Цифровая инфраструктура и развитие инноваций на финансовом рынке

Обеспечивается активное содействие развитию цифровой инфраструктуры на финансовом рынке, что способствует повышению качества и росту доступности финансовых услуг для граждан и бизнеса. Так, с начала 2022 года доля цифровых финансовых услуг гражданам увеличилась с 72,7 до 88,5%, бизнесу - с 65,2 до 91,7% <43>. Цифровая инфраструктура позволяет организациям сократить издержки, а также содействует развитию конкуренции на финансовом рынке.

--------------------------------

<43> Показатель рассчитывается на основе Методики расчета показателей, входящих в оценку уровня цифровой зрелости отрасли "Финансовые услуги", утвержденной протоколом заочного голосования членов президиума Правительственной комиссии по цифровому развитию, использованию информационных технологий для улучшения качества жизни и условий ведения предпринимательской деятельности от 22.05.2025 N 21пр.

В развитии цифровой инфраструктуры могут принимать участие как государство, так и бизнес. В сентябре 2025 года Банк России опубликовал доклад для общественных консультаций <44> о развитии национальной цифровой инфраструктуры финансового рынка, в котором предлагается обсудить критерии, по которым в дальнейшем будет приниматься решение об участии регулятора в создании компонентов цифровой инфраструктуры финансового рынка.

--------------------------------

<44> Доклад для общественных консультаций "Национальная цифровая инфраструктура финансового рынка".

В числе приоритетов остается развитие удаленной идентификации при помощи Единой биометрической системы (ЕБС). При помощи ЕБС можно дистанционно открыть счет, получить кредит, приобрести электронную сим-карту и получить другие услуги. Для этого достаточно подтвердить свою личность при помощи биометрии - изображения лица и (или) голоса. Развитие ЕБС осуществляется по двум основным направлениям: оптимизация сбора биометрических образцов и расширение перечня услуг, предоставляемых с ее использованием. Оптимизирован клиентский путь регистрации биометрических персональных данных в мобильном приложении "Госуслуги Биометрия", что позволило обеспечить возможность регистрации в ЕБС в 5 раз быстрее. Теперь весь процесс регистрации занимает всего 2 минуты. Помимо этого, реализован ряд новых сервисов, в том числе оплата проезда в метро и "Старт бизнеса онлайн", предоставляющий возможность дистанционно зарегистрировать бизнес в течение нескольких часов. Пилотируется сервис биоэквайринга, который позволяет гражданам осуществлять платежи с помощью биометрии. В 2025 году запущена оплата проезда в метро в г. Новосибирске и г. Санкт-Петербурге. За последние 3 года в банках зарегистрировано более 6 млн биометрических образцов граждан. Свыше 2,6 млн образцов зарегистрировано при помощи приложения "Госуслуги Биометрия". В рамках работы по распространению биометрического способа проведения идентификации на иностранных граждан запущено мобильное приложение RuID, позволяющее до въезда на территорию Российской Федерации зарегистрироваться в ЕБС. В рамках пилота стала доступна регистрация иностранных граждан в ЕБС в отделениях банков с использованием мобильных устройств (планшетов). Среднее время такой регистрации составляет 2 - 5 минут.

В части обмена данными активно развивается Цифровой профиль (ЦП) <45>, который позволяет финансовым организациям получать информацию о своих клиентах с их согласия из государственных информационных систем. В их числе данные паспорта гражданина Российской Федерации, сведения о доходах, трудовой деятельности, имуществе. С 2020 года реализуется ЦП физического лица. По состоянию на начало декабря 2025 года сервис используется 193 организациями для заполнения кредитных анкет, оформления страховых полисов, выдачи микрозаймов и предоставления других услуг, что в 5,7 раза больше, чем на начало 2022 года (34 организации). Активно увеличивается востребованность ЦП среди граждан. С начала 2022 года количество использований сервиса выросло с 9,1 до 180,6 млн, из них за 2025 год - 70,2 млн ЦП юридического лица запущен в 2023 году и продолжает развиваться. В настоящий момент сервис позволяет шести банкам и одной страховой организации получать сведения об индивидуальных предпринимателях и корпоративных клиентах при предоставлении им услуг. В ноябре 2025 года эксперимент был продлен до 2030 года <46>.

