Договор рефинансирования ипотеки
Подборка наиболее важных документов по запросу Договор рефинансирования ипотеки (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Определение Третьего кассационного суда общей юрисдикции от 01.04.2024 N 88-8070/2024 по делу N 2-1270/2023 (УИД 39RS0004-01-2023-000434-50)
Категория: 1) Заем; 2) Споры в области обороны, воинской обязанности и военной службы.
Требования заемщика: 1) О признании права на применение графика платежей, признании незаконными действий по увеличению стоимости договора займа, признании исполнившим обязательства; 2) О признании незаконным бездействия, выразившегося в неисполнении обязанности по формированию на именном накопительном счете накоплений, достаточных для погашения заемных обязательств.
Обстоятельства: Пересчет процентной ставки в зависимости от ставки рефинансирования не может рассматриваться как одностороннее изменение условий договора; ФГКУ исполнены обязанности, возложенные законом.
Решение: Отказано.Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст. 421, 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральным законом от 20 августа 2004 г. N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих", Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Федеральным законом от 27 мая 1998 г. N 76-ФЗ "О статусе военнослужащих", оценив доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходил из того, что поскольку условиями договора займа был установлен порядок определения процентной ставки, с которым истец был ознакомлен и согласен, его исполнение банком в части пересчета процентной ставки в зависимости от ставки рефинансирования не может рассматриваться как одностороннее изменение условий договора и не свидетельствует о нарушении кредитором требований действующего законодательства. При этом ФГКУ "Росвоенипотека" выполнены все требования и обязанности, возложенные законом и договором целевого жилищного займа, нарушений установленного порядка функционирования накопительно-ипотечной системы в отношении прав и законных интересов ФИО1 не установлено.
Категория: 1) Заем; 2) Споры в области обороны, воинской обязанности и военной службы.
Требования заемщика: 1) О признании права на применение графика платежей, признании незаконными действий по увеличению стоимости договора займа, признании исполнившим обязательства; 2) О признании незаконным бездействия, выразившегося в неисполнении обязанности по формированию на именном накопительном счете накоплений, достаточных для погашения заемных обязательств.
Обстоятельства: Пересчет процентной ставки в зависимости от ставки рефинансирования не может рассматриваться как одностороннее изменение условий договора; ФГКУ исполнены обязанности, возложенные законом.
Решение: Отказано.Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст. 421, 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральным законом от 20 августа 2004 г. N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих", Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Федеральным законом от 27 мая 1998 г. N 76-ФЗ "О статусе военнослужащих", оценив доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходил из того, что поскольку условиями договора займа был установлен порядок определения процентной ставки, с которым истец был ознакомлен и согласен, его исполнение банком в части пересчета процентной ставки в зависимости от ставки рефинансирования не может рассматриваться как одностороннее изменение условий договора и не свидетельствует о нарушении кредитором требований действующего законодательства. При этом ФГКУ "Росвоенипотека" выполнены все требования и обязанности, возложенные законом и договором целевого жилищного займа, нарушений установленного порядка функционирования накопительно-ипотечной системы в отношении прав и законных интересов ФИО1 не установлено.
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Ситуация: Какие вычеты по НДФЛ предусмотрены и как рассчитать его к возврату при покупке квартиры и другого недвижимого имущества?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)копия кредитного договора, полученного в целях рефинансирования первичного ипотечного кредита, в котором должна содержаться ссылка на этот кредит, или договора займа по программе помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшимся в сложной финансовой ситуации, утвержденной Правительством Российской Федерации;
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)копия кредитного договора, полученного в целях рефинансирования первичного ипотечного кредита, в котором должна содержаться ссылка на этот кредит, или договора займа по программе помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшимся в сложной финансовой ситуации, утвержденной Правительством Российской Федерации;
Статья: Надбавки к коэффициентам риска (Указание Банка России от 16.12.2024 N 6960-У)
("Официальный сайт Банка России", 2025)Вопрос: К какой категории кредитов следует относить кредиты, предоставленные банком в целях полного или частичного исполнения обязательств по ранее выданным кредитам (займам) на финансирование по ДДУ, в целях применения надбавок к коэффициентам риска в соответствии с Указанием N 6960-У в случае, если на дату заключения договора кредита на рефинансирование в нем предусматривалось условие о залоге Объекта недвижимого имущества?
("Официальный сайт Банка России", 2025)Вопрос: К какой категории кредитов следует относить кредиты, предоставленные банком в целях полного или частичного исполнения обязательств по ранее выданным кредитам (займам) на финансирование по ДДУ, в целях применения надбавок к коэффициентам риска в соответствии с Указанием N 6960-У в случае, если на дату заключения договора кредита на рефинансирование в нем предусматривалось условие о залоге Объекта недвижимого имущества?
