Внутрибанковские оценки кредитоспособности
Подборка наиболее важных документов по запросу Внутрибанковские оценки кредитоспособности (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Постановление Арбитражного суда Уральского округа от 22.11.2022 N Ф09-7103/22 по делу N А50-23116/2019
Обстоятельства: Определением процедура реализации имущества должника-банкрота завершена, должник освобожден от дальнейшего исполнения требований кредиторов, обязательства перед которыми возникли до возбуждения дела о банкротстве, в том числе не заявленных в процедуре реализации имущества должника, поскольку все мероприятия, предусмотренные в процедуре банкротства, завершены, оснований для продления процедуры банкротства нет, признаки преднамеренного или фиктивного банкротства, основания для оспаривания сделок должника и доказательства того, что должник действовал незаконно, отсутствуют, признаков неразумного и недобросовестного поведения на стороне должника не выявлено.
Решение: Определение оставлено без изменения.При изложенных обстоятельствах, доводы общества "НБК" о том, что должник при получении кредита скрыла сведения о наличии долговых обязательств, правомерно отклонены апелляционным судом, поскольку доказательств, безусловно свидетельствующих о наличии умысла Бурыловой Л.В. на уклонение в последующем от исполнения кредитных обязательств не установлено. Добросовестность должника, отсутствие умысла на уклонение от исполнения обязательств, а также возможность исполнения обязательств подтверждаются обстоятельствами дела. Невозможность исполнения обязательств перед кредиторами обусловлена снижением уровня доходов должника, недостаточностью доходов должника для исполнения обязательств перед всеми кредиторами. При этом в силу специального нормативно-правового регулирования и экономической сущности отношений в сфере потребительского кредитования при решении вопроса о предоставлении конкретному физическому лицу денежных средств кредитная организация оценивает его личные характеристики, в том числе кредитоспособность, финансовое положение, возможность предоставления обеспечения по кредиту, наличие или отсутствие ранее предоставленных кредитов, степень их погашения и т.д. При этом кредитная организация использует не только нормы федерального законодательства, нормативные акты ЦБ РФ, но и внутрибанковские правила кредитной политики и оценки потенциальных заемщиков, информацию, полученную из кредитной истории. Таким образом, кредитная организация, оценивая свои риски, вправе отказать в предоставлении кредита потенциальному заемщику, поскольку не обязана предоставлять денежные средства каждому лицу, которое обратилось в целях получения кредита.
Обстоятельства: Определением процедура реализации имущества должника-банкрота завершена, должник освобожден от дальнейшего исполнения требований кредиторов, обязательства перед которыми возникли до возбуждения дела о банкротстве, в том числе не заявленных в процедуре реализации имущества должника, поскольку все мероприятия, предусмотренные в процедуре банкротства, завершены, оснований для продления процедуры банкротства нет, признаки преднамеренного или фиктивного банкротства, основания для оспаривания сделок должника и доказательства того, что должник действовал незаконно, отсутствуют, признаков неразумного и недобросовестного поведения на стороне должника не выявлено.
Решение: Определение оставлено без изменения.При изложенных обстоятельствах, доводы общества "НБК" о том, что должник при получении кредита скрыла сведения о наличии долговых обязательств, правомерно отклонены апелляционным судом, поскольку доказательств, безусловно свидетельствующих о наличии умысла Бурыловой Л.В. на уклонение в последующем от исполнения кредитных обязательств не установлено. Добросовестность должника, отсутствие умысла на уклонение от исполнения обязательств, а также возможность исполнения обязательств подтверждаются обстоятельствами дела. Невозможность исполнения обязательств перед кредиторами обусловлена снижением уровня доходов должника, недостаточностью доходов должника для исполнения обязательств перед всеми кредиторами. При этом в силу специального нормативно-правового регулирования и экономической сущности отношений в сфере потребительского кредитования при решении вопроса о предоставлении конкретному физическому лицу денежных средств кредитная организация оценивает его личные характеристики, в том числе кредитоспособность, финансовое положение, возможность предоставления обеспечения по кредиту, наличие или отсутствие ранее предоставленных кредитов, степень их погашения и т.д. При этом кредитная организация использует не только нормы федерального законодательства, нормативные акты ЦБ РФ, но и внутрибанковские правила кредитной политики и оценки потенциальных заемщиков, информацию, полученную из кредитной истории. Таким образом, кредитная организация, оценивая свои риски, вправе отказать в предоставлении кредита потенциальному заемщику, поскольку не обязана предоставлять денежные средства каждому лицу, которое обратилось в целях получения кредита.
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Статья: Меры поддержки финансового сектора
("Официальный сайт Банка России", 2025)Ответ: Банком России принято решение об увеличении в целях формирования резервов на портфельной основе с 10 до 50 млн рублей предельного размера ссуд субъектам малого и среднего предпринимательства, оценка риска по которым осуществляется на основании внутрибанковских оценок кредитоспособности. Банк России приступил к подготовке соответствующего проекта изменений в Положение Банка России N 590-П.
