Взыскание задолженности по кредитному договору с наследника при наличии страховки
Подборка наиболее важных документов по запросу Взыскание задолженности по кредитному договору с наследника при наличии страховки (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Апелляционное определение Верховного суда Республики Адыгея от 18.07.2023 N 33-1182/2023 (УИД 01RS0004-01-2022-009337-77)
Категория спора: Кредит.
Требования заимодавца: 1) О взыскании основного долга; 2) О взыскании процентов за пользование кредитом.
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что в связи со смертью третьего лица (заемщика) обязательства по возврату кредитной задолженности перешли к ответчикам (наследникам третьего лица).
Решение: 1) Отказано; 2) Удовлетворено.
Процессуальные вопросы: О возмещении расходов по уплате государственной пошлины - удовлетворено в части.Наличие уведомления наследником банка о страховом случае не исключает взыскание с наследника в пользу банка задолженности по кредитному договору. ПАО Сбербанк указал, что для принятия решения о страховой выплате в ООО "СК "Сбербанк страхование жизни" необходимо предоставление документов, предусмотренных условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья, до настоящего времени документы, запрошенные для принятия решения о признании заявленного события страховым случаем и страховой выплаты наследниками умершей не представлены.
Категория спора: Кредит.
Требования заимодавца: 1) О взыскании основного долга; 2) О взыскании процентов за пользование кредитом.
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что в связи со смертью третьего лица (заемщика) обязательства по возврату кредитной задолженности перешли к ответчикам (наследникам третьего лица).
Решение: 1) Отказано; 2) Удовлетворено.
Процессуальные вопросы: О возмещении расходов по уплате государственной пошлины - удовлетворено в части.Наличие уведомления наследником банка о страховом случае не исключает взыскание с наследника в пользу банка задолженности по кредитному договору. ПАО Сбербанк указал, что для принятия решения о страховой выплате в ООО "СК "Сбербанк страхование жизни" необходимо предоставление документов, предусмотренных условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья, до настоящего времени документы, запрошенные для принятия решения о признании заявленного события страховым случаем и страховой выплаты наследниками умершей не представлены.
Определение Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 16.07.2024 N 88-15964/2024 (УИД 03RS0044-01-2023-002873-49)
Категория спора: Личное страхование.
Требования страхователя: 1) О возврате уплаченной страховой премии; 2) О взыскании неустойки и штрафа; 3) О расторжении договора; 4) О взыскании компенсации морального вреда.
Обстоятельства: Прекращение обязательств по кредитному договору не является основанием для прекращения договора страхования, по условиям которого возможность наступления страхового случая непосредственно связана с личностью заемщика, а не с принятыми им обязательствами по погашению кредита.
Решение: Отказано.
Процессуальные вопросы: 1) О возмещении расходов на оплату услуг представителя - отказано; 2) О возмещении почтовых расходов - отказано.Вопреки доводам кассационной жалобы, выплата страхового возмещения по договору личного страхования не обусловлена наличием долга по кредиту, поскольку договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере, который не связан с размером кредитной задолженности и при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту подлежит выплате застрахованному лицу, либо ее наследникам. Таким образом, досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинение вреда, жизни или здоровью заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни, здоровью заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Категория спора: Личное страхование.
Требования страхователя: 1) О возврате уплаченной страховой премии; 2) О взыскании неустойки и штрафа; 3) О расторжении договора; 4) О взыскании компенсации морального вреда.
Обстоятельства: Прекращение обязательств по кредитному договору не является основанием для прекращения договора страхования, по условиям которого возможность наступления страхового случая непосредственно связана с личностью заемщика, а не с принятыми им обязательствами по погашению кредита.
Решение: Отказано.
Процессуальные вопросы: 1) О возмещении расходов на оплату услуг представителя - отказано; 2) О возмещении почтовых расходов - отказано.Вопреки доводам кассационной жалобы, выплата страхового возмещения по договору личного страхования не обусловлена наличием долга по кредиту, поскольку договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере, который не связан с размером кредитной задолженности и при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту подлежит выплате застрахованному лицу, либо ее наследникам. Таким образом, досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинение вреда, жизни или здоровью заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни, здоровью заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Статья: Банк, страховщик, наследники заемщика: бермудский треугольник? Комментарий к Определениям Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 2 февраля 2021 года N 18-КГ20-109-К4, от 25 мая 2021 года N 49-КГ21-14-К6, от 9 ноября 2021 года N 59-КГ21-6-К9
(Архипова А.Г.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2022, N 6)Недобросовестными могут быть признаны и утаивание банком информации о наличии договора страхования, несообщение сведений о его реквизитах наследникам и тому подобные нарушения информационных обязанностей (п. 3 ст. 307 ГК).
(Архипова А.Г.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2022, N 6)Недобросовестными могут быть признаны и утаивание банком информации о наличии договора страхования, несообщение сведений о его реквизитах наследникам и тому подобные нарушения информационных обязанностей (п. 3 ст. 307 ГК).
