Грубая неосторожность страхователя
Подборка наиболее важных документов по запросу Грубая неосторожность страхователя (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Подборка судебных решений за 2025 год: Статья 929 "Договор имущественного страхования" ГК РФ"Исходя из положений указанного Закона N 4015-1, а также статей 929, 961, 963, 964 ГК РФ следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом, в том числе и тогда, когда имела место грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя."
Подборка судебных решений за 2023 год: Статья 964 "Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы" ГК РФ"Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом, в том числе и тогда, когда имела место грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя."
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Статья: Страхование грубой неосторожности: перипетии судебной практики
(Дедиков С.В.)
("Финансы", 2024, N 3)На первом этапе после вступления в действие части второй ГК РФ [1] суды общей юрисдикции, по-видимому, под воздействием свойственной тому периоду либерально-рыночной романтики отдавали безусловный приоритет положениям стандартных правил и договоров страхования, которые традиционно предусматривали, что наступившее в результате грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя) событие, имеющее признаки страхового случая, либо влечет освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения, либо вообще рассматривается как исключение из страхового покрытия.
(Дедиков С.В.)
("Финансы", 2024, N 3)На первом этапе после вступления в действие части второй ГК РФ [1] суды общей юрисдикции, по-видимому, под воздействием свойственной тому периоду либерально-рыночной романтики отдавали безусловный приоритет положениям стандартных правил и договоров страхования, которые традиционно предусматривали, что наступившее в результате грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя) событие, имеющее признаки страхового случая, либо влечет освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения, либо вообще рассматривается как исключение из страхового покрытия.
Нормативные акты
"Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации" от 30.04.1999 N 81-ФЗ
(ред. от 24.06.2025)Статья 265. Умысел и грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя
(ред. от 24.06.2025)Статья 265. Умысел и грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя
"Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ
(ред. от 24.06.2025)Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
(ред. от 24.06.2025)Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
Статья: Правовое положение третьих лиц в страховании
(Архипова А.Г.)
("Вестник гражданского права", 2022, N 6)В немецкой судебной практике разработан детализированный подход к вопросу о том, в какой степени грубая неосторожность страхователя и третьих лиц влияет на обязанность страховщика выплатить возмещение. Грубая неосторожность страхователя влияет на обязанности страховщика по отношению и к самому страхователю, и к выгодоприобретателю (таким образом, действует своеобразное акцессорное правило, Akzessorietatsregel). Однако в случае, если грубую неосторожность допустил выгодоприобретатель, но повреждено как имущество выгодоприобретателя, так и имущество страхователя, страховщик обязан выплатить страхователю возмещение в полном объеме и может применять последствия грубой неосторожности лишь в отношении притязаний выгодоприобретателя <21>.
(Архипова А.Г.)
("Вестник гражданского права", 2022, N 6)В немецкой судебной практике разработан детализированный подход к вопросу о том, в какой степени грубая неосторожность страхователя и третьих лиц влияет на обязанность страховщика выплатить возмещение. Грубая неосторожность страхователя влияет на обязанности страховщика по отношению и к самому страхователю, и к выгодоприобретателю (таким образом, действует своеобразное акцессорное правило, Akzessorietatsregel). Однако в случае, если грубую неосторожность допустил выгодоприобретатель, но повреждено как имущество выгодоприобретателя, так и имущество страхователя, страховщик обязан выплатить страхователю возмещение в полном объеме и может применять последствия грубой неосторожности лишь в отношении притязаний выгодоприобретателя <21>.
Статья: Распределение рисков между банком-эмитентом, владельцем платежной карты и страховщиком: в поисках оптимального баланса
(Огурцова О.А.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2023, N 5)Ключевые слова: электронное средство платежа, договор банковского счета, договор страхования, исключения из страхового покрытия, грубая неосторожность страхователя.
(Огурцова О.А.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2023, N 5)Ключевые слова: электронное средство платежа, договор банковского счета, договор страхования, исключения из страхового покрытия, грубая неосторожность страхователя.
"Справочник по доказыванию в арбитражном процессе"
(2-е издание, переработанное и дополненное)
(под ред. И.В. Решетниковой)
("НОРМА", "ИНФРА-М", 2022)б) действия лица, в пользу которого произведено страхование данного имущества, свидетельствовали об умышленном уничтожении или о порче имущества в целях неправомерного получения страхового возмещения. В силу ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если докажет, что умысел лица, в пользу которого произведено страхование, был направлен на утрату (гибель), недостачу или повреждение застрахованного имущества и что это лицо желало наступления указанных негативных последствий <1>. В то же время при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (в том числе его халатности, неосмотрительности) страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения, только если это прямо предусмотрено законом (абз. 2 п. 1 ст. 963 ГК РФ). Важной гарантией бережного отношения лица, в пользу которого произведено страхование данного имущества, является интерес в сохранении этого имущества (ст. 930 ГК РФ). В случае если страховщик оспаривает действительность заключенного им договора добровольного страхования имущества в связи с отсутствием у страхователя (выгодоприобретателя) интереса в сохранении застрахованного имущества (п. 2 ст. 930 ГК РФ), обязанность доказывания отсутствия интереса у лица, в пользу которого заключен договор страхования, возлагается на страховщика <2>.