Нормативные акты
"Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2021)"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 07.04.2021)Суд апелляционной инстанции отменил решение суда первой инстанции и принял новое решение об отказе в удовлетворении административного искового заявления. Суд указал, что юридически значимым обстоятельством для правильного разрешения заявленных требований является целевое назначение предоставляемой молодой семье социальной выплаты - погашение части ипотечного жилищного кредита (займа) на приобретение (строительство) жилого помещения или создание объекта индивидуального строительства. В связи с тем, что такой кредит административным истцом полностью погашен, не имеется правовых оснований для предоставления социальной выплаты и использования ее для погашения долга по кредитному договору, заключенному с целью рефинансирования ранее предоставленного ипотечного кредита.
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 07.04.2021)Суд апелляционной инстанции отменил решение суда первой инстанции и принял новое решение об отказе в удовлетворении административного искового заявления. Суд указал, что юридически значимым обстоятельством для правильного разрешения заявленных требований является целевое назначение предоставляемой молодой семье социальной выплаты - погашение части ипотечного жилищного кредита (займа) на приобретение (строительство) жилого помещения или создание объекта индивидуального строительства. В связи с тем, что такой кредит административным истцом полностью погашен, не имеется правовых оснований для предоставления социальной выплаты и использования ее для погашения долга по кредитному договору, заключенному с целью рефинансирования ранее предоставленного ипотечного кредита.
Указание Банка России от 10.04.2023 N 6406-У
(ред. от 17.04.2025)
"О формах, сроках, порядке составления и представления отчетности кредитных организаций (банковских групп) в Центральный банк Российской Федерации, а также о перечне информации о деятельности кредитных организаций (банковских групп)"
(Зарегистрировано в Минюсте России 16.08.2023 N 74823)По строке кода показателя 1.1.2 раздела 1 отражаются кредиты, выданные на погашение (рефинансирование заемщиком) ранее предоставленных подотчетной или иной кредитной организацией ипотечных жилищных кредитов под залог недвижимости в соответствии с Федеральным законом N 102-ФЗ или прав требования по договорам участия в долевом строительстве в соответствии с Федеральным законом N 214-ФЗ.
(ред. от 17.04.2025)
"О формах, сроках, порядке составления и представления отчетности кредитных организаций (банковских групп) в Центральный банк Российской Федерации, а также о перечне информации о деятельности кредитных организаций (банковских групп)"
(Зарегистрировано в Минюсте России 16.08.2023 N 74823)По строке кода показателя 1.1.2 раздела 1 отражаются кредиты, выданные на погашение (рефинансирование заемщиком) ранее предоставленных подотчетной или иной кредитной организацией ипотечных жилищных кредитов под залог недвижимости в соответствии с Федеральным законом N 102-ФЗ или прав требования по договорам участия в долевом строительстве в соответствии с Федеральным законом N 214-ФЗ.
Статья: О праве военнослужащих на исключение по собственному желанию из реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения и изменение способа реализации жилищных прав
(Свининых Е.А.)
("Право в Вооруженных Силах", 2025, N 3)<8> Возможно рефинансировать ранее выданный кредит по программе "Семейная ипотека".
(Свининых Е.А.)
("Право в Вооруженных Силах", 2025, N 3)<8> Возможно рефинансировать ранее выданный кредит по программе "Семейная ипотека".
Статья: Обеспечительная передача титула, не предусмотренная законом: исследование практики арбитражных судов
(Правящий П.А.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2022, N 9)Один из интересов кредитора может состоять в том, чтобы заработать повышенный процент на капитал. Однако этот интерес, как представляется, не имеет для него определяющего значения, особенно учитывая сопутствующий риск оспаривания сделок. Кроме того, повышенный процент кредитор может установить и в договоре займа, обеспеченного ипотекой.
(Правящий П.А.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2022, N 9)Один из интересов кредитора может состоять в том, чтобы заработать повышенный процент на капитал. Однако этот интерес, как представляется, не имеет для него определяющего значения, особенно учитывая сопутствующий риск оспаривания сделок. Кроме того, повышенный процент кредитор может установить и в договоре займа, обеспеченного ипотекой.
Ситуация: Каков порядок рефинансирования ипотечного кредита?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Перечень документов, требуемых для рефинансирования кредита, определяется каждым банком самостоятельно. Как правило, необходимы те же документы, что и при оформлении ипотечного кредита, а также документы по недвижимому имуществу, являющемуся предметом ипотеки, и по имеющемуся кредиту. К последним, в частности, относятся действующий кредитный договор, график платежей по нему, выписка по текущему счету (используемому для погашения кредита), справка с расчетом задолженности и реквизиты для перечисления денежных средств для погашения действующего кредита.
