Утрата обеспечения обязательств заемщика
Подборка наиболее важных документов по запросу Утрата обеспечения обязательств заемщика (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Определение Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 26.11.2024 N 88-20931/2024 по делу N 2-3804/2024 (УИД 24RS0041-01-2024-000377-09)
Категория спора: Личное страхование.
Требования страхователя: 1) О возврате уплаченной страховой премии; 2) О взыскании неустойки, штрафа; 3) О взыскании компенсации морального вреда.
Обстоятельства: Истец одномоментно стал как потребителем банковской услуги по кредитованию, так и услуги по страхованию, предоставленных ответчиком, наличие договоров страхования учитывалось банком при определении размера процентной ставки за пользование кредитом; из индивидуальных условий кредитного договора видно, что именно эти два договора страхования заключены для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору и получения скидки по процентной ставке.
Решение: Удовлетворено в части.Доводы стороны ответчика не свидетельствуют о незаконности судебных актов, поскольку судом апелляционной инстанции установлено, что договор страхования по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, задолженность по которому погашена досрочно. Указанные факты установлены в ходе рассмотрения дела, при этом судом апелляционной инстанции приведено мотивированное обоснование сделанных выводов со ссылками на представленные доказательства, получившие оценку по правилам ст. 67 ГПК РФ, в то же время кассационный суд общей юрисдикции в силу положений части 3 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не вправе самостоятельно устанавливать обстоятельства дела, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции.
Категория спора: Личное страхование.
Требования страхователя: 1) О возврате уплаченной страховой премии; 2) О взыскании неустойки, штрафа; 3) О взыскании компенсации морального вреда.
Обстоятельства: Истец одномоментно стал как потребителем банковской услуги по кредитованию, так и услуги по страхованию, предоставленных ответчиком, наличие договоров страхования учитывалось банком при определении размера процентной ставки за пользование кредитом; из индивидуальных условий кредитного договора видно, что именно эти два договора страхования заключены для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору и получения скидки по процентной ставке.
Решение: Удовлетворено в части.Доводы стороны ответчика не свидетельствуют о незаконности судебных актов, поскольку судом апелляционной инстанции установлено, что договор страхования по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, задолженность по которому погашена досрочно. Указанные факты установлены в ходе рассмотрения дела, при этом судом апелляционной инстанции приведено мотивированное обоснование сделанных выводов со ссылками на представленные доказательства, получившие оценку по правилам ст. 67 ГПК РФ, в то же время кассационный суд общей юрисдикции в силу положений части 3 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не вправе самостоятельно устанавливать обстоятельства дела, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции.
Определение Первого кассационного суда общей юрисдикции от 22.06.2023 N 88-18647/2023 (УИД 52RS0006-02-2022-003034-95)
Категория спора: Личное страхование.
Требования страхователя: 1) О возврате уплаченной страховой премии; 2) О взыскании штрафа; 3) О взыскании компенсации морального вреда.
Обстоятельства: Договор страхования не обладает признаками договора, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, следовательно, при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору страховая премия не подлежит возврату пропорционально сроку действия договора страхования.
Решение: 1) Отказано; 2) Отказано; 3) Отказано.Предоставленный истцу при заключении кредитного договора дисконт, то есть определение процентной ставки на случай наличия или отсутствия добровольного договора страхования (пункт 4 кредитного договора N N сам по себе не свидетельствует о заключении договора страхования по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, поскольку заключение договора добровольного страхования жизни и здоровья в соответствии с пунктом 18 кредитного договора не является обязательным, но является основанием для получения дисконта.
Категория спора: Личное страхование.
Требования страхователя: 1) О возврате уплаченной страховой премии; 2) О взыскании штрафа; 3) О взыскании компенсации морального вреда.
Обстоятельства: Договор страхования не обладает признаками договора, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, следовательно, при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору страховая премия не подлежит возврату пропорционально сроку действия договора страхования.
Решение: 1) Отказано; 2) Отказано; 3) Отказано.Предоставленный истцу при заключении кредитного договора дисконт, то есть определение процентной ставки на случай наличия или отсутствия добровольного договора страхования (пункт 4 кредитного договора N N сам по себе не свидетельствует о заключении договора страхования по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, поскольку заключение договора добровольного страхования жизни и здоровья в соответствии с пунктом 18 кредитного договора не является обязательным, но является основанием для получения дисконта.
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Путеводитель по судебной практике. ЗаемСтатья 813. Последствия утраты обеспечения обязательств заемщика
Путеводитель по судебной практике: Заем.