(2-е издание, переработанное и дополненное)
(под ред. И.В. Решетниковой)
("НОРМА", "ИНФРА-М", 2022)б) действия лица, в пользу которого произведено страхование данного имущества, свидетельствовали об умышленном уничтожении или о порче имущества в целях неправомерного получения страхового возмещения. В силу ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если докажет, что умысел лица, в пользу которого произведено страхование, был направлен на утрату (гибель), недостачу или повреждение застрахованного имущества и что это лицо желало наступления указанных негативных последствий <1>. В то же время при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (в том числе его халатности, неосмотрительности) страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения, только если это прямо предусмотрено законом (абз. 2 п. 1 ст. 963 ГК РФ). Важной гарантией бережного отношения лица, в пользу которого произведено страхование данного имущества, является интерес в сохранении этого имущества (ст. 930 ГК РФ). В случае если страховщик оспаривает действительность заключенного им договора добровольного страхования имущества в связи с отсутствием у страхователя (выгодоприобретателя) интереса в сохранении застрахованного имущества (п. 2 ст. 930 ГК РФ), обязанность доказывания отсутствия интереса у лица, в пользу которого заключен договор страхования, возлагается на страховщика <2>.
Статья: Современная модель компенсационного страхования (indemnity insurance) и перспективы ее воплощения в российском праве
(Кратенко М.В., Луйк О.-Ю.)
("Вестник Пермского университета. Юридические науки", 2020, N 4)<49> Например, в силу абз. 2 п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик вправе учитывать грубую неосторожность страхователя в качестве основания для отказа в страховой выплате или уменьшения ее размера лишь в случаях, прямо предусмотренных законом. Указанная норма в литературе и судебной практике рассматривается в качестве императивной. Соответственно, страховщик лишен возможности с помощью договора (правил страхования) дифференцировать размер страховой выплаты для аккуратных и небрежных страхователей.
(Кратенко М.В., Луйк О.-Ю.)
("Вестник Пермского университета. Юридические науки", 2020, N 4)<49> Например, в силу абз. 2 п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик вправе учитывать грубую неосторожность страхователя в качестве основания для отказа в страховой выплате или уменьшения ее размера лишь в случаях, прямо предусмотренных законом. Указанная норма в литературе и судебной практике рассматривается в качестве императивной. Соответственно, страховщик лишен возможности с помощью договора (правил страхования) дифференцировать размер страховой выплаты для аккуратных и небрежных страхователей.
"Комментарий к Федеральному закону от 30 июня 2003 г. N 87-ФЗ "О транспортно-экспедиционной деятельности"
(постатейный)
(2-е издание, переработанное и дополненное)
(Борисов А.Н.)
("Юстицинформ", 2025)В отношении применения положений п. 1 ст. 963 "Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица" части второй ГК РФ, использующих понятия умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица и грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя, в п. 49 Постановления Пленума ВС России от 25 июня 2024 г. N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" <45> даны следующие разъяснения:
(постатейный)
(2-е издание, переработанное и дополненное)
(Борисов А.Н.)
("Юстицинформ", 2025)В отношении применения положений п. 1 ст. 963 "Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица" части второй ГК РФ, использующих понятия умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица и грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя, в п. 49 Постановления Пленума ВС России от 25 июня 2024 г. N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" <45> даны следующие разъяснения:
Статья: Страховое возмещение: нюансы договора со страховой компанией
(Стюфеева И.В.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2021)Действующим законодательством могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
(Стюфеева И.В.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2021)Действующим законодательством могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
"Перемена лиц в обязательстве и ответственность за нарушение обязательства: комментарий к статьям 330 - 333, 380 - 381, 382 - 406.1 Гражданского кодекса Российской Федерации"
(отв. ред. А.Г. Карапетов)
("М-Логос", 2022)Странно, что грубая неосторожность страхователя или кредитора по обязательству о возмещении потерь, столкнувшегося с наступлением оговоренных в договоре обстоятельств, несущего в связи с этим потери и не принимающего в силу беспечности и безразличия даже самые минимальные и признанные в обороте в качестве разумных меры по минимизации своих потерь, остается без какой-либо адекватной реакции со стороны права.
(отв. ред. А.Г. Карапетов)
("М-Логос", 2022)Странно, что грубая неосторожность страхователя или кредитора по обязательству о возмещении потерь, столкнувшегося с наступлением оговоренных в договоре обстоятельств, несущего в связи с этим потери и не принимающего в силу беспечности и безразличия даже самые минимальные и признанные в обороте в качестве разумных меры по минимизации своих потерь, остается без какой-либо адекватной реакции со стороны права.
