Указание центробанка 14 дней
Подборка наиболее важных документов по запросу Указание центробанка 14 дней (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Подборка судебных решений за 2025 год: Статья 32 "Право потребителя на отказ от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг)" Закона РФ "О защите прав потребителей""Руководствуясь положениями статей 310, 421, 407, 934, 958, 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 32, 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", Указаний Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", учитывая, что страхователь имеет право отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, и в случае его реализации страховщик обязан вернуть ему страховую премию в должном размере; данное правило подлежит применению ко всем услугам по обеспечению страхования, предоставленным ответчиком истцу, поскольку отказ от страхования делает услуги по формированию пакета документов для оформления заявления на страхование, технической работе, по подготовке заявления, по консультированию и информированию по страховым программам, по подбору и согласованию индивидуальных условий программы страхования, по согласованию со страховой компанией условий, на которых осуществляется присоединение к договору страхования экономически бессмысленными для истца; ответчик не доказал реальность понесенных им расходов в размере 217 260 руб. за оказание услуг консультации по вопросам страхования; вознаграждение по договору за консультации по вопросам страхования более чем в 8 раз превышает сумму страховой премии, суд апелляционной инстанции пришел к обоснованному выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца денежных средств в размере 217 260 руб., с учетом ранее выплаченных денежных средств в размере 24 000 руб., что повлекло удовлетворение требований о взыскании штрафа, размер которого на основании ст. 333 ГК РФ снижен до 80 000 руб."
Определение Четвертого кассационного суда общей юрисдикции от 02.04.2024 N 88-9649/2024 (УИД 23RS0041-01-2022-023945-11)
Категория спора: Личное страхование.
Требования страхователя: 1) О возврате уплаченной страховой премии; 2) О взыскании неустойки, штрафа.
Обстоятельства: В связи с исполнением обязательств по кредитному договору истица обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии, которое было оставлено последним без удовлетворения.
Решение: 1) Дело направлено на новое рассмотрение; 2) Дело направлено на новое рассмотрение.Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 421, 422, 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходил из того, что факт досрочного погашения кредита не исключает возможности наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования, поскольку заявление о возврате страховой премии было подано истцом по истечении четырнадцати дней со дня заключения договора, предусмотренных п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГЫ 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" и условиями страхования, не нашел оснований для возврата страховой премии отказал в удовлетворении заявленных требований.
Категория спора: Личное страхование.
Требования страхователя: 1) О возврате уплаченной страховой премии; 2) О взыскании неустойки, штрафа.
Обстоятельства: В связи с исполнением обязательств по кредитному договору истица обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии, которое было оставлено последним без удовлетворения.
Решение: 1) Дело направлено на новое рассмотрение; 2) Дело направлено на новое рассмотрение.Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 421, 422, 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходил из того, что факт досрочного погашения кредита не исключает возможности наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования, поскольку заявление о возврате страховой премии было подано истцом по истечении четырнадцати дней со дня заключения договора, предусмотренных п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГЫ 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" и условиями страхования, не нашел оснований для возврата страховой премии отказал в удовлетворении заявленных требований.
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Статья: Стенограмма Научной конференции "Генезис и развитие российского договорного права", приуроченной к 80-летию со дня рождения С.А. Хохлова
(Крашенинников П.В., Туманов В.Н., Фельдбрюгге Ф., Саймонс В., Суханов Е.А., Сулейменов М.К., Витрянский В.В., Карапетов А.Г., Новак Д.В., Церковников М.А., Архипова А.Г., Зайцев О.Р., Пестов М.М., Жестовская Д.А., Михеева Л.Ю., Горева А.А.)
("Вестник гражданского права", 2022, N 2)Но есть ст. 12 Закона о защите прав потребителей, которая содержит правила об информационных обязанностях услугодателя. Однако она говорит о возможности просто отказаться от договора, а вступают в силу специальные нормы страхового права. Гражданин в силу указания Банка России действительно может отказаться от договора в течение так называемого периода охлаждения, это две недели. Но очень часто граждане не осознают в течение этих двух недель, что же они приобрели, и поэтому эта статья тоже не срабатывает. Что дальше делать гражданину, который попал в такую ситуацию? Граждане начинают ссылаться на заблуждение, но практически вся судебная практика по таким спорам отрицательная, не признают наши суды заблуждения, они говорят, что вы же читали текст договора и должны были понимать, вам все было разъяснено. В одном очень интересном деле удалось истице доказать, точнее, сослаться на заблуждение, и кассационная инстанция отменила отказные акты нижестоящих инстанций. Она сказала, что при новом рассмотрении дела суду надлежит проверить довод истца о том, что она находится в преклонном возрасте и плохо видит. Но разве защита права потребителей зависит от того, насколько кто хорошо или плохо видит? А здоровому, физически развитому человеку защитить свои права по этой схеме уже совсем невозможно.
(Крашенинников П.В., Туманов В.Н., Фельдбрюгге Ф., Саймонс В., Суханов Е.А., Сулейменов М.К., Витрянский В.В., Карапетов А.Г., Новак Д.В., Церковников М.А., Архипова А.Г., Зайцев О.Р., Пестов М.М., Жестовская Д.А., Михеева Л.Ю., Горева А.А.)
("Вестник гражданского права", 2022, N 2)Но есть ст. 12 Закона о защите прав потребителей, которая содержит правила об информационных обязанностях услугодателя. Однако она говорит о возможности просто отказаться от договора, а вступают в силу специальные нормы страхового права. Гражданин в силу указания Банка России действительно может отказаться от договора в течение так называемого периода охлаждения, это две недели. Но очень часто граждане не осознают в течение этих двух недель, что же они приобрели, и поэтому эта статья тоже не срабатывает. Что дальше делать гражданину, который попал в такую ситуацию? Граждане начинают ссылаться на заблуждение, но практически вся судебная практика по таким спорам отрицательная, не признают наши суды заблуждения, они говорят, что вы же читали текст договора и должны были понимать, вам все было разъяснено. В одном очень интересном деле удалось истице доказать, точнее, сослаться на заблуждение, и кассационная инстанция отменила отказные акты нижестоящих инстанций. Она сказала, что при новом рассмотрении дела суду надлежит проверить довод истца о том, что она находится в преклонном возрасте и плохо видит. Но разве защита права потребителей зависит от того, насколько кто хорошо или плохо видит? А здоровому, физически развитому человеку защитить свои права по этой схеме уже совсем невозможно.
Ситуация: Как расторгнуть договор страхования жизни?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)По общему правилу при заключении договора добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии. Данное условие предполагается как обязательное в случае отказа от договора в течение 14 календарных дней со дня его заключения (или более длительного срока - по решению страховой компании) при условии, что в этот срок не произошел страховой случай (п. п. 1, 2 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)По общему правилу при заключении договора добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии. Данное условие предполагается как обязательное в случае отказа от договора в течение 14 календарных дней со дня его заключения (или более длительного срока - по решению страховой компании) при условии, что в этот срок не произошел страховой случай (п. п. 1, 2 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У).
Нормативные акты
"Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019)<1> С 1 января 2018 г. в соответствии с указанием Банка России от 21 августа 2017 г. N 4500-У в течение четырнадцати календарных дней.
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019)<1> С 1 января 2018 г. в соответствии с указанием Банка России от 21 августа 2017 г. N 4500-У в течение четырнадцати календарных дней.
"Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 3 (2016)"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 19.10.2016)В соответствии с ч. 4 ст. 12 Федерального закона о страховании вкладов выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных чч. 4 и 5 ст. 10 названного федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 19.10.2016)В соответствии с ч. 4 ст. 12 Федерального закона о страховании вкладов выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных чч. 4 и 5 ст. 10 названного федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
Ситуация: Можно ли отказаться от договора добровольного страхования в период "охлаждения"?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Так, страхователь - физическое лицо по общему правилу вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения (так называемый период "охлаждения"), если в этом периоде не наступили события с признаками страхового случая. При отказе до даты начала действия договора страховая премия подлежит возврату в полном объеме. При отказе после этой даты страховщик вправе удержать часть премии пропорционально сроку действия договора (п. п. 1, 5, 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У; п. 79 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Так, страхователь - физическое лицо по общему правилу вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения (так называемый период "охлаждения"), если в этом периоде не наступили события с признаками страхового случая. При отказе до даты начала действия договора страховая премия подлежит возврату в полном объеме. При отказе после этой даты страховщик вправе удержать часть премии пропорционально сроку действия договора (п. п. 1, 5, 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У; п. 79 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19).
Статья: Защита прав потребителей в сфере страхования
(Дедиков С.В.)
("Законы России: опыт, анализ, практика", 2022, N 3)20 ноября 2015 г. принято Указание Банка России N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" <3>, введшее в гражданский оборот институт "периода охлаждения", т.е. периода, в течение которого страхователь вправе отказаться от заключенного им договора страхования и получить назад уплаченную страховую премию. Сначала этот период составлял пять дней, а с 2018 г. - 14 дней.
(Дедиков С.В.)
("Законы России: опыт, анализ, практика", 2022, N 3)20 ноября 2015 г. принято Указание Банка России N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" <3>, введшее в гражданский оборот институт "периода охлаждения", т.е. периода, в течение которого страхователь вправе отказаться от заключенного им договора страхования и получить назад уплаченную страховую премию. Сначала этот период составлял пять дней, а с 2018 г. - 14 дней.
Статья: Страховой интерес в кредитных отношениях: правовая природа и особенности реализации
(Баттахов П.П., Овчинникова Ю.С.)
("Банковское право", 2022, N 5)С целью решения данных проблем в сфере страхования Центральным банком Российской Федерации (далее - Банк России) принято Указание N 3854-У <26>, в силу п. 1 которого страховщик обязан включить в договор условие о том, что страхователь имеет возможность отказаться от договора добровольного страхования в течение 14 дней с момента заключения с правом на возврат страховой премии. Данные нормы реализуются в судебной практике. Так, организация защиты прав потребителей обратилась с иском в суд к банку о признании недействительным заявления об участии потребителя в программе коллективного страхования <27>. Данное заявление не допускало возврат страховой премии в случае расторжения договора со стороны страхователя, речь идет о периоде в течение 14 дней с момента заключения договора. Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ справедливо сочла данные условия договора страхования противоречащими законодательству, а именно, Указанию Банка России N 3854-У.
(Баттахов П.П., Овчинникова Ю.С.)
("Банковское право", 2022, N 5)С целью решения данных проблем в сфере страхования Центральным банком Российской Федерации (далее - Банк России) принято Указание N 3854-У <26>, в силу п. 1 которого страховщик обязан включить в договор условие о том, что страхователь имеет возможность отказаться от договора добровольного страхования в течение 14 дней с момента заключения с правом на возврат страховой премии. Данные нормы реализуются в судебной практике. Так, организация защиты прав потребителей обратилась с иском в суд к банку о признании недействительным заявления об участии потребителя в программе коллективного страхования <27>. Данное заявление не допускало возврат страховой премии в случае расторжения договора со стороны страхователя, речь идет о периоде в течение 14 дней с момента заключения договора. Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ справедливо сочла данные условия договора страхования противоречащими законодательству, а именно, Указанию Банка России N 3854-У.
Ситуация: Как заключить договор ДМС?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)По общему правилу при заключении договора добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии. Данное условие предполагается как обязательное в случае отказа от договора в течение 14 календарных дней со дня его заключения (или более длительного срока - по решению страховой компании) при условии, что в этот срок не произошел страховой случай (п. п. 1, 2 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)По общему правилу при заключении договора добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии. Данное условие предполагается как обязательное в случае отказа от договора в течение 14 календарных дней со дня его заключения (или более длительного срока - по решению страховой компании) при условии, что в этот срок не произошел страховой случай (п. п. 1, 2 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У).
Вопрос: Как отражается в бухгалтерском учете возврат страховой премии при досрочном расторжении договора каско?
(Консультация эксперта, 2025)При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. п. 1, 4 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, п. 79 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 19).
(Консультация эксперта, 2025)При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. п. 1, 4 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, п. 79 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 19).
Готовое решение: Какие требования установлены для добровольного страхования недвижимости
(КонсультантПлюс, 2025)в течение первых 14 дней (календарных) его действия, притом что за это время не наступило событие с признаками страхового случая. В договор также включается условие о возврате премии (ее части) в срок не более 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора (п. п. 1, 5, 6, 8 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У);
(КонсультантПлюс, 2025)в течение первых 14 дней (календарных) его действия, притом что за это время не наступило событие с признаками страхового случая. В договор также включается условие о возврате премии (ее части) в срок не более 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора (п. п. 1, 5, 6, 8 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У);
Статья: Варианты бухгалтерского учета агентских вознаграждений от страховой компании
(Домнин Н., Исрафилова Р.)
("Налогообложение, учет и отчетность в коммерческом банке", 2023, N 10)В соответствии с Указанием N 3854-У <4> при добровольном страховании страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном этим Указанием, в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты премии, если в данном периоде не было событий, имеющих признаки страхового случая.
(Домнин Н., Исрафилова Р.)
("Налогообложение, учет и отчетность в коммерческом банке", 2023, N 10)В соответствии с Указанием N 3854-У <4> при добровольном страховании страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном этим Указанием, в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты премии, если в данном периоде не было событий, имеющих признаки страхового случая.
Статья: О недобросовестных коммерческих практиках профессиональных участников финансового рынка
(Петров Д.А.)
("Закон", 2024, N 9)При осуществлении добровольного страхования (за некоторыми исключениями) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая <7>.
(Петров Д.А.)
("Закон", 2024, N 9)При осуществлении добровольного страхования (за некоторыми исключениями) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая <7>.
Ситуация: Как добровольно застраховать свое имущество?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Страховщик обязан вернуть уплаченную страховую премию, если вы отказались от договора в течение 14 календарных дней (либо более длительного периода, если это предусмотрено договором) со дня заключения договора и при этом в данном периоде страховой случай не наступил. В случае вашего отказа до даты начала действия договора страховая премия подлежит возврату в полном объеме. При отказе после указанной даты страховщик вправе удержать часть премии пропорционально сроку действия договора (п. п. 1, 2, 5, 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У; п. 79 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 19).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Страховщик обязан вернуть уплаченную страховую премию, если вы отказались от договора в течение 14 календарных дней (либо более длительного периода, если это предусмотрено договором) со дня заключения договора и при этом в данном периоде страховой случай не наступил. В случае вашего отказа до даты начала действия договора страховая премия подлежит возврату в полном объеме. При отказе после указанной даты страховщик вправе удержать часть премии пропорционально сроку действия договора (п. п. 1, 2, 5, 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У; п. 79 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 19).
Вопрос: Вправе ли организация при продаже автомобиля вернуть страховую премию по договору каско за неиспользованный период?
(Консультация эксперта, 2025)При осуществлении добровольного страхования транспортных средств страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Однако страховщик вправе предусмотреть и более длительный срок (п. п. 1, 2 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У).
(Консультация эксперта, 2025)При осуществлении добровольного страхования транспортных средств страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Однако страховщик вправе предусмотреть и более длительный срок (п. п. 1, 2 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У).