Уменьшение неустойки по кредитному договору
Подборка наиболее важных документов по запросу Уменьшение неустойки по кредитному договору (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Перспективы и риски спора в суде общей юрисдикции: Особое производство: Заявитель хочет отменить (признать незаконным) нотариальное действие
(КонсультантПлюс, 2025)Заявитель считает, что нотариус нарушил порядок фиксации доказательства или нотариальное действие лишило его права представить возражения относительно размера задолженности, обратиться в суд с иском о снижении неустойки по кредитному договору.
(КонсультантПлюс, 2025)Заявитель считает, что нотариус нарушил порядок фиксации доказательства или нотариальное действие лишило его права представить возражения относительно размера задолженности, обратиться в суд с иском о снижении неустойки по кредитному договору.
Позиция ВС РФ: Уменьшение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства
Определение Верховного Суда РФ от 16.02.2016 N 80-КГ15-29 и другие акты высших судов
Применимые нормы: ст. 333 ГК РФСнижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.
Определение Верховного Суда РФ от 16.02.2016 N 80-КГ15-29 и другие акты высших судов
Применимые нормы: ст. 333 ГК РФСнижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Путеводитель по судебной практике: Заем.
Являются ли мерой ответственности проценты, на которые увеличивается ставка за пользование займом при просрочке его возврата
(КонсультантПлюс, 2025)Правильно применив нормы материального и процессуального права и оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, установив чрезмерность размера повышенных процентов за несвоевременный возврат кредита и пени за просрочку уплаты процентов, руководствуясь при этом статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и учитывая правовую позицию Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, изложенную в пункте 2 Постановления N 81, суды пришли к обоснованному выводу о несоразмерности начисленных повышенных штрафных санкций и необходимости их снижения, применив двукратную ключевую ставку ЦБ РФ, действующую в период нарушения, - 16,5 процента по кредитным договорам и 20 процентов по договору поручительства, и правомерно снизили размер неустойки по всем указанным договорам до 0,1 процента.
Являются ли мерой ответственности проценты, на которые увеличивается ставка за пользование займом при просрочке его возврата
(КонсультантПлюс, 2025)Правильно применив нормы материального и процессуального права и оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, установив чрезмерность размера повышенных процентов за несвоевременный возврат кредита и пени за просрочку уплаты процентов, руководствуясь при этом статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и учитывая правовую позицию Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, изложенную в пункте 2 Постановления N 81, суды пришли к обоснованному выводу о несоразмерности начисленных повышенных штрафных санкций и необходимости их снижения, применив двукратную ключевую ставку ЦБ РФ, действующую в период нарушения, - 16,5 процента по кредитным договорам и 20 процентов по договору поручительства, и правомерно снизили размер неустойки по всем указанным договорам до 0,1 процента.
Путеводитель по судебной практике: Банковский счет.
Можно ли уменьшить списанную со счета должника неустойку, если она несоразмерна последствиям нарушения обязательства
(КонсультантПлюс, 2025)Оценивая материалы дела, суды пришли к выводу о явной несоразмерности размера списанной в безакцептном порядке неустойки последствиям нарушения обязанности ответчика, предусмотренной пунктами 6.3 кредитных договоров, и о возможности снижения ее до 180 085 рублей 93 копеек. При этом суды приняли во внимание конкретные обстоятельства дела: досрочное исполнение истцом кредитных обязательств путем погашения задолженности перед банком; отсутствие в деле доказательств причинения убытков банку указанным нарушением обязанности должника, соразмерным размеру предъявленной санкции; отсутствие нарушения должником денежных обязательств; специфический характер санкции, установленный в договоре не за нарушение денежного обязательства, а за совершение определенного действия; наличие в кредитных договорах способов обеспечения исполнения обязательств заемщика в виде поручительства и залога (пункты 5.1 и 5.2 договоров).
Можно ли уменьшить списанную со счета должника неустойку, если она несоразмерна последствиям нарушения обязательства
(КонсультантПлюс, 2025)Оценивая материалы дела, суды пришли к выводу о явной несоразмерности размера списанной в безакцептном порядке неустойки последствиям нарушения обязанности ответчика, предусмотренной пунктами 6.3 кредитных договоров, и о возможности снижения ее до 180 085 рублей 93 копеек. При этом суды приняли во внимание конкретные обстоятельства дела: досрочное исполнение истцом кредитных обязательств путем погашения задолженности перед банком; отсутствие в деле доказательств причинения убытков банку указанным нарушением обязанности должника, соразмерным размеру предъявленной санкции; отсутствие нарушения должником денежных обязательств; специфический характер санкции, установленный в договоре не за нарушение денежного обязательства, а за совершение определенного действия; наличие в кредитных договорах способов обеспечения исполнения обязательств заемщика в виде поручительства и залога (пункты 5.1 и 5.2 договоров).
Нормативные акты
"Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013)11. Применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013)11. Применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.
Ситуация: В каких случаях заключается дополнительное соглашение к кредитному договору?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Кредитор вправе в одностороннем порядке уменьшить процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг (выполнение работ, приобретение товаров), предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита, уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (ч. 16 ст. 5 Закона N 353-ФЗ; п. 2 Постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 N 16).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Кредитор вправе в одностороннем порядке уменьшить процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг (выполнение работ, приобретение товаров), предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита, уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (ч. 16 ст. 5 Закона N 353-ФЗ; п. 2 Постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 N 16).
Статья: О пределах изменения законодательной модели гражданско-правовой ответственности соглашением сторон
(Астапова Т.Ю.)
("Законы России: опыт, анализ, практика", 2023, N 12)Таким образом, неустойка в первую очередь направлена на компенсацию имущественных потерь кредитора. Как следствие, ее размер должен быть соразмерен последствиям нарушения. В противном случае суд вправе ее уменьшить. Например, как следует из материалов дела, банк и должник заключили кредитный договор, по условиям которого были предоставлены денежные средства в размере 118 000 руб., с уплатой процентов по ставке 0,1 процента в день, на срок 60 месяцев. Обязательства по возврату кредитных денежных средств должником не исполнены. В связи с этим решением суда с гр. Ш. в пользу банка была взыскана задолженность по кредитному договору. При этом суд счел возможным снизить размер неустойки как явно несоразмерный последствиям нарушения кредитного обязательства до 269 044 руб. 13 коп. <3>. Или в Постановлении Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 27 сентября 2023 г. N Ф01-4480/2023 по делу N А82-14669/2022 установлено, что заказчик оплатил выполненные работы, удержав из суммы платы штраф за нарушение обязательства по возврату асфальтобетонного гранулята в размере 2 130 583 руб. 43 коп., и такую же сумму штрафа за невыполнение работ по устройству бетонной подготовки для укладки тротуарной плитки, что составляет 5 процентов от цены контракта. В свою очередь, учитывая соотношение стоимости неисполненных обязательств с общей ценой контракта, необходимость соблюдения баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, суд пришел к выводу об уменьшении размера штрафа до 1 500 000 руб. по первому требованию и до 500 000 руб. по второму <4>.
(Астапова Т.Ю.)
("Законы России: опыт, анализ, практика", 2023, N 12)Таким образом, неустойка в первую очередь направлена на компенсацию имущественных потерь кредитора. Как следствие, ее размер должен быть соразмерен последствиям нарушения. В противном случае суд вправе ее уменьшить. Например, как следует из материалов дела, банк и должник заключили кредитный договор, по условиям которого были предоставлены денежные средства в размере 118 000 руб., с уплатой процентов по ставке 0,1 процента в день, на срок 60 месяцев. Обязательства по возврату кредитных денежных средств должником не исполнены. В связи с этим решением суда с гр. Ш. в пользу банка была взыскана задолженность по кредитному договору. При этом суд счел возможным снизить размер неустойки как явно несоразмерный последствиям нарушения кредитного обязательства до 269 044 руб. 13 коп. <3>. Или в Постановлении Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 27 сентября 2023 г. N Ф01-4480/2023 по делу N А82-14669/2022 установлено, что заказчик оплатил выполненные работы, удержав из суммы платы штраф за нарушение обязательства по возврату асфальтобетонного гранулята в размере 2 130 583 руб. 43 коп., и такую же сумму штрафа за невыполнение работ по устройству бетонной подготовки для укладки тротуарной плитки, что составляет 5 процентов от цены контракта. В свою очередь, учитывая соотношение стоимости неисполненных обязательств с общей ценой контракта, необходимость соблюдения баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, суд пришел к выводу об уменьшении размера штрафа до 1 500 000 руб. по первому требованию и до 500 000 руб. по второму <4>.
Вопрос: О реструктуризации задолженности в целях формирования МФО резервов на возможные потери по займам при одностороннем изменении условий договора займа и заключении допсоглашений, увеличивающих его срок.
(Письмо Банка России от 28.02.2024 N 44-13/518)1. В соответствии с ч. 16 ст. 5 Закона N 353-ФЗ кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг (выполнение работ, приобретение товаров), предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пеней) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пени), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа), при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).
(Письмо Банка России от 28.02.2024 N 44-13/518)1. В соответствии с ч. 16 ст. 5 Закона N 353-ФЗ кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг (выполнение работ, приобретение товаров), предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пеней) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пени), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа), при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).
Вопрос: Об отдельных вопросах, связанных с предоставлением льготного периода по договору потребительского кредита (займа).
(Письмо Банка России от 19.01.2024 N 59-8-2/2034)Одновременно отмечаем, что в соответствии с частью 16 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).
(Письмо Банка России от 19.01.2024 N 59-8-2/2034)Одновременно отмечаем, что в соответствии с частью 16 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).
Статья: О ростовщичестве и преюдициальности в свете Постановления Конституционного Суда по делу Филатова
(Молодыко К.Ю.)
("Закон", 2024, N 9)Кроме предельно разрешенной ставки, в российском регулировании потребительского кредитования одновременно применяется второй критерий - условно назовем его "коэффициент суммарные платежи по кредиту/тело кредита в отношении займов, выданных на срок не более одного года". Федеральный закон от 29 декабря 2015 года N 407-ФЗ ввел только для одних МФО ограничение процентов к телу кредита, равное 4, затем оно было уменьшено до 3,5, затем до 3. Позже коэффициент 2,5 был введен уже универсально для всех профессиональных кредиторов и охватил в том числе неустойку для кредитных договоров, заключенных с января 2020 года до 1 июля 2023 года. Сейчас этот коэффициент составляет 2,3 для договоров потребительского кредита, заключенных с 1 июля 2023 года. Коэффициент 2,3 означает, что если тело кредита, выданного на срок не более одного года, составляет, например, 100 тыс. руб., то заемщик должен вернуть это тело кредита и выплатить не более 130 тыс. руб. процентов и неустойки. Однако все эти коэффициенты не ретроактивны, и остается огромное количество действующих просроченных старых кредитов, выданных ранее при более высоких значениях коэффициента. Кроме того, эти коэффициенты не распространяются на кредиты, выданные на срок более одного года.
(Молодыко К.Ю.)
("Закон", 2024, N 9)Кроме предельно разрешенной ставки, в российском регулировании потребительского кредитования одновременно применяется второй критерий - условно назовем его "коэффициент суммарные платежи по кредиту/тело кредита в отношении займов, выданных на срок не более одного года". Федеральный закон от 29 декабря 2015 года N 407-ФЗ ввел только для одних МФО ограничение процентов к телу кредита, равное 4, затем оно было уменьшено до 3,5, затем до 3. Позже коэффициент 2,5 был введен уже универсально для всех профессиональных кредиторов и охватил в том числе неустойку для кредитных договоров, заключенных с января 2020 года до 1 июля 2023 года. Сейчас этот коэффициент составляет 2,3 для договоров потребительского кредита, заключенных с 1 июля 2023 года. Коэффициент 2,3 означает, что если тело кредита, выданного на срок не более одного года, составляет, например, 100 тыс. руб., то заемщик должен вернуть это тело кредита и выплатить не более 130 тыс. руб. процентов и неустойки. Однако все эти коэффициенты не ретроактивны, и остается огромное количество действующих просроченных старых кредитов, выданных ранее при более высоких значениях коэффициента. Кроме того, эти коэффициенты не распространяются на кредиты, выданные на срок более одного года.
