперта, 2026)Перечень документов для хранения в составе электронного кредитного досье базируется преимущественно на требованиях Положения N 590-П и сопутствующих рекомендациях Банка России. Вместе с тем указанные Требования не являются нормативным актом Банка России, не имеют даты и номера утверждения, не оформлены в виде нормативного акта (положение, инструкция или указание) и, соответственно, не обладают общеобязательным характером для кредитных организаций, то есть, по нашему мнению, представляют собой рекомендацию (ст. 7 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", п. п. 1.2, 1.3, 1.4 Положения Банка России от 22.09.2017 N 602-П "О правилах подготовки нормативных актов Банка России").
Статья: Ответы Банка России на вопросы (предложения) банков, поступившие в рамках ежегодной встречи кредитных организаций с руководством регулятора (Приложение к Письму Банка России от 24.07.2023 N 03-23-16/6611)
("Официальный сайт Ассоциации "Россия", 2023)Учитывая, что требования к кодированию документов действуют с 2017 года и кредитные организации регулярно проходят проверку в рамках дистанционного надзора, банкам следует формировать электронные досье клиентов с учетом данных требований к названию, что в свою очередь позволит минимизировать нагрузку на сотрудников кредитных организаций по переименованию документов для корректной загрузки в досье КО.
("Официальный сайт Ассоциации "Россия", 2023)Учитывая, что требования к кодированию документов действуют с 2017 года и кредитные организации регулярно проходят проверку в рамках дистанционного надзора, банкам следует формировать электронные досье клиентов с учетом данных требований к названию, что в свою очередь позволит минимизировать нагрузку на сотрудников кредитных организаций по переименованию документов для корректной загрузки в досье КО.
Статья: Учет и хранение документов дня. Реализация требований Указания N 2346-У и перспектива его переиздания
(Двойнишников В., Герман К., Лапшин Д.)
("Налогообложение, учет и отчетность в коммерческом банке", 2023, N 9)В различных рабочих группах с участием Банка России много раз обсуждалось, что действительно в части технических требований Указание N 2346-У надо переиздать. Банк России готов это реализовать, но на данном этапе считает это нецелесообразным. Два года назад по инициативе ряда крупных кредитных организаций был подготовлен законопроект N 1173189-7 <4> об электронных дубликатах, который чуть больше года назад прошел первое чтение, затем процесс остановился. Главная цель проекта - чтобы можно было переводить бумажные документы в цифру, затем уничтожать их, а в случае юридически значимых действий представлять цифровой образ документа в судебные и иные органы. Электронный образ юридически будет идентичен первоначальному бумажному варианту. В первую очередь речь идет о кредитных и иных досье клиентов.
(Двойнишников В., Герман К., Лапшин Д.)
("Налогообложение, учет и отчетность в коммерческом банке", 2023, N 9)В различных рабочих группах с участием Банка России много раз обсуждалось, что действительно в части технических требований Указание N 2346-У надо переиздать. Банк России готов это реализовать, но на данном этапе считает это нецелесообразным. Два года назад по инициативе ряда крупных кредитных организаций был подготовлен законопроект N 1173189-7 <4> об электронных дубликатах, который чуть больше года назад прошел первое чтение, затем процесс остановился. Главная цель проекта - чтобы можно было переводить бумажные документы в цифру, затем уничтожать их, а в случае юридически значимых действий представлять цифровой образ документа в судебные и иные органы. Электронный образ юридически будет идентичен первоначальному бумажному варианту. В первую очередь речь идет о кредитных и иных досье клиентов.