Статья: Ответственность органов хозяйственных обществ и способы ее минимизации
(Кислов С.А.)
("Имущественные отношения в Российской Федерации", 2025, N 2)Согласно Обзору по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, от 30 января 2013 года, которым суды руководствуются и в спорах, касающихся страхования ответственности директоров, "наступление страхового случая вследствие умысла страхователя, направленного на наступление негативных последствий или причинение вреда имуществу, освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения. В случае наступления страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения только в случаях, предусмотренных законом".
(Кислов С.А.)
("Имущественные отношения в Российской Федерации", 2025, N 2)Согласно Обзору по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, от 30 января 2013 года, которым суды руководствуются и в спорах, касающихся страхования ответственности директоров, "наступление страхового случая вследствие умысла страхователя, направленного на наступление негативных последствий или причинение вреда имуществу, освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения. В случае наступления страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения только в случаях, предусмотренных законом".
Статья: Страхование СМР. Актуальные вопросы судебной практики
(Злотя О.)
("Современные страховые технологии", 2024, N 2)Так, общая квалификация суда по данному вопросу содержится в Обзоре практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования <4>, где, в частности, отмечено, что "грубая неосторожность, допущенная страхователем при проведении строительно-монтажных работ, не является основанием для отказа в страховой выплате, а положения правил страхования, предусматривающие освобождение страховщика от ответственности по этим основаниям, являются ничтожными как противоречащие императивной норме п. 1 ст. 963 ГК РФ".
(Злотя О.)
("Современные страховые технологии", 2024, N 2)Так, общая квалификация суда по данному вопросу содержится в Обзоре практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования <4>, где, в частности, отмечено, что "грубая неосторожность, допущенная страхователем при проведении строительно-монтажных работ, не является основанием для отказа в страховой выплате, а положения правил страхования, предусматривающие освобождение страховщика от ответственности по этим основаниям, являются ничтожными как противоречащие императивной норме п. 1 ст. 963 ГК РФ".
Статья: Несколько слов о разработке концепции реформирования главы 48 ГК РФ
(Архипова А.Г.)
("Вестник гражданского права", 2020, N 5)В то же время очевидно, что изменение законодательства не должно быть односторонним. По мнению рабочей группы, в некоторых аспектах положения гл. 48 ГК РФ нуждались в корректировке в направлении более строгого регулирования обязанностей страхователей. Это в первую очередь относится к информационным обязанностям страхователей, а также к ситуациям, когда страховой случай возник вследствие грубой неосторожности страхователя. Статьи 944 и 963, где урегулированы эти ситуации, претерпели существенные изменения. В ст. 944 предлагается предусмотреть различные последствия нарушения страхователем обязанности по предоставлению информации в зависимости от степени вины страхователя, а также от того, насколько существенным является расхождение между фактической информацией о риске и теми сведениями, которые страхователь предоставил страховщику. Среди этих последствий - увеличение страховой премии, уменьшение страхового возмещения, полный отказ в выплате. Право страховщика на оспаривание договора страхования в соответствии со ст. 179 сохраняется: страховщик вправе выбрать наиболее подходящее средство правовой защиты. Бремя доказывания вины страхователя при нарушении информационной обязанности возлагается на страховщика. Кроме того, Концепция предполагает, что применение страховщиком тех или иных средств правовой защиты должно быть соразмерно степени вины страхователя, а также тому, насколько неполной или некорректной была предоставленная информация и в какой степени она могла повлиять на решение страховщика о заключении договора страхования и его условиях.
(Архипова А.Г.)
("Вестник гражданского права", 2020, N 5)В то же время очевидно, что изменение законодательства не должно быть односторонним. По мнению рабочей группы, в некоторых аспектах положения гл. 48 ГК РФ нуждались в корректировке в направлении более строгого регулирования обязанностей страхователей. Это в первую очередь относится к информационным обязанностям страхователей, а также к ситуациям, когда страховой случай возник вследствие грубой неосторожности страхователя. Статьи 944 и 963, где урегулированы эти ситуации, претерпели существенные изменения. В ст. 944 предлагается предусмотреть различные последствия нарушения страхователем обязанности по предоставлению информации в зависимости от степени вины страхователя, а также от того, насколько существенным является расхождение между фактической информацией о риске и теми сведениями, которые страхователь предоставил страховщику. Среди этих последствий - увеличение страховой премии, уменьшение страхового возмещения, полный отказ в выплате. Право страховщика на оспаривание договора страхования в соответствии со ст. 179 сохраняется: страховщик вправе выбрать наиболее подходящее средство правовой защиты. Бремя доказывания вины страхователя при нарушении информационной обязанности возлагается на страховщика. Кроме того, Концепция предполагает, что применение страховщиком тех или иных средств правовой защиты должно быть соразмерно степени вины страхователя, а также тому, насколько неполной или некорректной была предоставленная информация и в какой степени она могла повлиять на решение страховщика о заключении договора страхования и его условиях.