Статья: Категория "благополучие" и правовое положение наследника
(Ходырева Е.А.)
("Наследственное право", 2022, N 3)3. Правомерность привлечения наследников к ответственности при наличии у наследодателя обязательств по договору личного страхования. Известный казус стал предметом рассмотрения Верховного Суда РФ. Наследники приняли наследство, в состав которого вошли обязательства по возврату кредита и процентов. Кредитор заявил к ним требование о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности, которое было удовлетворено и поддержано нижестоящими судебными инстанциями. Верховный Суд РФ направил дело на новое рассмотрение с указанием на необходимость учета принципа добросовестности из-за невыясненности обстоятельств заключения заемщиком договора личного страхования. Поскольку заемщик при жизни выразил согласие быть застрахованным по договору страхования жизни и здоровья заемщика банка в соответствии с условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России", что подтверждается имеющимся в деле заявлением от 25 ноября 2013 г. <15>, то при наличии такого механизма защиты прав кредитора требование о взыскании суммы задолженности с наследников было поставлено под сомнение. Если в подобной ситуации страховая организация отказывает в выплате средств кредитору, то на практике можно увидеть следующие решения, защищающие наследника: 1) в том случае, когда отказ в выплате средств был обусловлен непредставлением со стороны наследников ряда документов, суды не учитывают подобный аргумент, ссылаясь на ст. 963 ГК РФ, и не взыскивают сумму задолженности с наследников при условии, что выплаченная сумма страхового возмещения достаточна для покрытия задолженности <16>; 2) суды удовлетворяют требование наследника о выплате в его пользу страхового возмещения, если при отказе страховщика банк взыскал сумму неоплаченной задолженности с наследника <17>. Такие разнообразные решения требуют единообразного законодательного подхода. Несмотря на то что страхование выступает дополнительной гарантией удовлетворения интересов кредитора, а наследники становятся субъектами ответственности по долгам наследодателя, тем не менее банки не должны злоупотреблять своим положением, а необоснованные ограничения, вводимые для наследников со стороны страховых организаций, должны быть сняты.
(Ходырева Е.А.)
("Наследственное право", 2022, N 3)3. Правомерность привлечения наследников к ответственности при наличии у наследодателя обязательств по договору личного страхования. Известный казус стал предметом рассмотрения Верховного Суда РФ. Наследники приняли наследство, в состав которого вошли обязательства по возврату кредита и процентов. Кредитор заявил к ним требование о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности, которое было удовлетворено и поддержано нижестоящими судебными инстанциями. Верховный Суд РФ направил дело на новое рассмотрение с указанием на необходимость учета принципа добросовестности из-за невыясненности обстоятельств заключения заемщиком договора личного страхования. Поскольку заемщик при жизни выразил согласие быть застрахованным по договору страхования жизни и здоровья заемщика банка в соответствии с условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России", что подтверждается имеющимся в деле заявлением от 25 ноября 2013 г. <15>, то при наличии такого механизма защиты прав кредитора требование о взыскании суммы задолженности с наследников было поставлено под сомнение. Если в подобной ситуации страховая организация отказывает в выплате средств кредитору, то на практике можно увидеть следующие решения, защищающие наследника: 1) в том случае, когда отказ в выплате средств был обусловлен непредставлением со стороны наследников ряда документов, суды не учитывают подобный аргумент, ссылаясь на ст. 963 ГК РФ, и не взыскивают сумму задолженности с наследников при условии, что выплаченная сумма страхового возмещения достаточна для покрытия задолженности <16>; 2) суды удовлетворяют требование наследника о выплате в его пользу страхового возмещения, если при отказе страховщика банк взыскал сумму неоплаченной задолженности с наследника <17>. Такие разнообразные решения требуют единообразного законодательного подхода. Несмотря на то что страхование выступает дополнительной гарантией удовлетворения интересов кредитора, а наследники становятся субъектами ответственности по долгам наследодателя, тем не менее банки не должны злоупотреблять своим положением, а необоснованные ограничения, вводимые для наследников со стороны страховых организаций, должны быть сняты.
Статья: Защита интересов клиента при наступлении страхового случая
(Сирота Н.)
("Банковское обозрение. Приложение "FinLegal", 2023, N 2)Страхование жизни заемщика при заключении кредитного договора - распространенная практика на российском рынке. Наличие такого страхования снижает риски банка. Как показывает сложившаяся на рынке практика, в ряде случаев смерти заемщика страховые компании не готовы добровольно исполнять свои обязательства по страховой выплате.
(Сирота Н.)
("Банковское обозрение. Приложение "FinLegal", 2023, N 2)Страхование жизни заемщика при заключении кредитного договора - распространенная практика на российском рынке. Наличие такого страхования снижает риски банка. Как показывает сложившаяся на рынке практика, в ряде случаев смерти заемщика страховые компании не готовы добровольно исполнять свои обязательства по страховой выплате.