Платежная инфраструктура

Россия занимает уверенные лидирующие позиции по уровню развития платежных услуг и сервисов, в том числе цифровых. В 2023 году российский рынок занимал пятое место по количеству безналичных операций <39>, а также входил в топ-3 по доле онлайн-платежей на человека среди стран с развитыми платежными рынками <40>. Платежные инструменты трансформируются, подстраиваясь под запросы и предпочтения потребителей и учитывая инновации на финансовом рынке.

--------------------------------

<39> По данным Банка международных расчетов.

<40> По данным ACI WorldWide и Global Data.

Потребители доверяют цифровым платежным инструментам и расширяют их использование. За 10-летний период, с начала 2015 по 2025 год, доля безналичных платежей в розничном обороте выросла с 25,2 до 87,8% <41>. Самым популярным средством оплаты товаров и услуг остаются платежные карты, но их доля сокращается.

--------------------------------

<41> На 01.10.2025.

Это связано с тем, что граждане все чаще выбирают альтернативные способы оплаты (QR-коды, биометрию и другие). Их доля в общем объеме безналичных платежей по итогам III квартала 2025 года составила 14%. Расширение способов оплаты происходит за счет развития платежной инфраструктуры, включая QR-коды, SoftPOS <42> и биометрический эквайринг. При этом QR-коды, биометрия и другие сервисы, которые позволяют расплачиваться и делать переводы без пластика, не заменяют традиционные карточные расчеты, а дополняют их в тех сферах, где они более востребованы, эффективны и удобны.

--------------------------------

<42> Платежное решение, позволяющее принимать безналичные платежи на смартфоне и планшете без использования POS-терминала.

Количество карт "Мир" с начала 2022 года выросло в 4 раза и по итогам III квартала 2025 года превысило 456 млн, что составляет 69,6% в общей эмиссии карт. Факторами динамичного роста количества карт "Мир" является их уникальный функционал, а также замещение карт международных платежных систем на внутреннем рынке. На базе карт "Мир", помимо финансовых, реализуется широкий спектр нефинансовых сервисов, что свидетельствует о высоком уровне продуктовой зрелости платежной системы. На начало октября 2025 года платежное приложение Mir Pay доступно клиентам 180 кредитных организаций, в то время как на начало 2022 года - клиентам 82 банков.

Система быстрых платежей (СБП) стала востребованным каналом переводов и платежей у граждан и бизнеса, предоставила банкам новую, равноудаленную инфраструктуру для переводов. За счет расширения доступности и удобства сервисов показатели системы демонстрируют устойчивый рост: сумма и количество операций ежегодно увеличиваются в 1,5 и более раз. На конец III квартала 2025 года в СБП с начала запуска проведено уже 38 млрд операций на сумму 195 трлн рублей (к началу 2022 года - почти 1 млрд операций на сумму почти 6 трлн рублей). К СБП подключены 223 кредитные организации и 2,7 млн предприятий, из которых большинство (2,1 млн) - малые и средние предприятия.

На развитие конкуренции также направлено и внедрение универсального QR-кода, который обеспечивает равноудаленную и общедоступную инфраструктуру для всех банков независимо от их размера и технологической зрелости. Универсальный QR-код внедрен во всей эквайринговой сети СБП (доступен более 200 банкам при оплате с использованием СБП). К нему также уже подключены платежные сервисы некоторых банков. Благодаря этому не только граждане получают свободу выбора платежного инструмента, но и торгово-сервисные предприятия - в выборе принимаемых способов оплаты.

Неотъемлемым элементом общей платежной инфраструктуры является Система передачи финансовых сообщений (СПФС). Она является надежным и безопасным каналом обмена платежной информацией для банков. За 2024 год общее количество переданных через СПФС сообщений выросло на 23% по сравнению с трафиком 2023 года и на 140% по сравнению с 2022 годом. По состоянию на начало октября 2025 года пользователями СПФС являлись 582 организации.

В рассматриваемый период созданы правовые условия для развития и применения цифровой валюты центрального банка и запущено пилотирование цифрового рубля. Банк России продолжает пилотирование платформы цифрового рубля на ограниченном круге клиентов банков-участников. В августе 2023 года Банк России начал пилотирование операций с реальными цифровыми рублями с привлечением узкого круга клиентов 13 банков. В сентябре 2024 года параметры пилота были расширены: с 600 до 9 тыс. физических лиц и с 22 до 1,2 тыс. юридических лиц. На конец сентября 2025 года на платформе цифрового рубля было открыто более 2,5 тыс. кошельков физических и юридических лиц, проведено более 90 тыс. операций и исполнено более 24 тыс. смарт-контрактов. За время пилотирования платформы цифрового рубля она подтвердила свою функциональность и доступность, критических барьеров (как технологических, так и законодательных) не выявлено.