Можно ли включить в договор займа условие о праве заимодавца требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком
(КонсультантПлюс, 2026)"...Пунктом 12.4 кредитного соглашения стороны установили, что кредитор имеет право в одностороннем порядке отказаться от предоставления кредита и/или приостановить предоставление кредита и/или потребовать исполнения заемщиком обязательств по соглашению досрочно при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленный кредит не будет возвращен в срок, а также в любом из следующих случаев: неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком какого-либо денежного обязательства перед кредитором по соглашению или любому другому договору, заключенному с кредитором; наличия у кредитора документально подтвержденной информации о нарушении заемщиком платежных обязательств по любому из своих иных обязательств перед другими лицами на сумму, превышающую 10 процентов балансовой стоимости активов заемщика на последнюю отчетную дату; наличия у кредитора документально подтвержденной информации о том, что произошло существенное, по мнению кредитора, ухудшение финансового положения заемщика и/или появления иных обстоятельств, которые могут привести к неисполнению/ненадлежащему исполнению заемщиком обязательств по соглашению; утраты (полностью или частично) обеспечения, предусмотренного соглашением, или существенного ухудшения его состояния по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает, предъявления к предмету залога в судебном порядке требований банка, третьих лиц, включая принятие ими мер по обеспечению таких требований, в том числе в связи с началом процедуры банкротства залогодателя; предъявления к расчетному счету и/или расчетному счету в иностранной валюте, а также к другим счетам заемщика в банке и других кредитных организациях инкассовых поручений, платежных требований, исполнительных листов и/или наложения ареста на денежные средства, находящиеся на указанных счетах, и/или приостановления операций по счетам уполномоченными государственными органами; подачи заемщиком заявления о расторжении договора расчетного счета и/или договора расчетного счета в иностранной валюте, на основании которых ему были открыты расчетный счет и расчетный счет в иностранной валюте; если информация, представленная заемщиком кредитору в соответствии с настоящим соглашением, является недостоверной и/или заведомо ложной; начала процесса ликвидации, реорганизации заемщика (залогодателя/поручителя) (с момента принятия уполномоченным органом управления соответствующего решения), или подачи в арбитражный суд заинтересованным лицом заявления о признании заемщика (залогодателя/поручителя) несостоятельным (банкротом); в иных случаях, предусмотренных законодательством.
Можно ли включить в договор займа условие о праве заимодавца требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком
(КонсультантПлюс, 2026)"...Пунктом 12.4 кредитного соглашения стороны установили, что кредитор имеет право в одностороннем порядке отказаться от предоставления кредита и/или приостановить предоставление кредита и/или потребовать исполнения заемщиком обязательств по соглашению досрочно при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленный кредит не будет возвращен в срок, а также в любом из следующих случаев: неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком какого-либо денежного обязательства перед кредитором по соглашению или любому другому договору, заключенному с кредитором; наличия у кредитора документально подтвержденной информации о нарушении заемщиком платежных обязательств по любому из своих иных обязательств перед другими лицами на сумму, превышающую 10 процентов балансовой стоимости активов заемщика на последнюю отчетную дату; наличия у кредитора документально подтвержденной информации о том, что произошло существенное, по мнению кредитора, ухудшение финансового положения заемщика и/или появления иных обстоятельств, которые могут привести к неисполнению/ненадлежащему исполнению заемщиком обязательств по соглашению; утраты (полностью или частично) обеспечения, предусмотренного соглашением, или существенного ухудшения его состояния по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает, предъявления к предмету залога в судебном порядке требований банка, третьих лиц, включая принятие ими мер по обеспечению таких требований, в том числе в связи с началом процедуры банкротства залогодателя; предъявления к расчетному счету и/или расчетному счету в иностранной валюте, а также к другим счетам заемщика в банке и других кредитных организациях инкассовых поручений, платежных требований, исполнительных листов и/или наложения ареста на денежные средства, находящиеся на указанных счетах, и/или приостановления операций по счетам уполномоченными государственными органами; подачи заемщиком заявления о расторжении договора расчетного счета и/или договора расчетного счета в иностранной валюте, на основании которых ему были открыты расчетный счет и расчетный счет в иностранной валюте; если информация, представленная заемщиком кредитору в соответствии с настоящим соглашением, является недостоверной и/или заведомо ложной; начала процесса ликвидации, реорганизации заемщика (залогодателя/поручителя) (с момента принятия уполномоченным органом управления соответствующего решения), или подачи в арбитражный суд заинтересованным лицом заявления о признании заемщика (залогодателя/поручителя) несостоятельным (банкротом); в иных случаях, предусмотренных законодательством.