--------------------------------

<45> Реализуется в рамках эксперимента согласно Постановлению Правительства Российской Федерации от 03.06.2019 N 710 "О проведении эксперимента по повышению качества и связанности данных, содержащихся в государственных информационных ресурсах".

<46> Постановление Правительства Российской Федерации от 17.11.2025 N 1822 "О внесении изменений в Постановление Правительства Российской Федерации от 03.06.2019 N 710".

Продолжается работа по развитию среды обмена данными посредством Открытых API. Внедрение Открытых API создаст условия для функционирования новых сервисов на основе данных. При участии Банка России уже пилотируется ряд бизнес-кейсов. В их числе персональный финансовый помощник, корпоративный мультибанкинг и согласование обслуживания по договору добровольного медицинского страхования. За все время в пилотировании приняли участие более 20 организаций.

Важно, чтобы передача данных в рамках информационного обмена с использованием Открытых API осуществлялась с согласия клиента. С этой целью была продолжена работа по запуску Платформы коммерческих согласий (ПКС), которая позволит гражданам и бизнесу управлять согласиями (просматривать согласия, инициировать их отзыв и осуществлять другие операции), предоставленными участникам рынка. Созданы правовые условия для запуска ПКС.

Цифровизация финансового рынка и развитие онлайн-сервисов в экономике приводят к росту популярности платформенной бизнес-модели и формированию экосистем. Если до 2022 года экосистемы формировались на базе банков, то после 2022 года произошли значимые изменения и стали активно развиваться экосистемы на базе больших технологических компаний (бигтехов), которые предлагают финансовые продукты и сервисы. Это существенным образом меняет характер конкуренции, стирает границы между финансовым и нефинансовым рынком. С учетом этого остается актуальной выработка подходов к регулированию экосистем, обеспечивающих сохранение преимуществ для граждан и бизнеса при контроле рисков для конкурентной среды и финансовой стабильности.

В рамках мероприятий по развитию инноваций на финансовом рынке реализуются мероприятия, направленные на создание условий для применения ИИ, развитие экспериментальных правовых режимов и регулятивной "песочницы" Банка России.

В рассматриваемый период был определен риск-ориентированный и технологически нейтральный подход к регулированию применения ИИ на финансовом рынке <47>. В 2025 году опубликован Кодекс этики в сфере разработки и применения искусственного интеллекта на финансовом рынке, который носит рекомендательный характер и направлен на повышение доверия клиентов к использованию ИИ при оказании финансовых услуг и содействие развитию ИИ на финансовом рынке.

--------------------------------

<47> Подробнее в докладе для общественных консультаций "Применение искусственного интеллекта на финансовом рынке".

В ноябре 2025 года Банк России опубликовал доклад для общественных консультаций <48>, в котором представил результаты опроса финансовых организаций о практиках внедрения и использования технологии ИИ, а также предложения по созданию условий для дальнейшего развития ее применения на российском финансовом рынке.

--------------------------------

<48> Доклад для общественных консультаций "Применение искусственного интеллекта на финансовом рынке: текущий статус и условия дальнейшего развития".

Продолжила функционировать регулятивная "песочница" Банка России, позволяющая компаниям тестировать инновации без проведения операций в продуктовой среде в целях оценки наличия или отсутствия регуляторных барьеров для развития этих сервисов. В регулятивной "песочнице" за 2023 - 2025 годы обработано 27 заявок на цифровые сервисы, в том числе по таким направлениям, как кредитный скоринг, идентификация, ИИ и технологии распределенных реестров.

Еще одним из направлений развития цифровой инфраструктуры является развитие международных расчетов. Созданы законодательные условия для расчетов по внешнеэкономической деятельности с использованием цифровых прав, прорабатывается вопрос расчетов в цифровых валютах. Одновременно с этим наблюдается увеличение доли расчетов в рублях и валютах дружественных стран (за период с 2021 года по III квартал 2025 года их доля в суммарных расчетах выросла с 15,4 до 86,1% в экспорте и с 32,4 до 85,6% в импорте). По состоянию на начало октября 2025 года на рынке спот ПАО Московская Биржа были доступны для торгов восемь валют дружественных стран в паре с российским рублем по ряду инструментов, которые в дальнейшем позволяют использовать приобретенную иностранную валюту во внешнеэкономической деятельности. При этом в связи с усилением санкционного давления биржевые торги недружественными валютами прекратились, а ряд крупных участников перевели все валютные операции во внебиржевой сегмент.