("Официальный сайт Банка России", 2025)Ответ: Банком России принято решение об увеличении в целях формирования резервов на портфельной основе с 10 до 50 млн рублей предельного размера ссуд субъектам малого и среднего предпринимательства, оценка риска по которым осуществляется на основании внутрибанковских оценок кредитоспособности. Банк России приступил к подготовке соответствующего проекта изменений в Положение Банка России N 590-П.
Статья: Ответы Банка России на вопросы (предложения) банков, поступившие в рамках ежегодной встречи кредитных организаций с руководством регулятора (Приложение к Письму Банка России от 24.07.2023 N 03-23-16/6611)
("Официальный сайт Ассоциации "Россия", 2023)Считаем допустимым при соблюдении обязательных требований для портфельного резервирования применять портфельное резервирование к ссудам субъектов МСП, находящихся в Реестре МСП при выдаче кредитных средств и до момента полного погашения ссуды, не исключать ссуды величиной до 10 миллионов рублей из портфелей однородных ссуд при исключении заемщика из Реестра МСП в процессе действия ссуды, а также ссуды с просроченными платежами величиной до 10 миллионов рублей, в т.ч. по которым оценка риска осуществляется на основе внутрибанковских оценок кредитоспособности.
("Официальный сайт Ассоциации "Россия", 2023)Считаем допустимым при соблюдении обязательных требований для портфельного резервирования применять портфельное резервирование к ссудам субъектов МСП, находящихся в Реестре МСП при выдаче кредитных средств и до момента полного погашения ссуды, не исключать ссуды величиной до 10 миллионов рублей из портфелей однородных ссуд при исключении заемщика из Реестра МСП в процессе действия ссуды, а также ссуды с просроченными платежами величиной до 10 миллионов рублей, в т.ч. по которым оценка риска осуществляется на основе внутрибанковских оценок кредитоспособности.
Нормативные акты
Справочная информация: "Правовой календарь на I квартал 2025 года"
(Материал подготовлен специалистами КонсультантПлюс)В целях формирования резервов при применении таблицы 4 пункта 5.1 Положения Банка России от 28.06.2017 N 590-П минимальный резерв по портфелям прочих ссуд, предоставленных субъектам МСП, по которым риск оценивается на основе внутрибанковских оценок кредитоспособности заемщика без использования официальной отчетности и проведения оценки финансового положения в соответствии с требованиями главы 3 Положения N 590-П, без просроченных платежей, определяется в размере 4%, по портфелям прочих ссуд, предоставленных субъектам МСП, без просроченных платежей - в размере 2%.
(Материал подготовлен специалистами КонсультантПлюс)В целях формирования резервов при применении таблицы 4 пункта 5.1 Положения Банка России от 28.06.2017 N 590-П минимальный резерв по портфелям прочих ссуд, предоставленных субъектам МСП, по которым риск оценивается на основе внутрибанковских оценок кредитоспособности заемщика без использования официальной отчетности и проведения оценки финансового положения в соответствии с требованиями главы 3 Положения N 590-П, без просроченных платежей, определяется в размере 4%, по портфелям прочих ссуд, предоставленных субъектам МСП, без просроченных платежей - в размере 2%.
Вопрос: О включении банковских гарантий и поручительств, предоставленных субъектам МСП, в портфель однородных банковских гарантий и поручительств в целях формирования резерва по ним.
(Письмо Банка России от 23.04.2024 N 611-P-2024/1)В соответствии с пунктом 4.4 Положения Банка России N 611-П вне зависимости от наличия или отсутствия у контрагента - субъекта малого и среднего предпринимательства ссудной задолженности и способа оценки риска по ней банковские гарантии и поручительства, предоставленные на цели, перечисленные в абзацах 11 - 12 пункта 4.4 Положения Банка России N 611-П, оценка риска по которым осуществляется как на основе внутрибанковских оценок кредитоспособности принципала, так и на основе оценки его финансового положения в соответствии с главой 3 Положения Банка России N 590-П, включаются в портфели с размером резерва не менее 0,3%, при условии, что их величина не превышает 50 миллионов рублей.
(Письмо Банка России от 23.04.2024 N 611-P-2024/1)В соответствии с пунктом 4.4 Положения Банка России N 611-П вне зависимости от наличия или отсутствия у контрагента - субъекта малого и среднего предпринимательства ссудной задолженности и способа оценки риска по ней банковские гарантии и поручительства, предоставленные на цели, перечисленные в абзацах 11 - 12 пункта 4.4 Положения Банка России N 611-П, оценка риска по которым осуществляется как на основе внутрибанковских оценок кредитоспособности принципала, так и на основе оценки его финансового положения в соответствии с главой 3 Положения Банка России N 590-П, включаются в портфели с размером резерва не менее 0,3%, при условии, что их величина не превышает 50 миллионов рублей.