Ситуация: Возможно ли снижение процентной ставки по договору потребительского кредита?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)включение в договор условия, предусматривающего возможность реструктуризации долга, а также прекращения начисления процентов и неустоек при наступлении определенных обстоятельств;
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)включение в договор условия, предусматривающего возможность реструктуризации долга, а также прекращения начисления процентов и неустоек при наступлении определенных обстоятельств;
Статья: Обзор правовых позиций Верховного Суда Российской Федерации по вопросам частного права за февраль 2023 года
(Автонова Е.Д., Гвоздева С.В., Карапетов А.Г., Романова О.И., Сбитнев Ю.В., Трофимов С.В., Фетисова Е.М.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2023, N 4)Если с физических лиц в пользу банка взыскан долг по кредитному договору, заключенному до 1 июня 2015 года, заемщики продолжили не исполнять обязательство, в связи с чем банк обратился в суд с требованием о взыскании процентов за пользование кредитными средствами и неустойки, то при снижении размера неустойки судам следовало учесть, что п. 1 ст. 395 ГК РФ установлен минимальный размер процентов за неисполнение денежного обязательства, ниже которого договорная неустойка, учитывая ее компенсационный характер, на основании ст. 333 ГК РФ снижена быть не может, в том числе и по договорам, заключенным до 1 июня 2015 года.
(Автонова Е.Д., Гвоздева С.В., Карапетов А.Г., Романова О.И., Сбитнев Ю.В., Трофимов С.В., Фетисова Е.М.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2023, N 4)Если с физических лиц в пользу банка взыскан долг по кредитному договору, заключенному до 1 июня 2015 года, заемщики продолжили не исполнять обязательство, в связи с чем банк обратился в суд с требованием о взыскании процентов за пользование кредитными средствами и неустойки, то при снижении размера неустойки судам следовало учесть, что п. 1 ст. 395 ГК РФ установлен минимальный размер процентов за неисполнение денежного обязательства, ниже которого договорная неустойка, учитывая ее компенсационный характер, на основании ст. 333 ГК РФ снижена быть не может, в том числе и по договорам, заключенным до 1 июня 2015 года.
Вопрос: О вопросах, связанных с предоставлением МФО отсрочки платежа по договору потребительского кредита (займа) и установлением льготного периода в связи с мобилизацией и участием заемщика в СВО.
(Письмо Банка России от 02.12.2022 N 59-8-2/54483)Вместе с тем Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не содержит такого основания для одностороннего изменения условий договора потребительского кредита (займа), как предоставление отсрочки платежа. А именно п. 16 ст. 5 данного Федерального закона устанавливает исчерпывающий перечень действий кредитора, осуществляемых в одностороннем порядке: уменьшить процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню). В этот перечень отсрочка платежа или отмена процентов не входит. Следовательно, для предоставления отсрочки платежа с прекращением начисления процентов стороны договора потребительского кредита (займа) должны оформить дополнительное соглашение.
(Письмо Банка России от 02.12.2022 N 59-8-2/54483)Вместе с тем Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не содержит такого основания для одностороннего изменения условий договора потребительского кредита (займа), как предоставление отсрочки платежа. А именно п. 16 ст. 5 данного Федерального закона устанавливает исчерпывающий перечень действий кредитора, осуществляемых в одностороннем порядке: уменьшить процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню). В этот перечень отсрочка платежа или отмена процентов не входит. Следовательно, для предоставления отсрочки платежа с прекращением начисления процентов стороны договора потребительского кредита (займа) должны оформить дополнительное соглашение.
Статья: Закон о коллекторах с 1 февраля 2024 года: как с должников будут взыскивать долги?
(Кочанова Т.)
("Жилищное право", 2024, N 3)Коллекторские агентства могут инициировать судебное взыскание задолженностей, поскольку при заключении договора цессии права кредитора переходят к ним. Судебный приказ формируется, если долг превышает 500 тыс. рублей. Документ выносится на основании кредитного договора и выписки по счету. Ответчик может подать возражение в течение 10 рабочих дней с даты, когда стало известно о приказе. Заемщик также может оспорить сумму, попросить о снижении неустойки или заявить о пропуске срока исковой давности.
(Кочанова Т.)
("Жилищное право", 2024, N 3)Коллекторские агентства могут инициировать судебное взыскание задолженностей, поскольку при заключении договора цессии права кредитора переходят к ним. Судебный приказ формируется, если долг превышает 500 тыс. рублей. Документ выносится на основании кредитного договора и выписки по счету. Ответчик может подать возражение в течение 10 рабочих дней с даты, когда стало известно о приказе. Заемщик также может оспорить сумму, попросить о снижении неустойки или заявить о пропуске срока исковой давности.