16. Рекомендации к формированию регламента по работе с просроченной задолженностью

16.1. Внутренний регламент МФО по работе с просроченной задолженностью следует разработать с учетом положений базового стандарта по работе с просроченной задолженностью, разработанного СРО.

16.2. Основной целью регулирования регламента по работе с просроченной задолженностью является санация просроченной задолженности.

16.3. Регламент по работе с просроченной задолженностью может быть представлен в форме положения о работе с просроченной задолженностью по договорам микрозайма и контроля за исполнением договорных обязательств.

16.4. В ходе работы с просроченной, а также потенциально просроченной задолженностью целесообразно выделить следующие основные меры:

- комплекс мер, направленный на недопущение возникновения просроченной задолженности;

- комплекс мер по работе с уже просроченной задолженностью;

- комплекс мер, направленный на недопущение ухудшения финансового состояния МФО.

16.4.1. В составе комплекса мер, направленного на недопущение возникновения просроченной задолженности, целесообразно предусматривать:

- проведение детального финансового анализа заемщика на этапе проработки сделки по предоставлению микрозайма - в целях недопущения выдачи микрозайма субъектам МСП, самозанятым гражданам, неспособным обеспечить своевременное обслуживание микрозайма и его возвратность;

- на этапе структурирования сделки по предоставлению микрозайма внедрение в сделку комплекса нефинансовых условий, повышающих вероятность возврата денежных средств, в том числе: привлечение личного поручительства конечного бенефициара бизнеса, залог личного имущества, принадлежащего конечному бенефициару, рычаговый залог основных производственных активов бизнеса, заранее данный акцепт на списание денежных средств со счетов заемщика, открытых в банках;

- привлечение в сделку по предоставлению микрозайма обеспечения в виде залога ликвидного имущества с рыночной стоимостью, покрывающей как основной долг по микрозайму, так и сумму процентов и прочих платежей на период до 270 дней (нормативный период реализации залогового имущества);

- ежеквартальный мониторинг финансового состояния заемщика в целях недопущения ухудшения его финансового состояния и своевременного принятия комплекса мер в случае, если ухудшение произошло;

- регулярный мониторинг возвратности средств по необеспеченным микрозаймам как особо рисковой части в структуре портфеля микрозаймов МФО.

16.4.2. В составе комплекса мер по работе с уже просроченной задолженностью целесообразно предусматривать:

- разработку плана мероприятий по урегулированию просроченной задолженности;

- проработку вопроса реструктуризации микрозайма (пролонгация, отсрочка в погашении основного долга, пересмотр графика погашения);

- применение обеспечительных мер к денежным средствам заемщика, находящимся или поступающим на расчетные счета, открытые в других банках (списание средств в погашение на условиях заранее данного акцепта, исполнительные листы, арест денежных средств по судебному акту);

- проработку вопроса частичного или полного погашения задолженности третьими лицами, участвующими в сделке (поручителями), как в досудебном, так и в судебном порядке;

- полное или частичное исполнение обязательств перед МФО за счет реализации залогового имущества в судебном или внесудебном порядке.

16.4.3. В составе комплекса мер, направленного на недопущение ухудшения финансового состояния МФО, целесообразно предусматривать:

- своевременный контроль качества обслуживания долга;

- принятие решения о категории качества микрозайма с соответствующим начислением или роспуском резервов на основании мониторинга финансового состояния и контроля качества обслуживания долга;

- принятие мер по реализации просроченного долга с дисконтом при выходе микрозайма на просрочку (в случае установления факта безвозвратной задолженности).