Нормативные акты
"Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ
(ред. от 24.06.2025, с изм. от 16.12.2025)Статья 813. Последствия утраты обеспечения обязательств заемщика
(ред. от 24.06.2025, с изм. от 16.12.2025)Статья 813. Последствия утраты обеспечения обязательств заемщика
Статья: О конкуренции различных требований о возмещении контролирующими лицами имущественных потерь должника и кредиторов в процедурах банкротства
(Ткачев А.А.)
("Вестник арбитражной практики", 2024, N 6)Принимая во внимание изложенное, Судебная коллегия посчитала, что в этом случае банк утрачивает право предъявления требования к поручителю по обязательствам заемщика, поскольку такое право считается перешедшим к покупателю на торгах, проведенным в деле о банкротстве заемщика по кредитному договору.
(Ткачев А.А.)
("Вестник арбитражной практики", 2024, N 6)Принимая во внимание изложенное, Судебная коллегия посчитала, что в этом случае банк утрачивает право предъявления требования к поручителю по обязательствам заемщика, поскольку такое право считается перешедшим к покупателю на торгах, проведенным в деле о банкротстве заемщика по кредитному договору.
Ситуация: Каковы особенности приобретения жилья в ипотеку?
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)условия договора (либо первоначального кредитного договора, прекращенного в связи с заключением нового кредитного договора, обязательства по которому обеспечены тем же предметом ипотеки) ранее не изменялись по требованию заемщика. Исключение составляет случай предоставления заемщику льготного периода в связи с проживанием им в жилом помещении, находящемся в зоне чрезвычайной ситуации (ЧС), нарушением условий его жизнедеятельности и утратой им имущества в результате ЧС;
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)условия договора (либо первоначального кредитного договора, прекращенного в связи с заключением нового кредитного договора, обязательства по которому обеспечены тем же предметом ипотеки) ранее не изменялись по требованию заемщика. Исключение составляет случай предоставления заемщику льготного периода в связи с проживанием им в жилом помещении, находящемся в зоне чрезвычайной ситуации (ЧС), нарушением условий его жизнедеятельности и утратой им имущества в результате ЧС;
Ситуация: Можно ли отказаться от страховки при оформлении кредитного договора?
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)В целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита кредитор при его заключении вправе потребовать от заемщика застраховать риск утраты и повреждения заложенного по договору имущества либо иной страховой интерес заемщика.
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)В целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита кредитор при его заключении вправе потребовать от заемщика застраховать риск утраты и повреждения заложенного по договору имущества либо иной страховой интерес заемщика.
Статья: К вопросу о позиции кредитной организации в деле о банкротстве заемщика
(Иванов А.А., Коршунов П.Н.)
("Банковское право", 2021, N 4)Как только в деятельности заемщика происходят ситуации, свидетельствующие о том, что риск невозврата кредита возрастает, в том числе при наличии просрочки в исполнении кредитного обязательства, размер резерва подлежит обязательному пересмотру в сторону увеличения - чем выше риск, тем больше кредитная организация должна заплатить Банку России для обеспечения интересов вкладчиков. К подобным ситуациям также относятся случаи, когда уменьшается стоимость обеспечения по кредиту: несостоятельность поручителя, физический износ, гибель или утрата предмета залога, появление признака недостаточности имущества у заемщика и, конечно, возбуждение дела о банкротстве.
(Иванов А.А., Коршунов П.Н.)
("Банковское право", 2021, N 4)Как только в деятельности заемщика происходят ситуации, свидетельствующие о том, что риск невозврата кредита возрастает, в том числе при наличии просрочки в исполнении кредитного обязательства, размер резерва подлежит обязательному пересмотру в сторону увеличения - чем выше риск, тем больше кредитная организация должна заплатить Банку России для обеспечения интересов вкладчиков. К подобным ситуациям также относятся случаи, когда уменьшается стоимость обеспечения по кредиту: несостоятельность поручителя, физический износ, гибель или утрата предмета залога, появление признака недостаточности имущества у заемщика и, конечно, возбуждение дела о банкротстве.
Статья: Оспаривание сделок кредитных организаций, влекущих за собой оказание предпочтения одному из кредиторов перед другими кредиторами
(Быков В.П., Черникова Е.В., Маркелова И.В.)