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Перечень документов, требуемых для рефинансирования кредита, определяется каждым банком самостоятельно. Как правило, необходимы те же документы, что и при оформлении ипотечного кредита, а также документы по недвижимому имуществу, являющемуся предметом ипотеки, и по имеющемуся кредиту. К последним, в частности, относятся действующий кредитный договор, график платежей по нему, выписка по текущему счету (используемому для погашения кредита), справка с расчетом задолженности и реквизиты для перечисления денежных средств для погашения действующего кредита.
Ситуация: Какие существуют льготные условия для приобретения жилья (квартиры, жилого дома) в ипотеку?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)4) заемщик или его супруг (супруга) не является (ранее не являлся) заемщиком (солидарным заемщиком) либо поручителем по другому льготному жилищному (ипотечному) кредиту (кредитам) в рамках Дальневосточной и арктической ипотеки, а в отношении кредитов, по которым кредитный договор (соглашение о рефинансировании) заключен с 23.12.2023, - также не является (ранее не являлся) заемщиком (солидарным заемщиком, поручителем) по другим кредитным договорам, заключенным с указанной даты, в рамках льготного ипотечного кредитования;
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)4) заемщик или его супруг (супруга) не является (ранее не являлся) заемщиком (солидарным заемщиком) либо поручителем по другому льготному жилищному (ипотечному) кредиту (кредитам) в рамках Дальневосточной и арктической ипотеки, а в отношении кредитов, по которым кредитный договор (соглашение о рефинансировании) заключен с 23.12.2023, - также не является (ранее не являлся) заемщиком (солидарным заемщиком, поручителем) по другим кредитным договорам, заключенным с указанной даты, в рамках льготного ипотечного кредитования;
Вопрос: О вопросах по реализации мер по противодействию заключению договоров потребительского кредита без согласия клиента, с согласия клиента, полученного обманом или при злоупотреблении доверием.
(Письмо Банка России от 06.06.2025 N 56-21/5199)Неопределенности в указанных нормах не усматривается, поскольку "период охлаждения" не распространяется на отношения по договору потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, на основании положения части 2 статьи 1 Закона N 353-ФЗ
(Письмо Банка России от 06.06.2025 N 56-21/5199)Неопределенности в указанных нормах не усматривается, поскольку "период охлаждения" не распространяется на отношения по договору потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, на основании положения части 2 статьи 1 Закона N 353-ФЗ
Статья: Новеллы правового регулирования "кредитных каникул" ("льготного периода"): научно-практический комментарий
(Кораев К.Б.)
("Законы России: опыт, анализ, практика", 2022, N 9)<5> Здесь хотелось бы обратить внимание на редакцию следующей части положения: "...а также не изменялись по требованию заемщика (одного из заемщиков), указанному в настоящей части, условия первоначального кредитного договора (договора займа), прекращенного в связи с заключением с заемщиком (одним из заемщиков) нового кредитного договора (договора займа), обязательства по которому обеспечены тем же предметом ипотеки, что и обязательства по первоначальному кредитному договору (договору займа)". В данном случае нет четкого понимая того, что хотел сказать законодатель. Это говорит о низкой законодательной технике и, безусловно, недопустимости такой редакции законов. Можно предположить, что имеется в виду ситуация рефинансирования ранее заключенного кредитного договора (договора займа), заключенного под залог недвижимости.
(Кораев К.Б.)
("Законы России: опыт, анализ, практика", 2022, N 9)<5> Здесь хотелось бы обратить внимание на редакцию следующей части положения: "...а также не изменялись по требованию заемщика (одного из заемщиков), указанному в настоящей части, условия первоначального кредитного договора (договора займа), прекращенного в связи с заключением с заемщиком (одним из заемщиков) нового кредитного договора (договора займа), обязательства по которому обеспечены тем же предметом ипотеки, что и обязательства по первоначальному кредитному договору (договору займа)". В данном случае нет четкого понимая того, что хотел сказать законодатель. Это говорит о низкой законодательной технике и, безусловно, недопустимости такой редакции законов. Можно предположить, что имеется в виду ситуация рефинансирования ранее заключенного кредитного договора (договора займа), заключенного под залог недвижимости.
Ситуация: Какую поддержку ипотечные заемщики могут получить от ПАО "ДОМ.РФ" (ранее - АИЖК)?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Граждане РФ, имеющие ребенка, который является гражданином РФ и возраст которого не достиг семи лет на дату заключения кредитного договора (дополнительного соглашения о рефинансировании), граждане РФ, имеющие двух и более детей, которые являются гражданами РФ и не достигли возраста 18 лет на дату заключения кредитного договора (дополнительного соглашения о рефинансировании), а также граждане РФ, имеющие ребенка-инвалида, который является гражданином РФ, при определенных условиях могут получить льготный ипотечный кредит или заключить дополнительное соглашение о рефинансировании ранее выданных ипотечных кредитов. Такая возможность реализуется за счет средств, выделенных ПАО "ДОМ.РФ" (ранее - Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК)) для этой цели из федерального бюджета (п. п. 1, 2, 31 Правил, утв. Решением Минфина России от 15.10.2025 N 25-67381-01850-Р).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Граждане РФ, имеющие ребенка, который является гражданином РФ и возраст которого не достиг семи лет на дату заключения кредитного договора (дополнительного соглашения о рефинансировании), граждане РФ, имеющие двух и более детей, которые являются гражданами РФ и не достигли возраста 18 лет на дату заключения кредитного договора (дополнительного соглашения о рефинансировании), а также граждане РФ, имеющие ребенка-инвалида, который является гражданином РФ, при определенных условиях могут получить льготный ипотечный кредит или заключить дополнительное соглашение о рефинансировании ранее выданных ипотечных кредитов. Такая возможность реализуется за счет средств, выделенных ПАО "ДОМ.РФ" (ранее - Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК)) для этой цели из федерального бюджета (п. п. 1, 2, 31 Правил, утв. Решением Минфина России от 15.10.2025 N 25-67381-01850-Р).
Статья: Ответы на вопросы, связанные с Указанием Банка России от 03.02.2025 N 6993-У "О видах кредитов (займов), в отношении которых могут быть установлены макропруденциальные лимиты, о характеристиках указанных кредитов (займов), о порядке установления и применения макропруденциальных лимитов в отношении указанных кредитов (займов), о факторах риска увеличения долговой нагрузки заемщиков - физических лиц, а также о порядке применения мер, предусмотренных частью пятой статьи 45.6 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"
("Официальный сайт Банка России", 2025)Принимая во внимание, что в приведенном примере кредит предоставлен в целях рефинансирования задолженности заемщика по кредиту на финансирование по ДДУ, а исполнение обязательств заемщика по вновь выдаваемому кредиту на рефинансирование обеспечено ипотекой жилого помещения или апартаментов, соответствующий вновь выдаваемый кредит на рефинансирование в целях МПЛ следует относить к кредитам на приобретение готового жилья (апартаментов).
("Официальный сайт Банка России", 2025)Принимая во внимание, что в приведенном примере кредит предоставлен в целях рефинансирования задолженности заемщика по кредиту на финансирование по ДДУ, а исполнение обязательств заемщика по вновь выдаваемому кредиту на рефинансирование обеспечено ипотекой жилого помещения или апартаментов, соответствующий вновь выдаваемый кредит на рефинансирование в целях МПЛ следует относить к кредитам на приобретение готового жилья (апартаментов).
Вопрос: О предоставлении имущественного вычета по НДФЛ в отношении расходов на погашение процентов по кредиту, выданному в целях рефинансирования ипотечного кредита.
(Письмо Минфина России от 17.07.2024 N 03-04-05/66566)По мнению Департамента, налогоплательщик будет иметь право на указанный имущественный налоговой вычет при выполнении установленных условий и в случае, если из кредитного договора, выданного в целях рефинансирования первоначального ипотечного кредита, будет следовать, что планируемое рефинансирование непосредственно связано с первоначальным ипотечным кредитом на приобретение жилья.
(Письмо Минфина России от 17.07.2024 N 03-04-05/66566)По мнению Департамента, налогоплательщик будет иметь право на указанный имущественный налоговой вычет при выполнении установленных условий и в случае, если из кредитного договора, выданного в целях рефинансирования первоначального ипотечного кредита, будет следовать, что планируемое рефинансирование непосредственно связано с первоначальным ипотечным кредитом на приобретение жилья.
"LegalTech в сфере предпринимательской деятельности: монография"
(отв. ред. И.В. Ершова, О.В. Сушкова)
("Проспект", 2023)В соответствии со ст. 7 ФЗ от 03.04.2020 N 106-ФЗ субъекты МСП имеют право на кредитные каникулы - отсрочку или уменьшение размера платежей - сроком до шести месяцев по кредитным договорам, в том числе обеспеченным ипотекой, которые были заключены до 1 марта текущего года.
(отв. ред. И.В. Ершова, О.В. Сушкова)
("Проспект", 2023)В соответствии со ст. 7 ФЗ от 03.04.2020 N 106-ФЗ субъекты МСП имеют право на кредитные каникулы - отсрочку или уменьшение размера платежей - сроком до шести месяцев по кредитным договорам, в том числе обеспеченным ипотекой, которые были заключены до 1 марта текущего года.