("Современное право", 2022, N 3)Суды пришли к выводу, что договор цессии и операция по его оплате совершены с целью прикрыть другую сделку - отступное, опосредующее прекращение обязательств банка перед клиентом (М.В.И.) по депозитным договорам при наличии признаков неплатежеспособности кредитной организации. Спорный договор является нецелесообразным и нетипичным для банка, так как в результате его заключения банк утрачивал ликвидные (обеспеченные) права требования на сумму, превышающую размер оплаты за уступку; равным образом сделка была нетипична и для заемщика, досрочно расторгнувшего депозитный договор с потерей процентов для приобретения прав требования к юридическому лицу - нерезиденту. На необычный характер договора указывало и то, что сторонами не были приняты меры для перерегистрации залога недвижимости на цессионария.
(Быков В.П., Черникова Е.В., Маркелова И.В.)
("Современное право", 2022, N 3)Суды пришли к выводу, что договор цессии и операция по его оплате совершены с целью прикрыть другую сделку - отступное, опосредующее прекращение обязательств банка перед клиентом (М.В.И.) по депозитным договорам при наличии признаков неплатежеспособности кредитной организации. Спорный договор является нецелесообразным и нетипичным для банка, так как в результате его заключения банк утрачивал ликвидные (обеспеченные) права требования на сумму, превышающую размер оплаты за уступку; равным образом сделка была нетипична и для заемщика, досрочно расторгнувшего депозитный договор с потерей процентов для приобретения прав требования к юридическому лицу - нерезиденту. На необычный характер договора указывало и то, что сторонами не были приняты меры для перерегистрации залога недвижимости на цессионария.
Корреспонденция счетов: Как отразить в учете организации (залогодержателя) операции по получению, возврату и страхованию за счет залогодателя (заемщика) имущества, полученного в обеспечение обязательств заемщика по договору займа?..
(Консультация эксперта, 2026)Поскольку в данном случае заложенное имущество находится у залогодержателя, он обязан застраховать его от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования (пп. 1 п. 1 ст. 343 ГК РФ). В связи с этим организация (залогодержатель) заключает со страховой компанией договор имущественного страхования от своего имени, но за счет залогодателя.
(Консультация эксперта, 2026)Поскольку в данном случае заложенное имущество находится у залогодержателя, он обязан застраховать его от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования (пп. 1 п. 1 ст. 343 ГК РФ). В связи с этим организация (залогодержатель) заключает со страховой компанией договор имущественного страхования от своего имени, но за счет залогодателя.
Ситуация: Как физическому лицу купить автомобиль с привлечением кредита?
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)Если исполнение обязательств по кредиту обеспечивается залогом приобретаемого автомобиля, обязанность заемщика по предоставлению обеспечения, а также условия обеспечения залогом должны быть подробно изложены в кредитном договоре или в отдельном договоре залога (п. 1 ст. 334, ст. 339 ГК РФ).
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)Если исполнение обязательств по кредиту обеспечивается залогом приобретаемого автомобиля, обязанность заемщика по предоставлению обеспечения, а также условия обеспечения залогом должны быть подробно изложены в кредитном договоре или в отдельном договоре залога (п. 1 ст. 334, ст. 339 ГК РФ).
Статья: Спор о взыскании задолженности по кредитному договору (на основании судебной практики Московского городского суда)
("Электронный журнал "Помощник адвоката", 2026)Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абз. 1 п. 1 ст. 819 ГК РФ, определяются законом о потребительском кредите (займе).
("Электронный журнал "Помощник адвоката", 2026)Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абз. 1 п. 1 ст. 819 ГК РФ, определяются законом о потребительском кредите (займе).
Статья: Судьба залога единственного жилья при опережающем банкротстве залогодателя. Комментарий к Определению Судебной коллегии по экономическим спорам ВС РФ от 27 апреля 2023 года N 305-ЭС22-9597
(Сайфуллин Р.И.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2024, N 5)О действующей модели регулирования. Как урегулирована данная ситуация в законе? Из подп. 2 п. 2 ст. 351 ГК РФ следует, что при создании угрозы утраты или повреждения заложенного имущества залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога. При этом общее правило в отношении всех видов обеспечения закреплено в ст. 813 ГК РФ, согласно которой при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, последний вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа.
(Сайфуллин Р.И.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2024, N 5)О действующей модели регулирования. Как урегулирована данная ситуация в законе? Из подп. 2 п. 2 ст. 351 ГК РФ следует, что при создании угрозы утраты или повреждения заложенного имущества залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога. При этом общее правило в отношении всех видов обеспечения закреплено в ст. 813 ГК РФ, согласно которой при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, последний вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа.